Apa itu Rasio Kualifikasi
Rasio kualifikasi mencatat proporsi hutang terhadap pendapatan atau biaya perumahan dengan pendapatan. Pemberi pinjaman hipotek menggunakan rasio kualifikasi untuk menentukan kelayakan kredit peminjam untuk jumlah pinjaman tertentu. Umumnya, biaya rumah peminjam saja, yang mencakup asuransi pemilik rumah, pajak, dan biaya kondominium, tidak dapat melebihi 28 persen dari pendapatan kotor bulanan peminjam. Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) peminjam, yang mencakup biaya perumahan ditambah utang, umumnya tidak dapat melebihi 36 persen dari pendapatan kotor bulanan.
BREAKING DOWN Rasio Kualifikasi
Rasio kualifikasi mengambil total pendapatan tahunan rumah tangga Anda dan membaginya dengan 12. Jadi, Anda dan pasangan Anda memperoleh gabungan $ 96.000 setahun. Penghasilan kotor keluarga Anda adalah $ 8.000 per bulan. Lipat gandakan $ 8.000 dengan 0, 28 dan Anda akan mendapatkan rasio pengeluaran untuk perumahan Anda, yang oleh pemberi pinjaman disebut sebagai rasio depan atau akhir. Dalam hal ini keluarga Anda akan memenuhi syarat untuk total biaya perumahan bulanan $ 2.240. Perhatikan ini termasuk pajak properti, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi (PMI) dan biaya seperti biaya kondominium.
Sekarang ambil penghasilan bulanan $ 8, 000 dan kalikan dengan 0, 36. Ini adalah rasio utang terhadap pendapatan Anda, yang sering disebut rasio kembali, atau back-end, dan Anda akan mendapatkan $ 2, 880. Sekarang kurangi pembayaran hutang bulanan Anda dari angka $ 2.280, yang terdiri dari pembayaran mobil bulanan $ 300 dan pembayaran pinjaman siswa bulanan $ 400. Ini memberi Anda $ 2.180 untuk biaya perumahan. Perhatikan bahwa angka ini lebih rendah dari rasio front-end.
Bank akan selalu menggunakan yang lebih rendah dari dua angka untuk menentukan seberapa besar pinjaman yang ditawarkan kepada Anda.
Hutang Kartu Kredit Membuat Perbedaan dalam Rasio Kualifikasi
Hutang kartu kredit juga diperhitungkan terhadap rasio back-end Anda, tetapi rumit. Pemberi pinjaman yang digunakan untuk menerapkan pembayaran minimum pada saldo kartu kredit dan menyebutnya hutang bulanan. Tetapi sistem itu tidak adil bagi pengguna kartu kredit yang melunasi saldo mereka secara penuh setiap bulan dan menggunakan kartu kredit terutama untuk kenyamanan dan poin hadiah. Sekarang, sebagian besar pemberi pinjaman melihat saldo revolving total peminjam dan menerapkan 5 persen dari total sebagai hutang bulanan. Katakanlah Anda membawa hutang kartu kredit senilai $ 10.000. Dalam hal ini, bank membayar hutang bulanan $ 500 ke rasio back-end Anda.
Sebagian Besar Bank Memiliki Ruang Goyangan
Rasio kualifikasi tidak kaku. Misalnya, riwayat kredit yang baik sering mengurangi rasio yang buruk. Selain itu, beberapa peminjam yang tidak memenuhi rasio kualifikasi standar memanfaatkan program hipotek khusus yang ditawarkan oleh beberapa bank. Risiko tambahan gagal bayar oleh peminjam ini berarti bahwa mereka umumnya membayar suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan hipotek yang memenuhi rasio kualifikasi standar.
