Apa itu Pinjaman Polis?
Pinjaman polis diterbitkan oleh perusahaan asuransi dan menggunakan nilai tunai polis asuransi jiwa seseorang sebagai jaminan. Kadang-kadang disebut sebagai "pinjaman asuransi jiwa." Secara tradisional, pinjaman polis diterbitkan dengan tingkat bunga yang sangat rendah, tetapi itu tidak lagi benar secara universal. Jika seorang peminjam gagal untuk membayar pinjaman polis, uang itu ditarik dari manfaat kematian asuransi.
Bagaimana Pinjaman Kebijakan Bekerja
Jika seseorang membutuhkan akses ke kas darurat, mendapatkan pinjaman polis, yang mengakses nilai tunai polis asuransi jiwa, adalah salah satu pilihan, tetapi hanya jika polisnya adalah asuransi jiwa permanen, tersedia dalam kehidupan seumur hidup atau universal. Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang tidak mengakumulasi nilai tunai, asuransi universal dan seumur hidup memiliki komponen tunai, terutama di kemudian hari. Selama tahun-tahun awal kebijakan, sebagian besar premi digunakan untuk mendanai manfaat ganti rugi, tetapi nilai tunai terus meningkat seiring kebijakan tersebut jatuh tempo.
Karena nilai tunai terbentuk dalam kebijakan seumur hidup, pemegang polis dapat meminjam terhadap dana yang terkumpul dan menerima pajak uang mereka secara gratis. Namun, karena perusahaan asuransi biasanya tidak dapat mengatakan seberapa cepat atau seberapa banyak nilai tunai akan meningkat, sulit untuk mengatakan kapan nilai tunai polis seumur hidup akan tersedia untuk pinjaman, meskipun secara umum diterima bahwa setidaknya 10 tahun harus berlalu sebelum pinjaman polis adalah pilihan. Penanggung juga memiliki persyaratan yang berbeda-beda tentang berapa banyak nilai tunai yang harus dikumpulkan sebelum suatu polis memenuhi syarat dan berapa persen dari nilai tunai yang dapat dipinjamkan. Dalam pinjaman polis, Anda sebenarnya tidak menarik nilai tunai. Itu hanya digunakan sebagai jaminan atas pinjaman.
Pinjaman polis adalah cara yang baik untuk mendapatkan uang tunai untuk keadaan darurat.
Pro dan Kontra dari Pinjaman Polis
Mendapatkan pinjaman polis biasanya cepat dan mudah. Anda tidak harus melalui proses persetujuan, karena Anda meminjam terhadap aset Anda sendiri. Anda dapat menggunakan dana dengan cara apa pun yang Anda inginkan. Juga, uang yang Anda terima tidak dikenakan pajak sepanjang sama dengan atau kurang dari premi asuransi jiwa yang telah Anda bayarkan. Akhirnya, Anda tidak memiliki jadwal pembayaran atau tanggal pembayaran. Memang, Anda tidak perlu membayarnya sama sekali.
Namun, jika pinjaman tidak dibayar kembali sebelum meninggal, perusahaan asuransi akan mengurangi jumlah nominal polis asuransi dengan jumlah yang masih terhutang ketika manfaat kematian dibayarkan. Jika Anda membayar kembali semua atau sebagian dari pinjaman, opsi Anda termasuk pembayaran periodik pokok dengan pembayaran bunga tahunan, membayar bunga tahunan saja atau mengurangi bunga dari nilai tunai. Suku bunga bisa setinggi 7% atau 8%.
Jika pinjaman polis tidak dilunasi, bunga dapat secara signifikan memotong manfaat kematian, yang dapat menempatkan polis dalam risiko tidak memberikan uang kepada penerima. Karena itu, setidaknya pintar melakukan pembayaran bunga, sehingga pinjaman polis tidak tumbuh.
Dalam skenario terburuk, jika bunga tambahan meningkatkan nilai pinjaman di luar nilai tunai asuransi Anda, polis asuransi jiwa Anda dapat berakhir dan dihentikan oleh perusahaan asuransi. Dalam kasus seperti itu, saldo pinjaman polis ditambah bunga dianggap sebagai penghasilan kena pajak oleh IRS, dan tagihannya bisa menjadi besar dan kuat.
