Apa itu Rencana Pensiun Pay-As-You-Go?
Program pensiun pay-as-you-go adalah pengaturan pensiun di mana penerima manfaat program memutuskan berapa banyak yang ingin mereka kontribusikan, baik dengan jumlah yang ditentukan secara teratur dikurangi dari gaji mereka atau dengan menyumbangkan jumlah yang diinginkan dalam jumlah sekaligus. Program pensiun pay-as-you-go mirip dengan 401 (k). Karyawan dapat memilih di antara berbagai opsi investasi dan memutuskan apakah mereka menginginkan pengembalian yang lebih tinggi dengan berinvestasi pada dana yang lebih berisiko atau dana yang lebih aman yang memberikan pengembalian yang stabil.
Ini berbeda dengan program pensiun yang didanai penuh, atau program manfaat pasti, di mana pensiun didanai oleh pemberi kerja dan bukan oleh penerima manfaatnya di masa depan. Program pensiun pay-as-you-go kadang-kadang disebut sebagai "program pensiun pra-didanai."
Pengambilan Kunci
- Program pensiun pay-as-you-go mengharuskan individu untuk mendanai rekening tabungan pensiun mereka sendiri dengan sebagian dari pendapatan yang mereka peroleh. berapa banyak uang yang akan Anda terima saat pensiun. 401 (k) rencana dan rencana pensiun iuran pasti lainnya adalah contoh dari pensiun pay-as-you-go.
Bagaimana Rencana Pensiun Pay-As-You-Go Bekerja
Baik perusahaan perorangan maupun pemerintah dapat menetapkan pensiun bayar sesuai kebutuhan. Salah satu contoh paling terkenal dari rencana yang dijalankan pemerintah yang memiliki elemen pay-as-go-go adalah Canada Pension Plan (CPP).
Jika perusahaan tempat Anda bekerja menawarkan program pensiun pay-as-you-go, Anda mungkin akan memutuskan berapa banyak uang yang ingin Anda kurangi dari gaji Anda dan diinvestasikan untuk manfaat pensiun masa depan Anda. Bergantung pada ketentuan-ketentuan rencana, Anda dapat memiliki sejumlah uang yang ditarik setiap periode pembayaran atau berkontribusi jumlahnya dalam jumlah sekaligus. Ini mirip dengan bagaimana rencana kontribusi-kontribusi, seperti 401 (k), didanai.
Ketika penerima manfaat dari program pensiun pay-as-you-go perusahaan mencapai usia pensiun, mereka sering dapat memilih untuk menerima manfaat mereka baik secara sekaligus atau sebagai anuitas seumur hidup, di mana manfaat akan dibayarkan setiap bulan selama sisa masa pensiun. kehidupan penerima
Namun, tingkat kontrol yang dilakukan oleh masing-masing peserta tergantung pada struktur rencana dan apakah rencana itu dijalankan secara pribadi atau publik. Program pensiun pay-as-go-go yang dijalankan oleh pemerintah dapat menggunakan kata "kontribusi" untuk menggambarkan uang yang masuk ke dalam dana perwalian, tetapi biasanya kontribusi ini didasarkan pada tarif pajak yang ditetapkan, dan baik pekerja maupun majikan mereka mungkin tidak memiliki pilihan tentang apakah atau berapa banyak mereka membayar ke dalam rencana. Sebaliknya, pensiun swasta yang dibayar sambil berjalan, umumnya menawarkan peserta mereka fleksibilitas yang lebih besar.
Ketika Anda pensiun, Anda mungkin memiliki pilihan untuk menerima pensiun Anda secara sekaligus atau pembayaran bulanan seumur hidup.
Pertimbangan Khusus
Salah satu masalah utama yang dihadapi oleh sistem pensiun pay-as-go yang dikelola pemerintah adalah risiko politik yang melekat padanya. Rencana semacam itu tunduk pada keputusan yang dibuat oleh para politisi, yang mungkin dibatasi oleh cakrawala perencanaan singkat tradisional mereka, seringkali empat tahun atau kurang — cakrawala waktu yang jauh lebih pendek daripada sistem pensiun pay-as-go-go yang mungkin dibutuhkan. Sistem pensiun pay-as-you-go juga cenderung membutuhkan penyesuaian berkala karena ketidakpastian demografis dan ekonomi. Seringkali, penyesuaian itu harus dilakukan melalui undang-undang pilihan, yang mungkin tidak memperhitungkan kepentingan jangka panjang terbaik dari kontributor dan penerima pembayaran yang dibayar.
Paket pensiun yang disediakan pemerintah biasanya tidak menawarkan banyak opsi di sisi pembayaran. Secara umum, penerima manfaat diberitahu ketika mereka dianggap sudah pensiun dan hanya diberi beberapa pilihan tentang bagaimana menerima pembayaran mereka di masa pensiun.
Pensiun swasta, di sisi lain, biasanya memungkinkan penerima untuk memilih distribusi sekaligus atau pendapatan bulanan seumur hidup setelah pensiun. Jika Anda memilih pembayaran lump-sum, administrator paket memotong Anda — atau lembaga keuangan yang Anda tunjuk — cek untuk seluruh jumlah pensiun Anda. Anda mengambil kendali penuh dan kemudian bertanggung jawab untuk mengelola sendiri aset pensiun Anda. Jika Anda memilih pembayaran bulanan, administrator kemungkinan akan menggunakan aset pensiun Anda untuk membeli kontrak anuitas seumur hidup yang akan membayar Anda penghasilan bulanan dan mungkin terus mendapatkan bunga dari waktu ke waktu.
