Pada suatu waktu, anuitas mungkin tampak seperti kendaraan pensiun yang ideal: Anda memasukkan ganjalan atau jumlah berkala, kepala sekolah dijamin dengan tunjangan asuransi, dan tajuk utama dalam brosur mengklaim Anda akan menerima $ 4.000 per bulan seumur hidup — yang, bersama dengan Jaminan Sosial, sepertinya jumlah yang masuk akal untuk hidup di tahun-tahun selanjutnya. Namun, anuitas agak kehilangan cahaya. Ada beberapa alasan untuk ini, termasuk:
- Performa pasarFine cetak pada pengembalian biaya-biaya tersembunyi
Setiap kendaraan pensiun (agar adil untuk anuitas) menjadi kurang pasti karena reksa dana yang umumnya lebih rendah-kembali yang menopang sebagian besar dari mereka. Anuitas tidak terkecuali dan mereka tunduk pada ketidakpastian yang disebabkan oleh hal-hal seperti volatilitas pasar saham.
Pengambilan Kunci
- Anuitas telah kehilangan beberapa kilau mereka terutama karena kinerja pasar mereka, hasil cetak yang baik pada pengembalian, dan biaya tersembunyi mereka. Uang dapat mencakup penjaminan emisi, pengelolaan dana, dan hukuman untuk penarikan sebelum usia 59 ½, antara lain. Kendaraan pensiunan ini mungkin masih jadilah menarik karena persyaratan pencatatan ringan, pajak ditangguhkan atas uang Anda ketika uang itu tumbuh, dan tidak ada batasan investasi. Undang-undang AMAN juga memungkinkan investor untuk berinvestasi dalam anuitas melalui 401 (k) mereka.
Apa yang Membuat Anuitas Menarik?
Bagi orang yang sama sekali tidak tertarik dalam mengelola keuangan mereka sendiri, anuitas menawarkan menu sederhana. Peserta harus membuat hanya tiga keputusan: benjolan atau input berkala (kontribusi), pendapatan ditangguhkan atau langsung, dan pengembalian tetap atau variabel. Banyak investor telah memilih anuitas variabel daripada yang tetap pada waktu-waktu tertentu, biasanya ketika mengaum reksa dana berarti pengembalian tinggi dibandingkan dengan opsi tetap yang tampaknya aman dan konservatif.
Dalam cetakan kecil, "fix" biasanya berarti pengembalian akan dievaluasi kembali dalam satu hingga lima tahun karena perbedaan pasar. Kontrak tidak bisa menjamin 6% jika manajer dana hanya menghasilkan all-in yield 5%.
Mengapa Anuitas Kehilangan Cahaya?
Lelucon lama tentang anuitas adalah bahwa Anda mendapat untung besar pada tajuk utama dan kemudian cetakan yang bagus mengembalikan semuanya. Dalam banyak kasus ini tidak terlalu jauh dari kebenaran. Tarif pengantar mungkin seperti bunga 0% pada pinjaman mobil dan memang seperti pemimpin kerugian dalam promo supermarket. Janji-janji besar itu tiba-tiba menguap setelah enam bulan atau tahun pertama, ketika harga disesuaikan dan biaya masuk.
Berikut adalah beberapa biaya yang dapat terkubur jauh di dalam kontrak anuitas — atau tidak ditampilkan sama sekali:
- Komisi: Anuitas pada dasarnya adalah asuransi, sehingga beberapa tenaga penjualan mendapat potongan dari pengembalian atau pokok Anda karena menjual polis kepada Anda. Penjaminan: Biaya ini diberikan kepada mereka yang mengambil risiko aktuaria atas tunjangan. Manajemen dana: Jika anuitas berinvestasi dalam reksa dana, seperti halnya kebanyakan, biaya manajemen dibebankan kepada Anda. Hukuman: Jika Anda di bawah usia 59 ½ dan perlu menarik kontribusi Anda, IRS akan mendapatkan 10%, dan penulis kontrak akan meminta biaya penyerahan antara 5% dan 10%, meskipun biaya ini sering turun semakin lama Anda memegang anuitas. Penulis yang lebih baik memiliki penurunan biaya penyerahan pada persen yang lebih rendah dan tunjangan untuk penarikan darurat 5% hingga 15% tanpa penalti. Anda tidak dapat meminjam dari kontribusi Anda, tetapi Paman Sam akan membiarkan Anda mentransfer dana ke perusahaan asuransi lain tanpa penalti. Namun, biarkan akuntan Anda yang menangani ini. Jika cek datang kepada Anda terlebih dahulu, Anda bisa berada dalam masalah. Biaya peluang pajak: Dolar setelah pajak yang Anda investasikan dalam suatu anuitas akan tumbuh pajak tangguhan. Namun, manfaatnya tidak dapat bersaing dengan memasukkan dolar sebelum pajak ke 401 (k) Anda. Anuitas harus dimulai hanya ketika 401 (k) Anda berakhir, setelah Anda memaksimalkan kontribusi. Ini benar dua kali lipat jika majikan Anda mencocokkan kontribusi. Pajak atas penerima manfaat: Jika Anda menyerahkan reksa dana Anda kepada anak-anak Anda, IRS memungkinkan mereka untuk mengambil keuntungan dari penilaian lanjutan atau harga pasar sekuritas pada saat transfer. Ini tidak berfungsi dengan anuitas, sehingga penerima Anda kemungkinan akan dikenakan pajak atas keuntungan dari harga pembelian awal Anda. Ada cara untuk melunakkan pukulan ini dengan perencanaan warisan.
Alasan untuk Berinvestasi dalam Anuitas
Setelah semua kerugian dan biaya tersembunyi, masih ada beberapa kelebihannya:
- Tidak ada persyaratan pencatatan berat. Pajak tangguhan atas uang Anda yang terus bertambah. Transfer bebas pajak antara perusahaan anuitas. Tidak ada batasan investasi. Dapat berinvestasi dalam anuitas melalui 401 (k), terima kasih kepada UU AMAN
Garis bawah
Setelah mempertimbangkan pro dan kontra, penting untuk diingat bahwa seluruh investasi Anda dalam anuitas - atau sebagian besar dari itu - dapat hilang jika perusahaan di belakang kontrak tidak sehat.
Ada beberapa perlindungan negara untuk beberapa dana anuitas, tetapi mereka terbatas (dan layak diteliti untuk negara Anda). Anda dapat membeli anuitas di bawah batas perlindungan negara Anda dari beberapa perusahaan, misalnya, daripada membeli hanya satu anuitas yang lebih besar dari satu perusahaan. Tetapi jika Anda pindah dari negara dengan batas tinggi ke batas yang lebih rendah, tingkat negara bagian baru Anda biasanya akan berlaku jika anuitas gagal setelah Anda pindah.
Biaya rendah dan penulis berkualitas tinggi meningkatkan keamanan kontribusi Anda dan peluang Anda untuk kebahagiaan jangka panjang dengan anuitas Anda.
