Apa itu Perbankan Terbuka?
Open banking juga dikenal sebagai "data bank terbuka." Open banking adalah praktik perbankan yang menyediakan penyedia layanan keuangan pihak ketiga akses terbuka ke perbankan konsumen, transaksi, dan data keuangan lainnya dari bank dan lembaga keuangan non-bank melalui penggunaan antarmuka pemrograman aplikasi (API). Open banking akan memungkinkan jejaring akun dan data lintas institusi untuk digunakan oleh konsumen, lembaga keuangan, dan penyedia layanan pihak ketiga. Open banking menjadi sumber utama inovasi yang siap untuk membentuk kembali industri perbankan.
Pengambilan Kunci
- Open banking adalah sistem yang memungkinkan akses dan kontrol perbankan konsumen dan akun keuangan melalui aplikasi pihak ketiga. Perbankan terbuka memiliki potensi untuk membentuk kembali lanskap kompetitif dan pengalaman konsumen industri perbankan. Perbankan terbuka meningkatkan potensi keuntungan yang menjanjikan dan risiko besar bagi konsumen karena lebih banyak data mereka dibagikan secara lebih luas.
Memahami Open Banking
Di bawah perbankan terbuka, bank memungkinkan akses dan kontrol data pribadi dan keuangan pelanggan kepada penyedia layanan pihak ketiga, yang biasanya adalah startup teknologi dan vendor layanan keuangan online. Pelanggan biasanya diharuskan untuk memberikan semacam persetujuan untuk membiarkan bank mengizinkan akses seperti itu, seperti mencentang kotak pada layar persyaratan layanan di aplikasi online. API penyedia pihak ketiga kemudian dapat menggunakan data bersama pelanggan (dan data tentang rekanan keuangan pelanggan). Penggunaan dapat mencakup membandingkan akun pelanggan dan riwayat transaksi dengan serangkaian opsi layanan keuangan, mengumpulkan data di seluruh lembaga keuangan dan pelanggan yang berpartisipasi untuk membuat profil pemasaran, atau membuat transaksi baru dan perubahan akun atas nama pelanggan.
Janji Perbankan Terbuka
Perbankan terbuka adalah kekuatan pendorong inovasi dalam industri perbankan. Dengan mengandalkan jaringan alih-alih sentralisasi, perbankan terbuka dapat membantu pelanggan jasa keuangan untuk secara aman berbagi data keuangan mereka dengan lembaga keuangan lainnya. Sebagai contoh, API perbankan terbuka dapat memfasilitasi proses yang kadang-kadang sulit untuk beralih dari menggunakan layanan rekening giro satu bank ke bank lain. API juga dapat melihat data transaksi konsumen untuk mengidentifikasi produk dan layanan keuangan terbaik bagi mereka, seperti rekening tabungan baru yang akan menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan saat ini atau kartu kredit yang berbeda dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Melalui penggunaan akun berjejaring, perbankan terbuka dapat membantu pemberi pinjaman mendapatkan gambaran yang lebih akurat tentang situasi keuangan dan tingkat risiko konsumen untuk menawarkan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan. Ini juga dapat membantu konsumen mendapatkan gambaran yang lebih akurat tentang keuangan mereka sendiri sebelum mengambil hutang. Aplikasi perbankan terbuka untuk pelanggan yang ingin membeli rumah dapat secara otomatis menghitung berapa yang mampu dibeli pelanggan berdasarkan semua informasi di akun mereka, mungkin memberikan gambaran yang lebih andal daripada pedoman pemberian pinjaman hipotek yang saat ini disediakan. Aplikasi lain mungkin membantu pelanggan tuna netra lebih memahami keuangan mereka melalui perintah suara. Open banking juga dapat membantu bisnis kecil menghemat waktu melalui akuntansi online dan membantu perusahaan deteksi penipuan memantau akun pelanggan dengan lebih baik dan mengidentifikasi masalah lebih cepat.
Perbankan terbuka akan memaksa bank-bank besar dan mapan untuk lebih kompetitif dengan bank-bank kecil dan baru, idealnya menghasilkan biaya yang lebih rendah, teknologi yang lebih baik, dan layanan pelanggan yang lebih baik. Bank yang sudah mapan harus melakukan hal-hal dengan cara baru yang saat ini tidak diatur untuk menangani dan membelanjakan uang untuk mengadopsi teknologi baru. Namun, bank dapat memanfaatkan teknologi baru ini untuk memperkuat hubungan pelanggan dan retensi pelanggan dengan lebih baik membantu pelanggan mengelola keuangan mereka alih-alih hanya memfasilitasi transaksi.
Sebelum bank menawarkan perbankan terbuka, hal terdekat yang tersedia adalah situs agregasi seperti Mint atau Modal Pribadi yang menggabungkan informasi akun pengguna dari semua lembaga keuangan mereka sehingga mereka dapat melihatnya di satu tempat. Layanan semacam itu mencapai hal ini dengan mengharuskan pengguna untuk menyerahkan nama pengguna dan kata sandi mereka untuk setiap akun, kemudian menghapus data dari layar akun tersebut. Praktik ini memiliki risiko keamanan dan hasil pengikisan layar tidak selalu sepenuhnya akurat, sehingga menyulitkan pengguna untuk mengidentifikasi transaksi. Selain itu, pengguna mungkin menemukan bahwa tidak semua akun keuangan mereka kompatibel dengan layanan agregasi akun, mencegah mereka mendapatkan gambaran keuangan mereka yang benar atau lengkap. API dianggap sebagai opsi yang lebih aman karena memungkinkan aplikasi berbagi data secara langsung tanpa berbagi kredensial akun.
Risiko Open Banking
Open banking dapat menawarkan manfaat dalam bentuk akses mudah ke data dan layanan keuangan kepada konsumen dan merampingkan beberapa biaya untuk lembaga keuangan. Namun, hal itu juga berpotensi menimbulkan risiko besar terhadap privasi finansial dan keamanan keuangan konsumen, serta mengakibatkan kewajiban bagi lembaga keuangan. API perbankan terbuka bukan tanpa risiko keamanan, seperti potensi aplikasi pihak ketiga berbahaya untuk membersihkan akun pelanggan. Ini akan menjadi ancaman yang ekstrem (dan kecil kemungkinannya). Kekhawatiran yang jauh lebih luas hanyalah pelanggaran data karena keamanan yang buruk, peretasan, atau ancaman oleh orang dalam yang telah menjadi relatif luas di era modern, termasuk di lembaga keuangan, dan kemungkinan akan tetap umum karena lebih banyak data menjadi saling terhubung dengan lebih banyak cara.
Open banking kemungkinan akan mengubah lanskap kompetitif industri jasa keuangan, yang dapat menguntungkan konsumen dengan meningkatkan persaingan seperti dijelaskan di atas, tetapi juga dapat memiliki efek sebaliknya dan meningkatkan biaya konsumen jika mengarah pada konsolidasi dalam jasa keuangan, karena faktor alam. skala ekonomi dari big data dan efek jaringan. Menghasilkan konsentrasi pasar dan kekuatan penetapan harga bisa lebih dari mengimbangi keuntungan biaya apa pun bagi konsumen. Konsolidasi pasar semacam itu telah terlihat dan dikritik secara luas di layanan berbasis Internet lainnya, seperti belanja online, mesin pencari, dan media sosial, yang diyakini secara luas oleh konsumen dan regulator untuk mengakibatkan penyalahgunaan data pelanggan oleh raksasa teknologi. untuk keuntungan mereka sendiri. Di luar biaya langsung dari konsentrasi pasar, penyalahgunaan data keuangan pribadi pelanggan yang serupa pada akhirnya dapat meningkatkan kekhawatiran yang lebih besar.
