Apa itu Pencetus Hipotek
Pencipta hipotek adalah lembaga atau individu yang bekerja dengan peminjam untuk menyelesaikan transaksi hipotek. Pencetus hipotek adalah pemberi pinjaman hipotek asli dan dapat berupa pialang hipotek atau bankir hipotek. Pencetus hipotek adalah bagian dari pasar hipotek utama dan harus bekerja dengan penjamin emisi dan pemroses pinjaman sejak tanggal permohonan sampai penutupan untuk mengumpulkan dokumentasi yang diperlukan dan memandu arsip melalui proses persetujuan.
Menghitung berapa persen originasi berasal dari mana hipotek pencetus tergantung pada bagaimana originasi dihitung. Sebagian besar hipotek baru berasal segera dijual ke pasar hipotek sekunder, di mana mereka mungkin dihitung oleh lembaga yang membeli hipotek di pasar sekunder sebagai asal, sehingga menghitung dua kali asal tersebut.
Pasar Hipotek Utama vs. Sekunder
Pasar hipotek primer adalah pasar awal di mana peminjam berkumpul dengan pencetus hipotek, baik bank, credit union atau broker hipotek, untuk melakukan transaksi hipotek. Di meja penutup, pemberi pinjaman hipotek utama menyediakan dana kepada peminjam, yang digunakan peminjam untuk menyelesaikan pembelian rumahnya. Pemberi pinjaman dalam tabel di bawah ini adalah contoh pencetus hipotek.
Pemberi pinjaman yang terlihat di atas hanya mewakili segelintir pemberi pinjaman karena pasar hipotek primer sangat terfragmentasi di Amerika Serikat. Meskipun ada beberapa perusahaan besar yang berasal dari persentase besar hipotek, ada ribuan perusahaan kecil dan individu yang juga bertanggung jawab atas persentase besar dari total awal hipotek.
Setelah berasal, hak servis untuk hipotek sering dijual dari satu institusi ke institusi lain. Aktivitas ini berlangsung di pasar hipotek sekunder, disebut demikian karena jual beli di pasar ini hanya dapat terjadi setelah hipotek sudah berlaku. Perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE) seperti Fannie Mae dan Freddie Mac mewakili beberapa pembeli terbesar di pasar sekunder. Pembeli sekunder sering mengemas kumpulan pinjaman ke sekuritas beragun aset (MBS) dan menjualnya, seringkali ke bank investasi di Wall Street.
Perbedaan Asal Hipotek
Bankir hipotek dan broker hipotek mewakili dua jenis pencetus hipotek yang paling umum. Sementara judul terdengar mirip, ada perbedaan penting antara keduanya. Seorang bankir hipotek bekerja untuk sebuah lembaga pinjaman yang mendanai pinjaman pada penutupan dengan uangnya sendiri. Sebagian besar bank ritel dan serikat kredit mempekerjakan bankir hipotek. Seorang broker hipotek, sebaliknya, berfungsi sebagai perantara antara peminjam dan berbagai lembaga perbankan hipotek. Pialang mengambil aplikasi, memeriksa kredit dan pendapatan, dan sering menangani sebagian besar penjaminan dan pemrosesan tetapi akhirnya mengumpulkan pinjaman ke lembaga pemberi pinjaman untuk didanai pada saat penutupan.
