Pemberi pinjaman hipotek adalah bank atau perusahaan keuangan yang meminjamkan uang kepada peminjam untuk membeli rumah. Seorang pemberi pinjaman hipotek menangani pemrosesan pembayaran dan merupakan perusahaan yang mengirimkan laporan bulanan kepada peminjam. Pemberi pinjaman hipotek atau bank dapat menjadi penyedia pinjaman dan penyedia hipotek. Pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman memiliki kebijakan dan prosedur khusus yang harus mereka ikuti, dan keduanya diatur oleh pemerintah federal.
Pemberi Pinjaman Hipotek
Pemberi pinjaman hipotek adalah bank atau credit union yang berinteraksi dengan kebanyakan orang ketika mengajukan permohonan hipotek. Perwakilan hipotek di bank lokal akan mendidik peminjam tentang berbagai jenis hipotek, suku bunga untuk setiap produk, serta berapa banyak yang harus dibelanjakan untuk uang muka.
Peminjam harus menyerahkan bukti pendapatan seperti stub pembayaran dan informasi keuangan lainnya saat mengajukan pinjaman. Pemberi pinjaman juga akan melakukan pemeriksaan kredit, yang merupakan tinjauan terhadap sejarah kredit peminjam, jumlah rekening terbuka, jumlah utang, dan riwayat pembayaran. Setiap informasi negatif pada laporan kredit, seperti pembayaran yang terlambat, akan berdampak pada peluang persetujuan dan tingkat bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman. Setelah disetujui, bank atau pemberi pinjaman lokal akan menjadi tuan rumah penutupan, yaitu ketika dokumen ditandatangani, dan hipotek secara hukum dimasukkan ke dalam pembukuan.
Selama masa pinjaman hipotek, peminjam akan berutang kepada pemberi pinjaman untuk jumlah yang dipinjam untuk membeli rumah, ditambah bunga. Setiap pembayaran bulanan akan dibayarkan untuk membayar hipotek di mana sebagian dari setiap pembayaran akan membayar bunga yang terutang pada pinjaman. Bagian lain dari pembayaran akan dibayarkan untuk membayar pokok atau jumlah asli yang dipinjam.
Namun, ada kalanya pemberi pinjaman menyewa perusahaan lain untuk menangani semua pemrosesan pembayaran begitu pinjaman dibukukan — perusahaan-perusahaan ini adalah perusahaan layanan hipotek.
Penyedia Hipotek
Seorang pemberi pinjaman hipotek biasanya adalah perusahaan luar yang membantu dengan pemrosesan pinjaman, yang dapat mencakup memastikan pinjaman diberikan kepada peminjam dan bahwa peminjam menerapkan pinjaman untuk pembelian yang dimaksudkan. Pemrosesan juga mencakup pelacakan pembayaran pinjaman, mengirim pemberitahuan pengingat untuk pembayaran yang terlewat, mengajukan dokumen penyitaan jika pinjaman tersebut default.
Default adalah ketika pembayaran belum dibayar untuk jangka waktu yang lama dan tidak mungkin dibayar di masa depan. Jika negosiasi ulang persyaratan pinjaman tidak dapat dilakukan, pinjaman rumah akan diambil alih. Penyitaan adalah proses dimana bank mengambil kepemilikan rumah dan menjualnya kembali untuk mengganti kerugian dari pinjaman.
Pemberi pinjaman hipotek juga bisa menjadi penyedia hipotek. Jika pemberi pinjaman dibentuk untuk menangani deposito, seperti bank atau perusahaan pembiayaan, perusahaan juga dapat melayani pinjaman. Perusahaan penyedia hipotek dapat berperan ketika pemberi pinjaman tidak dapat menyimpan deposito. Setiap negara memiliki undang-undang dan peraturan sendiri tentang bagaimana pinjaman hipotek dilayani dan peran bank dan perusahaan jasa.
Pengambilan Kunci
- Pemberi pinjaman hipotek adalah bank atau perusahaan keuangan yang meminjamkan uang kepada peminjam untuk membeli rumah. Penyedia hipotek menangani proses pembayaran dan merupakan perusahaan yang mengirimkan laporan bulanan kepada peminjam. Jika hipotek Anda dijual, Anda akan memiliki penyedia layanan baru, yang harus memberi tahu Anda tentang alamat mereka untuk mengirim pembayaran dalam waktu 30 hari.
Mengapa Perusahaan Layanan Hipotek Ada
Meskipun beberapa bank menyimpan pinjaman mereka, namun banyak bank lain yang menjual hipotek kepada perusahaan jasa. Perusahaan jasa mengambil alih proses pinjaman dan menangani semua pembayaran. Menjual hipotek memungkinkan bank untuk memulai pinjaman baru karena bank memiliki batasan berapa banyak yang dapat mereka pinjamkan, yang dapat didasarkan pada sejumlah faktor, termasuk berapa banyak dalam simpanan yang dimiliki bank. Juga, bank mungkin menghasilkan lebih banyak keuntungan dengan memulai hipotek baru daripada melayani yang sudah ada.
Pinjaman hipotek dibeli dan dijual melalui pasar hipotek sekunder — banyak di antaranya dijual kepada Fannie Mae atau Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae mengemas beberapa pinjaman hipotek yang ada sebagai investasi, yang disebut sekuritas yang didukung hipotek (MBS). Individu dapat berinvestasi dalam MBS dan mendapatkan tingkat pengembalian berdasarkan suku bunga hipotek dalam investasi. (Untuk bacaan terkait, lihat "Bagaimana Pemberi Pinjaman Hipotek Memeriksa dan Memverifikasi Laporan Bank?")
Jika hipotek Anda terjual, Anda akan memiliki penyedia layanan baru, yang akan memberi tahu Anda alamat mereka untuk mengirim pembayaran. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau CFPB, pemberi pinjaman atau perusahaan jasa baru yang membeli hipotek Anda harus " memberi tahu Anda dalam waktu 30 hari sejak tanggal transfer yang efektif. Pemberitahuan akan mengungkapkan nama, alamat, dan nomor telepon pemilik baru ."
