Apa Biaya Bunga Sejati (TIC)?
Biaya bunga sebenarnya (TIC) adalah biaya riil (total atau aktual) dari mengambil pinjaman. Biaya bunga sebenarnya mencakup semua biaya tambahan dan biaya, seperti biaya keuangan, kemungkinan biaya keterlambatan, poin diskon, dan bunga prabayar, bersama dengan faktor-faktor yang terkait dengan nilai waktu uang (TMV).
Karena TIC umumnya digunakan dalam penawaran obligasi kota, itu juga dapat berarti "biaya aktual" dari penerbitan obligasi; dan kadang-kadang TIC dapat merujuk pada "biaya bunga Kanada" obligasi.
Apa Biaya Bunga yang Sebenarnya Memberitahu Anda?
Untuk obligasi, biaya bunga sebenarnya didefinisikan sebagai tingkat bunga yang diperlukan untuk mendiskontokan jumlah yang harus dibayarkan pada tanggal pembayaran pokok dan bunga masing-masing dengan harga pembelian yang diterima untuk penerbitan obligasi yang baru. Bunga diasumsikan diperparah setengah tahunan. Perhitungan TIC menghasilkan angka yang sedikit berbeda dari metode net interest cost (NIC) karena TIC menganggap nilai waktu uang dan NIC tidak.
Pengambilan Kunci
- Biaya bunga sebenarnya (TIC) adalah total biaya nyata dari mengambil pinjaman. TIC mirip dengan biaya bunga neto (NIC) karena menghitung biaya dan ongkos; tetapi tidak seperti NIC, total biaya bunga juga memperhitungkan nilai waktu dari uang (TVM). Kebenaran federal dalam Undang-Undang Pemberian Pinjaman mewajibkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan biaya kredit yang sebenarnya kepada peminjam dan calon peminjam dalam perjanjian pinjaman konsumen.
Cara Membedakan jika Pinjaman Mengungkapkan Biaya Bunga yang Benar
Dengan kredit konsumen dan keuangan komersial, khususnya, adalah umum untuk melihat tingkat penggoda atau promosi yang menawarkan bunga 0% selama enam bulan atau sesuatu yang berpengaruh. Iklan seperti ini sering mengandung klausa cetak kecil yang berbunyi, seperti: "Jika Anda tidak membayar jumlah pokok secara penuh sebelum periode kedaluwarsa, maka suku bunga Anda akan meningkat." Di sini, biaya bunga sebenarnya dari opsi pembiayaan ini tidak mungkin ditentukan di muka.
Biaya Bunga Sejati dan Transparansi
Federal Truth in Lending Act (TILA) mewajibkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan TIC kepada peminjam dan calon peminjam mereka dalam perjanjian pinjaman konsumen; yang mencegah pemberi pinjaman membuat pernyataan yang menyesatkan tentang biaya riil meminjam dari mereka. Biaya ini harus dihitung dengan formula standar yang menggabungkan bunga, biaya, dan biaya lainnya.
Kelompok advokasi konsumen telah melakukan banyak hal untuk meningkatkan literasi keuangan seputar kredit, tetapi pemasar yang cerdas sering kali dapat menemukan cara-cara kreatif dalam cetakan kecil ketika menghitung biaya bunga yang sebenarnya.
Menghitung Biaya Bunga Benar
Bergantung pada metode pembiayaan, biaya bunga sebenarnya dapat dihitung dalam beberapa cara. Sebagai contoh hipotetis, jika biaya bunga bersih pada pinjaman mobil adalah $ 3.000 dan jatuh tempo dalam 12 bulan, maka biaya bunga sebenarnya akan menjelaskan nilai waktu uang dengan mendiskontokan jumlah itu hingga saat ini. Jika kami mengasumsikan bahwa tingkat diskonto yang sesuai adalah 10%, maka TIC adalah sebagai berikut:
(1 - 0, 10) $ 3000 = $ 3, 333.33
