Pelanggaran etika dan kegiatan kriminal di berbagai industri telah mempengaruhi perekonomian kita selama beberapa dekade terakhir, khususnya di sektor perbankan, keuangan, dan perumahan. Mari kita periksa masalah etika dan kriminal yang kompleks seputar penipuan hipotek.
Apa itu Penipuan Hipotek?
Penipuan dalam bentuknya yang paling sederhana adalah kesalahpahaman dan penipuan yang disengaja: Satu pihak menipu pihak lain dengan salah mengartikan informasi, fakta, dan angka. Jadi, penipuan hipotek bukan hanya praktik peminjaman predatory yang menargetkan peminjam tertentu.
Penipuan perumahan atau hipotek dapat dilakukan oleh individu yang berniat menempati properti sebagai tempat tinggal utama atau oleh kelompok investor yang menipu melalui properti sewaan atau melakukan penipuan penilaian saat membalik rumah.
Menurut Biro Investigasi Federal (FBI), itu adalah segala jenis "salah saji material, keliru representasi, atau kelalaian yang berkaitan dengan properti atau hipotek potensial yang diandalkan oleh penjamin emisi atau pemberi pinjaman untuk mendanai, membeli, atau mengasuransikan pinjaman." Dengan definisi kerja ini, kami melihat bahwa penipuan hipotek dapat dilakukan oleh peminjam individu dan profesional industri. Dan jumlah yang terlibat tinggi. Misalnya, di Sacramento, California, tujuh orang dinyatakan bersalah dalam penipuan hipotek senilai $ 10 juta pada awal 2019.
Untuk memahami implikasi bagi industri perumahan dan real estat, dan untuk lembaga keuangan, cukup merujuk pada berita utama dan literatur tentang krisis subprime mortgage 2008. Banyak dari pinjaman spekulatif yang didasarkan pada penipuan hipotek.
Mengapa Melakukan Penipuan Hipotek?
Peminjam dan profesional termotivasi untuk melakukan penipuan hipotek karena berbagai alasan. Kita dapat menggambarkan sebagian besar alasan itu dengan mendefinisikan dua jenis utama — penipuan untuk perumahan dan penipuan untuk keuntungan. Penipuan untuk perumahan dilakukan oleh peminjam yang, seringkali dengan bantuan petugas pinjaman atau personel lain, salah menggambarkan atau menghilangkan detail yang relevan tentang pekerjaan dan pendapatan, utang dan kredit, atau nilai dan kondisi properti dengan tujuan memperoleh atau mempertahankan kepemilikan real estat. Penipuan demi keuntungan dilakukan oleh para profesional industri yang salah saji, salah mengartikan, atau menghilangkan perincian yang relevan tentang pekerjaan dan penghasilan klien, pendapatan, utang, dan kredit mereka, atau nilai properti dan kondisi dengan tujuan memaksimalkan laba pada transaksi pinjaman.
Penting untuk dicatat di sini bahwa penipuan untuk mendapatkan laba dapat dilakukan oleh profesional mana pun dalam rantai transaksi pinjaman termasuk pembangun, agen penjualan real estat, petugas pinjaman, broker hipotek, konselor kredit / utang, penilai real estat, pengawas properti, pengawas properti, agen asuransi, perusahaan judul, pengacara dan agen escrow. Profesional industri juga dapat bekerja bersama, sebagai jaringan, untuk menipu penjamin emisi, pemberi pinjaman, dan peminjam, dan memaksimalkan biaya dan berbagi keuntungan pada semua layanan terkait hipotek. Tindakan ini dimotivasi oleh keinginan untuk mendapatkan komisi penjualan tambahan atau hanya meningkatkan posisi investasi.
Skema dan Penipuan Hipotek Umum
Skema penipuan hipotek investor yang paling umum adalah berbagai jenis membalik properti, penipuan hunian, dan penipuan pembeli jerami. Pembalikan properti umumnya tidak ilegal ketika dikaitkan dengan pembelian rumah, memegang / memperbaikinya dan kemudian menjualnya kembali untuk mendapatkan keuntungan. Di sisi lain, ketika sebuah properti dibeli di bawah pasar dan segera dijual dengan laba dengan bantuan penilai korup yang "memverifikasi" bahwa nilai properti sebenarnya dua kali lipat dari jumlah pembelian awal, penipuan hipotek ditunjukkan.
Pengambilan Kunci
- Penipuan penipuan hipotek individu yang umum adalah pencurian identitas dan pemalsuan pendapatan / aset, sementara profesional industri dapat menggunakan penipuan penilaian dan pinjaman udara untuk menipu sistem. Kegiatan pinjaman peminjaman, penyelamatan penyitaan, dan penipuan pengurangan hipotek semua berkontribusi terhadap Resesi Hebat di tahun 2007. Hipotek penipuan terus menjadi masalah di Amerika. Menurut data CoreLogic, seperti dilansir CNBC pada Oktober 2018, "satu dari setiap 109 aplikasi hipotek diperkirakan memiliki indikasi penipuan." Ada organisasi profesional yang memantau dan menyelidiki penipuan hipotek, bersama dengan FBI.
Dalam kasus skema penutupan properti tertutup pada hari yang sama, rantai hak milik dan penilaian sering kali bersifat curang dan mencakup tiga pihak — penjual, sirip, dan pembeli akhir yang tidak menaruh curiga. Penjual membuat kontrak dengan sirip untuk membeli properti di bawah nilai pasar. Sirip memberikan pembeli akhir dengan komitmen asuransi judul penipuan, menunjukkan sirip sebagai pemilik (meskipun itu tidak terjadi) dan penilaian dilakukan pada harga yang meningkat sirip dan pembeli akhir telah setuju.
Penipuan okupansi adalah skema yang digunakan oleh investor untuk memenuhi syarat untuk rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih tinggi dan biaya out-of-pocket yang lebih rendah untuk pembelian, di samping tingkat hipotek yang lebih rendah. Penipuan penempatan terjadi ketika peminjam mengklaim bahwa rumah akan ditempati pemiliknya untuk mendapatkan status bank yang menguntungkan ketika properti itu benar-benar akan tetap kosong. Pembeli jerami menggunakan atau mengizinkan seseorang untuk menggunakan, identitasnya, skor kredit, dan pendapatannya untuk mendapatkan properti bagi pembeli lain yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk hipotek (atau memenuhi syarat untuk tarif terbaik). Pembeli jerami sering digunakan oleh investor, baik secara sukarela atau tidak, untuk menutupi bentuk lain dan berbagai lapisan penipuan.
Penipuan penipuan hipotek individu yang paling umum adalah pencurian identitas dan pemalsuan pendapatan / aset. Pencurian identitas terjadi ketika pembeli sebenarnya secara curang memperoleh pembiayaan menggunakan informasi korban yang tidak mau dan tidak sadar, termasuk nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir, dan alamat. Pencurian identitas untuk tujuan hipotek juga dapat mencakup stub pembayaran yang dicuri, catatan bank, pengembalian pajak, W2, dan surat verifikasi ketenagakerjaan yang dipalsukan. Bahkan catatan kepemilikan properti dapat dipalsukan, dan peminjam dapat memperoleh hipotek palsu pada properti yang tidak mereka miliki atau tempati.
Penipuan Pinjaman Udara dan Penipuan Penilaian
Penipuan penipuan hipotek profesional industri yang paling umum adalah penipuan pinjaman udara dan penilaian. Pinjaman udara adalah pinjaman yang diperoleh dari properti yang tidak ada atau untuk peminjam yang tidak ada. Sekelompok profesional akan sering bekerja sama untuk membuat peminjam palsu, rantai hak kepemilikan palsu, dan untuk mendapatkan gelar dan pengikat asuransi properti. Selain itu, rantai penipuan dapat mencakup bank telepon dan kotak surat untuk membuat verifikasi pekerjaan palsu, alamat rumah, dan nomor telepon peminjam. Penipuan pinjaman udara hanya memberikan uang tunai ke tangan para pelaku, dan tidak ada properti yang pernah dibeli atau dijual.
Penipuan penilaian sering melibatkan agen real estat, pembangun, penilai, dan petugas pinjaman yang bekerja bersama untuk memaksimalkan harga pembelian dan jumlah pinjaman untuk meningkatkan komisi mereka. Di sisi lain, penilai korup akan sering meremehkan properti untuk memastikan bahwa sesama investor akan dapat membeli aset.
Beberapa bentuk kegiatan pinjaman predator, penyelamatan penyitaan, dan penipuan pengurangan hipotek sangat bergantung pada praktik penipuan hipotek yang disebutkan di atas. Pinjaman predatory biasanya melibatkan pemalsuan angka pendapatan pemberi pinjaman untuk secara tidak akurat mencerminkan kemampuan mereka untuk menanggung hutang tambahan. Kegiatan-kegiatan semacam itu berkontribusi besar pada Resesi Hebat.
Memerangi Penipuan Hipotek
Tidak ada kekurangan undang-undang di tingkat lokal, negara bagian atau federal yang dirancang untuk mengurangi penipuan hipotek. Negara-negara telah mengambil langkah besar baru-baru ini dengan meminta lisensi petugas pinjaman dan melanjutkan pendidikan. Selain itu, agen real estat, hak milik, dan asuransi dilisensikan dan diawasi oleh agen pemerintah. Banyak negara bagian juga mensyaratkan audit berkala atas aktivitas dan transaksi perusahaan pemberi pinjaman hipotek untuk memantau kepatuhan.
Organisasi profesional seperti Asosiasi Bankir Hipotek dan Asosiasi Pialang Hipotek Nasional memiliki kode etik dan praktik terbaik yang dipantau oleh rekan sejawat. Unit Kejahatan Ekonomi FBI Unit II juga memantau pengaduan dan aktivitas mencurigakan di industri hipotek.
Garis bawah
Berita baiknya adalah kita dapat meningkatkan pasar dengan mengurangi penipuan hipotek. Individu harus menetapkan harapan realistis untuk pengalaman peminjaman dan kepemilikan rumah. Investor harus menetapkan tujuan realistis untuk mendapatkan laba. Industri profesional harus mengejar standar pribadi yang lebih tinggi dan tunduk pada akuntabilitas organisasi sebaya. Pemerintah perlu membuat undang-undang lebih seragam dan merekonsiliasi penegakan hukum dengan investigasi aktif.
