Mengapa roth iras masuk akal bagi milenium

Daftar Isi

• Keuntungan dari Roth IRA
• Tantangan Keuangan untuk Generasi Millenial
• Roths Masuk Akal untuk Milenium
• Bagaimana Roth IRA Bekerja
• Aturan Penarikan Roth IRA
• Berinvestasi dalam Roth Anda
• Intinya

Orang-orang yang lebih muda cenderung berada di golongan pajak yang lebih rendah sekarang daripada mereka yang akan pensiun, yang merupakan salah satu alasan mengapa Roth IRA ideal untuk milenium.

Roth IRA tidak mendapatkan keringanan pajak dimuka yang sama seperti IRA tradisional. Tetapi Anda tidak akan berhutang pajak atas penghasilan apa pun di akun, atau pada distribusi yang memenuhi syarat. Bagi milenium dan investor muda lainnya, itu bisa berarti pertumbuhan bebas pajak selama beberapa dekade dan kemudian bebas pajak selama masa pensiun.

Pengambilan Kunci

• Roth IRA adalah rekening tabungan pensiun yang ideal jika Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah sekarang daripada yang Anda harapkan selama masa pensiun. Millennial siap untuk mengambil manfaat penuh dari manfaat pajak Roth IRA dan pertumbuhan bebas pajak selama beberapa dekade. Anda akan membayar pajak sekarang berdasarkan kontribusi, tetapi penarikan bebas pajak di masa pensiun.

Semakin cepat Anda mulai membangun telur sarang, semakin besar peluang Anda untuk menabung cukup untuk masa pensiun yang nyaman. Cara yang bagus untuk mulai menabung lebih awal adalah dengan Roth IRA.

Keuntungan dari Roth IRA

Salah satu cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun adalah dengan Roth IRA. Akun yang diuntungkan pajak ini menawarkan banyak manfaat:

• Anda tidak mendapatkan keringanan pajak dimuka (seperti yang Anda lakukan dengan IRA tradisional), tetapi kontribusi dan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Penarikan selama pensiun bebas pajak. Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) selama masa hidup Anda, yang menjadikan Roth IRA kendaraan transfer kekayaan yang ideal. Anda dapat berkontribusi pada usia berapa pun, selama Anda memiliki "penghasilan yang diperoleh" dan tidak menghasilkan terlalu banyak uang. Jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang untuk berkontribusi secara langsung, Anda dapat secara legal menyiasati batas dengan Backdoor Roth IRA. Jika Anda berkontribusi ke Roth IRA (atau IRA tradisional), Anda mungkin memenuhi syarat untuk Kredit Pajak Saver, yang dapat mencukur hingga $ 2.000 ($ 4.000 jika Anda menikah mengajukan bersama) dari Anda pajak.

Roth IRA bisa sangat berharga bagi investor yang lebih muda seperti Millennials - orang yang lahir antara 1981 dan 1996 - yang memiliki tabungan bertahun-tahun sebelum pensiun.

Tantangan Keuangan untuk Generasi Millenial

Milenium dikenal sebagai orang yang paham teknologi. Tapi mereka juga dikenal sebagai generasi yang menghadapi badai sempurna ketika datang ke beban keuangan. Inilah beberapa di antaranya:

• Menghancurkan hutang pelajar: Uang kuliah telah meningkat lebih dari dua kali lipat sejak tahun 1980-an, dan hutang pinjaman mahasiswa berada pada titik tertinggi sepanjang masa. Naiknya harga rumah: Harga rumah yang lebih tinggi — dan uang muka yang lebih besar — ​​berarti bahwa sebagian besar kaum Millenial menunggu lebih lama untuk membeli rumah (jika mereka membeli sama sekali). Sewa yang melonjak: Karena mereka tidak mampu membeli rumah, milenium menghabiskan uang mereka untuk melonjak sewa daripada membangun ekuitas. Pengangguran terselubung: Karena perubahan tren pekerjaan, ada ketidakcocokan umum keterampilan di tempat kerja. Banyak generasi Millenial bergantung pada pertunjukan sampingan untuk bertahan hidup. Merawat orang tua yang menua: Lebih banyak milenium merawat orang tua mereka, dan mereka menghabiskan lebih banyak uang untuk melakukannya. Inflasi: $ 1 juta digunakan untuk menjadi target yang bagus untuk telur sarang pensiun. Tetapi berkat inflasi, jumlah itu dalam 40 tahun akan memiliki daya beli yang sama dengan sekitar $ 270.000.

10 tahun

Jumlah waktu yang diperlukan untuk menghemat 20% pembayaran rumah, menurut laporan dari SmartAsset.

Mengapa Roth IRA Masuk Akal bagi Generasi Millenial

Tantangan keuangan ini dapat mempersulit Millennial menabung untuk pensiun. Tetapi bahkan kontribusi kecil dapat tumbuh menjadi telur sarang yang cukup besar pada saat pensiun tiba karena waktu (negara adidaya milenium) dan kekuatan peracikan.

41%

Persentase akun Roth IRA baru yang dibuka oleh Millennials pada tahun 2018.

Terlebih lagi, banyak generasi Millenial akan mendapatkan lebih banyak uang — dan akan bertemu dengan kelompok pajak yang lebih tinggi — seiring bertambahnya usia. Inilah mengapa itu penting.

Setelah Anda memasukkan uang ke dalam Roth, Anda sudah selesai membayar pajak untuknya, selama Anda mengikuti aturan penarikan. Ini berarti bahwa banyak orang muda akan membayar pajak mereka pada tingkat yang lebih rendah (sejak awal) dan menikmati penarikan bebas pajak selama masa pensiun — ketika mereka lebih cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi.

Anda dapat berhutang pajak dan denda 10% untuk distribusi yang tidak memenuhi syarat.

Bagaimana Roth IRA Bekerja

Anda dapat online dan membuka Roth IRA dalam hitungan menit. Sebagian besar penyedia Roth IRA memiliki proses yang efisien untuk melakukannya. Dan jika Anda memerlukan bantuan, Anda dapat berbicara (atau mengobrol langsung) dengan perwakilan akun.

Untuk 2019, Anda dapat berkontribusi sebanyak $ 6.000 ($ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih) ke Roth IRA. Tetapi Anda tidak perlu menyetornya sekaligus. Anda memiliki 15 bulan — mulai 1 Januari hingga batas waktu pengajuan tahun pajak pada pertengahan April tahun berikutnya — untuk memaksimalkan kontribusi Anda.

Namun, ada dua persyaratan penghasilan untuk IRA Roth:

• Anda harus memiliki "penghasilan yang diperoleh" untuk berkontribusi ke Roth IRA. Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari penghasilan Anda dari upah dan penghasilan lainnya. Jadi, jika Anda menghasilkan $ 4.000, itu yang paling Anda bisa berkontribusi. Orang yang berpenghasilan tinggi mungkin tidak dapat memberikan kontribusi penuh (atau apa pun). Untuk tahun 2019, kontribusi Anda berkurang jika Anda menghasilkan antara $ 122.000 dan $ 137.000 sebagai filer tunggal, atau $ 193.000 dan $ 203.000 jika Anda menikah mengajukan bersama. Jika Anda menghasilkan lebih dari batas atas untuk kategori Anda, Anda tidak dapat berkontribusi sama sekali pada Roth.

Aturan Penarikan Roth IRA

Aturan penarikan untuk Roth IRA lebih fleksibel daripada aturan untuk IRA tradisional dan rencana yang disponsori majikan seperti 401 (k). Anda dapat menarik kontribusi Roth IRA Anda kapan saja, dengan alasan apa pun, tanpa pajak. Dan penarikan selama pensiun juga bebas pajak.

Tentu saja, jika Anda seorang Milenial hari ini, itu tidak membantu Anda sekarang. Tetapi ada sesuatu yang dapat membantu kaum Millenial yang berjuang untuk menabung untuk uang muka. Ini disebut pengecualian pembeli rumah pertama kali.

Anda dapat menggunakan Roth sebanyak $ 10.000 untuk membeli, membangun, atau membangun kembali rumah, asalkan Anda pembeli rumah pertama kali. Memenuhi batasan itu lebih mudah daripada kedengarannya. IRS menganggap Anda pembeli rumah pertama kali jika setidaknya sudah dua tahun sejak Anda memiliki rumah.

Berinvestasi dalam Roth Anda

Keuntungan terbesar yang dimiliki investor adalah waktu. Investor milenial punya waktu untuk mengambil keuntungan dari kekuatan penggabungan. Tapi mereka juga punya waktu bertahun-tahun untuk mengatasi fluktuasi pasar saham.

Roth IRA adalah akun tempat Anda berinvestasi. Ini bukan investasi sendiri.

Sejarah telah menunjukkan bahwa investasi menghargai dari waktu ke waktu — terlepas dari penurunan yang tak terhindarkan. Akibatnya, generasi Millenial berada dalam posisi yang baik untuk mengambil risiko yang lebih sedikit dengan imbalan imbalan potensial yang lebih tinggi dengan investasi seperti:

• Stok individual: Saham pertumbuhan dan saham yang membayar dividen sangat populer. Reksadana: Ada dana indeks dan dana yang dikelola secara aktif. Pertumbuhan reksadana saham dapat menjadi ideal bagi banyak investor. Target-tanggal dana: Putuskan tahun berapa Anda ingin pensiun dan pilih dana yang cocok. Jika Anda ingin pensiun pada tahun 2040, misalnya, pilih dana target-tanggal (hipotetis) XYZ 2040. Dana ini secara otomatis menyeimbangkan kembali dari investasi berisiko tinggi ke investasi berisiko rendah ketika Anda semakin dekat dengan masa pensiun. Pertukaran dana yang diperdagangkan (ETF): ETF seperti reksadana karena biasanya melacak indeks, tetapi biasanya lebih murah setiap tahunnya. Real estat: Anda dapat memegang investasi real estat di Roth IRA, tetapi Anda akan membutuhkan Roth IRA mandiri untuk melakukannya.

Intinya