Daftar Isi
- Apa itu Generasi X - Gen X?
- Cuplikan dari Gen X
- Generasi Di Antara
- Gen X vs. Baby Boomers
- Situasi Keuangan Gen X
- Preferensi Investasi Gen X
- Kerusakan Investasi Gen X
- Efek Waktu Pasar pada Gen X
- Tantangan Lain yang Dihadapi oleh Gen X
- Reinventing Retirement for Gen X
- Perencanaan Keuangan untuk Gen X
Apa itu Generasi X - Gen X?
Generasi X, yang kadang disingkat Gen X, adalah nama yang diberikan kepada generasi orang Amerika yang lahir antara pertengahan 1960-an dan awal 1980-an. Tahun-tahun yang tepat yang terdiri dari Gen X berbeda menurut siapa yang Anda tanyakan, sebagai peneliti, seperti demografi William Straus dan Neil Howe, menempatkan tahun kelahiran yang tepat dari tahun 1961 hingga 1981, sedangkan Gallup menempatkan tahun kelahiran antara tahun 1965 dan 1979. Tetapi semua setuju bahwa X mengikuti generasi Baby Boom dan mendahului Generasi Y atau generasi milenial.
Cuplikan dari Gen X
Nama "Generasi X" berasal dari novel karya Douglas Coupland, "Generasi X: Tales for a Accelerated Culture, " yang diterbitkan pada tahun 1991. Meskipun lebih berguna untuk pemasaran daripada sosiologi, teori generasi — asumsi bahwa orang dilahirkan dalam waktu yang sama bingkai dapat dianggap sebagai kelompok, dengan pandangan, nilai, selera, dan kebiasaan yang sama — dan gagasan kesenjangan generasi telah diterima secara luas di AS.
Generasi Amerika yang tercakup dalam teori ini adalah:
- Generasi Terbesar (lahir sekitar tahun 1901 hingga 1924) Generasi Senyap (sekitar tahun 1925 hingga 1945) Baby Boomers (sekitar tahun 1946 hingga 1964) Generasi X (sekitar tahun 1965 hingga 1985) Generasi Milenial (sekitar tahun 1985 hingga 2000).
Mereka yang lahir setelah tahun 2000 dianggap sebagai Generasi Z atau pasca-milenium.
Dalam hal ukuran, Gen X berjumlah sekitar 50 juta, sementara Baby Boomers dan Millennial masing-masing memiliki sekitar 75 juta anggota. Anggota penting dari Generasi X termasuk almarhum Kurt Cobain dan David Foster Wallace dan Rep. Paul Ryan (R-Wisc).
Generasi Di Antara
Seperti Generasi Diam, Generasi X telah didefinisikan sebagai generasi "di antara". Dalam hal otot ekonomi, kekuatan pendapatan dan tabungan Generasi X dikompromikan pertama oleh kegagalan dotcom, dan kedua oleh krisis keuangan 2008 dan Resesi Hebat. Dalam hal kekuatan sosial dan politik, Generasi X terjepit di antara Baby Boomers, yang datang dari usia selama era Vietnam dan Reagan dan Milenium era Obama.
Faktanya, Gen X tumpang tindih dengan kelompok lain yang disebut Sandwich Generation, yang merupakan individu paruh baya yang, karena tren masa hidup yang lebih panjang dan memiliki anak di kemudian hari, ditekan untuk mendukung orang tua yang menua dan membesarkan anak secara bersamaan.
Gen X vs. Baby Boomers
Sebuah survei terbaru oleh Salesforce, perusahaan cloud computing global, membandingkan Gen X dengan Baby Boomers. Di antara temuannya:
- Klien Gen X lebih sibuk daripada Baby Boomer dan memiliki lebih sedikit waktu untuk dihabiskan bersama penasihat keuangan mereka. Klien Gen X cenderung lebih mandiri daripada klien Boomer. Mereka cerdas teknologi, terbiasa melakukan hal-hal online dan ingin lebih berbasis teknologi alat untuk memantau urusan keuangan mereka.73% klien Gen X mengandalkan ulasan sejawat dalam memilih penasihat, dibandingkan dengan 57% Baby Boomers. Ulasan online penting bagi 64% investor Gen X versus 53% Baby Boomers. Penggunaan alat perencanaan keuangan berbasis teknologi modern adalah faktor kunci untuk 83% Gen Xers versus 71% Baby Boomers. 72% Baby Boomers merasa bahwa penasihat keuangan mereka memiliki kepentingan terbaik, sementara hanya setengah dari Gen Xers merasakan hal ini. cara.
Situasi Keuangan Gen X
Anggota Gen X mendekati pertengahan karier mereka dan tahun-tahun puncak penghasilan potensial. Sekitar 68% dari CEO perusahaan Fortune 500 berasal dari Gen X, seperti juga banyak dari letnan mereka. Banyak Gen Xers lainnya didirikan, profesional dan pengusaha.
Selama 30 tahun ke depan akan ada transfer besar kekayaan — secara kolektif, sekitar $ 30 triliun — dari Baby Boomers ke anak-anak Gen X mereka. Juga, dalam 15 tahun ke depan, menurut laporan Deloitte, kekayaan Gen X diperkirakan akan meningkat tiga kali lipat, dari $ 11 triliun pada 2015 menjadi $ 37 triliun pada 2030.
Mereka akan membutuhkannya. Sebuah studi oleh JP Morgan Asset Management menemukan bahwa Gen X berada di jalur untuk menjadi generasi pertama yang lebih buruk dalam hal dipersiapkan untuk pensiun daripada orang tua mereka.
Berbagai Polling Sepakat
Menurut data dari Federal Reserve, kekayaan rata-rata kepala keluarga berusia 40 hingga 61 — anggota Gen X saat ini berusia pertengahan 30-an hingga awal 50-an — sekitar $ 50.000 lebih rendah pada 2013 dibandingkan pada 1989.
Sebuah survei tahun 2015 oleh Nielsen Company menemukan bahwa:
- Hanya 23% dari Generasi X yang menghemat uang setiap bulan dan merasa yakin dengan masa depan keuangan mereka. Lebih dari setengah - 58% - mengatakan bahwa mereka berhutang. Hanya 24% mengharapkan Jaminan Sosial menjadi sumber utama pendapatan pensiun mereka
Sebuah laporan tahun 2015 oleh Transamerica Center for Retirement Studies menunjukkan hasil yang serupa dengan 47% responden Gen X menyatakan mereka “sangat setuju” atau “agak setuju” bahwa mereka membuat telur sarang yang cukup besar, dibandingkan dengan 51% dari generasi Millenial.
Tabungan Pensiun sebagai Prioritas
Poll Poll Harris National-Commissioned Jefferson menemukan bahwa tujuan Gen Xers mencerminkan usia mereka yang semakin bertambah, dengan 47% menyatakan bahwa menabung cukup untuk masa pensiun adalah yang terpenting. Berikutnya pada daftar prioritas mereka datang menangani beban pajak mereka (30%) dan membiayai pendidikan anak-anak mereka (22%).
Sebaliknya, kaum milenial yang disurvei dalam jajak pendapat yang sama menyatakan bahwa kekhawatiran finansial No. 1 mereka membayar untuk biaya yang besar, di mana hanya 26% mengatakan menabung cukup untuk pensiun adalah prioritas utama.
Preferensi Investasi Gen X
Investor Gen X lebih sering menggunakan ETF daripada kohort yang lebih tua. Ini tidak mengherankan, mengingat opsi investasi ini dipopulerkan selama tahun-tahun ketika anggota Gen X pertama kali menjadi investor. Selain itu, investor Gen X lebih cenderung memiliki dana seimbang, terutama dana target-tanggal, yang mencerminkan keinginan untuk menghindari risiko.
Saat ini, 42% dari kohort ini menggunakan penasihat keuangan, sesuai dengan laporan Deloitte 2015, The Future of Wealth di Amerika Serikat. Menurut Harris Poll yang ditugaskan oleh Jefferson National pada tahun 2016, prioritas utama mereka dalam mencari bantuan perencanaan keuangan adalah menemukan penasihat berpengalaman dan saran pribadi dengan pandangan keuangan holistik. Prioritas nomor 3 mereka adalah merekrut seorang profesional berbasis biaya, bukan profesional berbasis komisi.
Kerusakan Investasi Gen X
Sebuah laporan penelitian * dari Goldman Sachs, mengutip data Investment Company Institute, mengatakan bahwa rumah tangga Gen X rata-rata $ 194.000 diinvestasikan dalam reksa dana. Tapi itu rata-rata menutupi variasi besar:
- 17% memiliki di bawah $ 50.00046% memiliki di bawah $ 100.00029% memiliki lebih dari $ 250.000
Sebagai perbandingan, rumah tangga Baby Boom memiliki rata-rata lebih dari $ 300.000 dalam reksadana. Kepemilikan rata-rata adalah sekitar $ 150.000. Sementara itu:
- 18% memiliki di bawah $ 50.00048% memiliki lebih dari $ 250.000
Tentu saja, anggota Gen X, rata-rata, telah menabung dan berinvestasi selama beberapa tahun lebih sedikit daripada Baby Boomers, yang menjelaskan banyak perbedaan tersebut. Namun, Goldman mengutip faktor lain.
Efek Waktu Pasar pada Gen X
Rata-rata, rumah tangga Gen X mulai bekerja, menabung, dan berinvestasi selama periode pengembalian investasi yang lebih rendah daripada Baby Boomers. Membandingkan Baby Boomer khas yang mulai berinvestasi dalam reksa dana pada tahun 1991 dengan anggota Gen X yang dimulai pada tahun 1998, Goldman memperkirakan bahwa pengembalian tahunan rata-rata pada portofolio seimbang 60% saham dan 40% obligasi akan menjadi 8, 6% untuk yang pertama dan 6, 2% untuk yang sebelumnya dan 6, 2%. % untuk yang terakhir. Pengembalian kumulatif untuk Baby Boomer akan menjadi sekitar tiga kali lebih besar, meskipun perbedaannya hanya tujuh tahun peracikan.
Banyak rumah tangga Gen X mulai membangun tabungan mereka dalam periode penilaian pasar yang tinggi, seperti gelembung teknologi dan gelembung dot-com pada akhir 1990-an dan menjelang krisis keuangan global tahun 2008. Efek dari beruang berikutnya pasar masih sangat membebani portofolio mereka. Selain itu, lingkungan dengan tingkat suku bunga rendah saat ini juga berdampak buruk pada kemampuan mereka untuk meningkatkan aset keuangan. Sementara itu, pengalaman awal para investor Gen X dengan penurunan pasar besar tampaknya membuat mereka lebih menghindari risiko.
PHK yang meluas dan prospek pekerjaan yang redup selama Resesi Hebat menyebabkan sekitar 15% Gen Xers mencelupkan ke dalam tabungan pensiun mereka untuk menutupi biaya hidup sehari-hari; 23% berhenti berkontribusi ke rekening pensiun, menurut laporan dari Lembaga Pensiun Tertanggung. Sebaliknya, 20% Baby Boomer melakukan penarikan awal dari akun pensiun mereka dan 32% berhenti berkontribusi.
Tantangan Lain yang Dihadapi oleh Gen X
Tingkat kekayaan Gen Xers yang relatif lebih rendah akan menyulitkan mereka untuk mempertahankan pola konsumsi orang tua mereka, laporan Goldman berpendapat, mengingat meningkatnya biaya pendidikan, perawatan kesehatan, dan properti. Menambah tabungan semakin menantang bagi Gen X karena pendapatan sekali pakai mereka yang sebenarnya (disesuaikan dengan inflasi) tumbuh pada tingkat tahunan rata-rata sekitar 1, 8%, dibandingkan sekitar 3, 0% untuk Baby Boomers, ketika yang terakhir pada usia yang sama.
Dan kemudian ada sindrom sandwich: Fakta bahwa generasi ini mendukung dan mendidik anak-anak sambil juga memberikan perawatan bagi orang tua yang lanjut usia.
Reinventing Retirement for Gen X
Berita tidak semuanya suram. Sebuah studi keuangan Ameriprise 2015 tentang lebih dari 1.500 orang Amerika antara usia 35 dan 50 tahun dengan setidaknya $ 100.000 dalam aset yang dapat diinvestasikan ditemukan. "Setelah tumbuh di era yang berbeda dari orang tua mereka dan melihat bagaimana lanskap telah berubah, Jenderal Xers tidak mengandalkan pensiun atau Jaminan Sosial untuk membiayai masa pensiun mereka, " kata Marcy Keckler, wakil presiden strategi saran keuangan di Ameriprise.
Hampir tiga perempat responden berencana untuk bekerja setelah mereka pensiun dari karier resmi mereka. Berikut ini adalah preferensi utama mereka:
- Bekerja paruh waktu saja (53%) Bekerja sebagai konsultan (27%) Bekerja di bisnis sendiri (20%) Bekerja di bisnis berbasis rumah (16%) Bekerja di posisi musiman (9%))
Meskipun keuntungan finansial bukan motif utama — mereka yang disurvei menekankan interaksi mental dan sosial sebagai kekuatan pendorong di balik keputusan mereka untuk tetap tinggal di tempat kerja — Jenderal Xers masih akan mendapatkan penghasilan sampai batas tertentu. Niat ini dapat menjelaskan mengapa laporan IRI menunjukkan bahwa hanya 33% dari generasi ini "tidak memiliki kepercayaan penuh bahwa mereka akan memiliki cukup uang untuk memenuhi kebutuhan pensiun mereka" - berbeda dengan 63% dari Baby Boomers.
Alih-alih tinggal di komunitas pensiun atau pindah ke tempat yang hangat, mereka juga menantikan pensiun yang lebih aktif secara fisik dan merangsang secara intelektual. Perjalanan dan relaksasi berada di puncak daftar tugas pensiun mereka. Setengah mengatakan latihan akan menjadi prioritas besar dan hampir sepertiga melihat diri mereka melakukan pekerjaan sukarela yang berarti selama masa pensiun mereka.
“Realitas baru adalah bahwa Gen Xers berencana untuk menemukan kembali pensiun. Mereka tidak memiliki saklar on-off dalam hal meninggalkan tenaga kerja dan sebagai gantinya mengantisipasi evolusi bertahap ke fase kehidupan baru ini, yang benar-benar membuat generasi ini berbeda, ”kata Keckler.
Perencanaan Keuangan untuk Gen X
Potensi paksaan finansial bisa sangat besar, tetapi langkah-langkah dapat diambil untuk mengurangi stres, menyeimbangkan anggaran dan mengurangi efek dari peristiwa kehidupan yang tidak direncanakan. Berikut adalah beberapa rekomendasi bagi Gen X untuk mendapatkan kehidupan finansial mereka dalam rangka dan berurusan dengan semua lapisan sandwich generasi: anak-anak, orang tua dan diri mereka sendiri.
Buat Rencana Perumahan
Ini sangat penting jika Anda memiliki anak-anak tanggungan dan belum memiliki surat wasiat atau dokumen lain yang diperlukan. Anda tidak ingin nasib tanggungan Anda atau barang-barang Anda diputuskan oleh hakim di pengadilan wasiat. Jadi, sekaranglah saatnya untuk membuat janji dengan seorang pengacara perencanaan perkebunan untuk mendapatkan surat wasiat, surat wasiat, kekuatan medis dan surat kuasa Anda yang tahan lama — dan mungkin kepercayaan yang hidup — yang diciptakan untuk memastikan pemindahan semua tanggungan Anda yang lancar dan cepat., harta, dan tanggung jawab kepada ahli waris Anda.
Dan karena penyelesaian perumahan dapat menjadi proses yang sensitif secara emosional, melakukan ini sekarang dapat memungkinkan Anda dan keluarga Anda untuk memikirkan bagaimana hal ini harus dilakukan dari perspektif yang tenang dan logis.
Dapatkan Rencana Keuangan Komprehensif
Ketika Anda berusia 20-an, mengelola keuangan Anda adalah hal yang cukup sederhana untuk memasuki kebiasaan keuangan yang baik, seperti menabung dan menganggarkan uang. Sekarang Anda berada pada titik di mana keuangan Anda mungkin sedikit lebih rumit dan satu variabel keuangan, seperti jumlah yang Anda berkontribusi pada rencana 401 (k) perusahaan Anda, dapat mempengaruhi beberapa area lain dengan cara yang menjadi sulit untuk dihitung atau prediksi dengan akurat.
Dampak variabel ini mungkin berarti bahwa inilah saatnya untuk mendaftarkan perencana keuangan profesional atau penasihat keuangan yang dapat menyambungkan arus kas, neraca, toleransi risiko, tujuan investasi, jangka waktu, dan golongan pajak Anda ke dalam program perencanaan keuangan yang canggih. Ini dapat memberi Anda setidaknya beberapa gagasan tentang di mana Anda benar-benar secara finansial dan apa yang perlu Anda lakukan untuk mencapai apa yang Anda inginkan pada usia pensiun. Bersiaplah untuk melihat beberapa angka yang tidak menyenangkan di bagian akhir, angka yang mungkin menunjukkan bahwa Anda tidak akan dapat pensiun segera setelah Anda berharap.
Kelola Utang Anda
Dapatkan Head Start pada Perencanaan Perguruan Tinggi
Meskipun sebagian besar ahli akan memperingatkan orang tua tentang mengalihkan tabungan pensiun ke dalam dana kuliah anak-anak mereka, ini adalah waktu untuk membuka Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell atau dana rencana 529 jika tidak ada. Anak-anak Anda dapat berkontribusi untuk dana ini serta Anda dan uang yang Anda warisi dari orang tua yang telah meninggal atau kerabat lainnya juga dapat menjadi sumber pendanaan perguruan tinggi. Membuka akun pensiun perorangan untuk mereka bisa menjadi pilihan lain, asalkan Anda yakin mereka tidak akan menarik kontribusi untuk tujuan lain.
Dapatkan Gambar Dari Orang Tua
Percakapan tentang uang antara orang tua dan anak-anak mereka bisa terasa aneh, begitu saja. Tetapi jika Anda belum berbicara dengan orang tua Anda tentang keadaan kesehatan dan keuangan mereka, maka mungkin inilah saatnya untuk menggulirkan bola di area ini. Jika kesehatan orang tua Anda gagal dan mereka tidak memiliki rencana perkebunan, maka mungkin bijaksana untuk membayar sendiri uang tunai untuk melakukan ini jika mereka menyetujuinya.
Konsultasikan dengan pengacara lansia untuk nasihat jika Anda membutuhkan bantuan dalam menangani masalah perawatan terkelola dan pilih saudara kandung yang ditunjuk untuk menjadi orang inti untuk menangani masalah ini. Kesalahan umum yang dilakukan anak-anak dari orang tua lanjut usia adalah terlalu tinggi cakupan Medicare, Medigap, dan Medicaid. Memiliki pemahaman tentang apa yang perlu dibayar sendiri dapat menentukan apakah membeli asuransi perawatan jangka panjang (jika itu masih layak) dan polis asuransi tambahan mungkin bermanfaat.
Memiliki Anak Yang Kembali Berkontribusi
Tekanan merawat orang tua yang lanjut usia dapat dikalikan dengan biaya mendukung anak yang sudah dewasa. Memerlukan keturunan yang kembali ke rumah setelah lulus kuliah untuk membantu pengeluaran rumah tangga, termasuk membayar sewa, membeli bahan makanan atau membantu perawatan para tetua, dapat mengurangi beberapa tekanan yang terkait dengan mendukung beberapa generasi. Ini juga dapat memberi anak-anak beberapa pelajaran kehidupan dalam tanggung jawab keuangan dan fiskal.
(* Laporan Goldman Sachs yang dirujuk mengasumsikan bahwa kepemilikan reksa dana menawarkan perkiraan yang baik dari total kekayaan, yang juga dapat mencakup hal-hal seperti saldo rekening bank dan ekuitas rumah)
