Apa itu Biaya Penyesuaian Kerugian (LAE)?
Biaya penyesuaian kerugian (LAE) adalah biaya yang terkait dengan penyelidikan dan penyelesaian klaim asuransi. Secara medis, LAE adalah singkatan untuk pembesaran atrium kiri. Ini mengacu pada pembesaran atrium kiri, yang terkait dengan gagal jantung dan fibrilasi atrium.
Pengambilan Kunci
- Biaya penyesuaian kerugian adalah biaya yang harus ditanggung perusahaan asuransi untuk menyelidiki dan menyelesaikan klaim asuransi. Meskipun biaya penyesuaian kerugian memotong garis bawah sebuah perusahaan asuransi, mereka membayarnya sehingga mereka dapat menghindari pembayaran untuk klaim penipuan. Ada dua jenis biaya penyesuaian kerugian — dialokasikan dan tidak dialokasikan. Biaya yang dialokasikan adalah yang diakumulasikan selama investigasi aktif klaim.. Biaya yang tidak dialokasikan adalah biaya yang timbul karena harus melakukan penyelidikan. Beberapa biaya penyesuaian kerugian dapat diperoleh kembali oleh perusahaan asuransi dengan meminta pemegang polis untuk membayarnya.
Bagaimana Loss Adjustment Expense (LAE) Bekerja
Ketika perusahaan asuransi menerima klaim, mereka tidak segera membuka buku cek mereka. Mereka melakukan uji tuntas untuk memastikan jumlah kerusakan yang diklaim oleh pemegang polis akurat. Mereka mengirim penyelidik untuk memastikan apa yang diklaim benar-benar terjadi. Tidak melakukan investigasi dapat menyebabkan kerugian dari klaim penipuan.
LAE akan sangat bervariasi tergantung pada seberapa sulit suatu klaim untuk diselidiki. Bahkan dalam kasus-kasus di mana LAE cukup tinggi, perusahaan asuransi masih menganggap biaya sepadan karena mengetahui klaim sedang diselidiki bertindak sebagai pencegah bagi mereka yang mungkin mengajukan klaim penipuan untuk pembayaran yang mudah. Pengetahuan bahwa perusahaan adalah klaim investigasi akan menghentikan banyak orang untuk mengajukan klaim palsu. Untuk itu, membayar LAE tidak sia-sia bagi perusahaan-perusahaan yang jika tidak mungkin akan ditipu oleh klaim penipuan.
Klaim asuransi yang curang diyakini akan merugikan perusahaan asuransi miliaran dolar. Klaim-klaim ini menaikkan premi asuransi untuk sisa pelanggan karena perusahaan asuransi harus menghitung klaim palsu dalam biaya mereka dalam melakukan bisnis.
Pertimbangan Khusus
Beberapa kebijakan pertanggungjawaban komersial berisi dukungan yang mengharuskan pemegang polis untuk mengganti biaya perusahaan asuransinya untuk biaya penyesuaian kerugian. Biaya-biaya ini dapat mencakup biaya yang dibebankan oleh pengacara, penyelidik, pakar, arbiter, mediator, dan biaya atau pengeluaran lain yang bersifat insidental untuk menyesuaikan klaim.
Penting untuk membaca dengan cermat bahasa pengesahan, yang dapat mengindikasikan bahwa biaya penyesuaian kerugian tidak dimaksudkan untuk memasukkan biaya pengacara dan biaya jika pemegang asuransi menolak pertanggungan dan pemegang polis berhasil menggugat perusahaan asuransi. Dalam situasi ini, di mana perusahaan asuransi tidak melakukan "penyesuaian" yang sebenarnya dari klaim, ia tidak boleh berhak untuk mengurangi jumlah biaya yang dikeluarkan oleh pemegang polis dalam membela klaim yang ditinggalkan oleh perusahaan asuransi.
Jenis-jenis Biaya Penyesuaian Kerugian (LAE)
Kerugian yang disesuaikan biaya yang dialokasikan untuk klaim tertentu disebut alokasi penyesuaian kerugian yang dialokasikan (ALAE), sedangkan biaya yang tidak dialokasikan untuk klaim tertentu disebut biaya penyesuaian kerugian yang tidak dialokasikan (ULAE).
Alokasi biaya penyesuaian kerugian terjadi ketika perusahaan asuransi membayar penyelidik untuk mensurvei klaim yang dibuat berdasarkan kebijakan tertentu. Sebagai contoh, seorang pengemudi dengan polis asuransi mobil mungkin diminta untuk membawa kendaraan yang rusak ke toko pihak ketiga resmi sehingga seorang mekanik dapat menilai kerusakan.
Dalam kasus peninjauan kendaraan pihak ketiga, biaya yang terkait dengan mempekerjakan profesional itu adalah biaya penyesuaian kerugian yang dialokasikan. Pengeluaran lain yang dialokasikan termasuk biaya untuk mendapatkan laporan polisi, atau biaya yang diperlukan untuk mengevaluasi apakah pengemudi yang terluka benar-benar terluka.
Perusahaan asuransi juga dapat mengeluarkan biaya penyesuaian kerugian yang tidak dapat dialokasikan. Pengeluaran yang tidak dialokasikan dapat dikaitkan dengan gaji personil kantor pusat, biaya pemeliharaan armada kendaraan yang digunakan oleh penyelidik in-house, dan biaya lain yang dikeluarkan dalam operasi reguler. Perusahaan asuransi yang mempertahankan staf untuk mengevaluasi klaim, tetapi cukup beruntung tidak pernah mengajukan klaim, akan memiliki gaji dan biaya overhead sebagai biaya penyesuaian kerugian yang tidak dialokasikan, tetapi tidak akan memiliki alokasi biaya penyesuaian kerugian yang dialokasikan.
