Apa itu Pinjaman?
Pinjaman adalah uang, properti, atau barang-barang material lainnya yang diberikan kepada pihak lain sebagai imbalan atas pembayaran kembali nilai pinjaman atau jumlah pokok, dengan bunga atau biaya keuangan. Pinjaman mungkin untuk jumlah tertentu, satu kali atau dapat tersedia sebagai jalur kredit terbuka hingga batas tertentu atau jumlah maksimum.
Pinjaman
Pinjaman biasanya dikeluarkan oleh perusahaan, lembaga keuangan, dan pemerintah. Pinjaman memungkinkan pertumbuhan pasokan uang secara keseluruhan dalam perekonomian dan membuka persaingan dengan meminjamkan ke bisnis baru. Pinjaman juga membantu perusahaan yang ada memperluas operasi mereka. Bunga dan biaya dari pinjaman adalah sumber pendapatan utama bagi banyak bank, serta beberapa pengecer melalui penggunaan fasilitas kredit dan kartu kredit. Mereka juga dapat mengambil bentuk obligasi dan sertifikat deposito. Dimungkinkan untuk mengambil pinjaman dari seseorang 401 (k). Seringkali, rasio utang terhadap pendapatan seseorang dianalisis untuk melihat apakah pinjaman dapat dibayar kembali.
Cara Kerja Pinjaman
Ketentuan pinjaman disepakati oleh masing-masing pihak dalam transaksi sebelum uang atau properti berpindah tangan atau dicairkan. Jika pemberi pinjaman memerlukan jaminan, persyaratan ini akan diuraikan dalam dokumen pinjaman. Sebagian besar pinjaman juga memiliki ketentuan mengenai jumlah maksimum bunga, serta persyaratan lain seperti lamanya waktu sebelum pembayaran diperlukan.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman adalah ketika uang atau aset diberikan kepada pihak lain sebagai ganti pembayaran jumlah pokok pinjaman ditambah bunga. Pinjaman dengan suku bunga tinggi memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi — atau membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi — dibandingkan pinjaman dengan suku bunga rendah. Pinjaman dapat dijamin dengan agunan seperti hipotek atau tanpa jaminan seperti kartu kredit. Pinjaman atau jalur yang dapat dievolusikan dapat dihabiskan, dibayar kembali, dan dibelanjakan lagi, sedangkan pinjaman berjangka adalah suku bunga tetap, pinjaman pembayaran tetap.
Jenis-jenis Pinjaman
Sejumlah faktor dapat membedakan pinjaman dan memengaruhi biaya dan persyaratannya.
Pinjaman Terjamin vs Tanpa Jaminan
Pinjaman dapat diamankan atau tidak aman. Hipotek dan kredit mobil adalah pinjaman yang dijamin, karena keduanya didukung atau dijamin dengan agunan.
Pinjaman seperti kartu kredit dan pinjaman khusus tidak dijamin atau tidak didukung oleh agunan. Pinjaman tanpa jaminan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin, karena lebih berisiko bagi pemberi pinjaman. Dengan pinjaman yang dijamin, kreditur dapat mengambil alih agunan jika terjadi gagal bayar. Namun, suku bunga sangat bervariasi pada pinjaman tanpa jaminan tergantung pada beberapa faktor, termasuk sejarah kredit peminjam.
Revolving vs. Term
Pinjaman juga dapat digambarkan sebagai revolving atau istilah. Revolving mengacu pada pinjaman yang dapat dibelanjakan, dilunasi, dan dibelanjakan lagi, sedangkan pinjaman berjangka mengacu pada pinjaman yang dilunasi dengan angsuran bulanan yang sama selama periode tertentu. Kartu kredit adalah pinjaman bergulir tanpa jaminan, sedangkan kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah pinjaman yang dijamin dan bergulir. Sebaliknya, pinjaman mobil dijamin, pinjaman berjangka, dan pinjaman tanda tangan adalah pinjaman berjangka tanpa jaminan.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman
Suku bunga memiliki pengaruh yang signifikan terhadap pinjaman dan biaya akhir bagi peminjam. Pinjaman dengan suku bunga tinggi memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi — atau membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi — dibandingkan pinjaman dengan suku bunga rendah. Misalnya, jika seseorang meminjam $ 5.000 dengan angsuran atau pinjaman berjangka dengan tingkat bunga 4, 5%, mereka menghadapi pembayaran bulanan sebesar $ 93, 22 untuk lima tahun ke depan. Sebaliknya, jika tingkat bunga 9%, pembayaran naik ke $ 103, 79.
Pinjaman dengan suku bunga tinggi memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi — atau membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi — dibandingkan pinjaman dengan suku bunga rendah.
Demikian pula, jika seseorang berutang $ 10.000 pada kartu kredit dengan tingkat bunga 6% dan mereka membayar $ 200 setiap bulan, mereka akan membutuhkan waktu 58 bulan, atau hampir lima tahun, untuk melunasi saldo. Dengan tingkat bunga 20%, saldo yang sama, dan pembayaran bulanan $ 200 yang sama, akan memakan waktu 108 bulan, atau sembilan tahun, untuk melunasi kartu.
Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk
Suku bunga pinjaman dapat ditetapkan dengan bunga sederhana atau bunga majemuk. Bunga sederhana adalah bunga pinjaman pokok, yang bank hampir tidak pernah mengenakan biaya kepada peminjam.
Sebagai contoh, katakanlah seseorang mengambil hipotek $ 300.000 dari bank, dan perjanjian pinjaman menetapkan bahwa suku bunga pinjaman adalah 15% per tahun. Akibatnya, peminjam harus membayar bank jumlah pinjaman awal $ 300.000 x 1, 15 = $ 345.000.
Bunga majemuk adalah bunga atas bunga dan berarti lebih banyak uang dalam bunga harus dibayar oleh peminjam. Bunga tidak hanya berlaku untuk pokok tetapi juga bunga yang diakumulasikan dari periode sebelumnya. Bank mengasumsikan bahwa pada akhir tahun pertama, peminjam berutang pokok dan bunga untuk tahun itu. Pada akhir tahun kedua, peminjam berutang pokok dan bunga untuk tahun pertama ditambah bunga atas bunga untuk tahun pertama.
Bunga yang terhutang, ketika digabungkan dipertimbangkan, lebih tinggi daripada metode bunga sederhana karena bunga telah dibebankan bulanan pada jumlah pokok pinjaman, termasuk bunga yang masih harus dibayar dari bulan-bulan sebelumnya. Untuk jangka waktu yang lebih pendek, perhitungan bunga akan sama untuk kedua metode. Dengan meningkatnya waktu peminjaman, perbedaan antara dua jenis perhitungan bunga tumbuh.
