Ketika tiba saatnya untuk meminjam uang, banyak pilihan. Orang dapat pergi ke bank untuk mendapatkan pinjaman dengan suku bunga tetap atau variabel tradisional, beralih ke pegadaian atau pemberi pinjaman bayaran (meskipun tidak ada ide yang baik selain dari keadaan darurat), menggunakan kartu kredit, meminjam dari teman atau keluarga, atau bahkan beralih ke web dan situs pinjaman atau sumbangan sosial peer-to-peer atau sosial.
Salah satu opsi yang kurang dikenal dan kurang digunakan adalah jalur kredit. Bisnis telah menggunakan jalur kredit selama bertahun-tahun untuk memenuhi kebutuhan modal kerja dan / atau mengambil keuntungan dari peluang investasi strategis, tetapi mereka tidak pernah cukup tertarik dengan individu. Beberapa di antaranya mungkin disebabkan oleh fakta bahwa bank tidak sering mengiklankan jalur kredit, dan calon peminjam tidak berpikir untuk bertanya. Inilah beberapa dasar tentang jalur kredit.
Apa Mereka?
Garis kredit pada dasarnya adalah pinjaman fleksibel dari bank atau lembaga keuangan. Mirip dengan kartu kredit yang menawarkan sejumlah dana terbatas kepada Anda - dana yang dapat Anda gunakan saat, jika, dan apa yang Anda inginkan - jalur kredit adalah jumlah uang terbatas / ditentukan yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan dan kemudian membayar segera atau selama periode waktu yang ditentukan sebelumnya. Seperti akan pinjaman, jalur kredit akan membebankan bunga segera setelah uang dipinjam, dan peminjam harus disetujui oleh bank (dan persetujuan tersebut adalah produk sampingan dari peringkat kredit peminjam dan / atau hubungan dengan bank).
Bank baru-baru ini mulai memasarkan produk-produk ini sampai tingkat yang signifikan. Ini mungkin merupakan produk sampingan dari ekonomi yang telah mengurangi permintaan pinjaman dan peraturan baru yang membatasi sumber pendapatan berbasis biaya. Jalur kredit cenderung menjadi sumber pendapatan berisiko rendah relatif terhadap pinjaman kartu kredit, tetapi mereka agak mempersulit manajemen aset produktif bank, karena saldo terutang tidak dapat benar-benar dikendalikan setelah jalur kredit disetujui.
Cara Kerja Lini Kredit
Ketika Jalur Kredit Berguna
Sejumlah kredit membahas fakta bahwa bank tidak terlalu tertarik untuk melakukan underwriting pinjaman pribadi satu kali, terutama pinjaman tanpa jaminan, bagi sebagian besar pelanggan. Demikian juga, tidak ekonomis bagi peminjam untuk mengambil pinjaman setiap atau dua bulan, membayarnya, dan kemudian meminjam lagi. Garis kredit menjawab kedua masalah ini dengan menyediakan sejumlah uang tertentu jika dan ketika peminjam membutuhkannya.
Pada umumnya, jalur kredit tidak dimaksudkan untuk digunakan untuk mendanai pembelian satu kali seperti rumah atau mobil - untuk apa hipotek dan kredit mobil masing-masing - meskipun jalur kredit dapat digunakan untuk memperoleh barang-barang yang bank biasanya tidak menanggung pinjaman. Paling umum, jalur kredit individu dimaksudkan untuk tujuan dasar yang sama dengan jalur bisnis kredit: untuk memperlancar berbagai variabel pendapatan dan pengeluaran bulanan variabel, dan / atau untuk membiayai proyek-proyek di mana mungkin sulit untuk memastikan dana persis yang dibutuhkan dalam muka.
Pertimbangkan seorang wiraswasta yang penghasilan bulanannya tidak dapat diprediksi atau di mana ada penundaan yang signifikan (dan / atau tidak dapat diprediksi) antara melakukan pekerjaan dan mengumpulkan bayaran. Walaupun ia biasanya bergantung pada kartu kredit untuk menangani krisis arus kas, jalur kredit dapat menjadi pilihan yang lebih murah (biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah) dan menawarkan jadwal pembayaran yang lebih fleksibel. Garis kredit juga dapat membantu mendanai estimasi pembayaran pajak triwulanan, khususnya ketika ada perbedaan antara waktu "laba akuntansi" dan penerimaan tunai aktual.
Singkatnya, jalur kredit dapat berguna dalam situasi di mana akan terjadi pengeluaran tunai berulang, tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui di muka dan / atau vendor tidak dapat menerima kartu kredit, dan dalam situasi yang membutuhkan setoran tunai besar - pernikahan menjadi satu contoh yang baik. Demikian juga, jalur kredit seringkali cukup populer selama booming perumahan untuk mendanai proyek perbaikan atau perbaikan rumah - orang sering mendapatkan hipotek untuk membeli tempat tinggal dan secara bersamaan mendapatkan jalur kredit untuk membantu mendanai apa pun renovasi atau perbaikan yang diperlukan.
Jalur kredit pribadi juga muncul sebagai bagian dari rencana perlindungan cerukan yang ditawarkan bank. Meskipun tidak semua bank sangat ingin menjelaskan perlindungan cerukan sebagai produk pinjaman ("ini adalah layanan, bukan pinjaman!") Dan tidak semua rencana perlindungan cerukan didukung oleh jalur kredit pribadi, banyak yang. Namun, di sini, sekali lagi, adalah contoh penggunaan jalur kredit sebagai sumber dana darurat dengan cepat, sesuai kebutuhan.
Masalah dengan Jalur Kredit
Seperti halnya produk pinjaman, jalur kredit berpotensi bermanfaat dan berpotensi berbahaya. Jika investor melakukan tap jalur kredit, uang itu harus dibayar kembali (dan ketentuan untuk pengembalian tersebut dijabarkan pada saat garis kredit awalnya diberikan). Dengan demikian, ada proses evaluasi kredit dan calon peminjam dengan kredit buruk akan lebih sulit disetujui.
Demikian juga, ini bukan uang gratis. Jalur kredit tanpa jaminan - yaitu, jalur kredit yang tidak terikat dengan ekuitas di rumah Anda atau properti berharga lainnya - tentu saja lebih murah daripada pinjaman dari pegadaian atau pemberi pinjaman gajian, dan biasanya lebih murah daripada kartu kredit, tetapi mereka lebih mahal daripada pinjaman aman tradisional seperti hipotek atau kredit mobil. Dalam kebanyakan kasus, bunga pada jalur kredit tidak dapat dikurangkan dari pajak.
Beberapa, tetapi tidak semua, bank akan membebankan biaya pemeliharaan (baik bulanan atau tahunan) jika Anda tidak menggunakan jalur kredit, dan bunga mulai menumpuk segera setelah uang dipinjam. Karena jalur kredit dapat ditarik dan dilunasi dengan dasar yang tidak terjadwal, beberapa peminjam mungkin menganggap perhitungan bunga untuk jalur kredit lebih rumit dan mungkin terkejut dengan apa yang akhirnya mereka bayar dengan bunga.
Membandingkan Jalur Kredit dengan Jenis Pinjaman Lainnya
Seperti yang disarankan di atas, ada banyak kesamaan antara jalur kredit dan metode pembiayaan lainnya, tetapi ada juga banyak perbedaan penting yang perlu dipahami peminjam.
Kartu kredit
Seperti kartu kredit, jalur kredit secara efektif memiliki batas yang telah ditentukan sebelumnya - Anda disetujui untuk meminjam sejumlah uang dan tidak lebih. Juga, seperti kartu kredit, kebijakan untuk melampaui batas itu berbeda-beda dengan pemberi pinjaman, meskipun bank cenderung kurang bersedia dibandingkan dengan kartu kredit untuk segera menyetujui kelebihan penggunaan (sebagai gantinya mereka sering terlihat untuk menegosiasikan ulang jalur kredit dan meningkatkan batas pinjaman). Sekali lagi, seperti halnya plastik, pinjaman pada dasarnya sudah disetujui sebelumnya dan uangnya dapat diakses kapan pun peminjam mau, untuk apa pun penggunaan yang diinginkan peminjam. Terakhir, sementara kartu kredit dan jalur kredit mungkin memiliki biaya tahunan, tidak ada biaya bunga sampai / kecuali ada saldo terutang.
Tidak seperti kartu kredit, jalur kredit dapat dijamin dengan properti nyata. Sebelum kehancuran perumahan, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) sangat populer di kalangan petugas pemberi pinjaman dan peminjam. Sementara HELOC lebih sulit untuk didapatkan sekarang, mereka masih tersedia dan cenderung membawa suku bunga yang lebih rendah. Kartu kredit akan selalu memiliki pembayaran minimum bulanan dan perusahaan akan secara signifikan meningkatkan suku bunga jika pembayaran itu tidak terpenuhi. Jalur kredit mungkin atau mungkin tidak memiliki persyaratan pembayaran bulanan langsung yang serupa.
Seperti pinjaman tradisional, jalur kredit memerlukan kredit yang dapat diterima dan pelunasan dana, dan membebani bunga atas dana yang dipinjam. Juga seperti pinjaman, mengambil, menggunakan, dan membayar kembali jalur kredit dapat meningkatkan skor kredit peminjam.
Tidak seperti pinjaman, yang umumnya untuk jumlah yang tetap untuk waktu yang tetap, dengan jadwal pembayaran yang telah diatur sebelumnya, ada fleksibilitas yang jauh lebih besar dengan jalur kredit. Biasanya ada pembatasan yang lebih sedikit pada penggunaan dana yang dipinjam di bawah batas kredit. Hipotek harus digunakan untuk pembelian properti yang terdaftar dan pinjaman otomatis harus digunakan untuk mobil yang ditentukan, tetapi jalur kredit dapat digunakan sesuai kebijaksanaan peminjam.
Pinjaman Gadai / Pinjaman Bayaran
Ada beberapa kesamaan dangkal antara jalur kredit dan pinjaman hari bayaran, tetapi itu benar-benar hanya karena kenyataan bahwa banyak peminjam pinjaman bayaran adalah "frequent flyer" yang sering meminjam, membayar, dan / atau memperpanjang pinjaman mereka (membayar biaya yang sangat tinggi dan bunga sepanjang jalan). Demikian juga, pegadaian atau pemberi pinjaman bayaran tidak peduli untuk apa peminjam menggunakan dana, selama biaya / pinjaman dibayar / dibayar kembali.
Namun, perbedaannya lebih besar. Bagi siapa pun yang dapat memenuhi syarat untuk jalur kredit, biaya dana akan jauh lebih rendah daripada pinjaman hari gajian / gadai. Dengan cara yang sama, proses evaluasi kredit jauh lebih sederhana dan kurang menuntut untuk pinjaman gaji / gadai (mungkin tidak ada pemeriksaan kredit sama sekali) dan prosesnya jauh, lebih cepat. Ini juga merupakan kasus bahwa pemberi pinjaman gajian jarang akan meminjamkan jumlah uang yang sering disetujui dalam jalur kredit (dan bank jarang akan repot dengan jalur kredit sekecil pinjaman gaji atau gadai rata-rata).
Garis bawah
Garis kredit sama seperti produk keuangan mana pun - tidak baik pada dasarnya baik atau buruk, tetapi hanya sejauh bagaimana orang menggunakannya. Pinjaman berlebihan terhadap suatu jalur kredit dapat membuat seseorang mengalami masalah keuangan sama pastinya dengan pengeluaran dengan kartu kredit dan jalur kredit juga dapat menjadi solusi yang hemat biaya untuk pengembara keuangan bulanan atau melakukan transaksi rumit seperti pernikahan atau renovasi rumah. Seperti halnya dengan pinjaman apa pun, peminjam harus memperhatikan persyaratan dengan hati-hati (terutama biaya, suku bunga, dan jadwal pembayaran), berkeliling dan tidak takut untuk bertanya banyak pertanyaan sebelum menandatangani.
