Daftar Isi
- Siapa yang Membutuhkan (dan Memenuhi Syarat) Asuransi Jiwa?
- Penjelasan Asuransi Jiwa Term
- Dijelaskan Asuransi Jiwa Permanen
- 9 Tips untuk Mereka Yang Mempertimbangkan Asuransi Jiwa
- Garis bawah
Jika Anda bertanya-tanya apakah masuk akal untuk membeli asuransi jiwa, tanyakan pada diri Anda sendiri satu pertanyaan ini: "Apakah kematian saya akan membuat siapa pun terbelit keuangan?" Jika jawaban Anda adalah "ya, " maka mungkin sudah saatnya untuk serius berbelanja asuransi jiwa. Asuransi jiwa dapat memberikan ketenangan pikiran, membantu memastikan bahwa hutang Anda atau orang yang Anda cintai akan diurus secara finansial jika Anda meninggal. Tetapi sebelum mempertimbangkan apakah akan membelinya atau tidak, Anda mungkin ingin bertanya pada diri sendiri apakah Anda akan memenuhi syarat, dan apakah Anda harus membeli asuransi jiwa berjangka atau permanen.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa merupakan pertimbangan penting bagi siapa pun yang peduli tentang bagaimana kematian mereka dapat berdampak finansial terhadap orang yang dicintai. Orang tua sangat diuntungkan dari memiliki asuransi jiwa sehingga jika mereka meninggal ketika anak-anak mereka masih tanggungan, anak-anak dibiarkan dengan dana untuk hidup dan juga dapat melunasi hutang. Sebagian besar pelamar harus memiliki ujian medis; perusahaan asuransi juga melihat riwayat kesehatan Anda, peringkat kredit, catatan mengemudi, dan hobi Anda — untuk melihat apakah Anda terlibat dalam banyak kegiatan nekat. Jumlah pertanggungan yang dibutuhkan ditentukan dengan menggunakan "pendekatan kehidupan manusia" yang melihat harapan hidup dan pendapatan atau "pendekatan kebutuhan" yang melihat biaya yang diproyeksikan berulang dan tidak biasa.
Siapa yang Membutuhkan (dan Memenuhi Syarat) Asuransi Jiwa?
Aturan praktisnya adalah begitu Anda menjadi orangtua, setiap orang dewasa di rumah Anda yang berpenghasilan harus memiliki perlindungan asuransi jiwa yang akan bertahan sampai anak bungsu menyelesaikan kuliah. Jika Anda memiliki kewajiban keuangan yang signifikan seperti utang kartu kredit atau hipotek yang tinggi, Anda dapat menggunakan asuransi jiwa untuk memastikan bahwa utang ditanggung. Karena tunjangan kematian asuransi jiwa umumnya dibebaskan dari perpajakan federal, banyak perencana keuangan sering menggunakan tunjangan asuransi jiwa klien untuk membantu membayar pajak perkebunan yang berlaku yang dihasilkan setelah kematian orang yang dicintai.
Untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat, sebagian besar polis asuransi jiwa mengharuskan Anda menjalani pemeriksaan medis. Sebelum mengeluarkan polis, perusahaan asuransi juga akan memeriksa hal-hal seperti riwayat kesehatan, hobi, peringkat kredit, dan catatan mengemudi Anda. Faktor-faktor seperti usia, merokok dan masalah kesehatan sebelumnya juga dapat menaikkan premi berdasarkan suatu kebijakan.
Dua metode utama yang digunakan untuk menentukan jumlah asuransi yang dibutuhkan seseorang adalah "pendekatan kehidupan manusia" dan "pendekatan kebutuhan." Yang pertama memproyeksikan penghasilan individu melalui sisa usia kerja mereka, dan kemudian nilai sekarang dari kehidupan ditentukan dengan menggunakan tingkat diskonto. Dengan pendekatan kebutuhan, semua pengeluaran yang berulang dan tidak biasa diperiksa untuk menentukan jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan.
Umur, kesehatan, dan apakah orang yang mencari asuransi jiwa menghisap semua faktor ke dalam harga polis.
Penjelasan Asuransi Jiwa Term
Asuransi jiwa berjangka adalah perlindungan asuransi murni yang membayar jumlah yang telah ditentukan jika tertanggung meninggal selama periode waktu tertentu. Pada saat kematian tertanggung, asuransi berjangka membayar nilai nominal polis kepada penerima manfaat yang disebutkan. Semua premi yang dibayarkan digunakan untuk menutupi biaya perlindungan asuransi.
Istilah ini mungkin satu, lima, 10, 20 tahun, atau lebih lama. Tetapi kecuali jika diperpanjang, pertanggungan asuransi berakhir ketika jangka waktu polis berakhir. Karena ini adalah pertanggungan asuransi sementara, ini adalah jenis yang paling murah untuk diperoleh.
Berikut adalah karakteristik utama dari asuransi jiwa:
- Perlindungan asuransi sementara. Biaya rendah. Tidak ada nilai tunai. Biasanya dapat diperbarui. Kadang-kadang dapat dikonversi menjadi asuransi jiwa permanen
Asuransi jiwa berjangka membayar jumlah yang ditentukan jika tertanggung meninggal selama periode waktu tertentu, dan dianggap sebagai asuransi "sementara", sementara asuransi jiwa permanen menjamin asuransi seumur hidup, asalkan premi terus dibayarkan tepat waktu.
Dijelaskan Asuransi Jiwa Permanen
Asuransi jiwa permanen menyediakan perlindungan asuransi seumur hidup (tidak kedaluwarsa), tetapi premi harus dibayarkan tepat waktu. Sebagian besar kebijakan permanen menawarkan komponen tabungan atau investasi yang dikombinasikan dengan perlindungan asuransi. Komponen ini, pada gilirannya, menyebabkan premi lebih tinggi daripada asuransi berjangka. Investasi dapat menawarkan tingkat bunga tetap atau dalam bentuk surat berharga pasar uang, obligasi atau reksadana. Bagian tabungan dari polis ini memungkinkan pemilik polis untuk membangun nilai tunai dalam polis yang dapat dipinjam atau didistribusikan pada suatu waktu di masa mendatang.
Berikut adalah karakteristik utama dari asuransi jiwa permanen:
- Perlindungan asuransi permanenLebih mahal untuk dimilikiBuild nilai tunaiLoans diijinkan terhadap polis Perlakuan pajak yang menguntungkan atas polis pendapatan
Ada tiga jenis dasar asuransi permanen: seluruh hidup, kehidupan variabel, dan kehidupan universal. Dua yang paling umum adalah seluruh hidup dan kehidupan universal. Asuransi seumur hidup memberikan perlindungan seumur hidup — di mana Anda membayar premi yang telah ditentukan. Nilai tunai biasanya memiliki tingkat bunga minimum yang dijamin dan manfaat kematian adalah jumlah yang tetap. Asuransi jiwa utuh adalah produk asuransi jiwa termahal yang tersedia.
Asuransi jiwa universal memisahkan investasi dan bagian manfaat kematian. Pilihan investasi yang tersedia biasanya mencakup beberapa jenis investasi ekuitas, yang dapat membuat nilai tunai Anda menumpuk lebih cepat. Seiring waktu, Anda biasanya dapat mengubah premi dan tunjangan kematian sesuai dengan anggaran Anda saat ini.
9 Tips untuk Mereka Yang Mempertimbangkan Asuransi Jiwa
- Pertimbangkan untuk membeli tingkat pertanggungan asuransi "breakpoint" — tarif premi yang lebih baik diberikan pada tingkat pertanggungan $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 dan $ 1.000.000. Pastikan Anda memperoleh ilustrasi kebijakan yang telah Anda pilih. Jika perusahaan asuransi tidak akan memberi Anda satu, cari perusahaan asuransi lain. Selalu berbelanja untuk polis level-premium. Tidak ada yang suka kenaikan mengejutkan dalam pembayaran premi mereka. Jadi, sebelum Anda membeli asuransi berjangka atau permanen, pastikan ilustrasi Anda menunjukkan bahwa pembayaran premi Anda dijamin tidak akan meningkat selama jangka waktu pertanggungan Anda. Jangan dijual dengan asuransi permanen untuk fitur investasi atau nilai tunai saja. Selama dua hingga 10 tahun pertama, premi Anda mungkin tetap membayar komisi agen. Sebagian besar kebijakan tidak mulai membangun nilai tunai yang terhormat sampai tahun kedua belas, jadi tanyakan pada diri Anda apakah fitur ini benar-benar layak. Tentukan durasi pertanggungan yang Anda inginkan sehingga Anda membeli jenis kebijakan yang tepat dan menjaga pembayaran premi Anda tetap terjangkau. Jika Anda hanya membutuhkan asuransi selama 10 tahun, maka Anda mungkin ingin membeli jangka waktu. Juga, periksa harga beberapa perusahaan asuransi berkualitas untuk memastikan tingkat mereka. Pastikan bahwa operator asuransi Anda memiliki stabilitas keuangan untuk membayar klaim Anda pada saat kematian Anda. Anda dapat meneliti kesehatan keuangan perusahaan asuransi Anda di http: //www.ambest.com. Jangan dibawa dengan pengendara. Hanya sedikit polis yang membayar di bawah pengendara ini, jadi hindari hal-hal seperti kematian karena kecelakaan dan pengabaian pengendara premium karena mereka hanya akan mendongkrak premi Anda. Selama 24 jam sebelum pemeriksaan medis Anda, jauhkan gula dan kafein dari sistem Anda. Yang terbaik adalah menjadwalkan ujian Anda pagi-pagi sekali dan menghindari mengonsumsi apa pun selain air setidaknya selama delapan jam sebelumnya. Jika premi Anda terlalu tinggi karena alasan medis atau Anda tidak mendapat pertanggungan, periksa apakah ada rencana kelompok melalui Anda perusahaan. Paket grup ini tidak memerlukan pemeriksaan medis atau fisik.
Garis bawah
Saat mencari asuransi, jangan terburu-buru membeli asuransi jiwa permanen yang mahal sebelum mempertimbangkan apakah asuransi jiwa cukup memenuhi kebutuhan Anda. Sayangnya, dalam banyak kasus, biaya yang dikenakan untuk kebijakan dengan fitur investasi jauh melebihi manfaatnya.
Dengan membeli asuransi jiwa, Anda bertaruh Anda akan hidup, tetapi juga mendapatkan ketenangan pikiran seandainya tidak berhasil. Jangan biarkan keluarga Anda tidak terlindungi dalam peristiwa kematian mendadak Anda — lagipula, mereka adalah aset terpenting Anda.
