Orang Amerika pada dasarnya adalah orang yang optimis, tetapi dalam hal pensiun, banyak dari kita memiliki keraguan.
Dalam Survei Keyakinan Pensiun terbaru dari Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan, hanya 17% responden mengatakan mereka sangat yakin memiliki cukup uang untuk pensiun yang nyaman. 47% lainnya agak percaya diri.
Itu menyisakan lebih dari sepertiga orang Amerika - sekitar 36% - yang ragu mereka akan berhasil pensiun. Dan sayangnya, mereka mungkin benar.
Untuk menentukan apakah Anda berada di jalur, ada baiknya mengetahui ke mana Anda ingin pergi. Gaya hidup pensiun seperti apa yang Anda impikan untuk diri sendiri? Berapa biaya yang harus dikeluarkan? Dan, pertanyaan membuat-atau-istirahat: Apakah Anda punya uang untuk membayarnya? Inilah cara mendapatkan beberapa jawaban.
1. Perkirakan Biaya Anda
Beberapa generasi yang lalu, orang-orang menganggap pengeluaran mereka akan secara otomatis menurun di masa pensiun. Pengalaman yang lebih baru menunjukkan bahwa tidak selalu demikian. Beberapa biaya harus turun, terutama yang berhubungan dengan pekerjaan seperti bepergian - tetapi yang lain, seperti liburan dan makan malam, mungkin naik.
Jadi, mulai dengan pengeluaran Anda saat ini sebagai panduan, cobalah untuk membuat anggaran rata-rata untuk masa pensiun. Beberapa ahli bahkan menyarankan untuk hidup dengan anggaran itu sebentar sebelum Anda pensiun untuk melihat seberapa realistisnya itu.
“Kami mempelajari arus kas, pajak, dan kontribusi program pensiun untuk menetapkan jumlah gaya hidup . Ini mewakili apa yang Anda hidupi sekarang, "kata Nick Vail, penasihat keuangan dengan Integrity Wealth Advisors di Indianapolis, Ind." Mayoritas orang tidak hidup dengan 80% hingga 90% dari pendapatan mereka, karena banyak perusahaan akan menyarankan Anda akan perlu pensiun. Banyak yang mendekati 65% hingga 70% ketika Anda mempertimbangkan pembayaran hipotek, pajak, dan apa yang saat ini mereka tunda dalam rencana pensiun. Kami menggunakan jumlah gaya hidup sebagai garis dasar ketika memproyeksikan pendapatan pensiun dibutuhkan. ”
2. Tambahkan Penghasilan Anda
Selama tahun-tahun kerja Anda, Anda mungkin memiliki satu sumber penghasilan dasar: gaji. Namun, dalam masa pensiun, Anda kemungkinan besar akan memiliki banyak sumber, termasuk Jaminan Sosial, pensiun pemberi kerja tradisional (jika Anda cukup beruntung memilikinya), investasi dan penghasilan dari pekerjaan apa pun yang Anda lakukan. Coba perkirakan masing-masing dari mereka, lalu selesaikan semuanya. Beberapa tips:
- Keamanan sosial. Anda bisa mendapatkan proyeksi manfaat masa depan Anda di situs web Jamsostek, menggunakan Pensiunan Pensiun atau kalkulator lain di situs web yang membantu Anda memperkirakan elemen-elemen penting, seperti usia harapan hidup. “Saya mendorong semua orang, dan maksud saya semua orang, untuk membuat akun di www.ssa.gov untuk melihat manfaatnya yang sebenarnya. Bahkan, saya melakukannya dengan benar dengan klien saya. Jika klien memiliki pasangan atau pasangan, saya minta mereka berdua melakukannya, ”kata Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. Majikan pensiun. Jika Anda memiliki pensiun tradisional, manfaat pasti yang berasal dari pemberi kerja, Anda harus menerima taksiran berkala manfaat Anda. Namun, manfaat Anda dapat bervariasi tergantung pada kapan Anda pensiun dan bentuk di mana Anda memilih untuk mengambil uang (lump sum vs anuitas, pembayaran lajang vs hidup bersama, dll.). Administrator paket Anda harus dapat memperkirakan kemungkinan penghasilan pensiun Anda dalam skenario pilihan Anda. Uji beberapa skenario yang mungkin untuk melihat mana yang terbaik. Pendapatan investasi. Investasi dan rekening pensiun Anda, seperti 401 (k) dan 403 (b) paket dan IRA, dapat memberikan porsi substansial dari penghasilan bulanan Anda di masa pensiun, terutama jika Anda tidak memiliki pensiun tradisional. Setelah usia 70 ½ Anda umumnya tidak memiliki pilihan selain menarik sejumlah tertentu setiap tahun dari rekening pensiun (kecuali untuk IRA Roth), dalam bentuk distribusi minimum yang diperlukan. Untuk keperluan latihan ini, perkirakan bahwa setiap tahun selama masa pensiun Anda dapat menarik 4% dari total pokok Anda, ditambah sedikit peningkatan inflasi tahunan, tanpa menghabiskan tabungan Anda. Aturan 4%, seperti ini disebut, adalah subjek dari beberapa kontroversi dalam komunitas perencanaan keuangan, tetapi masih merupakan tempat yang wajar untuk memulai. Penghasilan dari pekerjaan. Banyak orang Amerika mengatakan mereka berencana untuk terus bekerja dalam "pensiun, " baik paruh waktu atau penuh waktu (lihat Pensiun Tidak Berarti Anda Harus Berhenti Bekerja ). Namun, itu tidak selalu berhasil, jadi sebaiknya jangan mengandalkan penghasilan apa pun yang tidak Anda yakini sepenuhnya.
3. Lakukan Matematika
Jika penghasilan Anda yang diproyeksikan melebihi pengeluaran yang diproyeksikan, Anda berada di jalurnya, setidaknya untuk saat ini. Sesuatu masih bisa datang dan menggagalkan Anda - kehilangan pekerjaan, kejatuhan pasar - tetapi sejauh ini, sangat bagus.
- skala kembali pengeluaran pensiun Anda? rencana untuk pensiun sedikit nanti? menabung lebih agresif antara sekarang dan kemudian?
Langkah-langkah itu, atau kombinasi dari semuanya, dapat membantu Anda kembali ke jalur semula. Untuk saran tentang menyusun rencana terperinci, lihat tutorial Dasar Perencanaan Pensiun kami.
Garis bawah
Satu-satunya cara untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur menuju masa pensiun yang nyaman adalah dengan menjalankan angka. Buat perkiraan perkiraan terbaik dari biaya pensiun Anda, tambahkan semua kemungkinan sumber penghasilan Anda, dan bandingkan keduanya. Jika hasilnya tidak seperti yang Anda harapkan, Anda mungkin perlu menyesuaikan rencana Anda.
“Bergantung pada seberapa dekat Anda dengan pensiun, Anda bisa mulai menabung lebih banyak atau Anda harus mulai menyesuaikan standar hidup Anda secara perlahan. Itu tidak harus dramatis, tetapi Anda mungkin ingin sampai pada titik di mana Anda merasa nyaman dengan standar kehidupan yang Anda mampu, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., Dan penulis "Indeks Dana: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."
