Daftar Isi
- Apa itu Target-Date Fund?
- Statistik Jelas
- Haruskah Anda Mengikuti Kawanan?
- Mereka Bisa Mahal
- Di mana Garis Finish?
- Haruskah Anda Melakukannya Sendiri?
- Sebuah Kata Peringatan
- Garis bawah
Target-date fund terus menjadi pilihan populer di kalangan investor. Namun, akankah dana seperti itu memberi Anda gaya hidup pensiun yang layak Anda dapatkan? Kami melihat beberapa pro dan kontra dari menempatkan investasi Anda dalam dana target-tanggal.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda memiliki paket 401 (k), dana target-tanggal mungkin merupakan cara mudah untuk masuk ke portofolio indeks pasif yang secara otomatis akan menyeimbangkan kembali berdasarkan waktu Anda sampai pensiun. Namun, dana yang semakin populer ini, mungkin bukan yang terbaik untuk semua investor karena mereka membatasi pilihan dan keputusan investasi Anda dalam akun Anda. Jika Anda memang memilih dana target-tanggal, ingatlah bahwa mereka mungkin lebih mahal daripada opsi lain dan akan menjadi strategi satu ukuran untuk semua.
Apa itu Target-Date Fund?
Buku pedoman pensiun normal mengatakan bahwa, seiring bertambahnya usia, rasio saham terhadap obligasi dalam portofolio pensiun Anda akan berubah. Pada awal karir Anda, Anda dapat mengambil lebih banyak risiko karena kemungkinan besar Anda tidak akan membutuhkan uang selama beberapa dekade. Karena itu, persentase yang lebih tinggi dari saham berisiko tinggi masuk akal.
Ketika Anda semakin mendekati masa pensiun, Anda harus melindungi aset Anda dengan lebih baik, sehingga Anda harus memiliki persentase obligasi yang lebih tinggi. Dana target-tanggal melakukan semua penyesuaian bobot untuk Anda. Anggap saja sebagai perencana keuangan otomatis. Jadi, jika Anda berharap untuk pensiun pada tahun 2040, Anda bisa membeli dana tanggal 2040-target - tetapkan dan lupakan.
Statistik Jelas
Statistik menunjukkan popularitas dana ini. Pada 2015 target-tanggal dana mewakili 20% dari aset di antara 401 (k) penabung, dan 47% dari dua puluh sesuatu menahan mereka dalam rencana pensiun mereka. Pada akhir 2015, 60% dari majikan yang baru direkrut memiliki dana target-tanggal yang mewakili setidaknya 30% dari aset mereka.
Bagian dari alasan ledakan ini adalah karena dana seringkali merupakan pilihan investasi default untuk 401 (k). Jika Anda bertemu dengan sumber daya manusia Anda atau mungkin penasihat rencana, mereka kemungkinan akan mengarahkan Anda ke arah target-tanggal dana karena memungkinkan untuk pendekatan lepas tangan untuk perencanaan pensiun - suatu set-it-and-forget-it jenis model.
Siapa Sebenarnya Manfaat Dari Dana Sasaran-Tanggal?
Haruskah Anda Mengikuti Kawanan?
Hanya karena semua orang melakukannya, tidak berarti itu tepat untuk Anda. Karena penasehat keuangan cepat menunjukkan, situasi keuangan berbeda menurut individu. Apakah Anda orang yang tepat untuk memotong dana target-tanggal dan bukannya mengumpulkan campuran saham dan obligasi Anda sendiri?
Jika dana pensiun Anda berada di dalam 401 (k), Anda tidak akan memiliki banyak pilihan dalam banyak kasus, jadi menggabungkan campuran saham dan obligasi yang sebenarnya tidak mungkin dilakukan. Namun, Anda dapat memilih aset lain di luar dana target-tanggal.
Mereka Bisa Mahal
Target-tanggal dana datang pada harga. Anda harus membayar banyak uang untuk memiliki dana yang secara otomatis menyesuaikan atas nama Anda. Rata-rata dana memiliki rasio biaya 0, 51%. Itu berarti bahwa investasi $ 10.000 Anda akan dikenakan biaya $ 51, 00 per tahun hanya untuk layanan yang ditawarkan dana tanggal-target. Itu mungkin tidak tampak banyak, tetapi biaya bertambah. Satu studi menemukan bahwa lebih dari 40 tahun karir Anda bisa kehilangan $ 590.000 tabungan hanya dalam biaya.
Sebaliknya, reksa dana saham indeks, yang hanya melacak kinerja pasar, dapat masuk dengan biaya kurang dari 0, 1% atau $ 10 per $ 10.000 yang diinvestasikan. Anda bisa memiliki dana indeks saham dan dana indeks obligasi dan melakukan penyesuaian bobot sendiri atau dengan bantuan penasihat keuangan.
Di mana Garis Finish?
Masalah lain dengan dana target-tanggal adalah mereka menyesuaikan bobot berdasarkan tahun pensiun Anda, ketika, pada kenyataannya, garis finish Anda adalah hari Anda mati. Karena itu, dana tersebut mungkin berakhir terlalu konservatif, membuat Anda kehilangan banyak uang dan tidak mendapatkan cukup uang untuk pensiun seperti yang Anda inginkan.
Haruskah Anda Melakukannya Sendiri?
Mari kita beri kredit target-date dana. Bagi orang-orang yang tidak akan mengikuti pasar investasi, belajar bagaimana berinvestasi dan mengambil pendekatan langsung ke masa pensiun mereka, dana target-tanggal adalah pilihan yang baik. Mereka bahkan merupakan langkah cerdas bagi orang-orang yang cenderung sering mengubah alokasi dana mereka di dalam 401 (k) mereka. Penelitian telah menemukan bahwa dana target-tanggal membantu menjaga orang disiplin dalam pilihan investasi mereka, yang meningkatkan pengembalian.
Positif lain adalah tren ke arah biaya yang lebih rendah. Pada 2010 rasio pengeluaran rata-rata untuk dana target-tanggal adalah 1, 02%. Pada 2016 itu setengahnya. Jika biaya terus turun, pendekatan lepas tangan untuk investasi akan menjadi lebih menarik.
Sebuah Kata Peringatan
Garis bawah
Target-date fund kemungkinan akan lebih mahal dan memberikan pengembalian yang lebih rendah daripada portofolio yang dibuat sendiri dari dana indeks yang dikelola secara pasif. Tetapi kecuali jika Anda memiliki cukup pengetahuan investasi - atau bekerja dengan penasihat keuangan untuk membantu Anda mengalokasikan investasi Anda dengan benar, berdasarkan situasi keuangan unik Anda - Anda mungkin lebih baik memilih dana target-tanggal. Jika Anda melakukannya, banyak penasihat keuangan menyarankan Anda memilih tanggal target yang jauh lebih lambat dari tanggal pensiun yang Anda proyeksikan. Dengan begitu Anda terus mendapatkan penghasilan yang memadai setelah pensiun.
