Daftar Isi
- Akun Pensiun Perorangan
- Akun Pialang
- Anuitas Tangguhan Pajak
- Investasi Real Estat
- Investasikan dalam Bisnis Kecil
- Garis bawah
Menabung untuk pensiun adalah salah satu tantangan finansial terbesar yang akan Anda hadapi. Ada berbagai aliran pemikiran tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup dengan nyaman selama masa pensiun. Tidak peduli berapa angka itu, penting untuk menjadi proaktif tentang menabung jika Anda ingin mencapai tujuan pensiun Anda.
Sementara banyak orang menabung untuk pensiun dalam rencana yang disponsori majikan seperti 401 (k) dan 403 (b), mereka tidak selalu menjadi pilihan. Tapi ini kabar baik: Ada banyak cara lain untuk membangun telur sarang itu. Inilah cara Anda dapat mencapai tujuan tabungan pensiun Anda, bahkan jika Anda tidak memiliki 401 (k).
Pengambilan Kunci
- Banyak orang memiliki 401 (k) di tempat kerja, tetapi ada cara lain untuk menabung untuk pensiun jika Anda tidak memiliki akses ke satu. Akun pensiun individu (IRA) mudah diatur dan dikelola, dan mereka menawarkan keuntungan pajak yang berharga. Anda juga dapat menyimpan (dan menumbuhkan) uang Anda di akun pialang, anuitas, real estat, dan bisnis kecil.
Individual Retirement Accounts (IRA)
IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang menyimpan investasi yang Anda pilih. Ada dua jenis utama IRA: tradisional dan Roth. Perbedaan terbesar antara keduanya adalah ketika Anda membayar pajak.
Dengan IRA tradisional, Anda dapat mengurangi kontribusi Anda pada tahun Anda membuatnya. Kemudian, ketika Anda mulai mengambil uang selama pensiun, penarikan itu dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
Roth IRA bekerja sebaliknya. Anda tidak mendapatkan keringanan pajak saat Anda menambahkan uang ke akun. Tetapi penarikan yang memenuhi syarat — yang dilakukan setelah usia 59 ½ dan ketika sudah setidaknya lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi pada Roth — bebas pajak. Dan Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, dengan alasan apa pun, tanpa pajak atau penalti.
Kelemahan terbesar untuk menabung dalam IRA tradisional atau Roth adalah batas kontribusi yang rendah. Dan jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang, Anda tidak dapat berkontribusi sama sekali pada seorang Roth.
Untuk 2019 dan 2020, Anda dapat menyimpan hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. Namun, jika Anda memaksimalkan IRA Anda setiap tahun, Anda bisa mendapatkan jumlah yang rapi pada saat Anda mencapai pensiun. Tentu saja, semakin cepat Anda memulai, semakin baik.
Akun Pialang
Tentu saja, investasi berisiko tinggi seperti saham individual berpotensi menghasilkan lebih dari investasi berisiko rendah seperti CD — tetapi Anda bisa kehilangan uang. Obligasi, CD, dan dana pasar uang lebih konservatif, tetapi mereka memberikan stabilitas yang bermanfaat dalam jangka panjang. Kuncinya adalah menemukan keseimbangan yang membuat Anda nyaman, dan itu akan membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda.
Pastikan untuk memperhatikan biaya. Bahkan perbedaan kecil dalam biaya dapat memiliki dampak besar pada telur sarang Anda dari waktu ke waktu.
Tidak ada formula standar untuk memutuskan berapa banyak uang Anda untuk investasi berisiko tinggi dan hadiah tinggi. Namun, secara umum, sebagian besar orang mengurangi risiko ketika mereka semakin dekat dengan pensiun, ketika mereka memiliki lebih sedikit tahun untuk pulih dari kerugian besar. Tetap saja, orang hidup lebih lama hari ini, jadi hanya karena Anda berusia 60-an bukan berarti Anda harus menjual saham Anda.
Anuitas Tangguhan Pajak
Anuitas menawarkan cara lain untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda. Ditawarkan melalui perusahaan asuransi, anuitas memberikan penangguhan pajak ditambah dengan beragam peluang investasi. Anuitas tersedia dengan salah satu dari yang berikut:
- Suku bunga tetap. Suku bunga yang diindeks, berdasarkan kinerja indeks variabel tertentu, yang dikaitkan dengan kinerja pasar
Uang yang Anda masukkan dalam anuitas bertambah pajak tetapi akan dikenakan pajak setelah Anda menarik uang di masa pensiun. Selain penangguhan pajak, anuitas dapat memberikan aliran pendapatan yang dijamin untuk beberapa tahun atau seumur hidup.
Anuitas tidak sesuai untuk setiap investor. Mereka hanya didukung oleh kemampuan membayar klaim dari perusahaan asuransi yang menerbitkan, dan tidak ada kinerja investasi yang dijamin. Juga, anuitas cenderung mahal — artinya, Anda mungkin membayar banyak biaya.
Sebaiknya berhati-hati jika Anda mempertimbangkan anuitas. "Anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi jiwa, dan ada sejarah panjang agen asuransi manipulatif yang menjual anuitas untuk komisi besar yang mereka peroleh, bukan untuk kepentingan investor, " kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO dari Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash.
"Anuitas berbasis komisi ini biasanya lebih mahal daripada sekuritas ekuitas kolektif lainnya seperti reksa dana dan ETF. Adalah tidak biasa untuk menemukan anuitas dengan total biaya tahunan lebih dari 4% per tahun - angin sakal yang luar biasa yang menghasilkan kinerja bersih yang buruk biaya."
Investasi Real Estat
Cara lain untuk menabung untuk masa pensiun adalah investasi dalam real estat. Jika Anda memiliki akun IRA atau broker, Anda mungkin sudah memiliki akses ke sektor real estat melalui reksa dana atau ETF.
"Pilihan terbaik bagi investor adalah membeli ke dalam dana yang diinvestasikan sendiri dalam kepercayaan investasi real estat (REIT) di seluruh dunia, " kata Mark Hebner dari Index Fund Advisors di Irvine, California.
“REIT sangat hemat biaya, transparan, dan cair. Mendapatkan akses ke REIT melalui reksa dana memungkinkan investor untuk mendapatkan diversifikasi global dalam real estat dengan cara yang hemat biaya."
Di luar REIT, Anda dapat membeli real estat langsung untuk menghasilkan aliran pendapatan selama masa pensiun Anda. Jika Anda berinvestasi di rumah multi-keluarga, misalnya, Anda dapat tinggal di satu bagian dan menyewakan yang lain. Ini secara efektif mengurangi total biaya hidup Anda saat membayar hipotek.
Kemudian, Anda dapat memutuskan untuk terus menyewakan properti dan menerima penghasilan tetap dari sewa. Atau, Anda dapat menjual rumah (yang dihargai secara ideal) dan menggunakan hasilnya untuk biaya hidup atau investasi lainnya.
Investasikan dalam Bisnis Kecil
Pilihan lain untuk membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda adalah berinvestasi dalam bisnis kecil. Investasi bisnis kecil tidak selalu berarti menjadi pemilik bisnis. Jika Anda tidak ingin mengemudikan kapal, Anda dapat berinvestasi di perusahaan mapan sebagai mitra bisu.
Apakah Anda memilih kewirausahaan atau berinvestasi, keuntungan bisnis kecil tidak dibatasi dan potensi pengembalian investasi lebih tinggi daripada alternatif lain. Tentu saja, investasi ini membawa risiko yang sangat besar. Tidak ada jaminan bahwa waktu atau uang yang Anda investasikan dalam bisnis kecil akan menghasilkan pengembalian substansial dari waktu ke waktu. Pilihlah dengan bijak.
Garis bawah
Ketika 401 (k) bukan opsi, Anda masih memiliki sejumlah cara untuk berinvestasi selama bertahun-tahun pasca-kerja. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya, terutama jika Anda memilih investasi berisiko tinggi.
Dan, di mana pun Anda menaruh uang Anda, pastikan untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara teratur karena sasaran, profil risiko, dan horizon waktu Anda berubah.
