Bagi banyak dari kita, pengeluaran terjadi secara alami. Namun, menabung bisa membutuhkan sedikit latihan.
Artikel ini menawarkan saran praktis tentang bagaimana — dan di mana — menabung untuk tiga tujuan besar: keadaan darurat keuangan, perguruan tinggi, dan pensiun. Tetapi strategi yang diuraikannya dapat berlaku untuk banyak tujuan lain, seperti menabung untuk mobil baru, uang muka di rumah, liburan seumur hidup, atau meluncurkan bisnis Anda sendiri.
Sebelum Anda mulai, ada baiknya melihat semua hutang yang Anda miliki. Tidak masuk akal untuk membayar bunga 17% pada hutang kartu kredit, misalnya, sambil menghasilkan 2%, jika itu, pada tabungan Anda di bank. Jadi pertimbangkan untuk menangani keduanya secara bersamaan, menempatkan sejumlah uang untuk tabungan dan sebagian untuk saldo kredit Anda. Semakin cepat Anda melunasi utang berbunga tinggi itu, semakin cepat Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk ditabung.
Pengambilan Kunci
- Program pensiun yang disponsori oleh perusahaan seperti 401 (k) membuat menabung untuk pensiun mudah dan otomatis, dan beberapa perusahaan akan mencocokkan kontribusi Anda. Program tabungan perguruan tinggi 529 yang dikelola negara memungkinkan Anda menarik uang pajak gratis selama Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan yang berkualitas. Dengan melacak pengeluaran Anda secara manual, atau dengan aplikasi, Anda dapat menemukan cara untuk mengurangi pengeluaran Anda dan meningkatkan tabungan Anda.
Cara Menyimpan Uang untuk Keadaan Darurat
Sasaran tabungan pertama bagi sebagian besar individu dan keluarga haruslah dana darurat yang cukup besar untuk menangani pengeluaran yang serius dan tidak terduga, seperti perbaikan mobil yang mahal atau tagihan medis — atau keduanya sekaligus. Dana darurat juga dapat meredakan Anda untuk sementara waktu jika Anda kehilangan pekerjaan dan perlu mencari yang baru.
Perencana keuangan umumnya merekomendasikan menyisihkan setidaknya tiga bulan dari biaya hidup. Beberapa menyarankan enam bulan atau bahkan setahun. Dalam hal pensiunan, beberapa perencana menyarankan agar biaya hidup selama dua tahun dalam rekening darurat, untuk menghindari risiko keharusan menguangkan saham atau investasi tidak stabil lainnya di pasar beruang. Kecuali jika Anda sudah menjadi penghemat waktu yang tepat, gaji Anda yang dapat dibawa pulang adalah perkiraan yang adil dari biaya hidup bulanan Anda, dan pembayaran tersebut dapat dengan mudah ditemukan pada potongan pembayaran atau laporan bank Anda.
Agar Anda dapat memperoleh uang Anda dengan cepat dalam keadaan darurat, tempat terbaik untuk menyimpannya adalah dalam rekening likuid, seperti rekening giro, tabungan, atau pasar uang di bank atau credit union, atau dana pasar uang di sebuah perusahaan reksa dana atau perusahaan pialang. Jika akun menghasilkan sedikit bunga, semakin baik.
Dalam kebanyakan kasus, jenis akun ini memungkinkan Anda untuk menulis cek, membayar tagihan secara online atau dengan aplikasi di ponsel Anda, atau memindahkan uang dengan transfer kawat elektronik dari akun Anda ke akun orang lain. Jika mereka memberi Anda kartu debit, Anda akan dapat menarik uang tunai dari ATM.
Untuk mendanai akun Anda, pertimbangkan untuk menggunakan seluruh atau sebagian dari uang yang keluar dari gaji Anda yang biasa. Itu bisa berupa pengembalian pajak, bonus di tempat kerja, atau penghasilan dari pertunjukan sampingan. Jika Anda menerima kenaikan gaji, cobalah untuk berkontribusi setidaknya sebagian dari itu ke akun Anda juga.
Tip lain yang dihormati waktu adalah "bayar dirimu dulu." Itu berarti memperlakukan tabungan Anda seperti tagihan lain dan mengalokasikan persentase tertentu dari setiap gaji untuk masuk ke dalamnya. Untuk menghindari godaan membelanjakan uang, Anda seringkali dapat mengatur agar uang itu disetorkan langsung ke dalam rekening oleh majikan Anda atau dititipkan ke dalam rekening giro harian Anda dan kemudian secara otomatis ditransfer dari sana ke dana darurat Anda.
Tentu saja, menghemat bahkan tiga hingga enam bulan pengeluaran lebih mudah dikatakan daripada dilakukan bagi banyak dari kita. Seseorang dengan bayaran $ 50.000 per tahun, misalnya, perlu menyisihkan $ 12.500 hingga $ 25.000. Jika mereka mengabdikan 10% dari setiap gaji untuk tabungan darurat, itu akan memakan waktu dua setengah tahun di tingkat pertama dan lima tahun di tingkat kedua, tidak termasuk kontribusi atau bunga tambahan yang mungkin diperoleh akun. Tetapi bahkan jika itu butuh waktu, itu adalah tujuan yang layak untuk diupayakan, baik untuk keamanan finansial dan ketenangan pikiran.
Satu hal terakhir: Jika Anda perlu mengambil uang dari dana darurat Anda, cobalah untuk mengisi kembali akun sesegera mungkin.
Cara Menyimpan Uang untuk Pensiun
Pensiun adalah tujuan tabungan terbesar bagi banyak dari kita, dan tantangannya bisa sangat berat. Untungnya, ada beberapa cara cerdas untuk menyisihkan uang, banyak dari mereka dengan keuntungan pajak sebagai insentif tambahan.
Itu termasuk 401 (k) rencana untuk karyawan sektor swasta, 403 (b) rencana untuk karyawan sekolah dan organisasi nirlaba dan rekening pensiun individu (IRA) untuk siapa saja.
Cara termudah, paling otomatis untuk menabung untuk pensiun adalah melalui rencana perusahaan, seperti 401 (k). Uang keluar dari gaji Anda secara otomatis dan masuk ke reksa dana apa pun atau investasi lain yang Anda pilih. Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas uang itu, atau atas bunga atau dividen yang diperolehnya sampai Anda akhirnya mengambilnya. Pada 2020, Anda dapat memasukkan sebanyak $ 19.500 per tahun ke dalam rencana 401 (k). Sebagai insentif lain, banyak perusahaan akan mencocokkan kontribusi Anda, hingga tingkat tertentu. Jika majikan Anda menghasilkan 50% lagi, misalnya, investasi sebesar $ 10.000 pada bagian Anda sebenarnya akan bernilai $ 15.000.
Jika Anda cukup beruntung untuk memiliki lebih dari 401 (k) maksimum untuk disisihkan untuk pensiun, lihatlah IRA, baik varietas tradisional, di mana Anda mendapatkan keringanan pajak saat Anda memasukkan uang, atau Roth IRA, di mana uang yang Anda tarik suatu hari nanti bisa bebas pajak.
Cara Menyimpan Uang untuk Kuliah
Perguruan tinggi mungkin menjadi tujuan penghematan terbesar kedua bagi banyak dari kita. Dan, seperti halnya pensiun, cara termudah untuk menabung adalah secara otomatis — dalam hal ini, melalui rencana 529.
Setiap negara bagian memiliki rencana sendiri, kadang-kadang beberapa. Anda tidak harus menggunakan rencana negara bagian Anda sendiri, tetapi umumnya Anda akan mendapat keringanan pajak jika melakukannya. Beberapa negara mengizinkan Anda untuk mengurangi kontribusi paket 529 Anda, hingga batas tertentu, pada pajak penghasilan negara Anda dan tidak akan membebani uang yang Anda keluarkan dari rencana Anda selama Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan yang berkualitas, seperti biaya kuliah dan perumahan. Pemerintah federal tidak menawarkan keringanan pajak untuk uang yang Anda masukkan, tetapi, seperti negara bagian, tidak akan mengenakan pajak atas uang yang Anda keluarkan selama itu digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.
Jumlah kontribusi Anda pada rencana 529 setiap tahun berbeda-beda di setiap negara. Banyak yang tidak memiliki batasan; beberapa menetapkan batas tahunan $ 15.000. Bahkan negara-negara bagian tanpa batas tahunan dapat membatasi jumlah total yang dapat Anda masukkan ke dalam rencana 529 mereka. Di New York, misalnya, saldo paket 529 tidak dapat melebihi $ 520.000 untuk satu penerima.
Pada 2018, Anda juga dapat menggunakan rencana 529 untuk membayar hingga $ 10.000 per tahun dalam biaya sekolah di sekolah dasar, menengah, swasta, atau keagamaan. Pada 2019, di bawah Pengaturan Every Community Up for Retirement Enhancement Act of 2019 (SECURE), batas seumur hidup $ 10.000 dari rencana 529 dapat digunakan untuk melunasi pinjaman mahasiswa.
Cara Menyimpan Uang untuk Kuliah dan Pensiun
Sebagian besar dari kita cenderung memiliki lebih dari satu tujuan tabungan pada waktu tertentu — dan jumlah uang yang terbatas untuk dibagi di antara mereka. Jika Anda menemukan diri Anda menabung untuk masa pensiun dan kuliah anak Anda, satu opsi untuk dipertimbangkan adalah Roth IRA.
Tidak seperti IRA tradisional, Roth IRA memungkinkan Anda menarik kontribusi Anda (tetapi tidak menghasilkan pendapatan apa pun) kapan saja tanpa penalti pajak. Jadi, Anda dapat menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk masa pensiun, dan jika Anda datang pendek ketika tagihan kuliah tiba, ketuk akun untuk membayarnya. Kelemahannya, tentu saja, adalah Anda akan memiliki jauh lebih sedikit uang yang disimpan untuk pensiun, ketika Anda mungkin membutuhkannya lebih banyak.
Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi Anda tanpa penalti, menjadikannya kendaraan tabungan yang bagus untuk kuliah maupun pensiun.
Pada tahun 2020, kontribusi IRA maksimum yang diizinkan (untuk gabungan IRA tradisional dan Roth) adalah $ 6.000 jika Anda berusia di bawah 50 atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas.
Cara Menyimpan Uang untuk Menyimpan
Tangani pengeluaran Anda. Untuk jangka waktu tertentu — satu minggu, satu bulan, atau apa pun yang Anda bisa tahan — cobalah untuk mencatat segala sesuatu yang Anda habiskan. Anda dapat menggunakan buku catatan sekolah lama atau aplikasi pelacakan pengeluaran, seperti Clarity Money atau Wally. Orang-orang sering mendapati mereka membuang-buang dana untuk hal-hal yang tidak mereka butuhkan dan dapat dengan mudah hidup tanpanya. Beberapa aplikasi bahkan akan melakukan sedikit penghematan untuk Anda. Aplikasi Acorns, misalnya, menautkan ke kartu debit atau kredit Anda, mengumpulkan pembelian Anda ke dolar berikutnya dan memindahkan perbedaannya ke akun investasi.
Dapatkan uang kembali dari pembelian Anda. Selama Anda membeli barang yang benar-benar Anda butuhkan, mungkin masuk akal untuk mendaftar aplikasi seperti Rakuten atau Ibotta, yang menawarkan pengembalian uang tunai dari pengecer untuk bahan makanan, pakaian, perlengkapan kecantikan, dan barang-barang lainnya. Atau Anda dapat menggunakan kartu kredit cash-rewards, yang menawarkan 1% hingga 6% tunai pada setiap transaksi. Chase Freedom, misalnya, menawarkan hadiah uang tunai 5% untuk kategori yang berubah secara berkala. Tentu saja, taktik ini hanya berfungsi jika Anda mentransfer tabungan Anda ke rekening tabungan dan selalu membayar tagihan kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan.
Fokus pada pengeluaran besar. Memotong kupon baik-baik saja, tetapi Anda akan menghemat uang paling banyak dengan memotong kembali tagihan terbesar dalam hidup Anda. Bagi kebanyakan dari kita itu adalah hal-hal seperti perumahan, asuransi, dan biaya perjalanan. Jika Anda memiliki hipotek, dapatkah Anda menabung dengan pembiayaan kembali dengan bunga yang lebih rendah? Dengan asuransi, dapatkah Anda berbelanja dengan premi lebih rendah atau "membundel" semua polis Anda dengan satu operator dengan imbalan diskon? Jika Anda berkendara ke tempat kerja, apakah ada alternatif yang lebih murah, seperti carpooling atau bekerja dari rumah satu hari dalam seminggu?
Tapi jangan jadi gila. Anda mungkin ingin makan lebih jarang, mencoba melepas beberapa pakaian lagi dari lemari pakaian Anda, atau mengendarai mobil tua selama satu tahun lagi. Tetapi kecuali Anda menikmati hidup seperti orang kikir, dan beberapa orang benar-benar melakukannya, jangan menyangkal diri sendiri setiap kesenangan terakhir dalam hidup. Tujuan dari menabung adalah untuk membangun masa depan yang aman secara finansial — bukan untuk membuat diri Anda sengsara di sini dan saat ini.
