Seberapa aman venmo dan apakah itu gratis?

Daftar Isi

• Sisi Teknis Venmo
• Sisi Sosial Venmo
• Bagaimana Venmo Menghasilkan Uang
• Apakah Venmo Aman?
• Cara Melindungi Diri Anda
• Masalah privasi
• Industri Pembayaran P2P
• Venmo Mencari Ke Depan

Apa itu Venmo?

Venmo telah ditagih sebagai aplikasi pembayaran untuk Millennials dan dikenal karena membuat bagian malam yang paling canggung (membelah tagihan) lebih tertahankan. Ini juga salah satu aplikasi paling populer di ruang pembayaran peer-to-peer (P2P).

Didirikan pada tahun 2009, Venmo mulai sebagai sistem pembayaran melalui pesan teks. Kemudian, untuk memanfaatkan pertumbuhan ekonomi P2P, perusahaan memperkenalkan platform dengan jejaring sosial terintegrasi pada bulan Maret 2012. Ini berkembang dengan cepat, dan kurang dari enam bulan kemudian Braintree (sistem pembayaran untuk aplikasi termasuk Airbnb dan Uber) mengakuisisi Venmo untuk $ 26, 2 juta. Kurang dari setahun kemudian, perusahaan pembayaran PayPal Holdings Inc. membeli Braintree seharga $ 800 juta.

Pada tahun 2018, Paypal mulai memonetisasi basis pengguna Venmo. Ini adalah kabar baik bagi perusahaan. Namun, Venmo jauh dari keluar dari hutan, menghadapi masalah keamanan dan meningkatnya kompetisi. Dan di pasar yang ramai, masalah keamanan bisa jadi semakin memberatkan.

Pengantar Kunci: Bagaimana Venmo Menghasilkan Uang

• Mengirim uang menggunakan Venmo dilengkapi dengan biaya standar 3%, tetapi perusahaan membebaskan biaya itu ketika transaksi didanai dengan saldo Venmo, rekening bank, atau kartu debit Anda. Ada biaya 3% yang tidak dibebaskan saat mengirim uang dari kartu kredit. Biaya ini berasal dari perusahaan kartu kredit; Venmo melewati biaya tersebut. Dengan menarik dari Venmo, Venmo mengurangi 1% dari jumlah transfer untuk Transfer Instan uang tunai dari Venmo, dengan minimum 25 sen dan maksimum $ 10. Venmo diterima sebagai bentuk pembayaran di hampir 2 juta pedagang. Dengan menggunakan tombol pembayaran yang cerdas dan kartu debit Venmo, Venmo membebankan biaya pedagang 2, 9% plus biaya transaksi 30 sen. Venmo membenarkan tarif ini dengan akses ke segmen konsumen yang sangat diinginkan, dan platform media sosial yang sangat terlihat, umpan Venmo.

Sisi Teknis Venmo

Sederhana saja. Dengan menautkan kartu kredit, kartu debit, atau rekening giro ke akun mereka, pengguna Venmo dapat saling bertukar dana dan saling mengirim tagihan. Dana yang ditukar di Venmo dapat disimpan di saldo Venmo di platform untuk digunakan nanti di platform, atau diuangkan ke rekening bank, yang membutuhkan beberapa hari untuk diproses. Seperti WePay dan platform pembayaran lainnya, Venmo memiliki antarmuka pemrograman aplikasi yang memungkinkan situs web dan bisnis untuk menambahkan Venmo ke layanan pembayaran mereka.

Venmo dapat dipahami sebagai perantara antara rekening bank penggunanya. Ketika Anda mengirim uang ke teman menggunakan Venmo, uang itu tidak langsung masuk ke rekening bank teman Anda. Pertama, ia pergi ke Venmo. Aplikasi ini kemudian menurunkan saldo Venmo Anda dan meningkatkan saldo teman Anda untuk mencerminkan pembayaran. Namun, uang itu tidak benar-benar meninggalkan rekening bank Anda sampai teman Anda mentransfer saldo Venmo ke rekening banknya. Ini berarti bahwa Anda dan teman Anda dapat mengirim uang bolak-balik di Venmo tanpa saldo rekening bank benar-benar berubah. Hanya saldo Venmo yang berfluktuasi.

Saldo Venmo adalah buku besar yang mewakili dana dan transaksi tanpa benar-benar mengeksekusi mereka di luar platform Venmo.

Dalam arti tertentu, saldo Anda pada Venmo pada dasarnya adalah uang virtual: Sampai ditransfer ke bank, itu sebenarnya bukan milik pengguna. (Ini sedikit berbeda ketika menggunakan kartu debit Venmo, tapi kita akan membahasnya nanti.)

Sisi Sosial Venmo

Hanya ada begitu banyak cara aplikasi P2P dapat bekerja. Bagaimana Venmo membedakan dirinya?

Jawabannya adalah demografi target dan pengalaman pengguna, yang terkait erat.

Venmo telah mengambil sesuatu yang aneh - uang yang terutang di antara teman-teman (Millennial) - dan mengubahnya menjadi percakapan. "Mengirimkan pesan kepada teman Anda dan termasuk emoji menghilangkan kecanggungan meminta teman Anda membayar sebagian dari tab bar tadi malam, " kata juru bicara Venmo Josh Criscoe dalam sebuah wawancara dengan Moneyish. "Venmo telah menikah dengan elemen sosial dan elemen keuangan, yang tidak bisa dipecahkan oleh orang lain."

Bagaimana Venmo Menghasilkan Uang

Untuk sebagian besar, Venmo adalah platform yang bebas digunakan. Sementara sebagian besar platform yang bebas digunakan beralih ke pendapatan, Venmo berhasil menghindari rute ini.

Sementara Venmo sebagian besar gratis untuk perorangan, perusahaan itu menghasilkan pendapatan melalui biaya yang dikenakan pada pedagang.

Menurut situs Venmo, pengiriman uang menggunakan Venmo dilengkapi dengan biaya standar 3%, tetapi perusahaan membebaskan biaya itu ketika transaksi didanai dengan saldo Venmo, rekening bank, atau kartu debit Anda. Ada biaya 3% yang tidak dibebaskan untuk pembayaran kartu kredit. Menurut situs Venmo, biaya ini berasal dari perusahaan kartu kredit. Venmo hanya memberikan biaya kepada konsumen.

Mentransfer uang dari Venmo sedikit berbeda. Transfer standar (yang memakan waktu 1-3 hari kerja) gratis. Pada tahun 2018, perusahaan menambahkan struktur biaya untuk Transfer Instan, yang menempatkan uang di akun Anda dalam waktu sesingkat 10 menit. Pada Januari 2018, Venmo mulai mengenakan biaya 25 sen untuk Transfer Instan. Sejak November 2018, perusahaan mengurangi 1% dari jumlah transfer, dengan minimum 25 sen dan maksimum $ 10.

Aliran pendapatan yang lebih signifikan datang dari biaya per transaksi yang dibebankan kepada pedagang, dan umpan media sosial Venmo memainkan peran penting di sini. Berkat infrastruktur Paypal, Venmo sekarang kompatibel dengan lebih dari dua juta pedagang, hampir sebanyak PayPal itu sendiri. Kompatibilitas ini hadir dalam dua bentuk.

Yang pertama adalah "tombol pembayaran pintar" yang dapat diintegrasikan ke dalam aplikasi untuk pembelian dalam aplikasi. Misalnya, Pada Juli 2018, Uber mengumumkan bahwa mereka menambahkan layanan untuk memungkinkan pengguna aplikasi seluler membayar biaya perjalanan dan Makan Uber menggunakan Venmo, tanpa meninggalkan aplikasi Uber. Uang dapat diambil dari saldo Venmo dalam aplikasi, kartu debit atau kredit terkait, atau rekening bank yang ditautkan. Selain itu, biaya perjalanan atau makanan dapat dibagi dengan pengguna lain.

Yang kedua adalah kartu debit, kartu Venmo, yang menarik langsung dari saldo Venmo pengguna. Kartu ini beroperasi melalui Mastercard dan dapat digunakan di bisnis apa pun yang menerima Mastercard.

Langkah ini telah membantu Venmo berporos dari platform P2P sosial eksklusif ke perusahaan yang terlibat di titik-titik penjualan, baik secara online maupun di toko bata dan mortir. Dalam sebuah wawancara dengan Digiday, Javelin Strategy dan analis Riset Rachel Huber mengatakan, “kartu membiasakan merek dengan pedagang sebagai mekanisme pembayaran — dan pedagang akan menjadi faktor terbesar di Venmo untuk mencapai keuntungan. Pikirkan ikatan pemasaran dan loyalitas, biaya integrasi, dan penawaran promosi."

Dalam kedua kasus, Venmo membebankan pedagang 2, 9% plus biaya transaksi 30 sen, yang merupakan biaya tertinggi yang dibebankan.

Venmo membenarkan tarif ini dalam beberapa cara. Juga menurut Huber, "Venmo memiliki akses ke segmen konsumen yang sangat diinginkan - berharap mereka menggunakannya untuk keuntungan mereka."

Tapi itu bukan hanya demografi konsumen, itu juga jenis akses yang dimilikinya.

Dalam sebuah wawancara dengan The Atlantic, Richard Crone, yang menjalankan sebuah perusahaan yang berfokus pada pembayaran bernama Crone Consulting, mengatakan, “Anda masuk ke pengecer, restoran, penyedia layanan apa saja — apa yang mereka ingin Anda lakukan? Seperti mereka di Facebook, ikuti mereka di Twitter. "Bermitra dengan Venmo, katanya, seperti bermitra dengan prosesor kartu kredit, " tetapi dengan jauh lebih terbalik, karena pengecer menghabiskan lebih banyak upaya untuk membuat Anda menyukai mereka di Facebook dan ikuti mereka di Twitter dan semua hal lain yang bisa mereka dapatkan sebagai produk sampingan dari pembayaran. ”Orang-orang dapat melihat di mana teman-teman mereka dan apa yang telah mereka beli. Ini mengubah pengguna, dan teman-teman orang, menjadi untuk bisnis, di antara target demografis yang sangat diinginkan.

Ini hanyalah awal dari nilai yang ditawarkan Venmo. Menurut artikel Atlantic yang sama, "aspek lain yang lebih menguntungkan dari menjadi alat pembayaran yang disukai pedagang adalah akses ke informasi tentang di mana pelanggan menghabiskan uang mereka." Crone mengatakan "nilai sebenarnya adalah dalam data, dan kemampuan untuk membuat iklan dan penawaran khusus, dan hasilkan aliran pendapatan dari itu. "Crone Consulting memperkirakan bahwa data pembayaran seluler pengguna aktif" bernilai lebih dari $ 400 per tahun dalam pendapatan, untuk siapa pun yang melakukannya. "Venmo memiliki banyak pengguna, lebih dari 40 juta pada April 2019.

Saat ini, data ini dicatat oleh perusahaan yang memfasilitasi transaksi: bank dan perusahaan kartu kredit. Namun, jika pengguna mulai menggunakan Venmo alih-alih kartu kredit mereka di titik-titik penjualan, informasi tersebut akan ditampilkan kepada bank hanya sebagai transaksi Venmo. Itu mungkin ada hubungannya dengan meningkatnya kompetisi Venmo, tapi kita akan membahasnya sebentar lagi.

Meskipun sulit untuk memastikan dengan tepat pendapatan Venmo, itu menambah pengguna lebih cepat dari sebelumnya, dan memproses lebih banyak uang setiap kuartal. Pada kuartal terakhir 2018, ia memproses volume $ 19 miliar, naik 55% dari tahun sebelumnya. Namun, PayPal melaporkan pendapatan $ 15, 4 miliar untuk tahun 2018.

Apakah Venmo Aman?

Tidak ada yang terhubung ke internet yang sepenuhnya aman. Oleh karena itu, aplikasi yang terhubung langsung ke rekening bank konsumen, seperti Venmo, harus dipegang dengan standar keamanan tertinggi.

Venmo menggunakan enkripsi data untuk melindungi pengguna dari transaksi yang tidak sah dan menyimpan informasi pengguna di server di lokasi yang aman. Venmo juga memungkinkan pengguna untuk mengatur kode PIN untuk penggunaan aplikasi seluler untuk keamanan tambahan, meskipun secara default tidak memaksa pengguna untuk mengaturnya. Langkah-langkah ini mungkin tampak cukup pada pandangan pertama, tetapi mereka telah dilewati oleh peretas dan scammer. Venmo telah berulang kali dikritik karena pelanggaran keamanan akun pengguna dan layanan pelanggan yang sangat lambat.

Meskipun keamanan, enkripsi, dan asuransi kewajiban Venmo seolah-olah melindungi pengguna dari kerugian, mereka mudah dihindari. Setelah mendapatkan akses ke akun pengguna, peretas dapat dengan mudah mengubah kata sandi, alamat email yang ditautkan, dan rekening bank tanpa diketahui oleh pengguna yang sah. Hal ini memungkinkan peretas untuk melakukan transaksi pada akun dan mentransfer saldo Venmo pengguna ke rekening bank baru. Dengan mengubah alamat email yang ditautkan pengguna, peretas dapat mengubah rute pemberitahuan transaksi pengguna, membiarkannya dalam gelap hingga bank memberi tahu mereka tentang perubahan saldo, yang bisa beberapa hari setelah pencurian. Kisah-kisah para pengguna Venmo yang kehilangan hingga $ 3.000 telah dilaporkan secara luas.

Penggunaan pesan teks (SMS) oleh Venmo untuk memberi tahu pengguna akan adanya risiko keamanan lainnya. Pengguna dapat mengotorisasi tagihan dengan membalas SMS yang mereka terima dari Venmo dengan kode enam digit yang disertakan dalam pesan asli. Dengan mengeksploitasi kelemahan keamanan dalam sistem operasi yang Venmo harus berinteraksi dengan untuk mengirim pemberitahuan, seperti iOS, sistem operasi mobile Apple, peneliti Martin Vigo dapat menggunakan notifikasi SMS platform untuk melakukan pembayaran tanpa izin. Sejauh peretasan, metode Vigo relatif mudah untuk ditiru. Dengan demikian, tidak mengherankan bahwa akun Venmo yang diretas adalah hal biasa. Reddit dan forum online lainnya dipenuhi dengan posting dari pengguna yang meminta bantuan setelah akun Venmo mereka diretas. Kerugian bisa setinggi $ 2.999, saldo maksimum yang bisa dimiliki siapa pun di akun Venmo mereka sebelum dipindahkan dari platform.

Cara Melindungi Diri Anda

Melissa Ling {Hak Cipta}, Investopedia, 2019

Terlepas dari potensi bahaya, pengguna dapat melindungi diri dari peretasan dengan mengikuti beberapa praktik terbaik. Ini termasuk:

• Jangan pernah menyimpan uang dalam jumlah besar di saldo Venmo Anda. Selalu transfer transaksi Venmo ke rekening bank Anda segera. Hanya gunakan Venmo untuk bertukar dana dengan orang yang Anda kenal. Jangan gunakan Venmo untuk membeli barang dari orang yang belum pernah Anda temui atau temui secara online. Keluar dari jejaring sosial Venmo. Pengaturan default untuk akun Venmo baru adalah "publik, " yang berarti Venmo akan mempublikasikan transaksi Anda ke umpan publiknya. Pengguna dapat mengubah pengaturan ini menjadi "pribadi", yang menjaga transaksi mereka tetap tersembunyi. Matikan pemberitahuan — Dorong, Teks, Email, atau kombinasi lainnya - untuk melacak upaya login, permintaan dan pembayaran yang diterima, serta permintaan dan pembayaran yang dikirim. Atur langkah-langkah keamanan yang tersedia, seperti PIN dan Touch ID.

Masalah privasi

Karena konsumen terus merangkul alternatif digital untuk pembayaran dengan uang tunai dan cek, kepercayaan pengguna pada keamanan pembayaran P2P harus meningkat. Federal Trade Commission memberikan konsumen dengan kebijakan perlindungan terhadap kerugian yang ditimbulkan oleh debet atau pencurian kartu kredit. Undang-undang ini, di atas kebijakan perusahaan, melindungi konsumen dari biaya yang tidak sah. Selain itu, pasar negara berkembang memiliki potensi untuk mengadopsi sistem pembayaran seluler, khususnya di bidang pengiriman uang. Hal ini meningkatkan kebutuhan akan keamanan yang lebih besar dalam P2P, karena sistem pembayaran yang terintegrasi secara global dan tidak aman dapat merusak percabangan. Sayangnya, platform pembayaran seluler tetap rentan terhadap pelanggaran keamanan terkait internet.

Perlu dicatat juga bahwa pada Mei 2016, Jaksa Agung Texas Ken Paxton mengumumkan penyelesaian dengan Paypal Inc. mengenai privasi, keselamatan, dan keamanan Venmo. Penyelesaian termasuk pembayaran $ 175.000 kepada negara, serta reformasi praktik-praktik ini.

Pada bulan Maret 2018, Venmo mencapai penyelesaian dengan Komisi Perdagangan Federal. Menurut siaran pers dari komisi, penyelesaian tersebut menyangkut kegagalan perusahaan untuk mengungkapkan informasi kepada konsumen tentang kemampuan untuk mentransfer dana dan pengaturan privasi. FTC juga mendapati perusahaan itu melanggar Peraturan Perlindungan Gramm-Leach-Bliley Act, “yang mewajibkan lembaga keuangan untuk menerapkan perlindungan untuk melindungi keamanan, kerahasiaan, dan integritas informasi pelanggan, ” dan Aturan Privasi, “yang membutuhkan keuangan institusi untuk menyampaikan pemberitahuan privasi kepada konsumen."

Venmo diminta untuk mendapatkan penilaian dua tahunan, pihak ketiga tentang kepatuhannya dengan ketentuan penyelesaian untuk 10 tahun ke depan. Pelanggaran terhadap ketentuan-ketentuan ini dapat mengakibatkan hukuman perdata hingga $ 41.484 untuk masing-masing.

Jadi, sementara catatan perusahaan tentang keamanan, privasi, dan pengungkapan jauh dari sempurna, tampaknya ada beberapa langkah kelembagaan dan hukum yang berlaku untuk mengatasi kekurangan ini.

Industri Pembayaran P2P

Ekonomi P2P siap untuk digunakan, dan pembayaran P2P seluler merupakan sektor dengan pertumbuhan tercepat di industri ini. Namun, menurut perkiraan dari eMarketer, pertumbuhan mungkin mulai melambat. Pada tahun 2017, nilai transaksi pembayaran seluler P2P AS adalah $ 120 miliar dan diperkirakan akan berlipat ganda menjadi $ 240 miliar pada tahun 2018. Perkiraan yang sama melihat nilai transaksi pembayaran seluler P2P AS meningkat sekitar 30% dari 2017 hingga 2018 atau $ 120 miliar menjadi $ 156 miliar, masing-masing.

$ 156 Miliar

Perkiraan nilai transaksi pembayaran seluler P2P AS pada tahun 2018.

Perusahaan teknologi dan bank berlomba untuk menembus pasar P2P — tetapi pendatang datang dan pergi. Square, sebuah perusahaan P2P yang dimulai oleh Jack Dorsey, salah satu pendiri Twitter, konon menolak kesepakatan $ 3 miliar dengan Apple. Apple kemudian merilis Apple Pay, yang sekarang diakses melalui banyak bank di Amerika Serikat, Kanada, dan di seluruh dunia. Dalam kemitraan dengan Square pada 2014, Snapchat memulai layanan pembayaran seluler, yang berakhir pada Agustus 2018.

Raksasa teknologi lainnya seperti Alphabet Inc. dan Facebook, Inc. juga telah menembus pasar pembayaran seluler. Facebook memasukkan layanan pengiriman uang ke Facebook Messenger, memungkinkan pengguna untuk menautkan kartu debit dan mentransfer uang semudah mengirim teks.

Bank juga melompat di kereta P2P. Zelle, aplikasi pembayaran P2P yang diluncurkan pada musim panas 2017, dimiliki oleh tujuh bank besar: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank, dan Wells Fargo. Ini penting karena memungkinkan pengguna untuk mentransfer uang langsung antar rekening bank tanpa harus menggunakan perantara. Ini mengurangi beberapa risiko transaksi P2P.

Venmo, seperti banyak perusahaan P2P, menggunakan perusahaan bernama Plaid untuk terhubung dengan aman ke rekening bank. Pada 13 Januari 2020, Visa (V) mengumumkan bahwa ia membeli Kotak-kotak seharga $ 5, 3.

Venmo Mencari Ke Depan

Tak perlu dikatakan, pasar jenuh dan sangat kompetitif. Sementara Venmo adalah salah satu aplikasi pembayaran P2P paling sukses, tetap berada di pemain pasar yang dominan tergantung pada ekspansi yang sukses, yaitu dengan membuat permainan untuk transaksi yang lebih tradisional di titik penjualan.

Berusaha keras dalam ruang itu seharusnya tidak sulit, terutama di belakang segmen konsumen yang kuat yang akan digunakan perusahaan untuk keuntungannya. Dari sini, ia dapat menumbuhkan aliran pendapatan di luar transaksi itu sendiri ke kemitraan dan penawaran promosi, memanfaatkan umpan sosialnya sebagai bentuk pemasaran untuk memikat pengguna. Pindah ke ruang itu, Venmo juga akan duduk di tambang emas data pengguna yang bisa berpotensi menghasilkan uang. Untuk saat ini, perusahaan berinvestasi (agak paradoks) dalam keamanan, kerahasiaan, dan privasi informasi penggunanya.

Terlepas dari tantangan ini, Venmo terlihat memiliki posisi yang baik untuk bersaing dalam bisnis pembayaran dalam waktu dekat.