Dunia dibanjiri oleh lautan hutang. Orang-orang, perusahaan, dan bahkan negara-negara terperangkap dalam siklus pinjaman dan pengeluaran yang menghasilkan beban utang yang semakin meningkat. Bagi konsumen, jalan menuju kebangkrutan sering dimulai pada usia muda ketika mereka tumbuh menyaksikan perjuangan orang tua mereka dengan keuangan mereka dan melunasi hipotek atau pinjaman lainnya. Aliran iklan yang tak ada habisnya— "Kredit rendah? Tidak ada kredit? Tidak masalah!" - memperkuat gagasan bahwa setiap orang memiliki utang dan bahwa membeli dengan kredit adalah kegiatan yang normal dan dapat diterima.
Pendidikan Tinggi, Hutang Tinggi
Bagi kaum muda, lereng yang licin berlanjut ketika mereka mengejar pendidikan tinggi. Karena membayar uang kuliah atau pelatihan teknis dalam uang tunai tidak memungkinkan bagi kebanyakan orang, pinjaman pendidikan adalah satu-satunya pilihan. Sayangnya, mengambil pinjaman segera membahayakan neraca pribadi Anda. Saat Anda bersekolah, Anda menumpuk utang pada saat Anda mungkin tidak memiliki cukup penghasilan untuk melakukan pembayaran pinjaman sekalipun.
Kartu kredit segera mulai digunakan untuk membantu Anda menutupi biaya hidup sehari-hari. Sementara pinjaman Anda menghasilkan bunga, kartu kredit lebih dulu membayar dengan mengenakan suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman sekolah, yang membuat Anda semakin berhutang.
Ketika Anda selesai sekolah, pengeluaran utang semakin diperkuat jika Anda tinggal di daerah di mana Anda membutuhkan mobil untuk mencari pekerjaan atau pergi bekerja. Ini menghasilkan kunjungan ke dealer mobil, di mana Anda akan menemukan diri Anda dihadang oleh seorang salesman yang dengan riang bertanya: "Berapa ukuran pembayaran bulanan yang Anda cari?" Pada saat Anda meninggalkan dealer, hutang lain telah ditambahkan ke beban Anda. Pinjaman sekolah, kartu kredit, dan kredit mobil Anda semuanya bekerja keras untuk mendapatkan penghasilan dari pekerjaan Anda yang baru ditemukan.
Hipotek rumah mungkin datang berikutnya. Segera, persentase pendapatan yang didedikasikan untuk melakukan pembayaran bulanan menjadi luar biasa. Untuk mengurangi beban, Anda mengambil pinjaman lain dalam bentuk konsolidasi utang. Sementara menyatukan utang-utang berbunga tinggi seseorang dan membiayai-ulangnya dengan tingkat bunga yang lebih rendah terdengar seperti ide yang cerdas, kenyataannya adalah bahwa kebanyakan orang berakhir dengan utang yang lebih dalam hanya dalam beberapa tahun. Segera setelah pembayaran bulanan menurun, tingkat pengeluaran meningkat.
Beberapa putaran konsolidasi utang kemudian, banyak orang menemukan bahwa begitu banyak dari pendapatan mereka akan membayar hutang sehingga mereka tidak bisa lagi tetap mengikuti pengeluaran lain. Pada akhirnya, ini dapat menyebabkan skor kredit yang rusak, yang menyebabkan ketidakmampuan untuk meminjam dengan suku bunga rendah. Pinjaman berbunga tinggi dan pembayaran kartu kredit semakin membatasi arus kas dan bahkan dapat menyebabkan kebangkrutan. Meskipun kebangkrutan dapat menjadi sarana untuk mengatur ulang keuangan seseorang dan memulai kembali, seringkali itu hanya bertindak dengan cara yang mirip dengan konsolidasi utang, menandai awal dari spiral utang lain.
Hancurkan Siklus
Langkah pertama dalam proses melarikan diri dari spiral utang adalah berhenti meminjam uang. Kartu kredit sering menjadi penyebab utama dalam menciptakan utang konsumen, jadi singkirkan plastiknya. Bayar tunai, tulis cek, atau gunakan kartu debit gratis untuk melakukan pembelian. Dengan cara ini, Anda akan melihat berapa banyak yang Anda belanjakan dan ketika uang itu habis, Anda tidak akan dapat menghabiskan lebih banyak.
Selanjutnya, Anda harus mencermati pendapatan dan pengeluaran Anda. Sementara banyak orang merasa tidak senang dengan gagasan untuk hidup dengan anggaran terbatas, kenyataannya adalah semua orang melakukannya (kecuali mereka memiliki penghasilan tak terbatas). Jika Anda tidak dapat menangani gagasan melacak setiap sen yang Anda belanjakan, masih merupakan ide bagus untuk meninjau penghasilan Anda secara berkala dan membandingkannya dengan pengeluaran Anda. Paling tidak, Anda akan mengetahui apakah Anda mengeluarkan lebih dari yang Anda bawa.
Jalan menuju Pemulihan
Setelah Anda membuat komitmen untuk memperbaiki masalah keuangan Anda dan meluangkan waktu untuk mengevaluasi penghasilan dan arus keluar Anda, saatnya untuk melihat gaya hidup Anda. Membuat penyesuaian dalam gaya hidup Anda akan memungkinkan Anda untuk menerapkan rencana untuk menempatkan diri pada pijakan keuangan perusahaan.
Jika penilaian keuangan Anda mengungkapkan bahwa Anda memang menghabiskan lebih banyak daripada yang Anda hasilkan, Anda harus mencari cara untuk mengubah persamaan itu. Walaupun membawa arus kas masuk dan keluar ke tempat keseimbangan adalah kebutuhan mutlak, mungkin tidak cukup untuk menyelesaikan masalah Anda.
Anda perlu mengurangi pengeluaran Anda ke titik di mana Anda menghasilkan surplus. Atau, Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda. Secara umum, kebanyakan orang lebih bersedia dan mampu memotong biaya daripada meningkatkan pendapatan mereka, jadi kita akan fokus pada jalur itu. Perlu diingat bahwa berganti pekerjaan atau mengambil pekerjaan kedua mungkin merupakan opsi yang dapat membantu mempercepat jadwal untuk mencapai tujuan Anda.
Mengurangi pengeluaran Anda dengan jumlah yang berarti mungkin memerlukan beberapa perubahan gaya hidup yang serius. Perumahan dan transportasi adalah dua dari biaya terbesar bagi kebanyakan orang. Pindah ke tempat tinggal yang lebih murah sering kali merupakan cara untuk mengurangi pengeluaran Anda secara berarti dan substansial. Mungkin diperlukan biaya beberapa dolar untuk melakukan perubahan, tetapi manfaat jangka panjang seringkali lebih besar daripada biaya jangka pendek.
Demikian pula, berdagang di mobil Anda dengan kendaraan yang lebih murah dapat menghasilkan penghematan ratusan dolar per bulan ketika mobil dan asuransi Anda dibayar, dan tagihan bensin bulanan dikurangi. Atau, jika Anda tinggal di daerah metropolitan utama dengan sistem angkutan umum, Anda mungkin cukup beruntung untuk tidak menggunakan mobil sama sekali.
Mengurangi pengeluaran diskresioner adalah langkah berikutnya dalam proses. Langkah ini sering kali paling menantang bagi orang-orang yang tidak suka melacak kemana uang mereka pergi setiap hari. Bahkan jika Anda tidak mau membuat keputusan sadar untuk mengevaluasi dengan cermat kebiasaan pengeluaran Anda dan memotong pengeluaran tertentu, tindakan sederhana membayar dengan uang tunai daripada kredit dapat membantu Anda menjadi lebih sadar berapa banyak yang Anda belanjakan dan berapa banyak yang tersisa. di saku Anda.
Langkah Selanjutnya
Setelah Anda menemukan metode untuk mengurangi pengeluaran Anda atau meningkatkan penghasilan Anda ke titik di mana Anda memiliki surplus setiap bulan, inilah saatnya untuk memanfaatkan kelebihan itu. Mulailah dengan memberikan sebagian uang itu kepada diri Anda sendiri. Alih-alih menghabiskan kelebihan uang tunai itu, simpanan sebagian uang itu untuk "hari hujan". Ini adalah konsep "pay yourself first". Daripada menggunakan uang untuk membeli lebih banyak barang, menyisihkan uang itu menciptakan dana darurat yang dapat Anda manfaatkan saat Anda membutuhkan uang dengan tergesa-gesa. Jika hari hujan itu tiba dan Anda perlu mengeluarkan uang, gantilah sesegera mungkin. Idealnya, Anda ingin memiliki cukup uang yang disembunyikan untuk menutupi pengeluaran selama beberapa bulan. Jika itu tampak seperti jumlah yang besar, jangan berkecil hati. Menyisihkan tambahan $ 50 adalah tempat yang bagus untuk memulai.
Selain menyisihkan uang untuk diri sendiri, Anda juga ingin mulai membayar hutang Anda. Di sini, ada dua jalan untuk dipertimbangkan. Yang pertama, dan paling logis secara matematis, adalah melunasi hutang bunga tertinggi Anda terlebih dahulu. Ini akan menghasilkan penghematan finansial paling besar, tetapi jika Anda memiliki saldo besar di akun Anda mungkin butuh waktu lama sebelum Anda merasa telah membuat kemajuan.
Jika pendekatan itu terlalu mengecewakan bagi Anda, pertimbangkan untuk melunasi pinjaman saldo terendah Anda terlebih dahulu. Meskipun kurang efektif secara finansial, rencana ini bisa lebih bermanfaat secara emosional. Setelah Anda melunasi satu hutang, Anda mungkin akan terinspirasi untuk melunasi yang berikutnya dan yang berikutnya. Meskipun pendekatan ini bukan yang paling logis, ini memberikan kemajuan lebih cepat yang dapat mendorong kebiasaan baru Anda.
Pada akhirnya, Ketekunan terbayar
Untuk memutus hutang, Anda perlu banyak kesabaran. Setiap pendekatan yang memotivasi Anda untuk mengambil tindakan dan berpegang teguh pada rencana Anda bermanfaat. Ingat, butuh bertahun-tahun (mungkin beberapa dekade) untuk membangun saldo terutang itu. Pemulihan akan menjadi proses yang sama lambatnya.
