Daftar Isi
- Ketahui Apa Yang Anda Hutang
- Evaluasi Opsi Pelunasan
- Gunakan Periode Rahmat
- Konsolidasi atau Pembiayaan Kembali?
- Bayar Pinjaman Secara Otomatis
- Bayar Ekstra dan Konsisten
- Gunakan 'Uang Ditemukan'
- Pengampunan dan Penggantian
- Coba Pembayaran Dua Minggu
- Garis bawah
Utang pinjaman pelajar mencapai nilai tertinggi sepanjang masa sebesar 1, 41 triliun pada 2019 sehingga Anda tidak sendirian. Segmen ekonomi yang sedang tumbuh dikhususkan untuk membantu orang Amerika mencari cara melunasi utang mahasiswa, dan ada banyak yang harus dipelajari Mulailah dengan membaca ikhtisar ini untuk memahami dasar-dasarnya. Kemudian pelajari dan pertimbangkan berbagai opsi, seperti konsolidasi pinjaman, penangguhan pinjaman atau kesabaran dan pikirkan tentang bagaimana Anda akan bekerja membayar pinjaman siswa ke dalam tujuan keuangan lainnya, seperti menabung untuk uang muka di rumah. Bahkan ada rencana yang memungkinkan pemaaf pinjaman (lihat # 8, di bawah).
Sekarang, tinjau sembilan tips ini untuk membantu Anda menangani pinjaman siswa — dan bahkan melunasinya dengan lebih cepat.
Pengambilan Kunci
- Sangat penting untuk melihat gambaran besarnya: Ketahuilah berapa total utang Anda, kepada siapa itu berutang, dan berapa pembayaran bulanan dan tingkat bunga untuk setiap pinjaman. Temukan jadwal pembayaran terbaik untuk situasi Anda — yang cepat atau lambat. Pertimbangkan untuk melakukan pembayaran selama masa tenggang Anda — terhadap total jumlah pinjaman atau setidaknya bunga yang harus dibayar. Lihatlah opsi pembayaran yang dapat mengurangi hutang Anda, seperti membayar lebih banyak setiap bulan atau melakukan pembayaran dua bulanan, menyiapkan pembayaran otomatis, dan menerapkan rejeki tak terduga seperti itu sebagai bonus, pengembalian pajak, atau hadiah ulang tahun tunai kepada kepala sekolah. Lihat apakah mengkonsolidasikan atau membiayai kembali pinjaman Anda akan menurunkan suku bunga Anda dan mempercepat pembayaran pinjaman Anda.
1. Ketahui Apa Yang Anda Hutang
Langkah pertama dalam membayar utang siswa adalah mengetahui apa yang Anda miliki. Jika Anda belum melakukan ini, luangkan waktu untuk mencari tahu:
- Berapa banyak Anda berutang, secara total, pada semua pinjaman Anda. Yang pemberi pinjaman siswa pinjaman Anda berutang uang dan berapa banyak untuk setiap pinjaman. Yang pinjaman Anda adalah federal dan yang bersifat pribadi. Pembayaran bulanan minimum untuk setiap pinjaman. Tingkat bunga untuk setiap pinjaman.
Setelah menyelesaikan bagian ini, Anda dapat melanjutkan ke langkah berikutnya, yaitu memilih paket pembayaran.
2. Mengevaluasi Opsi Pelunasan Pinjaman Siswa
Bagaimana Anda membayar kembali pinjaman Anda tergantung pada tiga hal: jenis pinjaman yang Anda miliki, berapa banyak yang mampu Anda bayar, dan tujuan uang Anda.
"Tujuan finansial berbeda untuk setiap orang, " kata Joe DePaulo, CEO dan salah satu pendiri College Ave Student Loans. "Beberapa orang mungkin menginginkan rencana pembayaran yang lebih panjang yang memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dalam anggaran bulanan mereka, sementara yang lain mungkin memilih rencana pembayaran yang memungkinkan mereka untuk melunasi pinjaman mahasiswa mereka secepat mungkin."
Ada sejumlah opsi pembayaran pinjaman siswa untuk dipertimbangkan. Jika Anda membutuhkan fleksibilitas dan Anda berhutang pinjaman mahasiswa federal, maka Anda mungkin melihat rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Ada beberapa pilihan yang menghitung pembayaran bulanan Anda berdasarkan pendapatan dan ukuran rumah tangga Anda dan memungkinkan Anda lebih banyak waktu untuk membayar kembali pinjaman Anda daripada yang Anda dapatkan dengan rencana pembayaran 10 tahun standar.
Rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan dapat menawarkan pengampunan pinjaman setelah beberapa tahun yang ditentukan, tetapi saldo pinjaman yang diampuni dapat diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak.
Di sisi lain, jika Anda ingin membayar kembali pinjaman Anda secepat mungkin, Anda mungkin ingin tetap dengan rencana pembayaran yang memiliki jangka waktu paling pendek. Imbalannya adalah Anda akan menerima pembayaran bulanan lebih tinggi. Cara terbaik untuk mengevaluasi opsi pembayaran pinjaman adalah dengan menggunakan kalkulator pembayaran kembali pinjaman, seperti yang ditawarkan oleh Departemen Pendidikan.
3. Gunakan Periode Rahmat untuk Keuntungan Anda
Masa tenggang adalah jangka waktu di mana Anda tidak diharuskan untuk melakukan pembayaran pinjaman Anda. Dengan pinjaman siswa federal, masa tenggang biasanya berlangsung selama enam bulan pertama setelah Anda meninggalkan sekolah. Apakah Anda memiliki masa tenggang dan berapa lama berlangsung dengan pinjaman siswa swasta tergantung pada pemberi pinjaman. Dengan pinjaman pribadi dan pinjaman federal yang tidak disubsidi, ingatlah bahwa bunga masih dibebankan selama masa tenggang Anda dan akan "dikapitalisasi" —disesuaikan dengan jumlah total utang Anda — setelah masa tenggang berakhir.
Salah satu cara untuk membuat masa tenggang bekerja untuk Anda adalah dengan melakukan pembayaran di muka terhadap pinjaman Anda. Membayar sejumlah pokok berarti lebih sedikit bunga yang timbul kemudian. Paling tidak, cobalah untuk melakukan pembayaran bulanan hanya bunga di masa tenggang untuk mengurangi apa yang Anda berhutang.
4. Pertimbangkan Konsolidasi atau Refinancing Pinjaman Siswa
Konsolidasi dan pembiayaan kembali menawarkan dua cara untuk merampingkan pembayaran pinjaman siswa. Dengan konsolidasi utang, (atau konsolidasi pinjaman mahasiswa) Anda menggabungkan beberapa pinjaman bersama pada tingkat bunga yang mencerminkan tingkat rata-rata yang dibayarkan di semua pinjaman Anda. Ini dapat dilakukan dengan pinjaman siswa federal untuk menggabungkan beberapa pinjaman (dan pembayaran pinjaman bulanan) menjadi satu.
Pembiayaan kembali sedikit berbeda. Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama, sehingga Anda tetap berakhir dengan satu pembayaran bulanan. Tetapi jika pinjaman baru itu memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan tingkat rata-rata yang Anda bayar di pinjaman lama, Anda juga bisa menghemat uang — asalkan Anda tidak memperpanjang jangka waktu. Satu hal yang perlu diperhatikan tentang pembiayaan kembali pinjaman siswa swasta adalah bahwa Anda akan membutuhkan kredit yang bagus untuk memenuhi syarat, yang mungkin mengharuskan membawa seorang pelaut.
Berhati-hatilah untuk menghindari penipuan pinjaman siswa, yang khususnya lazim jika Anda mencoba untuk membiayai kembali pinjaman Anda atau menyelidiki pengampunan pinjaman.
Anda dapat membiayai kembali pinjaman federal dan swasta bersama-sama menjadi pinjaman siswa swasta baru, tetapi hal itu akan menyebabkan Anda kehilangan perlindungan pinjaman federal tertentu pada pinjaman federal Anda, seperti periode penundaan dan kesabaran.
5. Bayar Pinjaman Anda Secara Otomatis
Menjadwalkan pembayaran pinjaman Anda akan dikurangkan dari rekening giro Anda secara otomatis setiap bulan berarti Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran yang terlambat, yang dapat merusak skor kredit Anda. Anda juga dapat mencetak beberapa penghematan suku bunga jika pemberi pinjaman Anda menawarkan potongan harga untuk menggunakan autopay — penyedia pinjaman federal dan banyak pemberi pinjaman swasta melakukannya. Diskon mungkin hanya seperempat poin persentase, tetapi itu bisa membuat perbedaan dalam seberapa cepat Anda melunasi pinjaman seiring waktu.
6. Bayar Ekstra dan Konsisten
Satu hal yang dapat memperlambat pembayaran pinjaman siswa Anda adalah hanya membayar jatuh tempo minimum. Joshua Hastings, pendiri blog keuangan pribadi Money Life Wax, mampu melunasi $ 180.000 dalam pinjaman mahasiswa selama periode tiga tahun dengan mengambil pendekatan terfokus, termasuk membayar ekstra pinjamannya setiap bulan.
Jika Anda dapat membayar ekstra, Anda mungkin ingin menargetkan satu pinjaman pada satu waktu sambil membayar minimum pada yang lainnya. Pertanyaannya adalah, apakah Anda menggunakan metode snowball utang atau longsoran utang?
"Ketika memutuskan pinjaman siswa mana yang harus dilunasi pertama, yang terbaik adalah pergi dengan pinjaman mahasiswa yang dapat membebaskan arus kas dengan cepat. Dengan begitu Anda dapat memiliki lebih banyak uang untuk dilemparkan pada pinjaman berikutnya, " kata Hastings. "Ketika Anda menumbuhkan arus kas Anda, adalah ide bagus untuk beralih ke pinjaman berbunga tinggi."
7. Terapkan 'Uang Ditemukan' ke Saldo Pinjaman
Menggunakan uang yang ditemukan - artinya uang yang tidak dianggarkan sebagai bagian dari penghasilan bulanan Anda - adalah cara lain untuk mendapatkan daya tarik dengan pembayaran pinjaman siswa. Uang yang ditemukan termasuk:
- Pengembalian pajakRegasiPembayaran bonus tahunan yang diperoleh dari pekerjaan sampinganCash hadiah yang Anda terima untuk ulang tahun atau hari libur
Anda dapat menerapkan jumlah ini pada pokok pinjaman Anda untuk mengambil sebagian utang Anda dalam sekali jalan. Peluang lain untuk menggunakan uang yang ditemukan untuk membayar pinjaman dengan cepat termasuk mewarisi uang dari kerabat atau menerima penyelesaian sebagai bagian dari tuntutan hukum.
8. Lihatlah Ke Program Pengampunan dan Penggantian
Pengampunan Pinjaman Layanan Publik dirancang untuk menawarkan keringanan utang siswa bagi siswa yang mengejar karir di layanan publik. Anda melakukan sejumlah pembayaran saat bekerja dalam pekerjaan layanan publik dan sisanya dimaafkan. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman, Anda mungkin bisa mendapatkan bantuan dengan pinjaman siswa Anda melalui majikan Anda. Bicaralah dengan departemen SDM Anda tentang apakah penggantian pinjaman siswa tersedia sebagai manfaat karyawan dan apa yang perlu Anda lakukan untuk memenuhi syarat.
9. Coba Pembayaran Dua Minggu
Metode lain yang dapat Anda coba dengan melunasi pinjaman mahasiswa adalah beralih dari pembayaran bulanan ke dua mingguan. Mirip dengan melakukan pembayaran dua mingguan pada hipotek, taktik ini menghasilkan Anda melakukan satu pembayaran pinjaman tambahan per tahun. Anda harus berbicara dengan petugas pinjaman untuk mengetahui apakah pembayaran dua mingguan otomatis merupakan opsi, tetapi jika tidak, Anda mungkin dapat melakukan pembayaran pokok tambahan kapan saja melalui akses akun online Anda. Kelebihan dari membuat sendiri pembayaran dua mingguan ekstra, dibandingkan secara otomatis, adalah bahwa Anda dapat melakukan pembayaran ketika sesuai dengan anggaran Anda dan melewatkannya jika ada satu bulan ketika Anda tidak memiliki uang tunai tambahan.
Garis bawah
Menangani pinjaman siswa Anda secara proaktif adalah kunci untuk melunasinya lebih cepat daripada nanti. Ada banyak cara untuk mengelola utang Anda secara lebih efektif, tetapi hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah tidak melakukan apa-apa.
"Jika Anda menemukan kesulitan dalam membayar pembayaran pinjaman siswa federal atau swasta Anda, jangan abaikan masalahnya atau anggap tidak ada pilihan, " kata DePaulo. "Jangkau petugas pinjaman Anda untuk membahas situasi Anda dan cobalah membuat rencana untuk kembali ke jalur yang benar."
