Daftar Isi
- Putuskan Jika Roth IRA Tepat untuk Anda
- Periksa Kelayakan Anda
- Putuskan Tempat Membuka Akun Anda
- Lengkapi Dokumentasi
- Pilih Investasi Anda
- Garis bawah
Roth IRA mungkin hanya bintang rock dari dunia investasi. Dengan menawarkan uang bebas pajak dalam masa pensiun — dan berbagai pilihan investasi — mereka menawarkan sejumlah fasilitas menarik yang tidak dimiliki kendaraan pensiun lain.
Namun, sulit untuk tidak kewalahan oleh banyaknya pilihan di pasar IRA. Banyak lembaga keuangan menawarkan akun ini, semuanya dengan fitur dan harga yang sedikit berbeda.
Tapi jangan khawatir lagi. Jika Anda berpikir untuk memulai tabungan pensiun Anda dengan Roth IRA, inilah yang perlu Anda ketahui.
Pengambilan Kunci
- Roth IRA memiliki sejumlah manfaat, tetapi pertama-tama Anda harus memutuskan apakah itu adalah opsi tabungan pensiun yang tepat untuk situasi Anda. Jika penghasilan Anda terlalu tinggi, berkontribusi pada Roth mungkin bukan pilihan. Untuk tahun 2020, kisaran penghapusan untuk filer tunggal adalah $ 124.000 hingga $ 139.000 ($ 122.000 hingga $ 137.000 untuk 2019); untuk pengarsipan pasangan menikah secara bersama-sama, $ 196.000 hingga $ 206.000 ($ 193.000 hingga $ 203.000 untuk 2019). Anda harus memutuskan apakah akan membuka akun dengan penasihat robot, bank, perusahaan pialang online, atau perusahaan reksa dana. Banyak penyedia memungkinkan Anda membuka rekening online, jadi pastikan Anda memiliki informasi yang Anda butuhkan dan telah memilih penerima Anda. IRS memungkinkan berbagai kendaraan investasi yang cukup luas di Roth IRA, termasuk saham, obligasi, reksa dana, ETF, sertifikat setoran, dan bahkan trust investasi real estat (REIT).
Putuskan Jika Roth IRA Tepat untuk Anda
Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah mencari tahu apakah akun Roth adalah pilihan tabungan terbaik untuk kebutuhan Anda. Sebelum menuju jalan IRA, pastikan Anda telah memaksimalkan kontribusi atasan Anda untuk 401 (k) Anda atau rencana pensiun di tempat kerja lainnya — yaitu jika Anda cukup beruntung untuk mendapatkannya di paket kompensasi Anda. Jika Anda tidak menendang cukup untuk mencapai batas pertandingan majikan Anda (biasanya, 50 sen untuk setiap dolar yang Anda kontribusikan hingga persentase tertentu dari gaji Anda), Anda pada dasarnya meninggalkan uang gratis di atas meja.
Setelah Anda melewati ambang itu dengan akun tempat kerja Anda, akun pensiun individu sering kali merupakan tempat terbaik berikutnya untuk memarkir uang Anda (ya, Anda dapat berkontribusi untuk rencana gaya 401 (k) dan IRA, selama Anda tinggal dalam batas kontribusi untuk setiap kendaraan tabungan). Manfaat pajak serupa dengan rencana di tempat kerja tetapi menawarkan lebih banyak pilihan. Alih-alih terbatas pada menu yang ditawarkan oleh atasan Anda, Anda dapat memilih sejumlah saham individual, obligasi, reksadana, CD, dan bahkan trust investasi real estat (REIT).
IRA tradisional menawarkan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak tetapi dikenakan pajak penghasilan saat Anda akhirnya menarik uangnya. Versi Roth bekerja sebaliknya. Anda berinvestasi setelah pajak uang, tetapi Anda tidak membayar pajak atas penarikan, termasuk pendapatan, jika Anda melewati usia 59 ½ dan telah memiliki akun Roth setidaknya selama lima tahun.
Roth IRA adalah pilihan yang baik bagi mereka yang berharap berada di golongan pajak yang lebih tinggi pada saat mereka memasuki masa pensiun, seperti yang sering terjadi pada pekerja yang lebih muda. Terlebih lagi, tidak seperti IRA tradisional, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) setelah Anda mencapai usia 72, sehingga Anda mendapatkan sedikit lebih banyak fleksibilitas, untuk boot. RMD dulunya 70-1 / 2 tetapi setelah diberlakukannya Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas Untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) pada bulan Desember 2019, naik menjadi 72.
Periksa Kelayakan Anda
Roth IRA mungkin bukan opsi jika Anda melebihi batasan penghasilan. Untuk tahun 2020, kelayakan mulai dihapuskan bagi mereka yang mengajukan sebagai lajang atau kepala keluarga yang berpenghasilan lebih dari $ 124.000 ($ 122.000 untuk 2019); setelah Anda mencapai penghasilan $ 139.000 ($ 137.000 untuk 2019), Anda tidak lagi dapat berkontribusi. Untuk pengarsipan bersama untuk tahun 2020, cut-off adalah $ 206.000, dengan penghapusan di atas $ 196.000 ($ 203.000 dan $ 193.000 untuk 2019). Perlu diingat bahwa batas waktu untuk berkontribusi ke Roth IRA untuk 2019 adalah 15 April 2020; untuk tahun 2020 adalah tanggal 15 April 2021.
Ketika Anda sedang membangun portofolio Roth IRA Anda, pertimbangkan dana target-tanggal, yang menawarkan campuran yang telah ditetapkan dari saham individu dan dana obligasi berdasarkan pada cakrawala investasi Anda.
Putuskan Tempat Membuka Akun Anda
Jika Anda sama sekali tidak percaya diri ketika membuat keputusan uang besar, Anda selalu dapat menyewa penasihat keuangan untuk membantu mengelola aset Anda untuk Anda. Satu keuntungan adalah mereka dapat membantu Anda menyesuaikan rencana Anda berdasarkan pembaruan pada kode pajak — belum lagi perubahan dalam opsi investasi apa yang tersedia melalui penyedia IRA Anda.
Saat ini, perencana keuangan bukan satu-satunya tempat Anda bisa mendapatkan bantuan dengan akun Roth Anda. Sejumlah penasihat robo online berbasis algoritma telah muncul dalam beberapa tahun terakhir untuk memilih investasi untuk Anda, termasuk Betterment dan Wealthfront. Perusahaan-perusahaan ini menggunakan informasi pribadi Anda dan tujuan untuk membangun campuran aset yang sesuai dan secara berkala menyeimbangkan kembali investasi Anda.
Dengan biaya manajemen 0, 25% hingga 0, 50% setahun, robo-penasihat cenderung lebih murah daripada perencana manusia. Yang mengatakan, mereka juga tidak dirancang untuk menangani berbagai kebutuhan keuangan yang seorang profesional bisa.
Bagi mereka yang sangat senang mengelola IRA sendiri - dan menghemat beberapa dolar dalam proses - ada opsi lain. Anda dapat pergi dengan broker seperti Merrill Edge (bagian dari Bank of America), yang membebankan biaya $ 2, 95 per perdagangan saham, atau TD Ameritrade, yang menawarkan perdagangan saham gratis. (Tidak ada broker yang memiliki minimum akun.)
Pilihan lain untuk melakukannya sendiri: langsung ke perusahaan reksa dana seperti Vanguard dan Fidelity. Ini cenderung menjadi pilihan yang lebih baik bagi orang-orang yang menyukai diversifikasi yang menawarkan dana dan condong ke perusahaan investasi tertentu.
Banyak penyedia IRA menawarkan pendekatan berjenjang untuk menarik segmen pasar yang lebih luas, dengan opsi "lakukan sendiri" berbiaya rendah, serta akun yang menyediakan pengawasan profesional, dengan biaya.
Sebaiknya lakukan sedikit riset untuk melihat apa yang paling sesuai dengan kebutuhan spesifik Anda.
Bagan di bawah ini akan memberi Anda gambaran tentang jenis penjaga yang paling cocok untuk kebutuhan Anda. Sebelum memilih satu, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin memilih sendiri sekuritas yang mendasarinya atau membayar sedikit tambahan agar dikelola untuk Anda.
Lengkapi Dokumentasi
Sebenarnya membuka akun cukup mudah, dan sebagian besar penyedia memungkinkan Anda melakukannya secara online. Tentu saja, Anda harus memberikan beberapa informasi untuk memverifikasi siapa Anda.
Inilah yang seharusnya berguna untuk mempercepat proses:
- Nomor Jaminan Sosial AndaSurat pengemudi atau ID foto lainnyaNama dan alamat perusahaan Anda. Nomor rekening bank Anda dan nomor perutean, untuk mentransfer uang tunai ke IRAIJika menyelesaikan rollover, informasi akun untuk IRA atau 401 (k) Anda yang sudah ada Nama dan Sosial Nomor keamanan penerima manfaat dari akun Anda
Anda harus mempertimbangkan beberapa pilihan penerima. Ketika Anda akhirnya meninggal dunia, jangan menganggap instruksi dalam surat wasiat Anda menggantikan informasi penerima yang Anda berikan kepada lembaga keuangan. Bahkan, umumnya bekerja sebaliknya.
Pilih Investasi Anda
Kecuali Anda memilih penasihat robot atau layanan manajemen aset lainnya, Anda harus memilih investasi individual yang akan masuk ke akun Roth Anda. IRS memungkinkan berbagai jenis kendaraan, termasuk saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan sertifikat deposito. Anda juga dapat memilih dana target-tanggal yang menawarkan campuran yang telah ditetapkan dari saham individu dan dana obligasi berdasarkan cakrawala investasi Anda. Ketika Anda semakin mendekati tanggal pensiun Anda, Anda dapat mengharapkan campuran aset menjadi lebih konservatif.
Selain pembelian awal Anda — dan beberapa akun memang membutuhkan saldo minimum untuk memulai — banyak investor memilih untuk menyiapkan kontribusi berulang, yang memungkinkan akun mereka tumbuh dari waktu ke waktu.
Pastikan Anda tidak menendang terlalu banyak. Untuk 2019 dan 2020, Anda hanya diperbolehkan menginvestasikan $ 6.000 per tahun di semua akun IRA Anda - $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. Jadi, jika Anda menaruh $ 2.000 ke IRA tradisional yang terpisah, investor yang lebih muda hanya dapat memberikan $ 4.000 kepada Roth mereka.
Masukkan lebih dari itu, dan Anda akan mendapatkan pajak 6% dari kelebihan kontribusi yang tersisa di akun Anda. Tak perlu dikatakan, ada baiknya melakukan beberapa matematika sederhana untuk memastikan kontribusi otomatis Anda tidak membuat Anda melebihi batas.
Garis bawah
Choice adalah kemewahan yang bagus untuk dimiliki, tetapi memang membutuhkan lebih banyak pekerjaan rumah ketika harus memilih penyedia Roth IRA. Cari tahu fitur rencana mana yang paling berarti bagi Anda, dan mana yang bisa Anda lupakan. Sebenarnya membuka akun? Itu bagian yang lebih mudah.
