Bagian penting dari perencanaan pensiun adalah menjawab pertanyaan: "Berapa yang harus saya pensiunkan?" Jawabannya bervariasi tergantung individu, dan itu sangat tergantung pada penghasilan Anda sekarang dan gaya hidup yang Anda inginkan dalam masa pensiun.
Pengambilan Kunci
- Sebuah survei baru-baru ini menemukan bahwa orang Amerika percaya mereka akan membutuhkan $ 1, 7 juta untuk pensiun, tetapi kebanyakan orang tidak cukup menabung untuk sampai ke sana. Para ahli mengatakan Anda akan membutuhkan 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda setelah Anda pensiun. Bagi penghasilan pensiun tahunan yang Anda inginkan sebesar 4% untuk mengetahui seberapa banyak Anda harus menabung. tetap di jalur dan mencapai tujuan pensiun Anda.
Penelitian terbaru dari Layanan Pensiun Schwab menggambarkan dua hal. Pertama, 401 (k) peserta percaya bahwa mereka membutuhkan rata-rata $ 1, 7 juta untuk pensiun. Dan kedua, banyak yang tidak berada di jalurnya untuk sampai ke sana.
Kenapa begitu? Mungkin ada beberapa penyebab. Tetapi tidak tahu berapa banyak yang harus ditabung, kapan harus menyimpannya, dan bagaimana membuat tabungan itu tumbuh bisa sangat berarti dalam menciptakan kekurangan pada telur sarang Anda.
Tabungan vs. Investasi
Penelitian Schwab menunjukkan bahwa kebanyakan orang — 64% — memandang diri mereka sebagai penabung, bukan investor. Akibatnya, 54% dari 401 (k) peserta cenderung untuk menempatkan dana pensiun tambahan di rekening tabungan daripada akun investasi lain seperti IRA, akun broker, atau rekening tabungan kesehatan (HSA).
Masalah dengan strategi ini adalah bahwa rekening tabungan biasanya membayar pengembalian yang jauh lebih rendah (atau tidak sama sekali) dibandingkan dengan rekening investasi. Di awal dan pertengahan tahun karir Anda, Anda punya waktu untuk pulih dari segala kerugian. Itu saat yang tepat untuk mengambil beberapa risiko yang memungkinkan Anda untuk mendapatkan lebih banyak dengan investasi Anda.
Kelola Investasi Anda
Ketika berbicara tentang 401 (k) akun, banyak orang mengambil pendekatan "set it and forget it" untuk menabung dan berinvestasi, menurut penelitian Schwab. Sepertiga dari peserta studi yang mendaftar otomatis dalam rencana 401 (k) mereka tidak pernah meningkatkan tingkat kontribusi mereka. Dan 44% tidak pernah melakukan perubahan pada pilihan investasi mereka.
Anda perlu memperhatikan dan secara aktif mengelola 401 (k) untuk benar-benar membuatnya tumbuh. Itu juga berlaku untuk akun investasi lain, termasuk IRA, akun broker, dan HSA.
Untuk mencapai ini, Anda kemungkinan akan mendapat manfaat dari bantuan profesional. Faktanya, 95% peserta survei Schwab mengatakan bahwa mereka akan “agak” atau “sangat” percaya diri dalam membuat keputusan investasi dengan bantuan dari pro versus 80% jika mereka harus melakukannya sendiri.
$ 1, 7 juta
Jumlahnya, rata-rata, responden dalam survei Schwab baru-baru ini mengatakan mereka perlu pensiun.
Berapa Banyak yang Saya Perlu Pensiun?
Kebanyakan ahli mengatakan penghasilan pensiun Anda seharusnya sekitar 80% dari gaji pra-pensiun akhir Anda. Itu berarti jika Anda menghasilkan $ 100.000 setiap tahun pada masa pensiun, Anda memerlukan setidaknya $ 80.000 per tahun untuk memiliki gaya hidup yang nyaman setelah meninggalkan dunia kerja.
Jumlah ini dapat disesuaikan naik atau turun tergantung pada sumber pendapatan lain, seperti Jaminan Sosial, pensiun, dan pekerjaan paruh waktu, serta faktor-faktor seperti kesehatan Anda dan gaya hidup yang Anda inginkan. Misalnya, Anda mungkin perlu lebih dari itu jika Anda berencana untuk bepergian secara luas selama masa pensiun.
Tabungan Pensiun: Aturan 4%
Ada berbagai cara untuk menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk menabung untuk mendapatkan penghasilan pensiun yang Anda inginkan. Salah satu formula yang mudah digunakan adalah membagi pendapatan pensiun tahunan yang Anda inginkan sebesar 4%.
Untuk menghasilkan $ 80.000 yang dikutip di atas, misalnya, Anda akan membutuhkan telur sarang saat pensiun sekitar $ 2 juta ($ 80.000 ÷ 0, 04). Strategi ini mengasumsikan pengembalian investasi 5% (setelah pajak dan inflasi), tidak ada pendapatan pensiun tambahan (yaitu, Jaminan Sosial), dan gaya hidup yang serupa dengan yang Anda akan hidup pada saat Anda pensiun.
Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia
Mengetahui seberapa banyak Anda harus menabung untuk pensiun pada setiap tahap kehidupan Anda membantu Anda menjawab pertanyaan yang sangat penting itu: “Seberapa banyak yang saya butuhkan untuk pensiun?” Berikut adalah dua formula berguna yang dapat membantu Anda menetapkan sasaran tabungan berdasarkan usia pada sasaran. jalan menuju pensiun.
15/25/50
Untuk mencapai tujuan Anda, hemat 15% dari gaji Anda, mulai dari usia 25, dengan 50% diinvestasikan dalam saham.
Kelipatan Gaji Anda
Untuk mengetahui berapa banyak yang seharusnya Anda kumpulkan pada berbagai tahap kehidupan Anda, akan berguna untuk berpikir dalam persentase atau kelipatan gaji Anda.
Fidelity menyarankan Anda harus memiliki 50% dari gaji tahunan Anda dalam akumulasi tabungan pada usia 30. Ini membutuhkan penghematan 15% dari gaji kotor Anda dimulai pada usia 25 dan berinvestasi setidaknya 50% dalam saham.
Menariknya, setengah dari peserta dalam studi Schwab mengatakan mereka berkontribusi 10% atau kurang dari pendapatan mereka ke 401 (k) mereka. Kecuali jika beberapa kombinasi antara kecocokan majikan, tabungan tambahan, dan pembayaran utang membuat perbedaan, responden penelitian tersebut mungkin mengalami kesulitan mengenai tanda 50% pada usia 30 tahun. Tolok ukur penghematan tambahan yang disarankan oleh Fidelity adalah sebagai berikut:
- Usia 40 — dua kali gaji tahunanAge 50 — empat kali gaji tahunanAge 60 — enam kali gaji tahunanAge 67 — delapan kali gaji tahunan
Di usia 40-an? Anda Mungkin Membuat Kesalahan Uang Ini
Formula Berganda Lain
Formula lain menyatakan bahwa Anda harus menyimpan 25% dari gaji kotor Anda setiap tahun, dimulai pada usia 20-an. Angka penghematan 25% mungkin terdengar menakutkan. Tetapi perlu diingat itu tidak hanya mencakup 401 (k) pemotongan, tetapi juga jenis tabungan lainnya yang disebutkan di atas.
- Usia 35 — dua kali gaji tahunanAge 40 — tiga kali gaji tahunanAge 45 — empat kali gaji tahunanAge 50 — lima kali gaji tahunanAge 55 — enam kali gaji tahunanAge 60 — tujuh kali gaji tahunanAge 65 — delapan kali gaji tahunan
Berapa Banyak yang Dapat Anda Simpan untuk Pensiun?
Persentase pendapatan yang tersisa (dan tersedia untuk ditabung) untuk pekerja berusia antara 25 dan 74 rata-rata 19, 8% berdasarkan sebelum pajak. Itu berdasarkan angka-angka yang disediakan oleh Biro Statistik Tenaga Kerja (BLS) dalam “Survei Pengeluaran Konsumen” 2015.
Angka ini jauh di atas formula tabungan 15% — dan berpotensi dalam angka 25%, tergantung pada seberapa banyak yang berasal dari hal-hal seperti pencocokan pemberi kerja dan pembayaran utang. Berikut ini adalah rata-rata persentase sebelum pajak dari pendapatan yang tersisa setelah pengeluaran berdasarkan kelompok umur:
- 25 hingga 34: 19% 35 hingga 44: 23% 45 hingga 54: 27% 55 hingga 64: 22% 65 hingga 74: 8%
Garis bawah
Mengingat potensi tabungan hampir 20% dari pendapatan kotor dan tingkat tabungan aktual kurang dari 5% dari pendapatan yang dapat dibuang, kebanyakan orang Amerika kemungkinan memiliki ruang untuk meningkatkan tabungan mereka di sebagian besar tahap kehidupan mereka.
Jika Anda seperti kebanyakan responden Schwab, 401 (k) Anda mungkin merupakan tempat yang baik untuk memulai. Meningkatkan tingkat tabungan Anda bahkan dapat mengurangi tekanan keuangan, yang sebagian besar berasal dari mengkhawatirkan cukup menabung untuk masa pensiun, Schwab melaporkan.
Apakah Anda mencoba mengikuti pedoman penghematan 15% atau 25%, kemungkinan kemampuan Anda untuk menabung akan terpengaruh oleh peristiwa kehidupan seperti yang dilaporkan oleh peserta Schwab. Itu termasuk perbaikan rumah (37%), utang kartu kredit (31%), dan pengeluaran bulanan (30%).
Terkadang Anda bisa menabung lebih banyak — dan terkadang lebih sedikit. Yang penting adalah sedekat mungkin dengan tujuan penghematan Anda dan periksa kemajuan Anda di setiap tolok ukur untuk memastikan Anda tetap di jalur.
Karena pentingnya menabung untuk masa pensiun begitu besar, kami telah membuat daftar pialang untuk Roth IRA dan IRA sehingga Anda dapat menemukan tempat terbaik untuk membuat akun pensiun ini.
