Tetapi sebelum Anda bersiap untuk memanfaatkan tabungan pensiun Anda dengan cara ini, periksa apakah Anda diizinkan untuk melakukannya. Pengusaha tidak harus menawarkan penarikan kesulitan, atau dua cara lain untuk mendapatkan uang dari 401 (k) Anda — pinjaman dan penarikan dalam layanan non-kesulitan.
Bahkan jika majikan Anda menawarkan ukuran tersebut, Anda harus berhati-hati dalam menggunakannya. Penasihat keuangan biasanya menyarankan untuk tidak menyerbu tabungan pensiun Anda kecuali sebagai upaya terakhir mutlak. Memang, dengan peraturan baru sekarang di tempat yang membuat penarikan kesulitan lebih mudah, beberapa penasihat takut menjalankan dana pensiun dengan mengorbankan penggunaan opsi yang kurang merusak kesehatan keuangan jangka panjang.
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang penarikan kesulitan, mulai apa yang perlu Anda buktikan untuk memenuhi syarat untuk penarikan.
Pengambilan Kunci
- Penarikan kesulitan dari akun pensiun 401 (k) dapat membantu Anda menemukan dana yang sangat dibutuhkan dalam keadaan darurat. Tidak seperti pinjaman 401 (k), dana yang tidak perlu dilunasi. Tetapi Anda harus membayar pajak pada jumlah penarikan. Penarikan kesulitan dapat memberi Anda dana pensiun bebas penalti, tetapi hanya untuk biaya tertentu yang memenuhi syarat tertentu seperti tagihan medis yang melumpuhkan atau adanya kecacatan.
Kelayakan untuk Penarikan Kesulitan
Penetapan “kebutuhan keuangan langsung dan berat” dari Internal Revenue Service (IRS) untuk penarikan kesulitan berlaku tidak hanya untuk situasi karyawan. Penarikan seperti itu juga dapat dilakukan untuk mengakomodasi kebutuhan pasangan, tanggungan, atau penerima manfaat.
Biaya langsung dan berat termasuk yang berikut:
- Pengeluaran medis tertentuPengeluaran rumah untuk tempat tinggal utama hingga nilai sekolah dan biaya selama 12 bulanPengeluaran untuk mencegah diambil alih atau diusirBiaya rumah atau pemakamanBiaya tertentu untuk memperbaiki kerugian korban jiwa ke tempat tinggal utama (seperti kerugian akibat kebakaran, gempa bumi, atau banjir)
Anda tidak akan memenuhi syarat untuk penarikan kesulitan jika Anda memiliki aset lain yang dapat Anda gunakan untuk memenuhi kebutuhan atau asuransi yang akan menutupi kebutuhan. Namun, Anda tidak perlu mengambil pinjaman dari rencana Anda sebelum Anda dapat mengajukan penarikan kesulitan. Persyaratan itu dihilangkan dalam reformasi, yang merupakan bagian dari Undang-Undang Anggaran Bipartisan yang disahkan pada 2018.
Namun, tidak ada dalam reformasi yang membuatnya lebih pasti bahwa Anda dapat mengambil distribusi kesulitan. Keputusan itu masih terserah majikan Anda. "Sebuah rencana pensiun dapat, tetapi tidak diharuskan untuk, menyediakan distribusi kesulitan, " kata IRS. Jika rencana itu mengizinkan distribusi semacam itu, ia harus menentukan kriteria yang menentukan kesulitan, seperti membayar biaya medis atau pemakaman. Majikan Anda akan meminta informasi tertentu dan mungkin dokumentasi kesulitan Anda.
Berapa Banyak yang Dapat Anda Tarik
Anda tidak bisa begitu saja menarik sebanyak yang Anda inginkan; itu harus menjadi jumlah "yang diperlukan untuk memenuhi kebutuhan keuangan." Namun, jumlah itu dapat mencakup apa yang diperlukan untuk membayar pajak dan penalti atas penarikan.
Reformasi terbaru memungkinkan penarikan maksimum untuk mewakili proporsi yang lebih besar dari rencana 401 (k) atau 403 (b) Anda. Di bawah aturan lama, Anda hanya bisa menarik kontribusi penangguhan gaji Anda sendiri — jumlah yang telah Anda potong dari gaji Anda — dari rencana Anda saat melakukan penarikan kesulitan. Selain itu, mengambil penarikan kesulitan berarti Anda tidak dapat membuat kontribusi baru untuk rencana Anda selama enam bulan ke depan.
Di bawah aturan baru, Anda dapat, jika atasan Anda mengizinkannya, dapat menarik kontribusi atasan Anda ditambah pendapatan investasi apa pun selain kontribusi gaji-penangguhan Anda. Anda juga dapat terus berkontribusi, yang berarti Anda akan kehilangan lebih sedikit alasan menabung untuk pensiun dan masih memenuhi syarat untuk menerima kontribusi yang sesuai dengan atasan Anda.
Beberapa orang mungkin berpendapat bahwa kemampuan untuk menarik tidak hanya kontribusi penangguhan gaji tetapi juga kontribusi pemberi kerja dan pengembalian investasi bukan merupakan peningkatan pada program. Inilah sebabnya.
Penarikan Kesulitan Apa Yang Akan Dibayar Untuk Anda
Penarikan kesulitan melukai Anda dalam jangka panjang dalam hal menabung untuk pensiun. Anda mengeluarkan uang yang telah Anda sisihkan untuk tahun-tahun pascabayar Anda dan kehilangan kesempatan untuk menggunakannya kemudian, dan untuk itu terus menghargai sementara itu. Dan Anda akan bertanggung jawab untuk membayar pajak penghasilan atas jumlah penarikan, dan dengan kurs Anda saat ini, yang mungkin lebih tinggi daripada yang akan Anda bayarkan jika dana ditarik dalam pensiun.
10%
Hukuman atas dana pensiun yang ditarik sebelum usia 59 ½, selain membayar pajak, jika mereka tidak memenuhi kriteria untuk pengabaian hukuman.
Jika Anda berada dalam kelompok usia itu, Anda akan dikenakan penalti 10% kecuali Anda menerima dana dalam keadaan berikut:
- Distribusi korektif. Ini adalah uang yang dibayarkan kepada Anda sebagai karyawan dengan kompensasi tinggi yang dianggap telah berkontribusi terlalu banyak pada 401 (k) dibandingkan dengan karyawan lain; pajak penghasilan terhutang pada uang ini. Cacat total dan cacat permanen. Perintah hubungan domestik yang memenuhi syarat, dikeluarkan sebagai bagian dari keputusan perceraian). IRS memungut rencana tersebut. Rangkaian pembayaran periodik yang sama secara merata dari pendapatan bruto yang disesuaikan (AGI) Pemisahan karyawan dari layanan setelah usia 55 tahun. Distribusi tertentu ke tentara cadangan yang memenuhi syarat yang dipanggil untuk tugas aktif
Juga, perhatikan bahwa aturan penarikan tanpa penalti 401 (k) sedikit berbeda dari aturan untuk menarik diri dari IRA tradisional.
Opsi Lain untuk Mendapatkan 401 (k) Uang
Jika Anda setidaknya 59½, Anda diizinkan untuk menarik dana dari 401 (k) Anda tanpa penalti, apakah Anda menderita kesulitan atau tidak. Dan pemegang akun dari segala usia dapat, jika majikan mereka mengizinkannya, memiliki kemampuan untuk meminjamkan uang dari 401 (k).
Sebagian besar penasihat juga tidak merekomendasikan meminjam dari 401 (k) Anda, sebagian besar karena pinjaman tersebut juga mengancam telur sarang yang telah Anda kumpulkan untuk masa pensiun Anda. Tetapi pinjaman mungkin layak dipertimbangkan sebagai pengganti penarikan jika Anda yakin ada kemungkinan Anda akan dapat membayar kembali pinjaman tepat waktu (dengan sebagian besar 401 (k), itu berarti dalam lima tahun). Pinjaman pada umumnya diizinkan untuk kurang dari setengah saldo 401 (k) Anda atau $ 50.000 dan harus dibayar kembali dengan bunga, meskipun itu dikembalikan ke akun Anda. Jika Anda harus gagal bayar, pinjaman dikonversi menjadi penarikan, dengan sebagian besar konsekuensi yang sama seolah-olah itu berasal dari satu.
401 (k) pinjaman harus dilunasi dengan bunga untuk menghindari hukuman.
Sekitar dua pertiga dari 401 (k) juga mengizinkan penarikan dalam-layanan non-kesulitan. Namun, opsi ini tidak segera menyediakan dana untuk kebutuhan mendesak. Sebaliknya, penarikan diperbolehkan untuk mentransfer dana ke opsi investasi lain. Namun, Anda dapat berkonsultasi dengan penasihat pajak atau keuangan untuk mengeksplorasi apakah opsi ini dapat memenuhi kebutuhan Anda. Memang, melibatkan saran profesional untuk membantu mengeksplorasi pilihan Anda adalah bijaksana jika Anda mempertimbangkan penarikan kesulitan atau langkah lain untuk mendapatkan dana segera.
