Rumah yang indah - lengkap dengan keluarga yang penuh kasih dan kenangan indah - adalah bagian dari Impian Amerika. Sebagian besar kehidupan banyak orang dihabiskan untuk mengubah rumah menjadi rumah impian. Tetapi hanya karena Anda berhasil mencapai rumah impian Anda, tidak berarti itu akan lancar mulai dari sana. Rumah impian Anda mungkin memerlukan pembayaran hipotek besar, yang, dalam krisis, dapat menempatkan Anda pada risiko penyitaan.
Jika rumah Anda berisiko penyitaan, masalahnya harus segera diatasi dan dengan sangat hati-hati - satu langkah yang salah dapat menyebabkan bencana. Namun, dengan mengambil langkah yang tepat, bencana ini seringkali dapat dihindari. (Untuk bacaan terkait, lihat Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat Dengan Tepi? )
Taktik Penghindaran Penyitaan
Jika rumah Anda berisiko disita, jangan mulai berkemas — ambil tindakan! Beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menyelamatkan rumah Anda meliputi:
Pemulihan kembali
Ketika Anda ketinggalan pembayaran hipotek, pengembalian dana memungkinkan Anda membayar jumlah pembayaran sekaligus (yang mungkin termasuk bunga dan denda) sebelum tanggal tertentu.
Pembiayaan Ulang Pendek
Dalam refinance singkat, kreditur mungkin setuju untuk memaafkan sebagian dari hutang Anda dan membiayai kembali sisa hutang menjadi pinjaman yang sama sekali baru.
Kesabaran Istimewa
Terkadang, hambatan keuangan jangka pendek seperti darurat medis atau penurunan pendapatan mungkin tidak memungkinkan Anda melakukan pembayaran hipotek tepat waktu. Jika pemberi pinjaman Anda percaya bahwa Anda memiliki alasan yang valid di balik pembayaran yang terlewat, itu mungkin setuju untuk membantu Anda dengan kesabaran khusus.
Bergantung pada keadaan keuangan Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin menyetujui pembayaran di mana Anda akan sementara berutang pembayaran yang lebih rendah; Anda juga dapat menerima penangguhan pembayaran sementara. Namun, untuk mengamankan perjanjian ini, Anda harus meyakinkan kreditur Anda bahwa Anda akan benar-benar mematuhi rencana pembayaran yang baru.
Modifikasi Hipotek
Modifikasi pinjaman memungkinkan Anda untuk membiayai kembali pinjaman hipotek Anda atau bahkan memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Pemberi pinjaman dapat menerima pembayaran hipotek bulanan yang sesuai dengan kemampuan keuangan Anda. Namun, untuk memenuhi syarat untuk alternatif ini, Anda perlu meyakinkan kreditor Anda bahwa masalah moneter Anda hanya sementara dan akan segera diselesaikan.
Membiayai kembali dengan Pinjaman "Uang Keras"
Terkadang pemberi pinjaman Anda mungkin menolak untuk membiayai kembali pinjaman Anda jika itu menganggap Anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Dalam hal ini, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman pribadi untuk membiayai kembali dengan pinjaman uang keras. Pinjaman uang keras umumnya memiliki tingkat bunga dan biaya astronomi, tetapi ini dapat memungkinkan Anda untuk membeli waktu yang Anda butuhkan untuk menghindari penyitaan.
Opsi-opsi penyitaan ini harus mudah tersedia bagi siapa saja dengan penyedia pinjaman yang didukung pemerintah dan asuransi hipotek bawaan, seperti dalam pinjaman FHA.
Ketika Penyitaan tidak bisa dihindari
Jika situasi Anda membuat penyitaan tidak dapat dihindari, berikut adalah beberapa taktik yang dapat Anda gunakan untuk meredam pukulan finansial.
Penjualan Pra-Penyitaan
Jika Anda benar-benar yakin tentang keuangan Anda yang memburuk, maka satu-satunya pilihan yang tersisa bagi Anda adalah menjual rumah Anda kurang dari jumlah yang diperlukan untuk membayar pinjaman hipotek. Anda mungkin memenuhi syarat untuk alternatif ini hanya jika Anda default pada pembayaran hipotek Anda oleh beberapa bulan, atau seperti yang ditentukan oleh pemberi pinjaman Anda. Juga, Anda mungkin diminta untuk menjual rumah Anda dalam jumlah waktu tertentu.
Perbuatan di Tempat Penyitaan
Cara lain adalah dengan rela memberikan properti Anda kepada pemberi pinjaman, dalam hal ini pemberi pinjaman akan mengampuni utang Anda. Anda akan memenuhi syarat untuk akta sebagai pengganti penyitaan hanya jika Anda tidak dapat menjual rumah Anda sebelum penyitaan. Satu-satunya keuntungan dari opsi ini adalah bahwa Anda diselamatkan dari penyitaan serta catatan kredit yang buruk. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Laporan Kredit Konsumen: Apa yang Ada .)
Kebangkrutan
Banyak orang percaya bahwa mengajukan kebangkrutan adalah solusi yang sangat baik untuk penyitaan. Pada kenyataannya, yang bisa dilakukan kebangkrutan hanyalah menunda proses penyitaan dan memberi Anda waktu untuk mengejar pembayaran Anda. Setelah penangguhan yang diakibatkan kebangkrutan dicabut, kreditur dapat meminta pembayaran penuh, yang mungkin mengharuskan Anda mengajukan pinjaman refinancing. Namun, kemungkinan mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali hampir nol pada saat ini, karena deklarasi kebangkrutan akan meninggalkan Anda dengan skor kredit negatif.
Garis bawah
Menghindari penyitaan itu mudah jika Anda menjauh dari situasi yang menyebabkannya. Hutang yang berlebihan, tingkat hipotek yang disesuaikan atau eksotik, kurangnya sumber daya darurat, kurangnya asuransi dan bahkan membeli rumah yang mahal semuanya akan meningkatkan risiko penyitaan pemilik rumah. Penting untuk meneliti dengan cermat suku bunga terbaik yang tersedia dan memilih jangka waktu hipotek yang tepat untuk Anda. Misalnya, hipotek 40 tahun biasanya memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan lebih rendah daripada hipotek tetap 30 tahun tradisional. Yang mengatakan, suku bunga untuk hipotek ini cenderung lebih tinggi. Gunakan alat seperti kalkulator hipotek untuk memperkirakan biaya total hipotek terbaik Anda dan rencanakan ke depan.
Kadang-kadang, kemunduran keuangan dapat menghalangi pembayaran hipotek reguler. Ketika ini terjadi, satu-satunya hal yang bijaksana untuk dilakukan adalah segera memberi tahu kreditur Anda tentang keterlambatan ini. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman Anda akan bersedia bekerja sama dengan Anda dan membantu Anda mengejar ketinggalan. Seringkali, pemberi pinjaman tidak tertarik menyita rumah Anda kecuali sebagai upaya terakhir karena biaya dan waktu yang diperlukan dalam proses tersebut.
Sebagai pemilik rumah, terserah Anda untuk mengambil semua langkah yang diperlukan untuk menyelamatkan rumah Anda dari penyitaan.
Untuk tentang topik ini, lihat Menghindari Penipuan Penyitaan .
