Hampir semua dari kita memiliki asuransi. Ketika perusahaan asuransi Anda memberi Anda dokumen polis, umumnya, yang Anda lakukan hanyalah melirik kata-kata yang dihiasi dalam polis dan menumpuknya dengan tumpukan kertas keuangan lain di meja Anda, bukan? Jika Anda menghabiskan ribuan dolar setiap tahun untuk asuransi, tidakkah Anda berpikir bahwa Anda harus tahu semua tentang itu? Penasihat asuransi Anda selalu ada untuk membantu Anda memahami persyaratan rumit dalam formulir asuransi, tetapi Anda juga harus tahu sendiri apa yang dikatakan kontrak Anda., kami akan membuat membaca kontrak asuransi Anda mudah, sehingga Anda memahami prinsip dasar mereka dan bagaimana mereka digunakan dalam kehidupan sehari-hari.
Dasar-dasar Kontrak Asuransi
- Penawaran dan Penerimaan. Saat melamar asuransi, hal pertama yang Anda lakukan adalah mendapatkan formulir proposal dari perusahaan asuransi tertentu. Setelah mengisi rincian yang diminta, Anda mengirim formulir ke perusahaan (kadang-kadang dengan cek premium). Ini adalah tawaranmu. Jika perusahaan asuransi setuju untuk mengasuransikan Anda, ini disebut penerimaan. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi Anda mungkin setuju untuk menerima penawaran Anda setelah membuat beberapa perubahan pada persyaratan yang Anda usulkan. Pertimbangan. Ini adalah premi atau premi masa depan yang telah Anda bayarkan kepada perusahaan asuransi Anda. Untuk perusahaan asuransi, pertimbangan juga mengacu pada uang yang dibayarkan kepada Anda jika Anda mengajukan klaim asuransi. Ini berarti bahwa setiap pihak dalam kontrak harus memberikan nilai pada hubungan tersebut. Kapasitas Hukum. Anda harus kompeten secara hukum untuk membuat perjanjian dengan perusahaan asuransi Anda. Jika Anda di bawah umur atau sakit mental, misalnya, maka Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk membuat kontrak. Demikian pula, perusahaan asuransi dianggap kompeten jika mereka dilisensikan berdasarkan peraturan yang berlaku yang mengaturnya. Tujuan Hukum. Jika tujuan kontrak Anda adalah untuk mendorong kegiatan ilegal, itu tidak valid.
Nilai kontrak
Sebagian besar kontrak asuransi adalah kontrak ganti rugi. Kontrak ganti rugi berlaku untuk asuransi di mana kerugian yang diderita dapat diukur dalam bentuk uang.
- Prinsip Ganti Rugi. Ini menyatakan bahwa perusahaan asuransi membayar tidak lebih dari kerugian aktual yang diderita. Tujuan dari kontrak asuransi adalah untuk meninggalkan Anda dalam posisi keuangan yang sama dengan Anda sebelum insiden yang mengarah ke klaim asuransi. Ketika Chevy Cavalier lama Anda dicuri, Anda tidak dapat mengharapkan perusahaan asuransi Anda untuk menggantinya dengan Mercedes-Benz baru. Dengan kata lain, Anda akan dibayar berdasarkan jumlah total yang Anda jamin untuk mobil.
(Untuk kontrak ganti rugi, lihat "Belanja Asuransi Mobil" dan "Bagaimana Aturan 80% untuk Asuransi Rumah Bekerja?")
Ada beberapa faktor tambahan dalam kontrak asuransi Anda yang menciptakan situasi di mana nilai penuh dari aset yang diasuransikan tidak dibayar.
- Asuransi Kurang. Seringkali, untuk menghemat premi, Anda dapat mengasuransikan rumah Anda dengan $ 80.000 ketika nilai total rumah sebenarnya mencapai $ 100.000. Pada saat kehilangan sebagian, perusahaan asuransi Anda hanya akan membayar proporsi $ 80.000 sementara Anda harus menggali ke dalam tabungan Anda untuk menutupi sisa bagian dari kerugian. Ini disebut under-insurance, dan Anda harus berusaha menghindarinya sebanyak mungkin. Kelebihan. Untuk menghindari klaim sepele, perusahaan asuransi telah memperkenalkan ketentuan seperti kelebihan. Misalnya, Anda memiliki asuransi mobil dengan kelebihan yang berlaku $ 5.000. Sayangnya, mobil Anda mengalami kecelakaan dengan kerugian sebesar $ 7.000. Perusahaan asuransi Anda akan membayar Anda $ 7.000 karena kerugian telah melampaui batas yang ditentukan $ 5.000. Tetapi, jika kerugiannya mencapai $ 3.000 maka perusahaan asuransi tidak akan membayar sepeser pun dan Anda harus menanggung sendiri biaya kerugiannya. Singkatnya, perusahaan asuransi tidak akan menerima klaim kecuali dan sampai kerugian Anda melebihi jumlah minimum yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Deductible. Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan dalam biaya di luar kantong sebelum perusahaan asuransi Anda menanggung biaya yang tersisa. Karena itu, jika yang dapat dikurangkan adalah $ 5.000 dan total kerugian yang dipertanggungkan mencapai $ 15.000, perusahaan asuransi Anda hanya akan membayar $ 10.000. Semakin tinggi deductible, semakin rendah premi dan sebaliknya.
Tidak semua kontrak asuransi adalah kontrak ganti rugi. Kontrak asuransi jiwa dan sebagian besar kontrak asuransi kecelakaan diri adalah kontrak tanpa ganti rugi. Anda dapat membeli polis asuransi jiwa sebesar $ 1 juta, tetapi itu tidak berarti bahwa nilai hidup Anda sama dengan jumlah dolar ini. Karena Anda tidak dapat menghitung kekayaan bersih hidup Anda dan menetapkan harganya, kontrak ganti rugi tidak berlaku.
(Untuk informasi lebih lanjut tentang kontrak tanpa ganti rugi, baca "Membeli Asuransi Jiwa: Masa Berlaku vs. Permanen" dan "Kepemilikan Asuransi Pergeseran Asuransi Jiwa.")
Bunga yang dapat diasuransikan
Adalah hak hukum Anda untuk mengasuransikan segala jenis properti atau peristiwa apa pun yang dapat menyebabkan kerugian finansial atau menimbulkan tanggung jawab hukum bagi Anda. Ini disebut bunga yang dapat diasuransikan.
Misalkan Anda tinggal di rumah paman Anda, dan Anda mengajukan permohonan asuransi pemilik rumah karena Anda yakin akan mewarisi rumah tersebut nanti. Penanggung akan menolak tawaran Anda karena Anda bukan pemilik rumah dan, oleh karena itu, Anda tidak tahan menderita secara finansial jika terjadi kerugian. Ketika datang ke asuransi, bukan rumah, mobil atau mesin yang diasuransikan. Sebaliknya, itu adalah kepentingan moneter di rumah itu, mobil atau mesin yang berlaku kebijakan Anda.
Ini juga merupakan prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan yang memungkinkan pasangan yang sudah menikah untuk mengambil kebijakan asuransi pada kehidupan satu sama lain, dengan prinsip bahwa seseorang dapat menderita secara finansial jika pasangannya meninggal. Bunga yang dapat diasuransikan juga ada dalam beberapa pengaturan bisnis, seperti terlihat antara kreditor dan debitur, antara mitra bisnis atau antara pengusaha dan karyawan.
Prinsip Subrogasi
Subrogasi memungkinkan perusahaan asuransi untuk menuntut pihak ketiga yang telah menyebabkan kerugian kepada tertanggung dan mengejar semua metode pengembalian sebagian uang yang telah dibayarkan kepada tertanggung sebagai akibat dari kerugian.
Misalnya, jika Anda terluka dalam kecelakaan di jalan yang disebabkan oleh mengemudi sembrono dari pihak lain, Anda akan diberi kompensasi oleh perusahaan asuransi Anda. Namun, perusahaan asuransi Anda juga dapat menuntut pengemudi yang gegabah dalam upaya memulihkan uang itu.
Doktrin Niat Baik
Semua kontrak asuransi didasarkan pada konsep uberrima fidei, atau doktrin dengan itikad baik. Doktrin ini menekankan adanya saling percaya antara tertanggung dan penanggung. Dalam istilah sederhana, saat mengajukan permohonan asuransi, menjadi tugas Anda untuk mengungkapkan fakta dan informasi yang relevan dengan jujur kepada perusahaan asuransi. Demikian juga, perusahaan asuransi tidak dapat menyembunyikan informasi tentang pertanggungan asuransi yang sedang dijual.
- Tugas Pengungkapan. Anda diwajibkan secara hukum untuk mengungkapkan semua informasi yang akan memengaruhi keputusan perusahaan asuransi untuk masuk ke dalam kontrak asuransi. Faktor-faktor yang meningkatkan risiko - kerugian sebelumnya dan klaim berdasarkan polis lain, perlindungan asuransi yang telah ditolak untuk Anda di masa lalu, adanya kontrak asuransi lain, fakta lengkap dan deskripsi mengenai properti atau peristiwa yang akan diasuransikan - harus diungkapkan. Fakta-fakta ini disebut fakta material. Bergantung pada fakta-fakta material ini, perusahaan asuransi Anda akan memutuskan apakah akan mengasuransikan Anda serta premi yang dibebankan. Misalnya, dalam asuransi jiwa, kebiasaan merokok Anda adalah fakta penting bagi penanggung. Akibatnya, perusahaan asuransi Anda dapat memutuskan untuk mengenakan premi yang jauh lebih tinggi sebagai akibat kebiasaan merokok Anda. Representasi dan Garansi. Dalam kebanyakan jenis asuransi, Anda harus menandatangani deklarasi di akhir formulir aplikasi, yang menyatakan bahwa jawaban yang diberikan untuk pertanyaan dalam formulir aplikasi dan pernyataan pribadi serta kuesioner lainnya benar dan lengkap. Karena itu, ketika mengajukan permohonan asuransi kebakaran, misalnya, Anda harus memastikan bahwa informasi yang Anda berikan mengenai jenis konstruksi bangunan Anda atau sifat penggunaannya secara teknis benar.
Bergantung pada sifatnya, pernyataan ini dapat berupa representasi atau jaminan.) Representasi: Ini adalah pernyataan tertulis yang dibuat oleh Anda pada formulir aplikasi Anda, yang mewakili risiko yang diusulkan kepada perusahaan asuransi. Misalnya, pada formulir aplikasi asuransi jiwa, informasi tentang usia Anda, perincian riwayat keluarga, pekerjaan, dll. Adalah representasi yang harus benar dalam segala hal. Pelanggaran representasi hanya terjadi ketika Anda memberikan informasi palsu (misalnya, usia Anda) dalam pernyataan penting. Namun, kontrak dapat dibatalkan atau tidak tergantung pada jenis kesalahan penyajian yang terjadi. (Untuk informasi lebih lanjut tentang asuransi jiwa, bacalah "Membeli Asuransi Jiwa: Asuransi Jangka Menengah Permanen, Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya?" Dan "Kepemilikan Asuransi Pergeseran Asuransi Jiwa.") B) Jaminan: Jaminan dalam kontrak asuransi berbeda dari yang kontrak komersial biasa. Mereka dikenakan oleh perusahaan asuransi untuk memastikan bahwa risiko tetap sama sepanjang kebijakan dan tidak meningkat. Misalnya, dalam asuransi mobil, jika Anda meminjamkan mobil Anda kepada teman yang tidak memiliki lisensi dan teman itu terlibat dalam kecelakaan, perusahaan asuransi Anda mungkin menganggapnya sebagai pelanggaran jaminan karena tidak diberitahu tentang perubahan ini. Akibatnya, klaim Anda dapat ditolak.
Seperti yang telah kami sebutkan, asuransi bekerja berdasarkan prinsip saling percaya. Adalah tanggung jawab Anda untuk mengungkapkan semua fakta yang relevan kepada perusahaan asuransi Anda. Biasanya, pelanggaran prinsip itikad baik sepenuhnya muncul ketika Anda, baik secara sengaja atau tidak sengaja, gagal mengungkapkan fakta-fakta penting ini. Ada dua jenis non-pengungkapan:
- Ketidakpedulian yang tidak bersalah berkaitan dengan kegagalan memberikan informasi yang tidak Anda ketahui tentang Melanggar tanpa-pengungkapan berarti memberikan informasi material yang salah secara sengaja
Sebagai contoh, anggaplah Anda tidak menyadari bahwa kakek Anda meninggal karena kanker dan, karena itu, Anda tidak mengungkapkan fakta material ini dalam kuesioner sejarah keluarga ketika mengajukan permohonan asuransi jiwa; ini tidak bersalah dan tidak diungkapkan. Namun, jika Anda tahu tentang fakta material ini dan sengaja menahannya dari perusahaan asuransi, Anda bersalah atas penipuan yang tidak diungkapkan.
Ketika Anda memberikan informasi yang tidak akurat dengan maksud untuk menipu, kontrak asuransi Anda menjadi batal.
- Jika pelanggaran yang disengaja ini ditemukan pada saat klaim, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar klaim. Jika perusahaan asuransi menganggap pelanggaran tersebut tidak bersalah tetapi signifikan terhadap risiko, perusahaan dapat memilih untuk menghukum Anda dengan mengumpulkan premi tambahan. pelanggaran tidak bersalah yang tidak relevan dengan risiko, perusahaan asuransi dapat memutuskan untuk mengabaikan pelanggaran seolah-olah tidak pernah terjadi.
Aspek Kebijakan Lainnya
Doktrin Adhesi. Doktrin adhesi menyatakan bahwa Anda harus menerima seluruh kontrak asuransi dan semua syarat dan ketentuannya tanpa tawar-menawar. Karena tertanggung tidak memiliki kesempatan untuk mengubah persyaratan, setiap ambiguitas dalam kontrak akan ditafsirkan sesuai keinginannya.
Prinsip Pengabaian dan Estoppel . Pengabaian adalah penyerahan sukarela atas hak yang diketahui. Estoppel mencegah seseorang dari menyatakan hak-hak itu karena ia telah bertindak sedemikian rupa untuk menolak minat dalam menjaga hak-hak tersebut. Anggaplah Anda gagal mengungkapkan beberapa informasi dalam formulir proposal asuransi. Perusahaan asuransi Anda tidak meminta informasi itu dan mengeluarkan polis asuransi. Ini adalah pengabaian. Di masa depan, ketika klaim muncul, perusahaan asuransi Anda tidak dapat mempertanyakan kontrak atas dasar pengungkapan. Ini adalah estoppel. Untuk alasan ini, perusahaan asuransi Anda harus membayar klaim.
Pengesahan biasanya digunakan ketika ketentuan kontrak asuransi akan diubah. Mereka juga dapat dikeluarkan untuk menambahkan kondisi spesifik pada kebijakan.
Co-insurance mengacu pada pembagian asuransi oleh dua atau lebih perusahaan asuransi dalam proporsi yang disepakati. Untuk asuransi pusat perbelanjaan besar, misalnya, risikonya sangat tinggi. Oleh karena itu, perusahaan asuransi dapat memilih untuk melibatkan dua atau lebih perusahaan asuransi untuk berbagi risiko. Koasuransi juga dapat ada antara Anda dan perusahaan asuransi Anda. Ketentuan ini cukup populer di asuransi kesehatan, di mana Anda dan perusahaan asuransi memutuskan untuk berbagi biaya yang tercakup dalam rasio 20:80. Karena itu, selama klaim, perusahaan asuransi Anda akan membayar 80% dari kerugian yang ditanggung sementara Anda membayar 20% sisanya.
Reasuransi terjadi ketika perusahaan asuransi Anda "menjual" sebagian dari pertanggungan Anda kepada perusahaan asuransi lain. Misalkan Anda adalah bintang rock terkenal dan Anda ingin suaranya diasuransikan sebesar $ 50 juta. Penawaran Anda diterima oleh Perusahaan Asuransi A. Namun, Perusahaan Asuransi A tidak dapat mempertahankan seluruh risiko, sehingga risiko ini melewati sebagian dari risiko ini - katakanlah $ 40 juta - kepada Perusahaan Asuransi B. Jika Anda kehilangan suara bernyanyi, Anda akan menerima $ 50 juta dari perusahaan asuransi A ($ 10 juta + $ 40 juta) dengan perusahaan asuransi B menyumbangkan jumlah yang direasuransikan ($ 40 juta) ke perusahaan asuransi A. Praktek ini dikenal sebagai reasuransi. Secara umum, reasuransi dipraktikkan pada tingkat yang jauh lebih besar oleh asuransi umum daripada asuransi jiwa.
Garis bawah
Ketika mengajukan permohonan asuransi, Anda akan menemukan sejumlah besar produk asuransi yang tersedia di pasar. Jika Anda memiliki penasihat asuransi, ia dapat berkeliling dan memastikan bahwa Anda mendapatkan perlindungan asuransi yang memadai untuk uang Anda. Meski begitu, sedikit pemahaman tentang kontrak asuransi dapat membantu memastikan bahwa rekomendasi penasihat Anda berada di jalur yang benar.
Selain itu, ada kalanya klaim Anda dibatalkan karena Anda tidak memperhatikan informasi tertentu yang diminta oleh perusahaan asuransi Anda. Dalam hal ini, kurangnya pengetahuan dan kecerobohan bisa sangat merugikan Anda. Buka fitur kebijakan perusahaan asuransi Anda alih-alih menandatanganinya tanpa mempelajari cetakan yang bagus. Jika Anda mengerti apa yang Anda baca, Anda akan dapat memastikan bahwa produk asuransi yang Anda daftarkan akan melindungi Anda saat Anda paling membutuhkannya.
