Daftar Isi
- Asuransi Jiwa Permanen
- Asuransi Berjangka
- Contoh Asuransi Jiwa Berjangka
- Contoh Asuransi Jiwa Permanen
Ketika datang untuk mempertimbangkan asuransi jiwa sebagai investasi, Anda mungkin pernah mendengar pepatah, "Beli istilah dan investasikan perbedaannya." Nasihat ini didasarkan pada gagasan bahwa asuransi jiwa adalah pilihan terbaik bagi kebanyakan orang karena itu adalah jenis asuransi jiwa paling murah dan menyisakan uang gratis untuk investasi lain.
Asuransi jiwa permanen, kategori utama lain dari asuransi jiwa, memungkinkan pemegang polis untuk mengakumulasi nilai tunai, sementara term tidak, tetapi ada biaya manajemen yang mahal dan komisi agen yang terkait dengan kebijakan permanen, dan banyak penasihat keuangan menganggap biaya ini sebagai pemborosan uang.
Ketika Anda mendengar penasihat keuangan dan, lebih sering, agen asuransi jiwa yang mengadvokasi asuransi jiwa sebagai investasi, mereka merujuk pada komponen nilai tunai dari asuransi jiwa permanen dan cara Anda dapat berinvestasi dan meminjam uang ini.
Kapan masuk akal untuk berinvestasi dalam asuransi jiwa dengan cara ini, dan kapan Anda lebih baik membeli syarat dan menginvestasikan perbedaannya? Mari kita lihat beberapa argumen paling populer yang mendukung investasi dalam asuransi jiwa permanen dan bagaimana kemungkinan investasi lainnya dibandingkan.
Pengambilan Kunci
- Ada alasan untuk menggunakan bagian nilai tunai dari polis asuransi jiwa permanen Anda untuk berinvestasi dan alasan untuk membeli asuransi berjangka dan menginvestasikan perbedaannya. Ketika Anda menggunakan asuransi jiwa permanen sebagai investasi, Anda tidak membayar pajak sampai Anda menarik uang., dan Anda dapat mempertahankan polis sampai usia 120, selama Anda membayar premi tepat waktu. Anda juga dapat meminjam dengan nilai tunai untuk membeli rumah atau membayar biaya kuliah anak-anak Anda, bebas pajak, dan menerima sebagian dari polis Anda. manfaat kematian saat Anda masih hidup jika Anda mengalami kondisi medis tertentu. Dengan asuransi jiwa berjangka, semua pembayaran Anda ditujukan untuk manfaat kematian bagi penerima manfaat Anda, tanpa nilai tunai dan, karenanya, tidak ada komponen investasi; ini berarti premi kecil sebagai imbalan atas manfaat kematian yang besar. Namun, mayoritas pemegang polis dengan asuransi jiwa akhirnya kehilangan apa yang telah mereka bayarkan karena polis biasanya berakhir sebelum penerima manfaat dapat mengajukan klaim.
Apakah Asuransi Jiwa Investasi yang Cerdas?
Asuransi Jiwa Permanen
Ada banyak argumen yang mendukung penggunaan asuransi jiwa permanen sebagai investasi. Masalahnya adalah, manfaat ini tidak unik untuk asuransi jiwa permanen. Anda sering bisa mendapatkannya dengan cara lain tanpa membayar biaya manajemen tinggi dan komisi agen yang datang dengan asuransi jiwa permanen. Mari kita periksa beberapa manfaat asuransi jiwa permanen yang paling banyak dianjurkan.
1. Anda mendapatkan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak.
Manfaat komponen nilai tunai polis asuransi jiwa permanen ini berarti Anda tidak membayar pajak atas bunga, dividen, atau keuntungan modal apa pun dalam polis asuransi jiwa Anda hingga Anda menarik hasil. Namun, Anda bisa mendapatkan manfaat yang sama dengan meletakkan uang Anda di sejumlah rekening pensiun, termasuk IRA tradisional, 401 (k), 403 (b), IRA SEDERHANA, IRA SEP, dan paket wiraswasta 401 (k).
Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda ke akun-akun ini dari tahun ke tahun, asuransi jiwa permanen mungkin memiliki tempat dalam portofolio Anda dan dapat memberikan beberapa keuntungan pajak.
2. Anda dapat mempertahankan sebagian besar kebijakan hingga usia 120, selama Anda membayar premi.
Manfaat utama yang diiklankan dari asuransi jiwa permanen selama asuransi jiwa adalah Anda tidak kehilangan perlindungan setelah beberapa tahun. Polis berjangka berakhir ketika Anda mencapai akhir masa jabatan Anda, yang bagi kebanyakan pemegang polis berusia 65 atau 70 tahun. Tetapi ketika Anda berusia 120 tahun, siapa yang akan membutuhkan manfaat kematian Anda? Kemungkinan besar, orang-orang yang pada mulanya Anda ambil polis asuransi jiwa untuk melindungi — pasangan dan anak-anak Anda — mandiri atau sudah meninggal dunia.
3. Anda dapat meminjam dengan nilai tunai untuk membeli rumah atau mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi, tanpa membayar pajak atau penalti.
Anda juga dapat menggunakan uang yang Anda masukkan ke dalam rekening tabungan — di mana Anda tidak membayar biaya dan komisi — untuk membeli rumah atau mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi. Tapi apa yang sebenarnya dimaksud agen asuransi ketika mereka menyatakan hal ini adalah jika Anda memasukkan uang ke dalam rencana pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) dan ingin membawanya keluar untuk tujuan selain pensiun, Anda mungkin harus membayar 10% penalti distribusi awal ditambah pajak penghasilan yang terhutang. Lebih lanjut, beberapa rencana pensiun, seperti 457 (b), menyulitkan atau bahkan tidak mungkin untuk mengambil uang untuk tujuan tersebut.
Yang sedang berkata, itu umumnya ide yang buruk untuk membahayakan pensiun Anda dengan merampok tabungan pensiun Anda untuk tujuan lain, hukuman atau tidak. Merupakan ide yang buruk untuk mengacaukan asuransi jiwa dengan rekening tabungan. Terlebih lagi, ketika Anda meminjam uang dari polis asuransi permanen Anda, itu akan dikenakan bunga sampai Anda membayarnya, dan jika Anda mati sebelum membayar kembali pinjaman, ahli waris Anda akan menerima manfaat kematian yang lebih kecil. Pinjaman yang belum dibayar bahkan dapat menyebabkan polis jatuh tempo.
4. Asuransi jiwa permanen dapat memberikan manfaat yang dipercepat jika Anda menjadi sakit parah atau parah.
Anda mungkin dapat menerima manfaat kematian polis asuransi jiwa permanen Anda mulai dari 25% hingga 100% sebelum Anda meninggal jika Anda mengalami kondisi tertentu seperti serangan jantung, stroke, kanker invasif atau gagal ginjal stadium akhir. Kelebihan dari manfaat dipercepat, sebagaimana mereka disebut, adalah Anda dapat menggunakannya untuk membayar tagihan medis Anda dan mungkin menikmati kualitas hidup yang lebih baik di bulan-bulan terakhir Anda. Kekurangannya adalah penerima manfaat Anda tidak akan menerima manfaat kematian penuh yang Anda maksudkan ketika Anda mengeluarkan polis. Juga, asuransi kesehatan Anda mungkin sudah memberikan perlindungan yang memadai untuk tagihan medis Anda.
Selain itu, beberapa kebijakan jangka menawarkan fitur ini; itu tidak unik untuk asuransi jiwa permanen. Beberapa polis membebankan biaya ekstra untuk manfaat yang dipercepat, — seolah-olah premi asuransi jiwa permanen belum cukup tinggi.
Menggunakan asuransi jiwa permanen sebagai investasi mungkin masuk akal bagi individu dengan kekayaan bersih tinggi yang ingin meminimalkan pajak tanah, tetapi bagi orang kebanyakan, jangka waktu pembelian dan investasi perbedaan biasanya merupakan pilihan yang lebih baik.
Asuransi Berjangka
Ketika Anda membeli polis berjangka, semua premi Anda digunakan untuk mendapatkan manfaat kematian bagi penerima manfaat Anda. Asuransi jiwa berjangka, tidak seperti asuransi jiwa permanen, tidak memiliki nilai tunai dan oleh karena itu tidak memiliki komponen investasi.
Namun, Anda dapat menganggap asuransi jiwa berjangka sebagai investasi dalam arti bahwa Anda membayar premi yang relatif sedikit dengan imbalan manfaat kematian yang relatif besar.
Contoh Asuransi Jiwa Berjangka
Misalnya, seorang wanita berusia 30 tahun yang tidak merokok dalam kondisi kesehatan yang sangat baik mungkin bisa mendapatkan polis berjangka 20 tahun dengan manfaat kematian sebesar $ 1 juta untuk $ 480 per tahun. Jika wanita ini meninggal pada usia 49 setelah membayar premi selama 19 tahun, penerima manfaatnya akan menerima $ 1 juta bebas pajak ketika dia membayar hanya $ 9.120. Asuransi jiwa berjangka memberikan pengembalian investasi yang tak tertandingi jika penerima manfaat Anda harus menggunakannya. Yang sedang berkata, itu memberikan pengembalian investasi negatif jika Anda berada di antara mayoritas pemegang polis yang penerima manfaatnya tidak pernah mengajukan klaim. Dalam hal ini, Anda akan membayar harga yang relatif rendah untuk ketenangan pikiran, dan Anda dapat merayakan kenyataan bahwa Anda masih hidup.
Apakah Anda benar-benar membenci gagasan berpotensi "membuang" hampir $ 10.000 selama 20 tahun ke depan? Apa yang akan terjadi jika Anda berinvestasi $ 480 per tahun di pasar saham saja? Jika Anda mendapatkan pengembalian tahunan rata-rata 8%, Anda akan memiliki $ 25.960 setelah 20 tahun, sebelum pajak dan inflasi. Mempertimbangkan biaya peluang dengan memasukkan $ 480 per tahun ke premi asuransi jiwa daripada menginvestasikannya, Anda benar-benar "membuang" $ 25.960. Tetapi jika Anda mati tanpa asuransi jiwa selama 20 tahun itu, Anda akan meninggalkan ahli waris Anda hampir tanpa apa-apa, bukan $ 1 juta.
Contoh Asuransi Jiwa Permanen
Bagaimana jika Anda membeli asuransi jiwa permanen? Wanita yang sama yang dijelaskan di atas yang membeli polis asuransi jiwa seutuhnya dari perusahaan asuransi yang sama dapat berharap untuk membayar $ 9.370 per tahun. Biaya keseluruhan kebijakan kehidupan selama satu tahun hanya sedikit lebih rendah daripada biaya kebijakan seumur hidup selama 20 tahun. Jadi, berapa nilai tunai yang Anda siapkan untuk biaya tambahan itu?
- Setelah lima tahun, nilai tunai polis yang dijamin adalah $ 19.880, dan Anda akan membayar $ 46.850 dalam premi.
- Setelah 10 tahun, nilai tunai dijamin polis adalah $ 65.630, dan Anda akan membayar $ 93.700 dalam premi.
- Setelah 20 tahun, nilai tunai polis yang dijamin adalah $ 181.630, dan Anda akan membayar $ 187.400 dalam premi.
Tetapi setelah 20 tahun, jika Anda membeli istilah seharga $ 480 setahun dan menginvestasikan perbedaan $ 8.890, Anda akan memiliki $ 480.806 sebelum pajak dan inflasi dengan pengembalian tahunan rata-rata 8%.
"Tentu, " kata Anda, "tetapi polis asuransi jiwa permanen menjamin pengembalian itu. Saya tidak menjamin pengembalian 8% di pasar." Itu benar. Jika Anda tidak memiliki toleransi terhadap risiko, Anda dapat memasukkan $ 8.890 setahun ke dalam rekening tabungan. Anda akan mendapatkan 1% per tahun, dengan asumsi suku bunga tidak pernah naik dari posisi terendah bersejarah hari ini. Setelah 20 tahun, Anda akan memiliki $ 208.671. Itu masih lebih dari nilai tunai dijamin polis permanen sebesar $ 181.630. Namun, ketika Anda meninggal tanpa asuransi jiwa permanen atau berjangka, ahli waris Anda tidak menerima apa pun kecuali tabungan dan investasi Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat "10 Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik untuk Veteran")
