Apa itu Poin Penutupan
Poin penutupan adalah biaya yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman hipotek atau broker dengan imbalan diskon pada tingkat bunga yang dikenakan untuk pinjaman hipotek. Setiap titik penutupan sama dengan satu persen dari jumlah total pinjaman. Poin penutupan dibayarkan pada saat penutupan transaksi hipotek. Poin penutup juga dikenal sebagai poin diskon atau poin hipotek. Poin penutupan bukan merupakan titik awal, yang merupakan biaya yang dibayarkan untuk menutup biaya penulisan pinjaman hipotek.
BREAKING DOWN Poin Penutupan
Poin penutup, atau poin diskon, adalah tradeoff dari uang tunai yang dibayarkan pada penutupan dengan imbalan suku bunga yang lebih rendah untuk hipotek. Mereka seperti bentuk bunga prabayar, di mana pembeli membayar di muka untuk menerima suku bunga yang lebih rendah selama jangka waktu pinjaman.
Dalam beberapa kasus, poin penutupan atau diskon adalah persyaratan sebagai syarat untuk menyetujui pinjaman. Karena bunga yang lebih rendah akan mengurangi pembayaran bulanan, peminjam dapat memenuhi syarat untuk pinjaman. Poin-poin ini biasanya dapat dikurangkan dari pajak untuk peminjam pada Jadwal A di bawah bagian bunga hipotek. Poin yang dibayarkan untuk pembelian properti sepenuhnya dapat dikurangkan pada tahun pembelian, sementara poin yang dihabiskan untuk pinjaman refinancing hipotek memerlukan penilaian awal selama umur pinjaman. Perbedaan ini memberikan poin penutupan nilai finansial yang lebih besar kepada peminjam daripada hanya jumlah uang yang disimpan dalam jumlah bunga yang lebih rendah dari pembayaran bulanan.
Tidak ada korelasi langsung yang konstan antara jumlah poin yang dibayarkan pada penutupan dan diskon pada tingkat bunga.
Manfaat dan Risiko Membayar Poin Penutupan
Membayar poin penutupan dapat memungkinkan peminjam untuk secara signifikan menurunkan jumlah bunga yang mereka bayar pada hipotek. Mereka akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih kecil serta menghabiskan lebih sedikit bunga selama masa pinjaman, tetapi ada risiko dalam menggunakan poin penutupan.
Jika peminjam harus menjual rumah dan membayar hipotek sebelum selisih bunga dibayarkan dan biaya poin mencapai keseimbangan, mereka mungkin kehilangan uang. Membayar poin penutupan juga akan secara signifikan meningkatkan jumlah yang harus dibayar peminjam untuk menutup hipotek, sehingga pembeli yang perlu menghemat uang pada biaya penutupan tidak boleh membeli poin penutupan.
Misalnya, jika jumlah hipotek adalah $ 200.000 dan tingkat bunganya 6 persen, pembayaran bulanan adalah $ 1.482 per bulan. Pemberi pinjaman menawarkan satu persen dari tingkat bunga untuk membayar tiga poin penutupan ($ 6.000), sehingga pada tingkat bunga 5 persen, pembayaran hipotek akan menjadi $ 1.357 per bulan. Perbedaannya adalah $ 125 per bulan. Ketika diperpanjang untuk pembayaran 48, penghematan adalah $ 6.000, jumlah yang dibayarkan pada poin penutupan. Dalam hal ini, peminjam harus menjaga rumah selama lebih dari empat tahun agar masuk akal secara finansial untuk membayar poin penutupan.
