Meskipun suku bunga telah melayang di rekor terendah selama bertahun-tahun sekarang, beberapa orang masih belum mengambil keuntungan dari itu dan membiayai kembali hipotek mereka. Sementara alasan untuk tidak refinancing bervariasi, satu hal yang pasti, itu dapat menghemat banyak uang pemilik rumah setiap bulan. Tetapi untuk mewujudkan penghematan, pemilik rumah harus tinggal di rumah mereka cukup lama untuk mendapatkan kembali uang yang mereka keluarkan untuk biaya penutupan. Syukurlah, peminjam tidak harus membayar harga penuh ketika datang ke refinancing biaya penutupan. (Untuk bacaan terkait, lihat: 4 Alasan Tidak Membiayai Kembali Rumah Anda .)
Berbelanja Sekitar untuk Pemberi Pinjaman Anda
Konsumen tidak akan berpikir dua kali untuk berbelanja ketika datang untuk membeli mobil atau TV dan disiplin yang sama perlu diterapkan pada pembiayaan kembali hipotek. Setiap pemberi pinjaman akan menawarkan suku bunga yang berbeda, syarat dan biaya untuk meminjam uang yang mengapa peminjam harus berbelanja untuk pemberi pinjaman mereka untuk mendapatkan biaya penutupan terendah. Mulailah dengan pemberi pinjaman hipotek Anda yang ada tetapi juga menghubungi orang lain. Sertakan serikat kredit dan bank lokal dalam analisis. Cobalah untuk mendapatkan setidaknya tiga penawaran membandingkan biaya dan pengeluaran yang sama. Pemberi pinjaman diharuskan memberi Anda perkiraan dengan niat baik tentang biaya untuk menutup pinjaman ketika Anda berbelanja untuk pembiayaan kembali hipotek Anda. Dengan perkiraan itikad baik di tangan Anda dapat membuat perbandingan yang akurat tentang apa yang akan dikenakan oleh pemberi pinjaman lain dalam hal biaya penutupan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 9 Hal yang Perlu Diketahui Sebelum Membiayai Kembali Hipotek Anda .)
Mintalah Refinance Biaya Tanpa Penutupan
Untuk pemilik rumah yang tidak memiliki uang yang dihemat untuk biaya penutupan, mereka dapat meminta pemberi pinjaman mereka untuk membiayai kembali biaya yang tidak menutup, yang berarti mereka tidak perlu membawa uang ke meja ketika menutup pinjaman baru. Ada trade-off ketika menempuh rute ini: tingkat bunga yang lebih tinggi. Seringkali pemberi pinjaman bersedia untuk melepaskan biaya penutupan tetapi akan membebani Anda dengan tingkat bunga yang lebih tinggi selama masa pinjaman sebagai imbalan untuk menutupi biaya penutupan. Ini seringkali bisa menjadi lebih mahal daripada membayar biaya penutupan di muka. Strategi ini masuk akal jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah Anda selama lebih dari lima tahun. Lagi pula, perlu waktu lama untuk menutup biaya penutupan dan jika Anda berencana untuk pindah dalam waktu singkat, atau Anda berencana untuk membiayai kembali, maka mungkin masuk akal. Pembayaran bunga ekstra sering kali tidak sebesar biaya penutupan jika Anda bertindak lebih cepat daripada nanti.
Loyalitas Dapat Memiliki Manfaatnya
Berkat rekor suku bunga rendah, persaingan untuk bisnis rumah peminjam sangat sengit yang berarti pemberi pinjaman Anda saat ini ingin mempertahankan bisnis Anda dan akan berusaha keras untuk tetap menjadi penyedia pinjaman hipotek Anda. Tetapi pemberi pinjaman tidak akan menawarkan Anda diskon tanpa diminta. Jika Anda ingin mengurangi sebagian biaya penutupan dengan pembiayaan kembali, maka Anda harus berbicara dan bertanya. Bank atau pemberi pinjaman hipotek mungkin bersedia melepaskan sebagian biaya atau bahkan membayar mereka agar Anda tetap menjadi pelanggan.
Negosiasikan Pengurangan Biaya Pemberi Pinjaman
Tidak semua biaya dibuat sama yang berarti satu pemberi pinjaman akan mengenakan tarif yang berbeda dibandingkan dengan yang lain di blok bawah. Sementara beberapa biaya penutupan tidak bisa dinegosiasikan, ada area di mana Anda bisa mendapatkan tarif yang dikurangi. Misalnya Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk melepaskan biaya aplikasi dan biaya pemrosesan. Biaya permohonan adalah biaya untuk menutup biaya administrasi dengan mengajukan pembiayaan kembali, dan biaya pemrosesan adalah biaya untuk memasukkan pinjaman.
Pemberi pinjaman mungkin tidak mau menurunkan biaya awal mereka, tetapi mengetahui biaya rata-rata untuk itu juga dapat membantu Anda saat berbelanja. Biaya originasi biasanya 1% dari jumlah pinjaman. Dengan refinance $ 300.000 biaya originasi harus $ 3.000. Jika Anda berurusan dengan pemberi pinjaman yang mengenakan biaya lebih dari 1% dari waktunya untuk berbelanja atau meminta lembaga keuangan untuk menurunkan biaya itu. Persentase maksimum yang dapat dikenakan oleh kreditur kepada Anda dalam biaya awal adalah 2%.
Anda bahkan dapat menurunkan jumlah yang Anda bayar untuk asuransi hak dengan berbelanja di sekitar. Tentu, pemberi pinjaman Anda akan memiliki firma asuransi yang mereka inginkan untuk Anda gunakan tetapi itu hanya saran. Satu bidang di mana Anda tidak akan dapat menegosiasikan harga yang lebih rendah adalah dengan penilaian sebagai pemberi pinjaman memesan satu untuk Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Menegosiasikan Biaya Penutupan Anda .)
Garis bawah
Membiayai kembali ke hipotek yang lebih rendah akan menghemat uang Anda tetapi itu tidak terjadi secara gratis. Mirip dengan mengambil hipotek pertama di rumah, ada biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali. Berapa banyak Anda membayar dalam biaya penutupan akan bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke yang berikutnya, itulah sebabnya berbelanja hampir merupakan persyaratan. Meminta diskon dan melihat kesetiaan apa yang memberi Anda pemberi pinjaman yang ada juga merupakan cara untuk menurunkan jumlah yang Anda bayarkan untuk membiayai kembali pinjaman Anda menjadi suku bunga yang lebih rendah.