Skor kredit, sering disebut sebagai skor FICO, adalah alat berpemilik yang dibuat oleh FICO (sebelumnya Fair Isaac Corporation). FICO sebenarnya bukan satu-satunya jenis skor kredit, tetapi itu adalah ukuran yang paling umum digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko yang terlibat dalam melakukan bisnis dengan peminjam.
Perhitungan Skor FICO
FICO tidak mengungkapkan formula kepemilikannya untuk menghitung angka skor kredit. Tetapi sudah menjadi rahasia umum bahwa perhitungan tersebut menggabungkan lima komponen utama, dengan berbagai tingkat kepentingan. Kategori-kategori ini, dengan bobot relatifnya, adalah:
- sejarah pembayaran (35%) jumlah utang (30%) panjang riwayat kredit (15%) kredit baru (10%) jenis kredit yang digunakan (10%)
Semua kategori ini diperhitungkan dalam skor keseluruhan Anda — tidak ada faktor atau kejadian yang sepenuhnya menentukannya.
3 Faktor Skor Kredit Penting
Setiap Kategori dalam Menghitung Skor Kredit Anda
Riwayat pembayaran memperhitungkan apakah Anda telah membayar akun kredit Anda secara konsisten dan tepat waktu. Itu juga terlihat pada kebangkrutan, koleksi, dan kenakalan sebelumnya. Ini mempertimbangkan ukuran masalah ini, waktu yang dibutuhkan untuk menyelesaikannya, dan sudah berapa lama sejak masalah muncul. Semakin banyak masalah yang Anda miliki dalam sejarah kredit Anda, semakin rendah skor kredit Anda.
Komponen terbesar berikutnya adalah jumlah utang Anda saat ini relatif terhadap kredit yang Anda miliki. Rumus skor kredit mengasumsikan bahwa peminjam yang terus-menerus menghabiskan hingga atau di atas batas kredit mereka adalah risiko potensial. Pemberi pinjaman biasanya suka melihat rasio penggunaan kredit — persentase dari kredit yang tersedia yang benar-benar Anda gunakan — di bawah 20%. Meskipun komponen skor kredit ini berfokus pada jumlah utang Anda saat ini, komponen ini juga melihat jumlah akun yang berbeda dan jenis akun khusus yang Anda miliki. Sejumlah besar hutang dari banyak sumber akan berdampak buruk pada skor Anda.
Kategori lain (panjang sejarah kredit, kredit baru, dan jenis kredit yang digunakan) cukup mudah. Semakin lama akun kredit Anda terbuka dan bereputasi baik, semakin baik. Akal sehat menyatakan bahwa seseorang yang tidak pernah terlambat dengan pembayaran dalam lebih dari 20 tahun adalah taruhan yang jauh lebih aman daripada seseorang yang tepat waktu selama dua tahun. Juga, ketika orang banyak mengajukan kredit, itu mungkin menunjukkan tekanan keuangan, jadi setiap kali Anda mengajukan kredit, skor Anda akan sedikit berkurang.
Apa Yang Tidak Termasuk
Penting untuk dipahami bahwa skor kredit Anda hanya memasukkan informasi yang terkandung dalam laporan kredit Anda dan tidak mencerminkan informasi tambahan yang dapat dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman Anda dalam penilaiannya. Laporan kredit Anda tidak termasuk, misalnya, hal-hal seperti penghasilan saat ini dan lama masa kerja. Namun, karena skor kredit Anda adalah alat utama yang digunakan oleh lembaga pemberi pinjaman, penting bagi Anda untuk mempertahankan dan memperbaikinya secara berkala.
