Garis kredit (LOC) adalah bentuk pinjaman langsung yang fleksibel antara lembaga keuangan — biasanya bank — dan individu atau bisnis. Seperti kartu kredit, jalur kredit telah menetapkan batas pinjaman, dan peminjam dapat menarik akun kapan saja, asalkan batas tersebut tidak terlampaui.
Juga, seperti kartu kredit, jalur kredit cenderung memiliki tingkat bunga yang relatif tinggi dan beberapa biaya tahunan, tetapi bunga tidak dikenakan biaya kecuali ada saldo terutang di akun tersebut.
Pengambilan Kunci
- Garis kredit (LOC) akan memberi Anda akses ke uang pinjaman jika dan ketika Anda membutuhkannya dan dapat dijamin — seperti HELOC — atau tanpa jaminan — seperti kartu kredit. Biaya menarik pada LOC biasanya menggunakan metode bunga sederhana. (sebagai lawan dari bunga majemuk). Saldo harian rata-rata yang digunakan sering kali menggunakan 1/3 365 dikalikan dengan hari-hari dalam periode penagihan.
Garis Kredit
Jalur kredit memiliki fitur yang sama dengan kredit bergulir seperti kartu kredit. Batas kredit ditetapkan, dan dana dapat digunakan untuk berbagai tujuan. Bunga dikenakan secara berkala, dan pembayaran dapat dilakukan kapan saja.
Ada satu pengecualian utama: Kelompok kredit yang tersedia tidak mengisi kembali setelah pembayaran dilakukan. Setelah Anda melunasi jalur kredit secara penuh, akun ditutup dan tidak dapat digunakan lagi.
Sebagai contoh: Jalur kredit pribadi terkadang ditawarkan oleh bank dalam bentuk rencana perlindungan cerukan. Pelanggan perbankan dapat mendaftar untuk memiliki rencana cerukan terkait dengan akun gironya. Jika pelanggan melampaui jumlah yang tersedia dalam pemeriksaan, cerukan mencegah mereka dari memantul cek atau memiliki pembelian ditolak. Seperti jalur kredit apa pun, cerukan harus dibayar kembali, dengan bunga.
Sebagian besar jalur kredit adalah pinjaman tanpa jaminan. Ini berarti peminjam tidak menjanjikan pemberi pinjaman jaminan apa pun untuk mendukung LOC. Satu pengecualian penting adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), yang dijamin oleh ekuitas di rumah peminjam. Dari perspektif pemberi pinjaman, jalur kredit yang dijamin menarik karena memberikan cara untuk mengganti dana lanjutan jika terjadi non-pembayaran. Jalur kredit tanpa jaminan cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada LOC yang dijamin. Mereka juga lebih sulit diperoleh dan seringkali membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman berusaha untuk mengkompensasi peningkatan risiko dengan membatasi jumlah dana yang dapat dipinjam dan dengan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi. Itulah salah satu alasan mengapa April pada kartu kredit begitu tinggi. Kartu kredit adalah jalur kredit tanpa jaminan teknis, dengan batas kredit — berapa banyak yang dapat Anda bebankan pada kartu — mewakili parameternya.
Perhitungan Bunga untuk Jalur Kredit
Sebagian besar jalur kredit, bahkan jalur kredit ekuitas rumah, menggunakan metode bunga sederhana dan bukan bunga majemuk. Beberapa jalur kredit juga menuntut pinjaman yang terstruktur untuk memungkinkan pemberi pinjaman untuk memanggil jumlah total yang jatuh tempo (termasuk bunga) kapan saja untuk pembayaran segera.
Bunga pada jalur kredit biasanya dihitung setiap bulan melalui metode saldo harian rata-rata. Metode ini digunakan untuk mengalikan jumlah setiap pembelian yang dilakukan pada jalur kredit dengan jumlah hari yang tersisa dalam periode penagihan. Jumlah tersebut kemudian dibagi dengan jumlah total hari dalam periode penagihan untuk menemukan saldo harian rata-rata dari setiap pembelian. Pembelian rata-rata dijumlahkan dan ditambahkan ke saldo yang sudah ada sebelumnya, dan kemudian jumlah pembayaran harian rata-rata di akun tersebut dikurangi. Angka sisa adalah saldo rata-rata, yang dikalikan dengan tingkat persentase bunga tahunan (APR).
Suku bunga biasanya adalah tarif periodik yang dihitung sebagai 1/36 dari APR dikalikan dengan hari-hari dalam periode penagihan. Ada banyak cara lain bunga dihitung dan dikreditkan, tetapi mayoritas lembaga keuangan menggunakan metode di atas untuk jalur kredit.
