Isi
- Indikator Tingkat HipotekMenyetel Tingkat Hipotek Skor Kredit dan Penghasilan Stabil Sejarah Pekerjaan dan Rasio Pinjaman Terhadap Penghasilan Rasio Pinjaman-ke-Nilai dan Uang Muka Pemberi PinjamanBelanjaMenjamin Tarif AndaNegosiasi Tingkat Anda
Pertimbangan penting saat Anda berbelanja hipotek adalah mendapatkan suku bunga sebaik mungkin. Suku bunga menentukan biaya hipotek Anda selama masa pinjaman, sehingga mendapatkan tingkat terendah di muka pada akhirnya membuat pinjaman Anda lebih terjangkau.
Suku bunga (juga disebut "suku bunga hipotek") adalah bunga yang dibebankan pada pinjaman rumah, dihitung sebagai persentase dari total jumlah pinjaman Anda. Pemberi pinjaman umumnya menetapkan suku bunga, dan mereka bisa diperbaiki atau variabel. Rata-rata tingkat hipotek berfluktuasi dengan kondisi pasar. Selain itu, keuangan Anda dan jenis pinjaman yang Anda memenuhi syarat untuk menentukan harga suku bunga Anda.
Nilai lain memberi Anda perasaan yang lebih baik tentang berapa biaya sebenarnya hipotek: tingkat persentase tahunan, atau April. April menilai biaya penuh hipotek dan dihitung sebagai persentase dari total jumlah pinjaman. Ini termasuk suku bunga, biaya pemberi pinjaman, poin diskon dan biaya pinjaman lainnya. Perhatikan baik-baik April karena ini merupakan pandangan yang lebih holistik tentang berapa biaya pinjaman Anda secara tahunan.
Pembayaran hipotek bulanan Anda akan mencakup dua komponen: pokok dan bunga.
Saldo pokok adalah jumlah pinjaman, yang berkurang selama periode pembayaran hipotek Anda.
Bunga yang Anda bayar di awal pinjaman Anda cenderung lebih tinggi dari pokok tetapi jumlah bunga berkurang seiring waktu ketika Anda membayar saldo pokok Anda.
Komponen lain dari pembayaran hipotek bulanan Anda dapat mencakup pajak properti, asuransi hipotek pribadi (jika diharuskan oleh pinjaman Anda), asuransi pemilik rumah, dan iuran asosiasi pemilik rumah. Beberapa item ini dapat dimasukkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda, atau dibayar secara terpisah.
Indikator Tingkat Hipotek
Mencari tahu bagaimana penetapan suku bunga hipotek bisa tampak rumit, tetapi ada indikator kunci yang harus diperhatikan.
Salah satunya adalah prime rate, yang mewakili suku bunga rata-rata terendah yang ditawarkan bank untuk kredit. Bank menggunakan suku bunga utama untuk pinjaman antar bank dan mungkin juga menawarkan suku bunga dasar kepada peminjam mereka yang paling layak kredit. Tingkat prime biasanya mengikuti tren dalam tingkat dana federal Federal Reserve dan biasanya sekitar 3% lebih tinggi dari tingkat dana federal saat ini.
Indikator lain untuk peminjam adalah imbal hasil obligasi Treasury 10-tahun. Jika imbal hasil obligasi naik, biasanya suku bunga hipotek juga naik. Kebalikannya sama; jika hasil obligasi turun, tingkat hipotek biasanya akan mengikuti. Meskipun sebagian besar hipotek dihitung berdasarkan jangka waktu 30 tahun, setelah 10 tahun, banyak hipotek dilunasi atau dibiayai kembali dengan bunga baru. Oleh karena itu, imbal hasil obligasi Treasury 10-tahun dapat menjadi standar yang baik untuk mengukur suku bunga. Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek Investopedia untuk memperkirakan pembayaran hipotek bulanan.
Mengatur Tingkat Hipotek
Ketika pemberi pinjaman menawarkan Anda hipotek, itu mengambil tingkat risiko tertentu yang Anda mungkin gagal bayar, yang berarti bahwa Anda tidak akan dapat membayar pinjaman. Semakin berisiko suatu pinjaman atau peminjam dianggap, semakin tinggi pemberi pinjaman akan menetapkan tingkat untuk mengimbangi risiko itu. Tingkat yang lebih tinggi membantu pemberi pinjaman mengembalikan jumlah pinjaman awal lebih cepat untuk melindungi investasinya. Tetapi pemberi pinjaman tidak secara sewenang-wenang memilih persentase. Mereka dengan cermat mengevaluasi kredit dan profil keuangan Anda, serta pendapatan dan jenis / jumlah pinjaman Anda, untuk menilai kelayakan kredit Anda.
Nilai kredit
Skor kredit Anda membantu menentukan tingkat bunga dan jumlah pinjaman Anda. Skor kredit yang lebih tinggi menunjukkan bahwa Anda menggunakan kredit secara bertanggung jawab, umumnya membayar tagihan tepat waktu, dan tidak menggunakan semua kredit yang tersedia. Ini juga berarti Anda lebih cenderung membayar utang Anda daripada seseorang yang secara konsisten kesulitan membayar tagihan tepat waktu atau memaksimalkan batas kredit mereka.
Berikut adalah cara penetapan harga pinjaman dan pembayaran bulanan Anda berfluktuasi berdasarkan rentang skor FICO Anda. FICO adalah model penilaian kredit yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman untuk mengevaluasi peminjam.
Perhitungan di bawah ini adalah rata-rata nasional berdasarkan jumlah pinjaman $ 300.000 untuk pinjaman tetap 30 tahun pada tanggal 12 Maret 2018.
| Skor FICO | April | Pembayaran bulanan | Total Bunga Dibayar |
| 760-850 | 4, 117% | $ 1, 453 | $ 236.937 |
| 700-759 | 4, 339% | $ 1, 491 | $ 236.937 |
| 680-699 | 4, 516% | $ 1.523 | $ 248.247 |
| 660-679 | 4, 73% | $ 1.561 | $ 262.078 |
| 640-659 | 5, 16% | $ 1, 640 | $ 290.374 |
| 620-639 | 5, 706% | $ 1.742 | $ 327.243 |
Seperti yang Anda lihat, semakin rendah skor kredit peminjam, semakin tinggi April, meningkatkan pembayaran bulanan dan jumlah bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman.
Sebelum Anda mengajukan hipotek, tarik laporan kredit Anda sendiri (Anda mendapatkan freebie setahun sekali dengan mengunjungi annualcreditreport.com). Cari kesalahan atau bendera merah, seperti akun yang lewat jatuh tempo, keterlambatan pembayaran atau akun dalam koleksi. Jika Anda menemukan kesalahan, sengketa dengan kreditor pelapor dan biro kredit. Jika Anda memiliki riwayat pembayaran terlambat, kembalilah ke jalurnya dengan membayar akun-akun tersebut tepat waktu setiap bulan - secara penuh, kapan pun memungkinkan, atau lebih dari minimum. Selain itu, Anda harus menarik skor kredit Anda dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit utama: Equifax, Experian dan Transunion. Periksa dengan bank Anda saat ini atau perusahaan kartu kredit untuk melihat apakah mereka menawarkan skor FICO secara gratis, atau Anda dapat membeli skor langsung dari masing-masing dari tiga agen dengan biaya nominal.
Mengetahui skor Anda sekarang dapat membantu Anda merencanakan anggaran dan jadwal pembelian rumah dengan lebih baik. Misalnya, jika skor FICO Anda di bawah 620, Anda akan lebih sulit memenuhi syarat untuk banyak produk pinjaman konvensional, meskipun Anda akan memenuhi syarat untuk pinjaman FHA dan produk lainnya. Anda mungkin perlu beberapa bulan untuk mengerjakan kredit Anda untuk meningkatkan skor Anda sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk suku bunga dan persyaratan yang lebih baik. Tentu saja, suku bunga bisa naik atau turun tergantung pada kondisi pasar sehingga Anda ingin mengawasi setiap lompatan besar sementara itu.
Memahami bagaimana skor Anda mungkin memengaruhi nilai Anda dapat membuat Anda tidak sengaja mendaftar untuk hipotek yang kurang menguntungkan daripada yang pantas Anda dapatkan. Beberapa pemberi pinjaman subprime (sumber pembiayaan yang memberikan hipotek suku bunga tinggi untuk peminjam dengan kredit buruk) memasarkan banyak kepada calon pembeli rumah. Pengetahuan Anda tentang pasar akan melindungi Anda jika Anda didekati oleh salah satu pemberi pinjaman ini dan memiliki skor kredit yang seharusnya memberi Anda harga dan ketentuan yang lebih baik daripada yang Anda tawarkan.
Penghasilan Stabil dan Riwayat Pekerjaan
Pemberi pinjaman umumnya ingin melihat dua tahun berturut-turut penghasilan tetap dan pekerjaan untuk memastikan Anda mampu membayar pembayaran hipotek Anda dan membayar kembali pinjaman dalam jangka panjang. Jika Anda seorang karyawan bergaji, pemberi pinjaman meminta formulir W2 dan pengembalian pajak federal selama dua tahun terakhir untuk memverifikasi penghasilan Anda. Pemberi pinjaman juga memeriksa dengan majikan Anda untuk memverifikasi berapa lama Anda bekerja di sana. Jika penghasilan Anda turun atau Anda memiliki kesenjangan dalam pekerjaan dalam dua tahun terakhir, pemberi pinjaman skeptis terhadap kemampuan Anda untuk membeli hipotek dan Anda mungkin kesulitan mendapatkan pra-persetujuan hipotek.
Demikian pula, peminjam wiraswasta harus melompati banyak rintangan untuk mendapatkan hipotek. Jika Anda wiraswasta, perkirakan untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada apa yang Anda lihat online; tingkat tersebut adalah untuk peminjam yang dianggap lebih layak kredit karena pendapatan mereka yang stabil dan dapat diverifikasi serta nilai kredit yang sangat baik. Pemberi pinjaman juga umumnya memiliki aturan yang lebih ketat untuk memverifikasi penghasilan wirausaha. Anda tidak hanya perlu memberikan pengembalian pajak federal selama dua tahun, Anda juga harus menyerahkan pernyataan yang ditandatangani dari seorang akuntan, lembar laba / rugi, dan dokumentasi lain untuk menunjukkan pendapatan bisnis yang cukup.
Pemberi pinjaman menggunakan pekerjaan Anda dan riwayat pendapatan untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, yang memainkan peran penting dalam menentukan tingkat hipotek Anda. Jika Anda dapat menunjukkan bukti penghasilan Anda untuk pinjaman dokumentasi lengkap, Anda akan mendapatkan tarif dan persyaratan yang lebih kompetitif daripada jenis pinjaman lainnya untuk peminjam wiraswasta, seperti pinjaman tanpa dokumentasi atau pinjaman pendapatan / aset tertentu yang dinyatakan.
Rasio Utang terhadap Pendapatan
Pemberi pinjaman peduli tentang berapa banyak utang yang Anda miliki sehubungan dengan penghasilan bulanan kotor Anda. Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan peminjam, atau DTI, pemberi pinjaman mengevaluasi dua formula: "rasio front-end" dan "rasio back-end." Rasio front-end (juga disebut rasio perumahan) menggabungkan semua bulanan biaya perumahan (pembayaran hipotek, asuransi pemilik rumah, pajak properti, biaya HOA, dll.) kemudian membagi jumlah tersebut dengan pendapatan bulanan kotor Anda. Di sisi lain, rasio back-end (atau total utang) menggabungkan semua angsuran bulanan dan utang bergulir (pikirkan kartu kredit, pinjaman mobil dan pinjaman mahasiswa), serta pembayaran hipotek yang diusulkan, dan bagi jumlah tersebut dengan bruto bulanan Anda pendapatan.
Dalam mengevaluasi rasio-rasio ini, pemberi pinjaman menganggap bahwa semakin tinggi rasio DTI Anda, semakin besar kemungkinan Anda mengalami default pada pinjaman Anda. Umumnya, pemberi pinjaman ingin melihat rasio front-end tidak lebih tinggi dari 28% dan rasio back-end maksimum 36%. Beberapa produk pinjaman memungkinkan peminjam untuk memiliki rasio DTI yang lebih tinggi. Pinjaman FHA, misalnya, memungkinkan rasio back-end setinggi 43%.
Rasio Pinjaman terhadap Nilai dan Uang Muka
Saat membeli rumah, Anda diharapkan membuat uang muka sebagai pembayaran ekuitas muka di rumah. Sementara produk pinjaman memiliki berbagai persyaratan uang muka, semakin tinggi uang muka Anda, semakin rendah rasio pinjaman terhadap nilai Anda, atau LTV. Rasio LTV yang lebih rendah (biasanya di bawah 80% dari jumlah pinjaman) memberi Anda tingkat hipotek yang lebih rendah. Sekali lagi, ini kembali untuk meminimalkan risiko pemberi pinjaman. Jika Anda memiliki lebih banyak ekuitas di muka di rumah Anda karena Anda telah menaruh lebih banyak uang dan memiliki rasio LTV yang lebih rendah, pemberi pinjaman tidak terlalu khawatir tentang risiko default Anda. Namun, jika Anda memiliki sedikit tabungan untuk uang muka dan Anda mendanai sebagian besar (atau bahkan semua) dari jumlah pinjaman, pemberi pinjaman akan kehilangan lebih banyak uang jika Anda tidak membayar hipotek Anda sehingga mereka mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.
Program pembayaran rendah membantu banyak pembeli yang belum menabung banyak uang, tetapi pembeli ini umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada mereka yang datang ke meja penutupan dengan uang muka yang lebih tinggi.
Pemberi Pinjaman Belanja
Menangkap tarif terendah dan memilih hipotek terbaik untuk Anda melibatkan melakukan pekerjaan rumah Anda. Berbelanja di sekitar dengan beberapa jenis pemberi pinjaman dan melihat berbagai produk pinjaman untuk menemukan tingkat terendah dan ketentuan terbaik. Juga, perhatikan biaya pemberi pinjaman dan biaya penutupan, yang dapat bertambah di tabel penutupan. Meskipun beberapa varian harga mungkin tidak terlihat besar di atas kertas, mereka dapat menambah penghematan biaya yang signifikan selama masa pinjaman Anda. Perlu diingat bahwa beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan Anda diskon "poin, " cara untuk membeli tingkat bunga Anda di muka, yang meningkatkan biaya penutupan Anda. Dan pemberi pinjaman lain yang mempromosikan biaya penutupan rendah atau tidak ada cenderung membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk membuat perbedaan selama masa pinjaman.
Selain memeriksa dengan lembaga keuangan Anda saat ini (bank atau credit union), minta broker hipotek untuk membeli harga atas nama Anda. Pialang hipotek bukan pemberi pinjaman; mereka bertindak sebagai mak comblang antara Anda dan pemberi pinjaman dalam jaringan mereka. Mereka dapat menghemat waktu dan uang Anda dengan membandingkan banyak kreditur yang memiliki produk yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Juga, ada baiknya menghubungi beberapa pemberi pinjaman langsung, baik online atau langsung, untuk melihat apa yang mereka tawarkan. Tidak ada jumlah pemberi pinjaman ajaib yang harus Anda belanja, tetapi perkiraan pinjaman tiga sampai lima akan memberi Anda dasar yang kuat untuk perbandingan.
Dengan mengajukan hipotek dengan beberapa pemberi pinjaman, Anda akan menerima taksiran pinjaman untuk membandingkan suku bunga dan biaya penutupan berdampingan. Juga, jika Anda melakukan sebagian besar pembelanjaan suku bunga dalam waktu 30 hari, banyak kreditor yang melakukan pemeriksaan kredit akan dihitung sebagai satu pertanyaan sulit dan tidak mungkin menurunkan skor kredit Anda.
Mengunci Nilai Anda
Ketika Anda menerima penawaran yang diterima, Anda memiliki opsi untuk mengunci tingkat bunga Anda dengan pemberi pinjaman. Kunci tingkat adalah ketika pemberi pinjaman setuju untuk menjamin tingkat bunga tertentu pada saat kunci untuk jangka waktu tertentu. Ini memberi Anda waktu untuk menyelesaikan dan menutup pembelian dan pinjaman rumah Anda, dan menerima nilai yang sama terlepas apakah harga naik atau turun untuk sementara. Kunci suku bunga melindungi Anda jika suku bunga naik sebelum Anda menutup; sebaliknya, jika suku bunga menurun, Anda tidak akan menikmati manfaatnya. Tingkat kunci umumnya berlaku hingga 60 hari, tetapi jangka waktu ini bisa lebih lama atau lebih pendek tergantung pada pemberi pinjaman.
Biasanya lebih bijaksana untuk mengunci harga setelah Anda menandatangani perjanjian pembelian. Jika Anda tidak segera menemukan rumah, waktu sudah sesuai dengan perjanjian kunci tarif Anda dan mungkin akan kedaluwarsa sebelum Anda melakukan penawaran. Maka Anda harus membayar untuk perpanjangan, yang bisa mahal. Berbicara tentang biaya, kunci tingkat standar dalam 60 hari umumnya gratis, atau pemberi pinjaman akan membebankan biaya tetap atau persentase dari jumlah pinjaman untuk layanan ini. Tingkat kunci umumnya berharga sekitar 0, 25 hingga 0, 50% dari jumlah pinjaman (kira-kira beberapa ratus dolar). Jika Anda meminta kunci tarif jangka panjang, harap bayar biaya yang lebih tinggi.
Negosiasikan Nilai Anda
Dimungkinkan untuk menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman, tetapi Anda perlu membandingkan toko untuk melakukan ini dengan sukses. Peminjam dengan kredit yang kuat, pendapatan yang stabil dan riwayat pekerjaan, dan rasio LTV dan DTI yang rendah umumnya memiliki kekuatan negosiasi lebih banyak daripada peminjam lainnya. Jika Anda memiliki perkiraan pinjaman dari banyak pemberi pinjaman, Anda dapat mencoba meminta beberapa pemberi pinjaman untuk menurunkan suku bunga atau mengurangi beberapa biaya penutupan untuk memenangkan bisnis Anda. Tidak ada jaminan Anda akan berhasil, tetapi tidak ada salahnya untuk bertanya apakah Anda seorang peminjam yang berkualitas.
Strategi lain untuk mendapatkan bunga yang lebih rendah adalah dengan membelinya melalui pembayaran “poin.” Poin pada dasarnya adalah bunga prabayar, dan membayar biaya ini di muka dapat membantu Anda menghemat ribuan selama masa pinjaman jika Anda berencana untuk tetap bertahan. Satu poin sama dengan 1% dari jumlah yang dipinjam. Misalnya, jika jumlah pinjaman Anda adalah $ 200.000, satu poin diskon adalah $ 2.000 dan dua poin diskon adalah $ 4.000. Biasanya, membayar satu poin diskon dapat menurunkan suku bunga hipotek Anda sebesar 0, 25%, tetapi jumlah ini dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman.
Garis bawah
Menemukan tingkat hipotek terendah melibatkan penelitian dan berbelanja. Dan itu bukan satu-satunya pertimbangan dalam mencari pinjaman rumah yang tepat. Perhatikan dengan cermat biaya penutupan, yang termasuk biaya pemberi pinjaman. Perkiraan pinjaman Anda akan menguraikan semua item ini baris demi baris. Untuk memastikan Anda mendapatkan syarat dan tarif terbaik, mengajukan permohonan hipotek dengan beberapa pemberi pinjaman sehingga Anda dapat membandingkan penawaran secara berdampingan.
Belanja perbandingan akan membantu Anda mengidentifikasi bendera merah, seperti biaya pinjaman yang meningkat atau fitur pinjaman yang berisiko, dan membantu Anda mempersempit pilihan Anda. Ingat, profil kredit yang kuat, rasio DTI dan LTV yang rendah, dan pendapatan serta riwayat pekerjaan yang stabil menjadikan Anda peminjam yang lebih menarik bagi pemberi pinjaman hipotek - dan memberi Anda lebih banyak daya tawar ketika bernegosiasi.
Lanjut membaca:
Panduan Hipotek Ultimate
Bagaimana Saya Mendapatkan Pra-Persetujuan untuk Hipotek?
Cara Memilih Hipotek Terbaik
11 Kesalahan Yang Harus Dihindari Para Pembeli Rumah Pertama Kali
Berapa Banyak Uang yang Saya Butuhkan?
Apa itu Asuransi Hipotek dan Apa Pilihan Saya?
Apa Biaya Penutupan?
Apa Jenis Utama Pemberi Pinjaman?
Artikel terkait
Kepemilikan rumah
Cara Mendapat Persetujuan untuk Hipotek
Hak Tanggungan
Bisakah Perusahaan Hipotek Mengubah Ketentuan?
Hak Tanggungan
Cara Memilih Hipotek Terbaik untuk Anda
Hak Tanggungan
Berapa Banyak Hipotek yang Dapat Anda Mampu?
Hak Tanggungan
5 Langkah untuk Mencetak Hipotek
Tabungan
Cara Mengatur Anggaran untuk Membeli Rumah Pertama Anda
Tautan MitraKetentuan Terkait
Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (Pinjaman FHA) Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah hipotek yang diasuransikan oleh FHA, yang dirancang untuk peminjam berpenghasilan rendah. lebih lanjut Bagaimana Rasio Pinjaman terhadap Nilai (LTV) Bekerja Rasio pinjaman terhadap nilai didefinisikan sebagai rasio penilaian risiko pinjaman yang diperiksa oleh lembaga keuangan dan pemberi pinjaman lain sebelum menyetujui hipotek. lebih Asuransi Hipotek Muka (UFMI) Asuransi hipotek muka adalah premi asuransi yang dikumpulkan dari pinjaman Federal Housing Administration (FHA), pada saat pinjaman tersebut awalnya dibuat. selengkapnya Biaya Penutupan Definisi Biaya penutupan adalah pengeluaran, di luar biaya properti, yang dikenakan pembeli dan penjual untuk menyelesaikan transaksi real estat. lebih lanjut Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI) Front-end-to-income ratio (DTI) adalah jenis rasio utang terhadap pendapatan yang menghitung berapa banyak pendapatan kotor seseorang untuk biaya perumahan. lebih lanjut Lima Cs Kredit Lima C kredit (karakter, kapasitas, modal, jaminan, dan ketentuan) adalah sistem yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur kelayakan kredit peminjam. lebih