Daftar Isi
- Penilaian Asuransi Mobil
- Nilai Tunai vs. Biaya Penggantian
- Tantangan lain
Ketika kendaraan Anda mengalami kecelakaan mobil, perusahaan asuransi Anda membayar Anda untuk nilai mobil - atau, lebih tepatnya, ia membayar Anda untuk apa yang diklaim sebagai nilainya. Anda dapat menempatkan uang ini ke jumlah yang masih harus Anda bayar pada total mobil, atau Anda dapat menggunakannya untuk membeli kendaraan baru. Hampir setiap orang yang telah melalui proses ini dapat membuktikan bahwa bagian yang paling membuat frustrasi adalah menerima penilaian perusahaan asuransi mobil tentang nilai mobil Anda. Hampir selalu, perkiraannya jauh lebih rendah daripada yang Anda perkirakan, dan jumlah yang Anda terima tidak cukup untuk membeli pengganti apel ke apel. Bagi banyak pengemudi, itu bahkan tidak cukup untuk menutupi apa yang masih berutang pada mobil.
Membingungkan masalah adalah kenyataan bahwa sebagian besar pelanggan asuransi mobil tidak mengerti metodologi yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menilai mobil. Metode penilaian asuransi mobil bersifat esoteris, dengan mengandalkan data abstrak, yang spesifiknya tidak perlu mereka ungkapkan. Asimetri informasi ini menyulitkan konsumen untuk menantang tawaran rendah dari perusahaan asuransi mobil. Namun, hanya dengan mengetahui dasar-dasar bagaimana perusahaan asuransi menilai mobil dan terminologi yang mereka gunakan dapat membawa Anda ke tempat yang lebih menguntungkan untuk bernegosiasi.
Pengambilan Kunci
- Asuransi mobil dimaksudkan untuk membuat Anda utuh seandainya mobil Anda rusak atau dicuri, tetapi apa nilai mobil Anda sebenarnya bagi perusahaan asuransi Anda? Nilai pasar vs biaya penggantian bisa berbeda, jadi pastikan Anda memahami apa yang menjadi pengganti kebijakan Anda. Untuk perbaikan, perusahaan asuransi akan sering meminta adjuster untuk memeriksa kendaraan dan memperkirakan biayanya, serta merekomendasikan garasi yang disukai.
Proses Penilaian Asuransi Mobil
Ketika Anda melaporkan kecelakaan mobil ke perusahaan asuransi Anda, perusahaan mengirim adjuster untuk menilai kerusakan. Urutan pertama bisnis adjuster adalah menentukan apakah akan mengklasifikasikan kendaraan sebagai total. Sebuah perusahaan asuransi dapat menganggap mobil itu akan total walaupun itu dapat diperbaiki. Secara umum, perusahaan total mobil jika biaya untuk memperbaikinya melebihi persentase tertentu, biasanya 60 hingga 70% dari nilainya.
Dengan asumsi kendaraan dijumlahkan, adjuster kemudian melakukan penilaian dan memberikan nilai pada kendaraan. Kerusakan akibat kecelakaan tidak dipertimbangkan dalam penilaian. Apa yang diperkirakan oleh adjuster untuk diperkirakan adalah apa yang ditawarkan tunai yang wajar untuk kendaraan itu segera sebelum kecelakaan itu terjadi.
Selanjutnya, perusahaan asuransi meminta penilai pihak ketiga untuk mengeluarkan estimasi sendiri pada kendaraan. Hal ini dilakukan untuk meminimalkan penampilan yang tidak pantas atau curang dan menjadikan kendaraan dengan metodologi penilaian yang berbeda. Perusahaan mempertimbangkan penilaian sendiri dan pihak ketiga saat melakukan penawaran kepada Anda.
Nilai Tunai Aktual versus Biaya Penggantian
Ada perbedaan besar antara nilai mobil Anda sebagaimana ditentukan oleh perusahaan asuransi dan jumlah biaya yang sebenarnya untuk membeli pengganti yang sesuai. Perusahaan asuransi mendasarkan penawarannya pada nilai tunai aktual (ACV). Ini adalah jumlah yang ditentukan oleh perusahaan seseorang akan cukup membayar mobil, dengan asumsi kecelakaan itu tidak terjadi. Oleh karena itu, nilainya mempertimbangkan penyusutan, keausan, masalah mekanis, cacat kosmetik, dan penawaran dan permintaan di area lokal Anda.
Sekalipun Anda membeli mobil baru dan hanya mengendarainya setahun sebelum kecelakaan, ACV-nya akan jauh lebih rendah daripada yang Anda bayar. Cukup dengan mengendarai mobil baru dari tempat parkir, depresiasi sebanyak 20% dan perusahaan asuransi akan memberikan Anda lebih jauh untuk segala hal, mulai dari jarak tempuh pada odometer hingga noda soda di jok yang terakumulasi selama tahun itu.
Jumlah tawaran ACV juga akan kurang dari biaya penggantian - jumlah yang Anda keluarkan untuk membeli kendaraan baru yang mirip dengan yang Anda hancurkan. Kecuali jika Anda bersedia menambah pembayaran asuransi dengan dana Anda sendiri, mobil Anda berikutnya akan turun dari mobil lama Anda.
Solusi untuk masalah ini adalah membeli asuransi mobil yang membayar biaya penggantian. Jenis kebijakan ini menggunakan metodologi yang sama untuk total kendaraan, tetapi setelah itu, Anda membayar tarif pasar saat ini untuk mobil baru di kelas yang sama dengan mobil rusak Anda. Premi bulanan untuk asuransi biaya penggantian dapat jauh lebih tinggi daripada asuransi mobil tradisional.
Tantangan lain
Tidak mampu membeli mobil yang sebanding dengan uang dari perusahaan asuransi Anda setelah kecelakaan sangat membuat frustrasi. Yang sedang berkata, ada situasi potensial lain yang dapat memperparah stres kecelakaan mobil lebih jauh.
Seringkali, jumlah yang ditawarkan perusahaan asuransi untuk mobil total bahkan tidak cukup untuk menutupi apa yang terutang pada mobil yang rusak. Ini dapat terjadi jika Anda merusak mobil baru segera setelah membelinya. Kendaraan telah mengalami penyusutan awal yang besar, tetapi Anda hampir tidak punya waktu untuk membayar saldo pinjaman Anda. Ini juga dapat terjadi jika Anda memanfaatkan penawaran pembiayaan khusus yang meminimalkan atau menghilangkan uang muka Anda. Walaupun program-program ini tentu saja membuat Anda tidak perlu berpisah dengan sejumlah besar uang tunai untuk membeli mobil, mereka hampir menjamin bahwa Anda berkendara jauh dengan ekuitas negatif. Ini menjadi masalah jika Anda menjumlahkan mobil sebelum mengembalikan posisi ekuitas positif.
Ketika cek asuransi Anda tidak dapat melunasi pinjaman mobil Anda secara penuh, jumlah yang tersisa dikenal sebagai saldo kekurangan. Karena ini dianggap hutang tanpa jaminan - jaminan yang sebelumnya dijamin sekarang dihancurkan - pemberi pinjaman sangat agresif dalam menagihnya.
Seperti masalah biaya penggantian, masalah ini memiliki solusi. Tambahkan celah asuransi ke polis asuransi mobil Anda untuk memastikan bahwa Anda tidak perlu berurusan dengan sisa saldo pada total mobil. Cakupan ini membayar nilai tunai mobil Anda sebagaimana ditentukan oleh perusahaan asuransi dan membayar untuk setiap saldo kekurangan yang tersisa setelah Anda menerapkan hasil pinjaman Anda. Cakupan kesenjangan, seperti cakupan biaya penggantian, menambah premi asuransi Anda. Anda harus mempertimbangkan, bagaimanapun, bahwa jika Anda masuk ke dalam salah satu skenario di atas, itu bisa membuat keseimbangan kekurangan lebih mungkin dalam kasus kecelakaan.
