Ketika datang ke pensiun, banyak orang Amerika tetap tidak siap secara finansial. Menurut Lembaga Kebijakan Ekonomi, saldo rata-rata tabungan pensiun untuk keluarga usia kerja adalah $ 5.000. Penghematan rata-rata untuk anak berusia 32 hingga 37 tahun adalah hanya $ 480.
Namun ada satu kelompok yang mungkin menang di permainan tabungan pensiun. Satu set penabung berbeda dari Millenial adalah membuat pengorbanan keuangan yang serius untuk membayar rekening pensiun mereka. Pertanyaannya adalah, apakah itu layak?
Pengambilan Kunci
- Sebuah survei baru-baru ini dari Principal Financial Group mengamati dengan cermat kebiasaan keuangan para penabung milenial yang menghemat 90% atau lebih dari batas kontribusi tahunan dalam rencana 401 (k) mereka. Menurut Principal Financial Group, 47% penabung super mengendarai mobil yang lebih tua sehingga mereka dapat menyalurkan lebih banyak uang ke dalam rekening pensiun mereka. Menyimpan dalam rekening pensiun individu adalah pilihan lain jika Anda tidak memiliki 401 (k); batas kontribusi tahunan untuk IRA lebih rendah dari 401 (k), pada $ 6.000 untuk 2019 dan 2020.
Bagaimana Beberapa Milenium Menghemat
Sebuah survei baru-baru ini dari Principal Financial Group mengamati dengan cermat kebiasaan finansial para penabung milenial yang menabung 90% atau lebih dari batas kontribusi tahunan dalam rencana 401 (k) mereka. Sebuah benang merah di antara para penabung super ini adalah bahwa pensiun adalah prioritas keuangan utama mereka. Sembilan puluh persen dari Millennials yang termasuk dalam survei mengatakan itu lebih penting daripada membesarkan keluarga.
Dalam hal seberapa banyak mereka menabung, milenium ini menyimpan $ 16.200 di 401 (k) mereka di ujung bawah, dan $ 18.000 di ujung atas. Jadi, bagaimana itu dibandingkan dengan populasi saver lainnya secara umum?
Pada 2017, rata-rata tingkat penundaan 401 (k) adalah 6, 8%, menurut edisi terbaru dari laporan tahunan Vanguard "How America Save". Dengan asumsi pendapatan rumah tangga rata-rata $ 56.516, itu berarti bahwa penghemat biasa akan memiliki kontribusi 401 (k) dari $ 3.843. Keluarga Millenial yang berupaya memaksimalkan rencana mereka menghemat sekitar lima hingga enam kali lipat dari jumlah itu.
Untuk berkontribusi, Millennial membuat pertukaran di bidang lain. Menurut Principal Financial Group, 47% penabung super mengendarai mobil tua sehingga mereka dapat menyalurkan lebih banyak uang ke dalam rekening pensiun mereka. Delapan belas persen dari keluarga Millenial memilih untuk terus menyewa, dibandingkan membeli rumah, dan 42% tidak melakukan perjalanan sesering yang mereka inginkan sehingga mereka dapat menghemat lebih banyak.
Mereka juga bersedia bekerja ekstra secara profesional, dengan 40% tahan dengan stres terkait pekerjaan dan 27% menghindari waktu dengan teman dan keluarga sehingga mereka mendapatkan lebih banyak jam di pekerjaan.
Apa Nilai Pengorbanan Itu?
Menentukan apakah masuk akal untuk menunda membeli rumah, melewatkan liburan, atau mengendarai mobil yang lebih tua pada akhirnya adalah permainan angka. Asumsikan bahwa penabung wanita berusia 30 tahun berkontribusi $ 16.200 untuk 401 (k) per tahunnya, dengan kecocokan majikan 100% dari 6% pertama yang disimpan. Jika karyawan itu mendapat tingkat pengembalian tahunan 6%, ia bisa pensiun pada usia 65 dengan tabungan lebih dari $ 2, 2 juta. Jika dia menyumbang $ 18.500 penuh yang diizinkan oleh Internal Revenue Service, angka itu akan tumbuh lebih dari $ 2, 4 juta.
Menggunakan pendapatan rumah tangga rata-rata $ 56.516 dan tingkat kontribusi 6, 8%, 30 tahun yang sama akan berakhir dengan sekitar $ 800.000 sebagai gantinya, dengan asumsi pengembalian tahunan 6%. Itu masih jumlah uang yang layak tetapi itu jauh dari apa yang dikumpulkan oleh para penabung super.
Bagaimana Anda bisa menjadi super hemat jika Anda tidak dapat sepenuhnya memaksimalkan rencana Anda, atau Anda tidak memiliki akses ke 401 (k) di tempat kerja?
Dari sana, evaluasi anggaran Anda untuk melihat apakah Anda dapat mengurangi atau menghilangkan sebagian pengeluaran Anda. Ketika Anda dapat memotong hal-hal dari anggaran Anda, Anda menurunkan jumlah uang yang Anda butuhkan untuk hidup. Itu adalah uang yang dapat Anda gunakan untuk meningkatkan kontribusi 401 (k) Anda. Mengalihkan kenaikan tahunan Anda ke 401 (k) Anda adalah pilihan lain jika Anda telah memangkas anggaran Anda sebanyak mungkin.
Jika paket Anda memiliki fitur eskalasi otomatis, itu cara lain untuk membuat tabungan Anda relatif tanpa rasa sakit. Analisis terbaru dari Fidelity Investments melihat 401 (k) saldo mencapai tertinggi sepanjang masa sebesar $ 95.500. Di antara 27% pekerja yang meningkatkan tingkat tabungan mereka selama 12 bulan sebelumnya, 50% dari mereka melakukannya dengan menggunakan eskalasi otomatis.
Menyimpan dalam akun pensiun individu adalah pilihan lain jika Anda tidak memiliki 401 (k). Batas kontribusi tahunan untuk IRA lebih rendah dari 401 (k), pada $ 6.000 untuk 2019 dan 2020, tetapi itu masih bisa bertambah seiring waktu jika Anda menyimpan jumlah maksimum.
Ingat, IRA tradisional menawarkan potongan pada kontribusi, sedangkan Roth IRA memungkinkan Anda melakukan penarikan bebas pajak setelah Anda pensiun. Jika Anda berharap mendapatkan penghasilan lebih banyak di kemudian hari, penarikan bebas pajak dapat menghasilkan lebih banyak manfaat pajak daripada pengurangan kontribusi.
Garis bawah
Menjadi seorang super hemat mungkin tidak realistis untuk semua orang. Namun, adalah mungkin untuk membangun strategi pensiun yang sehat bahkan ketika Anda tidak memaksimalkan rencana pensiun majikan. Menghemat sebanyak yang dimungkinkan oleh anggaran Anda, memulai lebih awal dan menyelipkan uang secara konsisten adalah langkah-langkah penting untuk mencapai tujuan pensiun Anda.
