Krisis hipotek mungkin tidak menjadi berita malam lagi, tetapi itu tidak berarti itu sepenuhnya berakhir. Masih ada banyak pemilik rumah yang mengalami kesulitan mengikuti pembayaran hipotek mereka. Bahkan, 3, 5 juta pemilik rumah di seluruh negara itu benar-benar di bawah air pada kuartal ketiga 2019. Itu 6, 5% dari total jumlah rumah di AS dengan hipotek. Menjadi bawah air berarti pemegang hipotek berutang lebih dari 25% dari nilai pasar rumah. Pemilik ini tidak dapat menjual rumah mereka karena harga yang mungkin mereka terima tidak akan memenuhi jumlah pinjaman. Tetapi ada beberapa kelonggaran bagi orang-orang yang mungkin menemukan diri mereka dalam situasi ini.
Karena krisis hipotek tidak lagi menjadi perhatian utama, pemilik rumah bawah laut dapat mengajukan permohonan bantuan melalui Program Pembiayaan Rumah yang Terjangkau — lebih dikenal sebagai HARP. Tapi apa itu? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang program ini.
Pengambilan Kunci
- HARP adalah program pemerintah yang dirancang untuk membantu pemilik rumah di bawah air — dengan rumah yang nilainya kurang dari saldo hipotek yang beredar — membiayai kembali pinjaman mereka. Program ini berakhir pada 31 Desember 2018.HARP memungkinkan para hipotek untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan mereka atau membayar pinjaman lebih cepat dengan menurunkan suku bunga mereka, dan memungkinkan mereka untuk membangun lebih banyak ekuitas. Setelah berakhir, Fannie Mae dan Freddie Mac meluncurkan program LTV tinggi untuk pemilik rumah yang tertekan.
Apa itu HARP?
HARP adalah program pemerintah yang dirancang untuk membantu pemilik rumah di bawah air — khususnya mereka yang rumahnya bernilai kurang dari saldo hipotek yang beredar — membiayai kembali pinjaman mereka. Ini didirikan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) pada Maret 2009 sebagai tanggapan terhadap krisis keuangan. Karena efek dari kejatuhan pasar real estat, jutaan pemilik rumah menemukan diri mereka terjebak di bawah air pada pinjaman hipotek mereka.
Program ini berjanji untuk menyelamatkan pemilik rumah rata-rata $ 179 setiap bulan dengan membayar lebih sedikit selama masa pinjaman. Ini memungkinkan hipotek untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan mereka atau membayar pinjaman lebih cepat dengan menurunkan suku bunga mereka. Ini membangun lebih banyak ekuitas dalam periode waktu yang lebih singkat.
Kriteria kualifikasi juga diturunkan di bawah program. Kebanyakan pemilik rumah tidak membutuhkan penilaian atau penjaminan yang mahal. Manfaat lain: Lebih sedikit dokumen untuk verifikasi pendapatan.
Program ini awalnya akan berakhir pada Desember 2016 tetapi diperpanjang. Akhirnya berakhir pada 31 Desember 2018. Ini membantu lebih dari 3, 4 juta orang membiayai kembali untuk mendapatkan suku bunga lebih rendah pada hipotek mereka sejak program pertama dimulai, membuat pinjaman rumah mereka lebih terjangkau.
HARP kedaluwarsa pada 31 Desember 2018.
Kualifikasi
Lebih dari 3, 2 juta pemilik rumah memanfaatkan manfaat dari HARP. Tetapi ada serangkaian kriteria yang harus dipenuhi pemilik rumah sebelum disetujui untuk program ini.
- Pinjaman itu harus dimiliki atau dijamin oleh Freddie Mac atau Fannie Mae. Meskipun Fannie dan Freddie tidak berasal dari pinjaman, mereka menjaminnya. Siapa pun yang pinjamannya tidak melalui salah satu dari perusahaan-perusahaan ini masih dapat memenuhi syarat dengan memverifikasi apakah program penjamin mereka terlibat dengan pinjaman mereka. Kredit harus sudah dimajukan pada atau sebelum 31 Mei 2009. Siapa pun yang hipoteknya diambil setelah tanggal itu tidak tidak memenuhi syarat untuk HARP. Pertimbangan lain untuk kualifikasi adalah rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) pemilik rumah saat ini. Ketika program dimulai, pemilik rumah tidak dapat membiayai kembali jika LTV mereka di atas 125%. Ini berubah pada bagian akhir tahun 2009, mengambil batas dari LTV. Namun, LTV pemilik rumah harus lebih besar dari 80%. Dalam kebanyakan kasus, memiliki rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi bukanlah hal yang baik, tetapi ketika menyangkut HARP, semakin tinggi semakin baik. Pinjaman pasti mutakhir. Pemilik rumah tidak dapat melakukan pembayaran tunggakan 30 hari atau lebih. Ada juga batasan — hanya satu keterlambatan pembayaran dalam 12 bulan sebelumnya.
Program itu sebenarnya tidak meminjamkan uang. Sebaliknya, ia bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman HARP. Pemilik rumah dapat memeriksa dengan pemberi pinjaman mereka saat ini untuk melihat apakah itu menawarkan pinjaman HARP. Pilihan lain yang mereka miliki adalah pergi ke situs web HARP dan melihat apakah pemberi pinjaman berpartisipasi dalam program ini.
Kehidupan Setelah Harpa
Ketika HARP mulai reda, Fannie Mae dan Freddie Mac meluncurkan program LTV tinggi untuk pemilik rumah yang tertekan.
Opsi Pembiayaan Ulang LTV Tinggi Fannie Mae
Pemilik rumah dengan hipotek Fannie Mae yang ada dapat memenuhi syarat untuk Opsi Pembiayaan Kembali LTV Tinggi. Tidak ada LTV maksimum untuk siapa pun yang memiliki hipotek suku bunga tetap, sedangkan hipotek tingkat bunga memenuhi syarat untuk maksimum 105% LTV. Opsi pembiayaan kembali harus menghasilkan satu atau lebih dari yang berikut:
- Pembayaran pokok dan bunga yang lebih rendah. Penurunan suku bunga. Amortisasi yang lebih pendek
Pembayaran hipotek harus mutakhir tanpa pembayaran terlambat dalam enam bulan terakhir. Program ini hanya memungkinkan satu keterlambatan pembayaran dalam periode 12 bulan terakhir.
Freddie Mac Peningkatan Pembaruan Bantuan
Program ini, yang ditawarkan oleh Freddie Mac mirip dengan yang ditawarkan oleh Fannie Mae. Rasio LTV untuk hipotek baru harus lebih dari batas maksimum LTV untuk standar tanpa hipotek pembiayaan kembali tunai dari Freddie Mac.
Garis bawah
Sebelum kadaluwarsa, HARP membantu jutaan pemilik rumah yang kesulitan yang membiayai kembali hipotek mereka. Meskipun tidak mengurangi jumlah uang yang mereka hutangkan, itu membantu pemilik rumah mengurangi tingkat bunga dan menurunkan pembayaran mereka. Meskipun program tidak ada lagi, pemilik rumah masih dapat mengambil keuntungan dari program lain seperti opsi LTV tinggi yang ditawarkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac.
