Penarikan Kesulitan vs 401 (k) Pinjaman: Suatu Tinjauan
Apakah pernah boleh meminjam dari rencana 401 (k) Anda, baik sebagai pinjaman 401 (k) atau penarikan kesulitan? Bagaimanapun, rencana Anda adalah alat tabungan pensiun yang kuat dan harus dipasangkan dengan hati-hati. Memang, data dari Fidelity menunjukkan bahwa saldo rata-rata akun telah naik menjadi $ 103.700, pada Maret 2019. Keuntungan utama menabung dalam 401 (k) adalah kemampuan untuk menikmati pertumbuhan pajak yang ditangguhkan atas investasi Anda. Ketika Anda menyisihkan uang tunai untuk jangka panjang, pendekatan lepas tangan biasanya yang terbaik.
Namun demikian, ada beberapa skenario di mana mengambil uang dari 401 (k) Anda masuk akal. Namun, sebelum Anda menarik pelatuknya, penting untuk memahami implikasi keuangan dari mengetuk rencana pensiun Anda lebih awal. Ada dua jalan dasar untuk mengeluarkan uang sebelum mencapai usia pensiun.
Pengambilan Kunci
- Penarikan kesulitan hanya diperbolehkan ketika ada kebutuhan keuangan yang mendesak dan berat, dan penarikan terbatas pada jumlah yang diperlukan untuk mengisi kebutuhan itu. Di bawah pedoman IRS Anda dapat meminjam 50% dari saldo akun pribadi Anda atau $ 50.000, tergantung mana yang kurang, sebagai 401 (k) pinjaman. Jika Anda tidak dalam kesulitan keuangan tetapi masih ingin mengambil uang tunai dari rencana 401 (k) Anda, pinjaman biasanya yang terbaik.
Penarikan Kesulitan
Salah satu caranya adalah dengan melakukan penarikan kesulitan. Internal Revenue Service (IRS) menetapkan bahwa penarikan kesulitan hanya diperbolehkan ketika ada kebutuhan keuangan yang mendesak dan berat, dan penarikan dibatasi pada jumlah yang diperlukan untuk mengisi kebutuhan itu. Penarikan ini dikenakan pajak penghasilan biasa dan, jika Anda berusia di bawah 59½, ada 10% denda penarikan awal. Selain itu, Anda umumnya tidak dapat berkontribusi untuk 401 (k) Anda selama enam bulan sesudahnya.
IRS menawarkan pengecualian pelabuhan aman yang memungkinkan seseorang untuk secara otomatis memenuhi standar kebutuhan berat jika mereka berada dalam situasi tertentu. Misalnya, pengecualian pelabuhan yang aman diperbolehkan untuk orang yang perlu mengambil penarikan kesulitan untuk menutupi biaya medis untuk diri mereka sendiri, pasangan, atau tanggungan. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi medis hidup atau mati, katakanlah seseorang membutuhkan operasi darurat, mengambil penarikan kesulitan bisa membantu untuk menutupi kesenjangan jika cakupan asuransi Anda kurang.
Penarikan kesulitan juga bisa berguna jika Anda mengalami periode pengangguran yang panjang dan tidak memiliki dana darurat untuk kembali. IRS melepaskan hukuman jika Anda menganggur dan perlu membeli asuransi kesehatan, meskipun Anda masih harus membayar pajak atas apa yang Anda tarik. Situasi lain yang dicakup oleh pengecualian safe harbour termasuk:
- Uang sekolah, biaya pendidikan terkait, dan biaya kamar-dan-papan selama 12 bulan berikutnya dari pendidikan menengah untuk karyawan atau pasangan karyawan, anak-anak, tanggungan, atau penerima manfaat. Pembayaran yang diperlukan untuk mencegah penggusuran karyawan dari kepala sekolahnya. tempat tinggal atau penyitaan pada hipotek di tempat tinggal itu. Pengeluaran untuk karyawan, pasangan karyawan, anak-anak, tanggungan, atau penerima manfaat karyawan. Pengeluaran tertentu untuk memperbaiki kerusakan pada tempat tinggal utama karyawan.
401 (k) Pinjaman
Jika Anda tidak dalam kesulitan keuangan tetapi masih ingin mengambil uang tunai dari rencana Anda, pinjaman 401 (k) adalah pilihan lain. Di bawah pedoman IRS, Anda dapat meminjam 50% dari saldo akun pribadi Anda atau $ 50.000, mana yang lebih kecil. Namun, pinjaman memiliki pro dan kontra.
Misalnya, pinjaman hanya itu — pinjaman, bukan distribusi. Anda pada dasarnya membayar kembali uang itu kepada diri Anda sendiri, yang berarti Anda memasukkannya kembali ke rekening pensiun Anda, dan itu positif. Pinjaman biasanya dilunasi dengan bunga, yang bisa menebus penghasilan Anda yang hilang dengan tidak meninggalkan uang dalam rencana Anda. Kelemahannya adalah jika Anda meninggalkan pekerjaan dan tidak membayar kembali pinjaman dalam periode tertentu (hanya diperpanjang hingga batas waktu pengembalian pajak penghasilan federal Anda, alih-alih jendela 60 hari hingga 90 hari sebelumnya, di bawah Pemotongan Pajak dan Jobs Act), itu diperlakukan sebagai distribusi reguler. Dalam hal itu, pajak penghasilan dan denda penarikan awal akan berlaku.
Jadi kapan bijaksana menggunakan pinjaman? Ada beberapa situasi di mana Anda dapat mempertimbangkannya.
Hutang Konsolidasi
Anda dapat menggunakan pinjaman 401 (k) untuk mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi jika kredit Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bunga rendah pada pinjaman pribadi atau pinjaman konsolidasi utang. Membandingkan berapa banyak Anda membayar bunga dengan kartu kredit atau utang lain dengan tingkat bunga yang dikenakan oleh administrator paket 401 (k) Anda dapat membantu Anda memutuskan mana yang merupakan kesepakatan yang lebih baik.
Membeli Rumah
401 (k) Anda juga bisa menjadi sumber uang tunai ketika Anda berencana untuk membeli rumah. Anda bisa menggunakan uang itu untuk menutup biaya penutupan atau menyimpannya di rekening tabungan down-payment Anda selama beberapa bulan sebelum membeli, sehingga dana dibumbui. Umumnya, pinjaman 401 (k) harus dilunasi dalam waktu lima tahun, melakukan setidaknya pembayaran triwulanan, tetapi IRS memungkinkan ketentuan bagi administrator rencana untuk memperpanjang periode pembayaran lebih lama bagi pembeli rumah.
Melakukan Investasi
Menggunakan pinjaman 401 (k) untuk melakukan investasi mungkin terdengar seperti pertaruhan, tetapi bisa tepat jika ada kondisi tertentu. Katakanlah, misalnya, bahwa Anda ingin membeli rumah sebagai properti investasi. Anda berencana untuk merenovasi rumah dan membalikkannya untuk mendapatkan keuntungan tetapi membutuhkan modal untuk melakukan pembelian. Jika Anda yakin bahwa proyek akan menghasilkan pengembalian yang cukup besar, Anda dapat menggunakan uang dari 401 (k) Anda untuk membelinya atau membayar renovasi, kemudian gunakan hasil dari penjualan untuk membayar kembali apa yang Anda pinjam.
Ketika Anda Memiliki Bantal Pensiun yang Nyaman
Jika Anda telah menabung secara stabil selama bertahun-tahun dan memilih investasi yang solid, Anda mungkin lebih cepat dari jadwal ketika harus memenuhi tujuan pensiun Anda. Jika itu masalahnya, dan pekerjaan Anda stabil, mengambil pinjaman dari 401 (k) Anda mungkin tidak terlalu merusak prospek pensiun Anda. Anda dapat menggunakan uang itu untuk membeli rumah liburan, misalnya, atau, jika Anda memiliki anak di perguruan tinggi, sebagai alternatif yang lebih murah daripada pinjaman siswa.
Pertimbangan Khusus
Idealnya, paket 401 (k) Anda harus memiliki aliran uang masuk yang stabil, bukan keluar. Jika Anda benar-benar memutuskan untuk mengambil pinjaman dari rencana Anda — atau kebutuhan finansial membuat suatu penarikan kesulitan menjadi suatu keharusan — pastikan Anda memahami konsekuensi pajak potensial dari melakukannya. Juga, pertimbangkan bagaimana mengeluarkan uang itu dapat memengaruhi pertumbuhan telur sarang Anda dalam jangka panjang. Mengambil penarikan atau pinjaman besar mungkin berarti Anda harus mengejar ketinggalan untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda.
