Jika Anda, seperti kebanyakan dari kita, perlu membuat penghasilan Anda lebih jauh, akan sangat membantu untuk mulai dengan melihat secara kritis pada anggaran bulanan Anda, dimulai dengan pengeluaran terbesar Anda. Biaya transportasi adalah kategori pengeluaran terbesar kedua untuk rata-rata orang Amerika, kedua setelah biaya perumahan. Kami menghabiskan lebih dari $ 9.500 untuk transportasi pada tahun rata-rata, atau hampir $ 800 per bulan. Biaya transportasi ini, tentu saja, termasuk barang-barang seperti bensin dan perbaikan, tetapi porsi terbesar dari biaya transportasi kami sejauh ini adalah biaya untuk membeli kendaraan kami. Karena sebagian besar kendaraan baru dibeli dengan pinjaman, perhatikan apakah Anda dapat menurunkan pembayaran mobil Anda adalah cara yang sangat cerdas untuk meningkatkan anggaran bulanan Anda.
Opsi 1: Pembiayaan kembali untuk menurunkan pembayaran mobil Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah
Meskipun 2, 4% kedengarannya seperti jumlah kecil, itu bisa menambah lebih dari $ 2.200 dalam tabungan selama masa pinjaman baru Anda. Bukan apa-apa untuk bersin. Pinjaman mobil rata-rata sekitar $ 32.000, dan jangka waktu rata-rata adalah sekitar 68 bulan (atau lebih dari 5 ½ tahun). Anggaplah Anda membiayai kembali lima bulan setelah Anda membeli mobil Anda. Penurunan suku bunga Anda sebesar 2, 4% akan menurunkan pembayaran mobil Anda lebih dari $ 30 per bulan. Lipat gandakan $ 30 dengan 64 bulan, dan Anda menghemat total $ 2.304. Sekarang Anda dapat menggunakan $ 2, 304 untuk melunasi hutang kartu kredit berbiaya tinggi atau berlibur. Selamat!
Opsi 2: Pembiayaan kembali untuk menurunkan pembayaran mobil Anda dengan memperpanjang jangka waktu Anda
Untuk persyaratan kredit mobil, jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berarti bunga yang dibayarkan lebih sedikit selama umur pinjaman. Namun, memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda dapat mengurangi pembayaran mobil Anda setiap bulan, kadang-kadang secara signifikan. Pasar kredit mobil sangat besar, dengan pinjaman lebih dari satu triliun dolar. Itu berarti setiap jenis pemberi pinjaman dan investor terlibat dalam pasar pinjaman otomatis. Akibatnya, berbagai persyaratan pinjaman mobil yang tersedia mungkin mengejutkan Anda. Ketentuan pinjaman berlaku hingga 84 bulan dan lebih dari yang ekstrem.
Mari kita ambil contoh yang khas. Asumsikan Anda memiliki saldo pokok pinjaman $ 25.000 dan sisa 50 bulan atas pinjaman mobil Anda dengan tingkat bunga 5%. Jika Anda dapat membiayai kembali dengan jangka waktu 60 bulan dengan tingkat bunga 5% yang sama, pembayaran bulanan Anda akan turun dari sekitar $ 550 menjadi $ 470. Itu $ 80 per bulan dibebaskan dalam anggaran Anda. Memang benar bahwa Anda akan menghabiskan lebih banyak dalam biaya bunga selama masa 60 bulan baru Anda, tetapi ada kalanya hal itu masuk akal berdasarkan prioritas anggaran Anda yang lain.
Opsi 3: Untuk pembelian mobil Anda berikutnya, beli yang digunakan untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda sebesar $ 136
Sebagian besar dari kita telah mendengar bahwa saat Anda mengendarai mobil baru Anda yang berkilau, ia kehilangan 10 hingga 20% dari nilainya. Tidak banyak yang berubah kecuali sekarang Anda adalah pemilik mobil bekas. Sementara depresiasi cepat dalam nilai mobil baru mengganggu pemilik mobil baru, itu adalah kabar baik bagi pembeli mobil bekas. Mobil sekarang lebih dapat diandalkan dan bertahan lebih lama dari sebelumnya. Semua ini berarti bahwa mobil bekas adalah pilihan yang lebih baik bagi banyak dari kita daripada sebelumnya. Dan inilah bagian terbaiknya. Pembayaran bulanan rata-rata pada mobil bekas adalah sekitar $ 400, sementara pembayaran bulanan rata-rata pada mobil baru sekitar $ 536. Perbedaan $ 136 itu bisa sangat membantu.
Opsi 4: Turunkan pembayaran mobil Anda dengan melakukan perdagangan turun
Mungkin Anda memang membeli terlalu banyak mobil. 8 kursi itu sulit untuk diparkir. Kursi kulit pada minivan paket mewah tidak mengesankan anak-anak Anda atau teman-teman mereka. Anda bisa menjual mobil Anda dan membeli model yang lebih ekonomis. Membuat opsi ini semakin menarik, dan nyaman, adalah semakin banyaknya layanan online baru yang akan membeli mobil bekas Anda, seperti Carvana. Dengan memasukkan beberapa informasi dasar tentang mobil Anda di salah satu situs ini, Anda dapat dengan cepat mendapatkan penawaran tegas. Jika Anda setuju, perusahaan-perusahaan ini akan mengambil mobil Anda di rumah dan membawa cek. Anda dapat menggunakan cek itu untuk melunasi pinjaman mobil lama Anda, dan membeli kendaraan yang lebih kecil dan lebih murah.
Beberapa latar belakang: Inilah mengapa pembayaran kredit mobil Anda terlalu tinggi untuk memulai
Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda bersemangat untuk membeli mobil baru, menghirup bau mobil baru (atau setidaknya berhenti mencium mobil lama Anda). Anda bertanya kepada teman-teman Anda tentang bagaimana mereka menyukai mobil mereka, Anda melakukan 15 jam riset online, meneliti keandalan dan jarak tempuh bahan bakar dan sebagainya. Anda mengecek dengan sejumlah dealer mobil untuk melihat siapa yang memiliki warna yang tepat dan siapa yang akan memberi Anda harga terbaik.
Inilah masalahnya: Anda mungkin tidak berbelanja untuk pinjaman mobil. Lebih dari 70% dari kita mendapatkan pinjaman mobil saat “menandatangani dokumen” di kantor belakang dealer mobil. Meskipun ini nyaman, itu adalah ide yang buruk. Mengapa? Karena dealer mobil mungkin tidak memiliki minat terbaik Anda ketika mengatur pinjaman untuk Anda.
Masalahnya semakin buruk. Profitabilitas dealer mobil telah berubah secara dramatis selama 10 tahun terakhir. Dealer mobil biasa menghasilkan sebagian besar uang mereka seperti yang Anda harapkan. Mereka membeli mobil dari pabrik Ford atau Toyota, dan menjual mobil itu kepada Anda dengan harga lebih tinggi. Sederhana dan kuno. Tetapi selama 10 tahun terakhir, internet telah menciptakan persaingan harga yang jauh lebih besar di antara para dealer untuk bisnis Anda. Hasilnya adalah kita sebagai konsumen melakukan jauh lebih baik dan dealer mobil mendapatkan lebih sedikit ketika mereka menjual mobil kepada Anda. Itu bagus untukmu.
Flipside? Anda sekarang membayar markup yang lebih besar untuk mengatur pinjaman Anda daripada yang Anda lakukan untuk membeli mobil baru Anda. Sebagai pebisnis yang berwawasan luas, para dealer mobil menebus pendapatan yang menurun dari penjualan mobil yang sebagian besar dari kita tidak melihatnya: pinjaman mobil kita. Tebak berapa banyak dealer mobil untuk mengatur pinjaman Anda? $ 1.788 untuk 2018, menurut Indeks Markup Pinjaman Otomatis Finansial Luar. Itu kenaikan 70% dari markup $ 1.046 yang kami bayarkan pada 2010.
Lihat sisi baiknya: belum terlambat. Anda bisa menghemat $ 1.000 yang tidak Anda tahu telah Anda belanjakan, jika Anda ingin membeli mobil sebelum pergi ke dealer. Tetapi bagaimana jika Anda sudah membeli mobil Anda dengan pinjaman yang diatur oleh dealer? Peminjam rata-rata menghemat lebih dari 2% pada bunga dan lebih dari $ 50 sebulan dengan refinancing ke pinjaman yang lebih baik. Cepat dan mudah mengetahui berapa banyak yang dapat Anda hemat (dan itu tidak mempengaruhi kredit Anda).
