Apa itu Foreclosure?
Penyitaan adalah proses hukum di mana pemberi pinjaman mengambil kendali atas sebuah properti, mengusir pemilik rumah dan menjual rumah setelah pemilik rumah tidak dapat melakukan pembayaran penuh pokok dan bunga pada hipoteknya, sebagaimana diatur dalam kontrak hipotek.
Memahami Penyitaan
Proses penyitaan memperoleh dasar hukumnya dari hipotek atau akta perjanjian perwalian, yang memberi kreditur hak untuk menggunakan properti sebagai jaminan jika pembeli gagal menegakkan kewajiban pembayarannya.
Segera setelah peminjam gagal melakukan pembayaran pinjaman atau hipotek tepat waktu, pinjaman tersebut akan menunggak. Proses penyitaan dimulai ketika peminjam default atau melewatkan pembayaran pinjaman atau hipotek. Pada titik ini, pemilik rumah secara default akan diberitahu oleh pemberi pinjaman. Tiga hingga enam bulan setelah pemilik rumah melewatkan pembayaran hipotek, dengan anggapan hipotek masih menunggak, dan pemilik rumah belum melakukan pembayaran yang terlewat dalam masa tenggang yang ditentukan, pemberi pinjaman akan mulai menyita. Semakin jauh di belakang peminjam jatuh, semakin sulit untuk mengejar pembayaran karena pemberi pinjaman menambahkan biaya untuk pembayaran yang terlambat, seringkali setelah 10 hingga 15 hari.
Proses Penyitaan Bervariasi berdasarkan Negara
Setiap negara bagian memiliki undang-undang yang mengatur proses penyitaan, termasuk pemberitahuan yang harus diposkan pemberi pinjaman kepada publik, opsi pemilik rumah untuk memberikan pinjaman terkini dan menghindari penyitaan, serta jadwal dan proses penjualan properti.
Penyitaan, seperti dalam tindakan pemberi pinjaman yang menyita properti, biasanya merupakan langkah terakhir setelah proses pra-penyitaan yang panjang, yang dapat mencakup beberapa alternatif untuk penyitaan termasuk banyak yang dapat memediasi konsekuensi negatif penyitaan bagi pembeli dan pembeli. penjual. Seperti penyitaan, negara memiliki hukum mereka untuk menangani proses ini.
Di 22 negara bagian - termasuk Florida, Illinois, dan New York - penyitaan peradilan adalah norma, artinya pemberi pinjaman harus melalui pengadilan untuk mendapatkan izin untuk menyita dengan membuktikan bahwa peminjam telah menunggak. Jika penyitaan disetujui, sheriff lokal melelang properti kepada penawar tertinggi untuk mencoba mengembalikan apa yang menjadi utang bank, atau bank menjadi pemilik dan menjual properti melalui rute tradisional untuk menutup kerugiannya. Seluruh proses penyitaan yudisial, dari yang pertama peminjam, kehilangan pembayaran melalui penjualan rumah si pemberi pinjaman, biasanya membutuhkan waktu 480 hingga 700 hari, menurut Asosiasi Bankir Hipotek.
28 negara bagian lain - termasuk Arizona, California, Georgia, dan Texas - terutama menggunakan penyitaan non-yudisial, juga disebut kekuatan penjualan, yang cenderung lebih cepat dan tidak melalui pengadilan kecuali pemilik rumah menuntut pemberi pinjaman.
Dalam beberapa kasus, untuk menghindari penyitaan di rumah, pemberi pinjaman akan membuat penyesuaian jadwal pembayaran peminjam sehingga ia dapat membayar pembayaran dan dengan demikian mempertahankan kepemilikan. Situasi ini dikenal sebagai kesabaran khusus atau modifikasi hipotek.
Konsekuensi Penyitaan
Jika sebuah properti gagal dijual di lelang penyitaan atau jika tidak pernah melalui satu, pemberi pinjaman - sering bank - biasanya mengambil kepemilikan dari properti dan dapat menambahkannya ke akumulasi portofolio properti yang diambil alih, juga disebut real-estate yang dimiliki (REO)). Properti yang diambil alih biasanya mudah diakses di situs web bank. Properti seperti itu dapat menarik bagi investor real estat karena dalam beberapa kasus, bank menjualnya dengan diskon pada nilai pasar mereka, yang tentu saja, pada gilirannya, berdampak negatif pada pemberi pinjaman.
Untuk peminjam, penyitaan dapat tetap pada laporan kredit selama tujuh tahun. Dampak penyitaan memiliki pada skor FICO seseorang, namun, berkurang seiring waktu, per FICO.
