Apa itu Suku Bunga Tetap?
Suku bunga tetap adalah suku bunga tidak berubah yang dibebankan pada kewajiban, seperti pinjaman atau hipotek. Ini mungkin berlaku selama seluruh jangka waktu pinjaman atau hanya sebagian dari jangka waktu, tetapi tetap sama selama periode tertentu. Hipotek dapat memiliki beberapa opsi suku bunga, termasuk opsi yang menggabungkan suku bunga tetap untuk beberapa bagian jangka waktu dan suku bunga yang dapat disesuaikan untuk saldo. Ini disebut sebagai "hibrida."
Pengambilan Kunci
- Suku bunga tetap menghindari risiko bahwa pembayaran hipotek atau pinjaman dapat meningkat secara signifikan dari waktu ke waktu. Suku bunga tetap dapat lebih tinggi daripada suku bunga variabel.
Memahami Suku Bunga Tetap
Suku bunga tetap menarik bagi peminjam yang tidak ingin suku bunga mereka berfluktuasi selama jangka waktu pinjaman mereka, yang berpotensi meningkatkan biaya bunga mereka dan, pada gilirannya, pembayaran hipotek mereka. Jenis tingkat ini menghindari risiko yang datang dengan tingkat bunga mengambang atau variabel, di mana tingkat hutang pada kewajiban utang dapat bervariasi tergantung pada suku bunga acuan atau indeks, kadang-kadang secara tak terduga.
Suku bunga pinjaman dengan suku bunga tetap tetap sama selama masa pinjaman. Karena pembayaran peminjam tetap sama, lebih mudah untuk menganggarkan masa depan.
Tingkat Bunga Tetap vs. Variabel
Suku bunga variabel pada hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) berubah secara berkala. Seorang peminjam biasanya menerima tingkat pengantar untuk jangka waktu tertentu - seringkali selama satu, tiga, atau lima tahun. Kurs menyesuaikan secara berkala setelah titik itu. Penyesuaian semacam itu tidak terjadi dengan pinjaman dengan suku bunga tetap yang tidak ditetapkan sebagai hibrida.
Dalam contoh kami, bank memberi peminjam tingkat pengantar 3, 5% pada hipotek 30 tahun senilai $ 300.000 dengan ARM hibrida 5/1. Pembayaran bulanan mereka adalah $ 1, 347 selama lima tahun pertama pinjaman, tetapi pembayaran itu akan naik atau turun ketika tingkat penyesuaian, berdasarkan tingkat bunga yang ditetapkan oleh Federal Reserve atau indeks benchmark lain.
Jika kurs menyesuaikan ke 6%, pembayaran bulanan peminjam akan meningkat $ 452 menjadi $ 1.799, yang mungkin sulit untuk dikelola. Tetapi pembayaran bulanan akan jatuh ke $ 1.265 jika tarif turun menjadi 3%.
JIKA, di sisi lain, tingkat 3, 5% ditetapkan, peminjam akan menghadapi pembayaran $ 1, 347 yang sama setiap bulan selama 30 tahun. Tagihan bulanan mungkin beragam karena pajak properti berubah atau premi asuransi pemilik rumah menyesuaikan, tetapi pembayaran hipotek tetap sama.
Pinjaman dengan suku bunga tetap dapat diandalkan, sedangkan selalu ada sedikit ketidakpastian terkait dengan suku bunga variabel. Sebagian besar konsumen memilih pinjaman dengan suku bunga tetap.
Keuntungan dan Kerugian dari Suku Bunga Tetap
Tarif tetap biasanya lebih tinggi dari tarif yang dapat disesuaikan. Pinjaman dengan tingkat yang dapat disesuaikan atau variabel biasanya menawarkan tingkat pengantar yang lebih rendah daripada pinjaman dengan suku bunga tetap, membuat pinjaman ini lebih menarik daripada pinjaman dengan suku bunga tetap ketika suku bunga tinggi.
Peminjam lebih cenderung memilih suku bunga tetap selama periode suku bunga rendah ketika mengunci suku bunga sangat menguntungkan. Biaya peluang masih jauh lebih sedikit daripada selama periode suku bunga tinggi jika suku bunga turun.
Pertimbangan Khusus
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menyediakan berbagai suku bunga yang dapat Anda harapkan pada waktu tertentu tergantung pada lokasi Anda. Kurs diperbarui setiap dua minggu, dan Anda dapat memasukkan informasi seperti skor kredit Anda, uang muka, dan jenis pinjaman untuk mendapatkan gambaran lebih dekat tentang suku bunga tetap apa yang mungkin Anda bayar pada waktu tertentu dan menimbang ini terhadap ARM.
