Membeli rumah mungkin merupakan keputusan keuangan terbesar dan terpenting dalam hidup Anda, dan kemungkinan akan membutuhkan hipotek untuk mendanai pembelian. Seiring dengan kemajuan teknologi pembelian rumah, proses menemukan tingkat hipotek terbaik semuanya dapat dilakukan secara online - dengan instrumen praktis untuk membantu Anda menemukan opsi terbaik untuk Anda, seperti alat kalkulator hipotek Investopedia. Kalkulator semacam ini adalah cara yang baik untuk membiasakan diri dengan pasar hipotek di wilayah Anda - jenis, ketentuan, dan tarif yang tersedia.
Ah, tetapi mengetahui angkanya hanya Langkah Pertama. Anda juga harus memahami apa yang memengaruhi mereka dan apakah mereka mewakili banyak hal untuk Anda, atau tidak. Jadi, setelah Anda menghitung, baca terus untuk memahami berbagai kategori hipotek, ditambah beberapa kiat belanja tentang cara mendapatkan pinjaman berkualitas.
Menemukan Hipotek Terbaik dengan Kalkulator Kami
Kalkulator bertanya tentang berbagai faktor untuk membantu Anda mempersempit opsi yang paling cocok untuk kebutuhan spesifik Anda. Anda dapat membandingkan pembayaran antara kontrak pendek dan panjang, mengevaluasi suku bunga awal yang lebih rendah pada hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan ("ARM") versus opsi suku bunga tetap yang lebih tradisional, atau menentukan apakah hipotek hanya bunga ("IO") yang paling menguntungkan. merasakan untukmu.
Di bawah ini adalah daftar istilah yang mungkin Anda temui saat menggunakan kalkulator hipotek:
Skor Kredit: Skor kredit adalah ekspresi numerik kelaikan kredit seseorang.
Lokasi: Anda harus memilih negara tempat hipotek akan dikeluarkan, lalu persempit lokasi dengan kota terdekat atau kode ZIP.
Jumlah Pinjaman: Ini akan menjadi setara dengan nilai estimasi rumah (dikurangi uang muka Anda) atau sisa saldo pada hipotek petahana Anda yang ingin Anda pembiayaan kembali.
Poin Hipotek: Poin hipotek sama dengan satu persen dari jumlah total hipotek. Ada dua jenis poin: poin diskon , yang mewakili bunga prabayar atas hipotek; dan titik asal , yang merupakan biaya yang harus ditagih oleh pemberi pinjaman hipotek kepada peminjam.
Persen Turun: Juga dikenal sebagai uang muka, atau pembayaran awal yang dilakukan ketika sesuatu dibeli secara kredit.
Produk: Jenis hipotek yang Anda minati, seperti hipotek suku bunga tetap tradisional, ARM, atau hipotek IO. Opsi ARM menunjukkan rasio seperti "7/1, " yang mewakili jumlah tahun hipotek memiliki tingkat bunga tetap. Setelah jumlah tahun yang telah ditentukan sebelumnya (dalam kasus ini, 7), tingkat bunga menyesuaikan tahun (1) untuk sisa jangka waktu pinjaman, menurut tiga faktor: tingkat indeks yang terikat dengan hipotek, seperti LIBOR, margin ARM yang ditetapkan pada permulaan pinjaman, dan batas hipotek.
Pembelian atau Pembiayaan Ulang: Pembelian hipotek digunakan untuk membiayai pembelian rumah. Refinansi digunakan untuk mengganti pinjaman lama dengan pinjaman baru yang menawarkan persyaratan yang lebih baik, dengan biaya tertentu.
Jenis-jenis Hipotek: Bisakah Anda Mendapatkan Nilai Terbaik?
Bergantung pada faktor-faktor seperti skor kredit Anda, riwayat pekerjaan dan rasio hutang terhadap pendapatan, kalkulator mungkin telah muncul dengan - dan pemberi pinjaman mungkin menawarkan kepada Anda - hipotek bunga utama, hipotek subprime atau sesuatu di antaranya, yang disebut " Hipotek Alt-A. Mari kita melihat sekilas berbagai kategori hipotek dan melihat apa yang mempengaruhi yang Anda memenuhi syarat.
Hipotek Perdana
Hipotek utama memenuhi standar kualitas yang ditetapkan oleh Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) dan Freddie Mac (Federal Mortgage Loan Corporation), dua perusahaan yang disponsori pemerintah yang menyediakan pasar sekunder dalam hipotek rumah dengan membeli pinjaman dari pemberi pinjaman yang berasal. Menurut Federal Reserve, hipotek perumahan utama adalah "hipotek untuk peminjam yang skor kreditnya 740 atau lebih tinggi, yang rasio utang terhadap pendapatannya lebih rendah daripada rata-rata dan hipoteknya menampilkan jadwal amortisasi standar yang umum untuk tarif tetap. atau hipotek suku bunga yang disesuaikan. ”
Calon penerima hipotek utama juga harus membayar uang muka yang cukup besar - biasanya 10% hingga 20% - di asrama, idenya adalah bahwa jika Anda memiliki kulit dalam permainan, Anda cenderung tidak akan default. Karena peminjam dengan skor kredit dan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih baik cenderung berisiko lebih rendah, mereka ditawarkan suku bunga terendah - saat ini rata-rata 4, 6% untuk hipotek suku bunga tetap 30 tahun - yang dapat menghemat puluhan ribu dolar selama masa pinjaman.
Subprime Mortgages
Hipotek subprime ditawarkan kepada peminjam yang memiliki peringkat kredit lebih rendah dan skor kredit FICO di bawah sekitar 640, meskipun pemotongan yang tepat tergantung pada pemberi pinjaman. Karena meningkatnya risiko bagi pemberi pinjaman, pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi - seperti 8% hingga 10%.
Ada beberapa jenis struktur subprime mortgage. Yang paling umum adalah adjustable rate mortgage (ARM), yang membebankan "tingkat penggoda" tingkat tetap pada awalnya, kemudian beralih ke tingkat bunga mengambang, ditambah margin, untuk sisa pinjaman. Contoh dari ARM adalah pinjaman 2/28, yang merupakan hipotek 30 tahun yang memiliki tingkat bunga tetap untuk dua tahun pertama sebelum disesuaikan. Sementara pinjaman ini sering dimulai dengan tingkat bunga yang wajar, begitu mereka beralih ke tingkat variabel yang lebih tinggi pembayaran hipotek meningkat secara substansial.
Hipotek Alt-A
Alt-A hipotek berada di antara kategori prima dan subprime. Salah satu karakteristik yang menentukan dari hipotek Alt-A adalah bahwa biasanya hipotek rendah atau tanpa pinjaman, artinya pemberi pinjaman tidak memerlukan banyak dokumentasi (jika ada) untuk membuktikan pendapatan, aset, atau pengeluaran peminjam. Ini membuka pintu ke praktik penipuan hipotek, karena baik pemberi pinjaman dan peminjam dapat membesar-besarkan angka untuk mengamankan hipotek yang lebih besar (yang berarti lebih banyak uang untuk pemberi pinjaman dan lebih banyak rumah untuk peminjam). Bahkan, setelah krisis subprime mortgage 2007-08, mereka dikenal sebagai "pinjaman pembohong" karena peminjam dan pemberi pinjaman mampu membesar-besarkan pendapatan dan / atau aset agar memenuhi syarat peminjam untuk hipotek yang lebih besar.
Sementara peminjam Alt-A biasanya memiliki skor kredit setidaknya 700 - jauh di atas cutoff untuk pinjaman subprime - pinjaman ini cenderung memungkinkan pembayaran uang muka yang relatif rendah, rasio pinjaman-ke-nilai yang lebih tinggi dan lebih banyak fleksibilitas ketika datang ke hutang peminjam- rasio terhadap pendapatan. Konsesi ini memungkinkan peminjam tertentu untuk membeli lebih banyak rumah daripada yang mampu mereka lakukan, meningkatkan kemungkinan gagal bayar. Karena itu, pinjaman low-doc dan no-doc dapat membantu jika Anda benar-benar memiliki penghasilan yang baik tetapi tidak dapat membuktikannya karena Anda memperolehnya secara sporadis (misalnya, jika Anda wiraswasta).
Karena Alt-As dipandang agak berisiko (jatuh di antara prime dan subprime), suku bunga cenderung lebih tinggi daripada suku bunga hipotek utama tetapi lebih rendah daripada subprime - di suatu tempat sekitar 5, 5% hingga 8%, tergantung pada pemberi pinjaman dan situasi peminjam.
Mendapatkan Kesepakatan Hipotek Kemungkinan Terbaik
Jelas, semakin tinggi suku bunganya, semakin banyak Anda membayar setiap bulan, dan semakin banyak Anda akhirnya membayar untuk rumah Anda. Untuk membandingkan, mari kita lihat hipotek suku bunga tetap 30 tahun sebesar $ 200.000.
Pada harga utama - 4, 6% dalam contoh ini - pembayaran bulanan Anda adalah $ 1, 025. Selama masa pinjaman, Anda akan membayar bunga $ 169.103 - jadi Anda benar-benar akan membayar total $ 369.103.
Sekarang asumsikan Anda mendapatkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun yang sama sebesar $ 200.000, tetapi kali ini Anda ditawari tingkat subprime sebesar 6%. Pembayaran bulanan Anda adalah $ 1, 199 dan Anda akan membayar total bunga $ 231, 676, sehingga jumlah total yang Anda bayar menjadi $ 431, 676. Perubahan bunga yang tampaknya kecil itu menghabiskan biaya $ 62.573.
Yang penting untuk disadari adalah ini: Hanya karena pemberi pinjaman menawarkan Anda hipotek dengan Alt-A atau tingkat subprime tidak berarti Anda tidak akan memenuhi syarat untuk hipotek tingkat prima dengan pemberi pinjaman yang berbeda. Pemberi pinjaman dan broker hipotek mungkin kompetitif, tetapi mereka umumnya tidak memiliki kewajiban untuk menawarkan penawaran terbaik yang tersedia. Ini sepadan dengan usaha untuk berkeliling: Meluangkan waktu untuk menemukan tingkat bunga yang lebih baik dapat menghemat puluhan ribu dolar selama masa pinjaman.
Cara Mendapatkan Hipotek yang Lebih Murah
Kiat untuk Menemukan Tarif Hipotek Terbaik
Ini bukan waktunya untuk membiarkan orang lain berbelanja untuk Anda. Seperti yang kita lihat tadi, istilah yang Anda dapatkan dapat membuat perbedaan besar dalam apa yang Anda bayar untuk meminjam jumlah uang yang sama.
Bagaimana Anda menghindari membayar lebih dari yang Anda butuhkan untuk hipotek Anda? Tentu saja, bandingkan penawaran yang Anda dapatkan dengan menjalankannya melalui kalkulator hipotek online Anda untuk melihat seperti apa pembayaran dan bunga Anda. Dan seperti yang Anda lakukan - atau bahkan sebelum Anda melakukannya - ikuti langkah-langkah di bawah ini.
1. Mulai Mempersiapkan Dini
Jika Anda sedang mencari rumah saat ini, mendapatkan keuangan Anda dalam kondisi sangat baik mungkin sulit. Jadi cobalah untuk berpikir ke depan; bahkan mungkin menunda perburuan rumah sampai Anda dapat membersihkan rumah keuangan Anda.
Secara umum, Anda membutuhkan kredit luar biasa. Bahkan sebelum Anda dipertimbangkan untuk hipotek, pemberi pinjaman konvensional akan mencari skor kredit minimal 700 dan, seperti yang kami katakan di atas, satu dari 740 untuk hipotek tingkat prima. Pinjaman FHA datang dengan standar yang lebih santai, tetapi kondisinya lebih ketat. Jadi lakukan apa yang Anda bisa untuk mendapatkan skor itu dengan melunasi saldo kartu kredit dan hutang pribadi lainnya, sejauh yang Anda bisa.
Bahkan perbedaan 20 poin dalam skor Anda dapat menaikkan atau menurunkan tingkat Anda lebih dari 0, 25%. Di rumah $ 250.000, seperempat poin bisa berarti tambahan $ 12.000 atau lebih yang dibayarkan dalam bunga selama masa pinjaman.
Kedua, simpan! Semakin banyak Anda dapat meletakkan, semakin rendah pembayaran hipotek Anda dan semakin sedikit bunga yang akan Anda bayar seiring berjalannya waktu. Uang muka yang lebih tinggi bahkan bisa berarti tingkat bunga yang lebih rendah. Datang dengan pembayaran 30% (dibandingkan 20% konvensional), misalnya, dapat menurunkan tingkat Anda lebih dari 0, 5%.
2. Jangan Melihat Suku Bunga Sendiri
Suku bunga itu penting, tetapi masih ada yang bisa dibandingkan. Apakah ada penalti pembayaran di muka jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali di beberapa titik? Berapa total biaya penutupan? Biaya penutupan umumnya berjumlah 2% hingga 5% dari harga rumah. Jika biaya rumah Anda $ 150.000, perkirakan untuk membayar $ 3.000 hingga $ 7.500. Itu kisaran besar, jadi penting bagi Anda untuk melihat apa yang biasanya dikenakan oleh pemberi pinjaman.
3. Memahami PMI
Meskipun mereka memperhitungkan biaya keseluruhan hipotek Anda, biaya penutupan adalah hit satu kali. Tapi ada gigitan lain yang terus menggigit. Jika uang muka Anda kurang dari 20%, Anda dianggap berisiko lebih tinggi, dan diharuskan membawa PMI, atau asuransi hipotek pribadi. Ini membuat Anda bertaruh lebih aman untuk pemberi pinjaman. Masalahnya adalah, Andalah yang membayarnya - hingga 0, 5% hingga 1% dari seluruh pinjaman setiap tahun. Itu bisa menambah ribuan dolar untuk berapa biaya untuk membawa pinjaman. Jika Anda akhirnya harus membayar untuk PMI, pastikan berhenti setelah Anda mendapatkan cukup ekuitas di rumah Anda melalui pembayaran hipotek Anda agar memenuhi syarat.
4. Kunci dan Muat
Katakanlah Anda mendapatkan penawaran hipotek paling menakjubkan. Selamat, tapi bergeraklah cepat. Suku bunga - dan mungkin kondisi lainnya - dikunci untuk jangka waktu tertentu. Anda harus menutup dalam periode kunci atau berisiko kehilangan kesepakatan. Jangan menunda-nunda.
Garis bawah
Sebagian besar pekerjaan yang terlibat dalam mendapatkan tingkat hipotek terendah terjadi jauh sebelum Anda siap melamar. Skor kredit bintang dan uang muka yang cukup besar adalah cara terbaik untuk menurunkan tarif Anda.
Tetapi jangan membabi buta percaya pada bank, makelar, atau broker hipotek Anda untuk mendapatkan Anda ketentuan terbaik. Mereka mungkin memiliki insentif keuangan untuk mengarahkan Anda ke arah tertentu. Lakukan belanja sendiri, menghitung hipotek, dan membandingkan. Juga, ingatlah bahwa hanya karena Anda memenuhi syarat untuk jumlah hipotek X, tidak ada yang mengatakan Anda harus meminjam sebanyak itu.
