Experian vs Equifax: Suatu Tinjauan
Experian dan Equifax adalah dua biro kredit terbesar di AS. Kedua perusahaan mengumpulkan dan meneliti informasi kredit individu dan menilai kemampuan keseluruhan untuk membayar kembali hutang. Biro kredit seperti Experian dan Equifax memberikan informasi yang mereka kumpulkan kepada kreditor dengan bayaran. Pemberi pinjaman, pada gilirannya, menggunakan informasi dalam laporan untuk mengukur kelayakan kredit calon pemohon kredit.
Biro kredit mengumpulkan data dari riwayat kredit seseorang untuk membuat laporan kredit, yang dapat mencakup setiap produk kredit yang dibuka atau ditutup serta riwayat transaksi dalam tujuh tahun terakhir. Biro kredit mengambil sejarah keuangan dan menggunakan algoritma, membuat pengukuran numerik kelayakan kredit seseorang. Nilai numerik disebut skor kredit, dan dapat berkisar dari 300 hingga 850 tergantung pada model yang digunakan untuk membuatnya.
Skor kredit memengaruhi apakah seseorang akan disetujui untuk produk kredit, termasuk pinjaman atau kartu kredit. Skor kredit digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan ukuran pinjaman yang bersedia mereka buat serta tingkat bunga untuk membebani peminjam. Skor kredit juga dapat berperan saat melamar apartemen sewaan atau sewa serta pekerjaan.
Meskipun kami akan mengeksplorasi perbedaan antara informasi yang diberikan oleh Experian dan Equifax, mereka mengumpulkan dan berbagi beberapa informasi yang sama, termasuk:
- Data pribadi, yang mencakup nama, tanggal lahir, alamat, dan pemberi kerja. Ringkasan pinjaman yang dilaporkan oleh kreditor. Catatan publik, yang mencantumkan penilaian terhadap seseorang, serta kebangkrutan dan IVA (pengaturan sukarela). Pemeriksaan kredit sebelumnya dan pertanyaan kredit dari kreditor termasuk daftar semua aplikasi kredit yang telah dibuat oleh peminjam.
Penting untuk dicatat bahwa tidak semua pemberi pinjaman melaporkan ke kedua perusahaan ini. Dimungkinkan untuk memiliki utang yang ditunjukkan pada satu tanpa muncul di yang lain. Karena masing-masing agensi menawarkan layanan dan fitur yang berbeda, kami akan melihat bagaimana mereka bertumpuk satu sama lain.
Pengambilan Kunci
- Experian memberikan data bulanan untuk setiap akun termasuk pembayaran minimum yang jatuh tempo, jumlah pembayaran, dan saldo. Equifax mendaftarkan akun dalam pengelompokan "terbuka" atau "tertutup, " yang membuatnya mudah untuk melihat data kredit saat ini dibandingkan yang lama. Kedua Experian dan Equifax mengandalkan pada skor FICO, yang memberikan skor 300 hingga 850 berdasarkan algoritma. Jika kreditor melapor ke Experian tetapi tidak untuk Equifax, skor kredit dari dua agensi untuk orang tersebut kemungkinan akan berbeda.
Experian
Experian menunjukkan berapa lama akun yang diberikan akan tetap ada dalam riwayat kredit. Itu juga mencantumkan histori saldo bulanan untuk setiap akun. Experian sedikit lebih unggul daripada Equifax karena cenderung melacak pencarian kredit terbaru lebih menyeluruh.
Experian memecah laporan kredit menjadi beberapa bagian, yang meliputi yang berikut:
- Informasi pribadi termasuk alamat masa laluAkun Penghasilan, yang mencakup kartu kredit, pinjaman, hipotek, Pertanyaan, yang mencakup kreditor yang memeriksa laporan karena aplikasi terbaru
Experian menyediakan data bulanan untuk setiap akun termasuk pembayaran minimum jatuh tempo, jumlah pembayaran, dan saldo. Lebih banyak perusahaan menggunakan Experian untuk pelaporan kredit daripada menggunakan Equifax. Ini saja tidak membuat Experian lebih baik, tetapi itu menunjukkan bahwa utang lebih mungkin muncul di Experian. Ini juga berarti bahwa untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang sejarah kredit pemohon pinjaman, pemberi pinjaman perlu mengakses kedua agen pelaporan kredit.
Bagaimana Experian Menghitung Peringkat Kredit
Experian mengandalkan Fair Isaacs Company (FICO), yang memberikan skor 300 hingga 850 berdasarkan suatu algoritma. Menurut situs web Experian, beberapa faktor yang mempengaruhi skor kredit meliputi yang berikut:
- Jumlah total hutang terutangJumlah keterlambatan pembayaranBerapa lama rekening telah dibuka. Jenis-jenis rekening seperti kartu kredit versus pinjaman mobil
Namun, laporan kredit Experian lebih dari sekadar angka. Sebagai gantinya, Experian memberikan kreditur pandangan menyeluruh ke dalam sejarah kredit seseorang, yang mencakup setiap produk kredit atau utang yang telah dibuka atau diterapkan seseorang untuk menganalisis bagaimana orang itu mengelola utang itu.
Selain itu, pemberi pinjaman sering membuat model penilaian kredit mereka sendiri berdasarkan pada sejarah kredit seseorang. Akibatnya, informasi dalam laporan kredit seseorang dapat ditafsirkan secara berbeda oleh kreditor.
Juga, bahkan ketika Experian dan Equifax memiliki informasi yang sama, skor kredit seseorang bisa sangat berbeda. Dimungkinkan untuk memiliki skor yang buruk dengan satu agensi dan skor yang sangat baik dengan yang lain. Kurangnya konsistensi kadang-kadang bisa disebabkan oleh bagaimana pemberi pinjaman melaporkan kredit kepada biro kredit. Jika kreditor melapor ke Experian tetapi tidak ke Equifax, skor kredit dari kedua agen untuk orang tersebut kemungkinan akan berbeda. Tidak ada indikasi bahwa salah satu dari badan-badan ini memberikan skor lebih "miskin" atau "sangat baik" dari yang lain.
Equifax
Equifax mendaftar akun dalam pengelompokan "terbuka" atau "tertutup, " yang membuatnya mudah untuk melihat data kredit saat ini dibandingkan yang lama. Juga, Equifax memberikan sejarah kredit 81 bulan atau sekitar tujuh tahun. Equifax memecah laporan kredit menjadi beberapa bagian, yang meliputi yang berikut:
- Rekening bergulir, yang termasuk kartu kredit dan kartu kredit dari department storeMortgages Pinjaman instal seperti mobil dan pinjaman pribadiAkun lain, yang mungkin termasuk perusahaan yang digunakan untuk menagih utang atas nama kreditorKonsumen pelanggan, yang dapat ditambahkan untuk menjelaskan item pada laporan. Informasi pribadi seperti riwayat alamat Permintaan dari kreditor potensial Catatan publik seperti Koleksi kebangkrutan, yang merupakan akun yang telah dibebankan dan dikirim ke agen penagihan karena kurangnya pembayaran
Bagaimana Equifax Menghitung Peringkat Kredit
Equifax juga mengandalkan FICO untuk model penilaian kreditnya. Menurut situs web perusahaan, Equifax menyatakan bahwa beberapa faktor memengaruhi skor, termasuk:
- Riwayat pembayaran Jenis akunPenggunaan kredit, yang merupakan jumlah kredit yang tersedia versus berapa banyak kredit yang telah digunakan, Panjang riwayat kredit
Pertimbangan Khusus
Pelanggaran data berpotensi terjadi di kedua lembaga kredit. Pada 2017, pelanggaran data di Equifax terjadi karena serangan dunia maya, yang mungkin membahayakan data keuangan 145 juta orang Amerika. Pelanggaran ini dilaporkan terjadi antara Mei dan Juli 2017 tetapi tidak diumumkan kepada publik hingga September tahun itu.
Akibatnya, Experian mengalami pers negatif yang sangat besar yang akhirnya menyebabkan CEO perusahaan pensiun. Pada 2015, Experian juga memiliki pelanggaran data sendiri di mana 15 juta nomor jaminan sosial pelanggannya dalam risiko.
Popularitas Experian di kalangan pemberi pinjaman membuatnya lebih universal, tetapi Equifax memberikan beberapa informasi penting yang tidak dimiliki pesaing. Perbedaan skor kredit di kedua lembaga dapat menjadi perhatian. Jika satu agensi memberikan skor sangat rendah pada akun, tidak ada yang harus berasumsi bahwa ini disebabkan oleh perbedaan kecil dalam cara mereka melaporkan. Beberapa kreditor mungkin tidak melaporkan ke kedua agen, atau satu mungkin hanya memiliki informasi yang tidak akurat.
Seseorang dapat menambahkan catatan ke laporan kredit yang menjelaskan keadaan yang tidak biasa dan mengklarifikasi masalah. Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan hal ini saat menganalisis kelayakan kredit. Baik Equifax dan Experian memungkinkan catatan ini ditambahkan.
