Hubungan kita dengan uang dimulai pada usia dini ketika kita melihat anggota keluarga bertukar koin atau tagihan untuk segala macam hal yang kita sukai. Kekuatan dan otoritas uang tumbuh ketika kita mendapatkan tunjangan pertama atau tugas berbayar. Pengalaman-pengalaman awal ini menumbuhkan kebiasaan dan kepercayaan yang bertahan sepanjang hidup Anda. Tantangannya berlipat ganda ketika kita mendekati dewasa dan didorong untuk mengambil pinjaman untuk membayar kuliah atau membeli mobil.
Tokoh orang tua menentukan nada untuk tujuan investasi di awal kehidupan, mengajar kita untuk menunda kepuasan sampai kita dapat memecahkan celengan, memungkinkan koin-koin itu untuk membeli video game, pakaian atau peralatan. Hubungan intim antara investasi dan gaya hidup tumbuh lebih canggih ketika tahun-tahun berlalu. Puncak kehidupan kerja Anda adalah pensiun yang nyaman - atau perjuangan untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Bagaimana Tujuan Hidup dan Investasi Berpotongan
Sasaran investasi menyebar ke tiga cabang, tergantung pada usia, pendapatan, dan prospek. Usia dapat dibagi lagi menjadi tiga segmen berbeda: muda dan mulai keluar, usia paruh baya dan keluarga dan tua dan mandiri. Klasifikasi ini sering meleset dari nilai mereka pada usia yang tepat, dengan orang-orang menengah yang melihat investasi untuk pertama kalinya atau orang tua dipaksa untuk secara ketat menganggarkan dana, menjalankan disiplin yang tidak mereka miliki sebagai orang dewasa muda.
Penghasilan memberikan titik awal alami untuk tujuan investasi karena Anda tidak dapat menginvestasikan apa yang tidak Anda miliki. Pekerjaan karir pertama mengeluarkan peringatan untuk banyak orang muda, memaksakan keputusan tentang kontribusi 401 (k), tabungan atau rekening pasar uang dan perubahan gaya hidup yang diperlukan untuk menyeimbangkan pertumbuhan kemakmuran dengan kepuasan yang tertunda. Adalah umum untuk mengalami kemunduran selama periode ini, terjebak dalam sewa rumah yang mahal dan pembayaran mobil atau lupa bahwa ibu dan ayah tidak lagi mengambil tagihan kartu kredit bulanan.
Outlook menjelaskan bidang bermain tempat kami beroperasi selama masa hidup kami dan pilihan yang kami buat berdampak pada manajemen kekayaan. Keluarga berencana berada di urutan teratas bagi kebanyakan orang, dengan pasangan memutuskan berapa banyak anak yang mereka inginkan, lingkungan yang mereka sukai dan berapa banyak pencari nafkah yang dibutuhkan untuk mencocokkan tujuan-tujuan tersebut. Harapan karir sesuai dengan perhitungan ini, dengan peningkatan berpendidikan ke tahun peningkatan kekuatan pendapatan sementara yang lain terjebak dalam pekerjaan buntu, dipaksa untuk memotong kembali untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Tujuan investasi menjadi target yang menggerakkan banyak orang, dengan rencana yang disusun dengan hati-hati menghadapi hambatan dalam bentuk PHK, kehamilan yang tidak direncanakan, masalah kesehatan dan kebutuhan untuk merawat orang tua lanjut usia. Tantangan-tantangan yang tak terduga itu menuntut dosis realisme ketika memilih alokasi 401 (k) atau memutuskan bagaimana menghabiskan bonus akhir tahun, dengan aksioma lama “menabung untuk hari hujan” diabaikan oleh banyak orang sampai semuanya terlambat.
Untungnya, tidak ada kata terlambat untuk menjadi investor. Anda mungkin berusia 40-an sebelum menyadari bahwa hidup bergerak lebih cepat dari yang diharapkan, membutuhkan perenungan tentang usia tua dan pensiun. Ketakutan dapat mendominasi pemikiran Anda jika Anda menunggu selama ini untuk menetapkan tujuan investasi, tetapi tidak apa-apa jika itu menambah rasa urgensi pada manajemen kekayaan. Semua investasi dimulai dengan dolar pertama yang disisihkan untuk tujuan itu, berapapun usia, pendapatan, atau prospek Anda. Tentu saja, mereka yang berinvestasi selama puluhan tahun memiliki keuntungan besar, sementara kekayaan mereka yang terus bertambah memungkinkan mereka untuk menikmati buah dari kebiasaan menabung mereka.
Menyiapkan Alur Kerja Tujuan Investasi
Tujuan investasi membahas tiga tema utama mengenai uang dan manajemen uang. Pertama, mereka bersinggungan dengan rencana kehidupan yang melibatkan proses pemikiran kita dengan cara yang tidak terduga. Kedua, mereka menghasilkan akuntabilitas, memaksa kita untuk meninjau kemajuan secara berkala, menerapkan disiplin ketika diperlukan untuk tetap berada di jalur. Ketiga, mereka menghasilkan motivasi yang memengaruhi diri non-finansial kita dengan cara positif yang dapat meningkatkan kesehatan dan pandangan mental.
Setelah ditetapkan, rencana investasi memaksa Anda untuk berpikir tentang pengorbanan yang perlu dibuat dan anggaran yang perlu seimbang, memahami bahwa penundaan atau kegagalan akan memiliki dampak langsung dan langsung pada kekayaan dan gaya hidup Anda. Proses ini mendorong pemikiran dan perencanaan jangka panjang, memungkinkan Anda untuk meninggalkan pendekatan dari tangan ke mulut dan menetapkan daftar prioritas untuk hal-hal dalam hidup yang Anda hargai.
Gunakan pernyataan bulanan atau triwulanan untuk meninjau kemajuan dan komitmen kembali ke rencana hidup yang Anda pilih, melakukan penyesuaian kecil daripada perubahan besar ketika aliran uang meningkat atau memburuk. Tinjau pengembalian tahunan Anda secara berkala, dan nikmati kekayaan Anda tumbuh tanpa intervensi langsung atau cek liburan dari nenek. Belajarlah untuk menghadapi kehilangan periode secara matang, menggunakan tinta merah untuk membangun kesabaran sambil memeriksa kembali bagaimana pengambilan keputusan Anda mungkin berdampak pada pengembalian negatif itu.
Asosiasi Investor Australia merekomendasikan penggunaan format SMART ketika menetapkan tujuan investasi. Berikut adalah elemen-elemennya:
- S pecific - membuat setiap tujuan jelas dan spesifik M mudah diukur - membingkai setiap tujuan sehingga Anda tahu kapan Anda telah mencapainya . Chievable - Anda perlu mengambil tindakan praktis untuk mencapai tujuan R elevan - tentukan apakah tujuan Anda berhubungan dengan hidup Anda dan apakah Berbasis realistis - menetapkan jangka waktu untuk setiap sasaran sehingga Anda dapat melacak kemajuan
Mulailah dengan menulis dokumen atau jurnal yang mencantumkan setiap tujuan investasi dan bagaimana Anda akan mengukur kemajuan. Buatlah daftar sedetail mungkin, dengan mempertimbangkan tujuan jangka pendek dan jangka panjang. Katakanlah Anda ingin menabung untuk masa pensiun tetapi juga berencana memiliki rumah di lingkungan yang aman, dengan sisa uang yang cukup untuk liburan sesekali. Sekarang tinjau situasi keuangan Anda saat ini, perhatikan seberapa baik atau buruknya Anda telah menangani uang sampai saat ini dan langkah-langkah yang ingin Anda ambil untuk mencapai daftar tujuan itu.
Mungkin terlalu dini untuk mempertimbangkan tindakan praktis yang diperlukan atau kerangka waktu yang dibutuhkan untuk menandai kemajuan jika tujuan investasi Anda tidak realistis, aneh atau tidak cocok dengan kekuatan penghasilan Anda saat ini atau yang diharapkan. Tentu saja, Anda dapat bermimpi memenuhi keinginan hidup, tetapi perencanaan investasi membutuhkan pemeriksaan realitas yang brutal sebelum menjalankan rencana aksi yang diperlukan. Secara sederhana, jika rencana itu tidak sesuai dengan kenyataan atau tujuan Anda, buanglah dan mulai lagi dari awal. Berkonsentrasi pada langkah-langkah bayi daripada lamunan yang luas.
Kontribusi kecil 401 (k) mungkin adalah semua yang diperlukan untuk mendapatkan rencana investasi sesuai jalur selama masa pertumbuhan. Pengusaha kadang-kadang mencocokkan kontribusi Anda ke tingkat tertentu, yang memungkinkan Anda untuk akhirnya memikirkan perencanaan yang lebih canggih. Penasihat keuangan merekomendasikan Anda untuk mengalokasikan maksimum yang diizinkan kapan pun dimungkinkan meskipun itu tidak realistis bagi banyak anak muda yang baru memulai karier mereka. Ini terutama benar dengan beban besar pinjaman siswa yang dikeluarkan oleh orang yang lahir setelah tahun 1990.
Mengelola Frame Waktu
Hancurkan tujuan investasi menjadi segmen jangka pendek, menengah, dan jangka panjang bila memungkinkan, sesuai dengan tahapan kehidupan alami kaum muda, usia menengah, dan senior. Menyelaraskan rekening bank dan pialang dengan jangka waktu pendek dan menengah juga masuk akal sementara rekening pensiun berfokus secara eksklusif pada jangka panjang (hukuman yang keras terjadi ketika mengakses dana tersebut sebelum waktunya). Faktanya, tidak ada alasan yang baik untuk memanfaatkan IRA, SEP dan akun pensiun lainnya kecuali keadaan yang mengerikan tidak menawarkan alternatif yang layak.
Tujuan jangka pendek dan menengah membantu perencanaan SMART juga, memungkinkan peninjauan cepat untuk mengukur kemajuan tabungan untuk kewajiban rumah, mobil, liburan atau keluarga. Perencanaan jangka menengah juga dapat mencakup akun yang lebih umum, yang menunjukkan modal yang disisihkan untuk "hari hujan" yang tak terhindarkan. Alokasi dana darurat ini juga dapat berfungsi sebagai firewall antara kejutan kehidupan dan akun pensiun yang jauh lebih besar, yang memungkinkan modal dibiarkan begitu saja. tidak tersentuh, diatur untuk memenuhi tujuan yang dimaksud.
Jangan putus asa jika Anda mencapai usia paruh baya tanpa perencanaan investasi karena manfaat besar bertambah dengan cepat ketika tugas pertama kali dilibatkan. Tentu saja, bermain catch-up akan diperlukan jika keuangan Anda berkedip tinta merah, mengharuskan perubahan gaya hidup sampai penghasilan Anda cocok atau melebihi biaya. Manajemen hutang akan diperlukan untuk mencapai jalur yang benar karena tidak masuk akal untuk mendapatkan 5% atau 10% setiap tahun dalam rekening investasi ketika beberapa kartu kredit telah mencapai batasnya pada tingkat bunga 18%, 20% atau 25%.
Belajar berinvestasi di usia paruh baya memiliki manfaat pengalaman - yaitu, Anda dapat lebih akurat mengukur kekuatan penghasilan masa depan Anda dengan memeriksa lintasan karier rumah tangga saat ini. Seringkali mungkin bagi mereka yang berpenghasilan tinggi untuk mengejar ketinggalan, membangun kekayaan investasi dengan cepat dalam situasi seperti ini, tetapi masih mungkin membutuhkan pengorbanan. Sayangnya, pendapatan sering mandek hingga usia paruh baya, dengan pekerjaan buntu dan terhalang karier menjaga keuangan keluarga di atas air tetapi mencegah pembangunan tabungan yang lebih besar.
Sangat penting bahwa rekening pensiun sepenuhnya didanai melalui usia paruh baya dan hingga akhir pekerjaan bahkan ketika itu memaksa perubahan gaya hidup lainnya. Beban keuangan cenderung meningkat dari waktu ke waktu, karena meningkatnya biaya perawatan kesehatan dan membesarkan anak (yang mungkin termasuk biaya kuliah). Memasuki masa pensiun dengan sedikit lebih banyak daripada cek pemerintah yang ada dapat menghasilkan kecemasan yang beralasan, terutama ketika satu pasangan telah bergantung pada pasangan lainnya selama beberapa dekade, dan harus dihindari dengan cara apa pun.
Lebih banyak orang yang bekerja melewati usia pensiun sekarang daripada di abad mana pun. Namun, peraturan pemerintah mensyaratkan bahwa investor mulai menarik dana dari rekening pensiun (selain Roth IRA) pada usia 70½. Seiring dengan harapan hidup yang lebih lama, persyaratan ini menambah signifikansi baru untuk perencanaan investasi di masa pensiun. Sangat masuk akal bagi warga lanjut usia untuk melanjutkan pembangunan kekayaan mereka melalui pekerjaan atau investasi sampai mati kapan pun memungkinkan, terutama jika pasangan akan bergantung pada dana sebagai janda atau duda.
Berapa Banyak yang Anda Butuhkan?
Penasihat keuangan menggunakan berbagai metrik untuk menghitung kebutuhan pensiun. Banyak yang menyarankan klien mengumpulkan cukup tabungan selama masa kerja mereka untuk menggantikan 70-85% dari pendapatan pra-pensiun. Beberapa bahkan merekomendasikan 100% atau lebih untuk menghasilkan modal yang dibutuhkan untuk mengejar hobi atau bepergian. Pendekatan umum ini mungkin sudah ketinggalan zaman, mengingat ledakan baby boomer yang tersisa di angkatan kerja setelah usia 65 atau 66, sering mengambil pemotongan gaji daripada duduk di rumah di kursi goyang mereka.
Investasi Fidelity merekomendasikan untuk menabung setidaknya 1x penghasilan pra-pensiun Anda pada usia 30, 3x pada 40, 7x pada 55 dan 10x pada 67. Jika Anda berpikir Anda akan membutuhkan $ 100.000 per tahun setelah pensiun, Anda harus memiliki $ 100.000 dalam tabungan pada usia 30, $ 300.000 pada usia 40 dan seterusnya. Rekomendasi ini mengasumsikan bahwa klien akan menghemat 15% dari pendapatan tahunan mereka setiap tahun mulai dari usia 25, dengan lebih dari 50% dari tabungan tersebut dialokasikan ke ekuitas. Secara realistis, banyak anak muda yang tidak memiliki tingkat pendapatan sekali pakai pada usia 25 karena komitmen pinjaman siswa atau magang, yang berarti komitmen tahunan yang lebih tinggi akan diperlukan di kemudian hari.
Perencanaan pensiun mungkin sulit bagi orang muda untuk fokus, tetapi relatif mudah untuk memvisualisasikan tahun-tahun pasca-kerja dengan pemeriksaan mandiri yang mempertimbangkan gaya hidup yang diharapkan dan bagaimana mereka mungkin ingin menghabiskan tabungan hidup mereka. Lembaga Penelitian Benefit Pegawai (EBRI) membuat tugas introspektif lebih mudah dengan Kegiatan Konsumsi dan Survei Surat (CAMS), menguraikan bagaimana orang Amerika yang lebih tua menghabiskan uang mereka dan bagaimana alokasi tersebut berubah selama tahun-tahun senior.
Biaya perumahan melampaui semua kategori lainnya dengan margin lebar, bertahan di atas 40% antara usia 50 dan 85 tahun. Tidak mengherankan, biaya perawatan kesehatan dimulai relatif kecil - 8% pada usia 50 - dan lebih dari dua kali lipat hingga 19% pada usia 85. Diambil bersama-sama, diharapkan pada akhirnya Anda akan menghabiskan lebih dari 60% dari uang pensiun Anda hanya tetap hidup dan menjaga atap di atas kepala Anda. Sekarang bayangkan betapa sulitnya memenuhi kebutuhan sederhana itu jika penghasilan terbatas pada pemeriksaan Jaminan Sosial bulanan. Sayangnya, jutaan orang Amerika sekarang menghadapi tantangan yang sangat menyengsarakan itu karena mereka gagal menetapkan dan mengatasi tujuan investasi mereka di awal kehidupan.
Kesenjangan gender mempersulit perempuan untuk mencapai tujuan pensiun daripada pria, menurut perusahaan riset Aon Hewitt. Studi tahun 2016 menemukan bahwa 83% wanita AS tidak cukup menabung untuk pensiun, dibandingkan dengan 74% pria. Mereka memperkirakan bahwa seorang wanita akan membutuhkan 11, 5 kali penghasilan terakhirnya untuk memenuhi kebutuhan pensiunnya, dibandingkan dengan 10, 6 kali untuk pria. Aon Hewitt lebih lanjut memproyeksikan bahwa perempuan perlu bekerja setahun lebih lama, hingga usia 69 tahun, untuk menutupi kekurangan itu. Masa hidup perempuan yang lebih panjang mengintensifkan kesenjangan pensiun ini, dengan simpanan mereka dibutuhkan selama bertahun-tahun.
Angka-angka ini sangat mengganggu karena, seperti yang dicatat dalam studi ini, pria dan wanita berpartisipasi dalam 401 (k) rencana dengan tingkat 79% yang sama, tetapi wanita menyisihkan rata-rata 7, 5% dari gaji mereka sementara pria mengalokasikan rata-rata 8, 7%, defisit diperburuk oleh kekuatan penghasilan rata-rata perempuan yang lebih rendah. Pada 2015, 401 (k) saldo untuk wanita hanya 59% dari total pria - $ 71.060 dibandingkan $ 119.150. Sementara penulis menyarankan perubahan rencana untuk mendorong tingkat tabungan yang lebih tinggi, perbedaan ini kemungkinan akan berlanjut selama kesenjangan gender di tempat kerja tetap ada.
Cara Mengatasi Hambatan Investasi
Kita hidup dalam budaya hak, mengharapkan kepuasan segera untuk hal-hal yang kita inginkan, apakah itu gadget teknologi terbaru, piring sushi atau perjalanan ke Vegas. Namun, setiap kali kita membayar sesuatu, kita memiliki lebih sedikit uang untuk dibelanjakan untuk hal-hal lain, termasuk tujuan investasi kita. Sayangnya, banyak orang tidak memiliki disiplin atau kemauan untuk meninggalkan kesenangan sesaat untuk kemakmuran masa depan, menghasilkan umpan balik dengan kekuatan destruktif yang besar dari waktu ke waktu.
Sebuah studi pada tahun 2015 tentang penetapan tujuan oleh Dr. Gail Matthews, seorang peneliti di Dominican University of California di San Rafael, menyimpulkan bahwa peserta yang berusia 23 hingga 72 tahun yang menuliskan tujuan mereka dan mengirim laporan kemajuan rutin kepada teman-teman memiliki “tingkat keberhasilan yang jauh lebih tinggi daripada mereka yang menyimpan tujuan mereka untuk diri mereka sendiri. "Faktanya, lebih dari 70% peserta yang menulis dan berbagi tujuan mereka melaporkan keberhasilan dibandingkan dengan 35% dari mereka yang menyimpan tujuan mereka sendiri, tidak pernah menuliskannya.
Ini adalah temuan luar biasa, langsung dapat diterapkan untuk mencapai tujuan dan sasaran investasi, menawarkan jalur yang sempurna bagi individu yang kurang disiplin atau kemauan untuk mengatasi defisit tersebut dengan cara yang mengubah hidup. Keragaman usia di antara para peserta juga memberi tahu kita bahwa tidak ada kata terlambat untuk mencapai tujuan investasi yang realistis selama kita bersedia bekerja keras, menuliskannya secara terperinci dan melaporkan kemajuan kita kepada pihak ketiga yang bermanfaat.
Tentu saja, bahkan orang yang berdisiplin mungkin merasa sulit untuk tetap berada di jalur finansial ketika hidup melempar bola keras ke arah mereka. Kehilangan pekerjaan, perceraian, sakit, atau masalah lainnya dapat membuat hidup Anda berada pada jalur yang tidak terduga yang berdampak negatif pada pendapatan dan penghematan daya. Volatilitas juga dapat mempengaruhi pasar keuangan dan tabungan Anda, seperti yang terjadi pada mereka 2007 dan 2008 ketika investor Amerika kehilangan triliunan dolar di rekening pensiun mereka.
Pasar bearish dan crash mungkin tidak dapat dihindari selama beberapa dekade antara kontribusi pertama Anda dan usia pensiun, meskipun statistik yang mengkonfirmasi pengembalian ekuitas jangka panjang yang mengesankan. Banyak investor tidak memiliki minat untuk periode volatil itu, sering mengabaikan nasihat yang baik dan membuang posisi jangka panjang dengan harga murah basement. Mudah untuk mengatakan pada diri sendiri bahwa kita akan berdiri teguh ketika krisis berikutnya datang lama, tetapi Anda tidak akan tahu pasti sampai itu terjadi.
Tujuan Pasangan dan Investasi
Kumpulan sumber daya antara suami dan istri, pasangan yang berkomitmen atau pasangan sesama jenis menawarkan cara yang ideal untuk mengatasi banyak tantangan yang ditimbulkan oleh penetapan tujuan investasi. Pendekatan ini membutuhkan kepercayaan yang mendalam karena perpisahan di kemudian hari dapat memiliki konsekuensi yang menghancurkan. Sebagai contoh, sebuah studi tahun 2004 menemukan sekitar 14% pasangan memilih untuk memisahkan keuangan mereka. Adalah penting bahwa kedua mitra sepenuhnya setuju pada permulaan dengan bagaimana sumber daya terkumpul akan dikelola untuk mengurangi kemungkinan kesalahpahaman. Studi ini juga menemukan bahwa 70% pasangan berbicara tentang uang setiap minggu, yang baik dan buruk, karena banyak dari diskusi itu berubah menjadi argumen panas, menurut sebuah karya yang diterbitkan pada 2012 oleh Dewan Nasional untuk Hubungan Keluarga. Meninjau hasil-hasil itu, periset Universitas Negeri Kansas Sonya Britt menyimpulkan, "Argumen tentang uang sejauh ini merupakan peramal perceraian terbaik." bawaan tetapi sering tidak disadari bias dihasilkan melalui pengalaman kehidupan awal.
Dua penghasilan membuat menabung untuk rumah dan memenuhi syarat untuk hipotek tujuan yang jauh lebih mudah untuk dicapai. Kerja sama antara mitra sangat penting ketika terlibat dalam perencanaan jangka menengah ini karena tujuan memerlukan persetujuan dan koordinasi untuk menghindari komplikasi besar. Satu pasangan mengetuk batas kartu kredit sementara yang lain dengan rajin mengalokasikan pendapatan mingguan ke dalam tabungan dapat menghasilkan penghalang besar bagi kemakmuran jangka panjang.
Kemitraan juga dapat meringankan beban perumahan bagi mereka yang berusia 50 hingga 85 tahun, ketika lebih dari 40% pendapatan pensiun dialokasikan untuk disewakan, pembayaran hipotek, asuransi, pajak properti, dan pemeliharaan. Penghematan dari pendapatan gabungan dapat menjadi signifikan di rumah tangga multi-orang, membebaskan modal untuk pengeluaran lainnya. Sebaliknya, kesenjangan fisik antara pasangan atau pasangan dapat mempersulit biaya perawatan kesehatan, dengan penyakit utama atau perawatan institusional yang mengatasi pertanggungan Medicare, menciptakan kesulitan bagi pasangan lainnya.
Garis bawah
Cari tahu tujuan investasi Anda sedini mungkin karena menunggu terlalu lama menimbulkan komplikasi yang mungkin sulit atau tidak mungkin diatasi. Perencanaan dan pelaksanaan membutuhkan tingkat kedisiplinan dan komitmen yang membuat banyak orang tidak nyaman, seringkali membutuhkan perubahan besar dalam kehidupan untuk menjadi sukses. Mulai dari yang kecil jika prosesnya terasa luar biasa, dengan kontribusi minimal 401 (k) yang memungkinkan Anda menonton telur kecil tumbuh dengan cepat.
Naikkan kontribusi semaksimal mungkin sesegera mungkin dan ambil langkah berikutnya, kembangkan tujuan investasi jangka pendek dan menengah yang realistis untuk pendapatan yang dibuang yang terakumulasi dalam rekening giro atau tabungan. Ingat ini adalah pengejaran seumur hidup yang menuntut perencanaan yang cermat pada setiap tahap, tetapi hasilnya sangat besar, menawarkan jalan yang paling dapat diandalkan untuk kemakmuran dan kelimpahan.
