Banyak penasihat keuangan memilih untuk fokus pada satu demografi populasi dari mana mereka membangun klien mereka. Satu kelompok penting yang sering diabaikan adalah anggota militer AS yang pensiun atau terpisah dari dinas. Dalam banyak kasus, anggota-anggota layanan ini telah menjadi sasaran para pemberi pinjaman dan tenaga penjualan yang ganas yang sering berhasil menempatkan mereka dalam utang dan menghancurkan skor kredit mereka. Bahkan mereka yang mengelola uang mereka dengan baik sering tidak siap untuk transisi keuangan yang akan mereka hadapi ketika mereka memasuki kehidupan sipil.
Jika Anda meninggalkan militer - apakah Anda memiliki penasihat atau mencoba melakukan ini sendiri - jangan biarkan diri Anda jatuh ke dalam perangkap yang menunggu mereka kembali ke alam semesta yang kurang terorganisir di luar layanan. Nasihat ini dapat membantu.
Tiga Kategori
Meskipun tentu saja ada pengecualian, mungkin sebagian besar anggota dinas yang berangkat dapat dibagi menjadi tiga kelompok umum. Kelompok pertama terdiri dari junior yang terdaftar, yang bergabung dengan militer setelah sekolah menengah dan sekarang baru memasuki kehidupan sipil untuk pertama kalinya sebagai orang dewasa. Banyak dari mereka yang berada dalam kategori ini tidak pernah menerima lebih dari sepintas pendidikan keuangan apa pun saat mereka berada dalam pelayanan.
Kelompok kedua adalah perwira dan personel senior yang berangkat setelah berkarier di militer. Setelah 20 tahun bertugas aktif, anggota militer dapat pensiun dengan pensiun seumur hidup; peraturan berbeda untuk Angkatan Darat, Angkatan Udara, Angkatan Laut, dan Korps Marinir.
Kelompok ketiga yang keluar dari militer adalah anggota dinas penyandang cacat, yang menerima berbagai tingkat pembayaran tergantung pada kecacatan mereka. Kategori ini dikenal sebagai pensiun cacat. Menerima itu tergantung pada tahun anggota layanan yang aktif dan, bagi mereka yang kurang dari 20 tahun, peringkat kecacatan mereka.
Bantuan untuk Pendaftar Muda yang Kembali ke Kehidupan Sipil
Kelompok ini sering menimbun utang besar, seperti pinjaman mobil, saldo kartu kredit, pinjaman bantuan darurat dari Departemen Layanan Masyarakat Angkatan Darat, dan pinjaman konsumen lainnya. Mereka sering tidak menyadari apa skor kredit mereka atau bagaimana hal ini akan berdampak pada mereka ketika mereka mulai mencari pekerjaan, terutama yang membutuhkan izin keamanan.
Banyak pendaftar yang meninggalkan layanan tidak memiliki tabungan dalam bentuk apa pun dan tidak banyak memikirkan tentang biaya hidup bulanan mereka ketika mereka kembali ke kehidupan sipil. Anggota layanan dalam kategori ini dan penasihat mereka mungkin bijaksana untuk fokus terutama pada belajar cara membuat dan memelihara anggaran, menggunakan RUU GI mereka dan manfaat veteran lainnya dengan bijak, dan mungkin pergi ke layanan konseling kredit lokal.
Manfaat Survivor: Memilih Keluar?
Mereka yang menerima pensiun akan secara otomatis ditugaskan sebagai Penumpang Manfaat Survivor (SBP) jika mereka menikah. Pengendara membayar 55% dari pensiun bulanan veteran almarhum kepada pasangan yang masih hidup sepanjang hidupnya. Namun, memilih menjadi pengendara mengurangi pensiun bulanan veteran sebesar 6, 5%, yang dapat dilihat sebagai biaya mahal. Itu juga dianggap penghasilan kena pajak oleh IRS dan banyak negara.
Selain itu, semakin lama veteran hidup, semakin sedikit pasangan yang selamat yang akan menerima. Sebagai contoh, pasangan di mana dokter hewan hidup sampai 85 dengan pasangan yang melewati dua tahun kemudian tidak mendapat banyak manfaat dengan SBP jika dibandingkan dengan biaya. Dalam kebanyakan kasus, mereka yang menerima pensiun akan lebih baik memiliki pasangan mereka membebaskan pengendara dan menggunakan penghasilan tambahan untuk membeli polis asuransi jiwa.
Ini memiliki beberapa keunggulan dibandingkan SBP, karena seringkali akan lebih murah dan membayar manfaat kematian lump-sum yang bebas pajak, yang akan tetap konstan atau tumbuh selama kebijakan itu berlaku, tergantung pada jenis pertanggungan yang dipilih.
Tentu saja, pilihan yang tepat di sini tidak sama untuk semua orang, dan ini adalah kesempatan bagi penasehat untuk membuat rencana komprehensif untuk klien yang menghadapi dilema ini untuk melihat bagaimana berbagai skenario dapat dimainkan. Sebagai contoh, rencana tersebut dapat menunjukkan apa yang akan terjadi jika pasangan memilih untuk membawa SBP dan veteran meninggal lima, 15 atau 30 tahun dari sekarang, dan membandingkannya dengan apa yang akan terjadi jika dokter hewan meninggal pada saat itu dengan masa atau masa hidup yang permanen cakupan asuransi sebagai gantinya.
Perencanaan Pensiun
Anggota layanan yang telah berpartisipasi dalam Thrift Savings Plan (TSP) sering tidak menyadari apa pilihan mereka begitu mereka terpisah dari layanan. Banyak yang tidak menyadari bahwa mungkin ada keuntungan untuk mengubah rencana mereka menjadi IRA atau rencana pensiun perusahaan tempat mereka bekerja di sektor swasta setelah mereka meninggalkan layanan.
Veteran yang ingin menerima aliran pendapatan terjamin dari rencana mereka setelah mereka berhenti bekerja juga perlu memahami bahwa anuitas berkualitas yang dapat mereka beli di dalam TSP tidak menawarkan banyak manfaat dari kontrak anuitas modern. Sebagian besar operator komersial sekarang menyediakan fitur seperti penunggang pendapatan, pembayaran dua kali lipat untuk perawatan terkelola, atau bonus di muka yang dibayarkan ke dalam kontrak pada saat pembelian.
Mereka yang menerima pensiun pensiun mungkin juga menemukan diri mereka tidak dapat membuat kontribusi langsung ke Roth IRA karena pendapatan mereka terlalu tinggi ketika mereka menggabungkan pendapatan pensiun mereka dengan apa yang sekarang mereka buat sebagai warga sipil. Penasihat dapat menunjukkan kepada mereka cara menggunakan celah konversi Roth.
Perencanaan Pajak
Pemotongan pajak juga dapat menjadi penyesuaian besar dalam beberapa kasus karena sebagian besar anggota layanan menerima satu atau lebih tunjangan bebas pajak di samping gaji pokok mereka saat mereka berada di layanan. Seperti halnya kontribusi Roth IRA, masalah ini juga dapat diperparah dengan pendapatan tambahan dari pensiun.
Asuransi dan Manfaat Lainnya
Meskipun bayaran yang diterima oleh anggota militer seringkali di bawah bayaran sipil untuk pekerjaan yang setara, tunjangan yang mereka terima saat mereka melayani tidak ada duanya. Tentu saja, ini tidak selalu terjadi di sektor swasta, jadi pastikan bahwa klien Anda yang akan memasuki kehidupan sipil dipersiapkan untuk perubahan ini.
Mereka yang menerima pensiun mungkin ingin berkontribusi beberapa bulan dari pembayaran ini ke dalam rekening tabungan untuk menutup semua deductible yang berlaku dan pengeluaran lain yang tidak akan ditanggung oleh kesehatan, gigi, penglihatan, atau cacat yang baru. kebijakan. Penasihat juga perlu memastikan bahwa dokter hewan benar-benar memahami manfaat Administrasi Veteran mereka dan apa yang bisa mereka dapatkan bersama mereka, seperti hipotek VA.
Garis bawah
Banyak veteran yang telah melayani negara kita tidak siap dengan realitas ekonomi yang menanti mereka setelah mereka pensiun dari pekerjaan. Beberapa dari mereka membutuhkan pendidikan dalam keuangan dasar, sementara yang lain menghadapi masalah yang lebih kompleks. Tetapi para penasihat yang meluangkan waktu untuk melayaninya secara efektif dapat meningkatkan situasi keuangan veteran dan mengandalkan mereka sebagai klien untuk waktu yang lama.
Di bawah ini, Anda akan menemukan daftar lengkap sumber daya perencanaan keuangan online untuk veteran dan warga sipil.
Situs Web Penganggaran / Perencanaan Keuangan
www.mint.com (mengelola keuangan)
www.learnvest.com (juga menawarkan perencanaan keuangan jarak jauh)
www.personalcapital.com (juga menawarkan manajemen aset untuk pelanggan kaya)
www.futureadvisor.com (yang baru yang telah didukung oleh mint.com dan Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (situs web umum yang bagus untuk menyimpan dan mengelola uang)
www.smartypig.com (situs web untuk membantu Anda mencapai tujuan penghematan spesifik)
Skor Kredit / Situs Web Laporan
www.annualcreditreport.com (satu laporan kredit gratis dari setiap biro besar setiap tahun)
www.vantagescore.com (skor kredit alternatif)
www.myfico.com (datang ke sini untuk info dan jawaban tentang skor kredit Anda)
www.creditkarma.com (skor TransUnion dan Equifax gratis dan banyak lagi, lebih mudah digunakan)
www.optoutprescreen.com (untuk menyisih dari penawaran kredit yang sudah disaring)
www.creditcardeducation.com (sumber daya kartu kredit pendidikan dan praktis)
www.militarysaves.org (situs web yang mudah untuk mendapatkan skor dan laporan gratis)
Situs Web Pendidikan Keuangan Umum
www.investopedia.com (Anda berada di situs sekarang)
www.consumerfinance.gov (pendidikan keuangan konsumen)
www.retirementplans.org (informasi dasar tentang IRA dan rencana pensiun)
www.veteransfinancialcoalition.org (sekelompok organisasi yang berfokus pada pendidikan keuangan dan perlindungan konsumen veteran)
www.moneychimp.com (mencakup beberapa konsep bermanfaat tentang tingkat pengembalian investasi)
www.mymoney.gov (situs pemerintah yang mencakup pendidikan keuangan umum)
Situs Web Kesehatan / Hipotek
www.va.gov (informasi manfaat umum)
www.healthcare.gov (bergabung dalam pertukaran Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (informasi dasar tentang banyak hal)
Serikat Kredit Federal Angkatan Laut (hipotek)
Situs Web Pinjaman Siswa / Bantuan Keuangan
FinAid (panduan bantuan keuangan siswa)
Sallie Mae (penyedia pinjaman mahasiswa)
www.studentloans.gov (sumber daya bantuan siswa federal)
Bantuan Siswa Federal - FAFSA (melalui Departemen Pendidikan AS)
Tautan Rencana Manfaat Survivor
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (ikhtisar manfaat selamat)
Perbandingan Biaya Hidup
www.bestplaces.net (salah satu situs terbaik untuk topik ini, dari real estat hingga pajak)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (alat rincian biaya hidup)
Paket Tabungan Hemat
www.tsp.gov (situs TSP resmi)
www.tsptalk.com (bagi mereka yang mencari pengembalian lebih tinggi untuk risiko lebih tinggi)
Saluran YouTube (menampilkan video pendidikan tentang berbagai aspek TSP)
Panduan Pajak IRS Angkatan Bersenjata
Halaman IRS untuk anggota dinas bersenjata
Situs Web Jaminan Sosial
Beranda Administrasi Jaminan Sosial (informasi dan kalkulator tentang kapan harus mengklaim manfaat)
