Fico vs Experian vs Equifax: Suatu Tinjauan
Pemberi pinjaman memiliki beragam data yang tersedia untuk membuat keputusan tentang peminjam. Tiga biro kredit utama mengumpulkan informasi tentang kebiasaan meminjam konsumen dan menggunakan informasi itu untuk membuat laporan kredit terperinci, sementara organisasi lain, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), atau FICO, mengembangkan algoritma kepemilikan yang menilai peminjam secara numerik dari 300 hingga 850 pada kelayakan kredit mereka. Beberapa pemberi pinjaman membuat keputusan kredit secara ketat berdasarkan pada skor FICO peminjam, sementara yang lain memeriksa data yang terkandung dalam satu atau lebih laporan biro kredit peminjam.
Ketika mencari pinjaman, akan sangat membantu bagi peminjam untuk mengetahui skor FICO mereka, serta apa yang ada di laporan biro kredit mereka, seperti yang dari Experian PLC (EXPN.L) dan Equifax Inc. (NYSE: EFX). Seorang peminjam yang tampak lebih kuat di bawah model penilaian atau pelaporan tertentu harus mencari pemberi pinjaman yang menggunakan model itu.
FICO
Fair, Isaac and Company (nama diubah menjadi Fair Isaac Corporation pada tahun 2003) mengembangkan skor FICO pada tahun 1989 dengan menciptakan formula matematika yang dijaga ketat yang mempertimbangkan berbagai informasi yang terkandung dalam laporan biro kredit konsumen. Perusahaan tidak mengungkapkan model penilaian yang tepat yang digunakannya, tetapi situs webnya menunjukkan bagaimana skor dinilai.
Riwayat pembayaran, atau seberapa sering peminjam membayar tepat waktu versus terlambat, adalah faktor yang paling penting, terdiri dari 35 persen dari skor peminjam. Jumlah yang terutang, yang berarti rasio hutang debitur terhadap batas kreditnya, mencapai 30 persen lagi. Panjang sejarah kredit adalah 15 persen dari skor peminjam; akun kawakan meningkatkan skor FICO. Bauran kredit menyumbang 10 persen, dengan peminjam FICO yang memberi penghargaan yang menunjukkan bahwa mereka dapat mengelola berbagai jenis utang, seperti hipotek, pinjaman mobil, dan utang bergulir. Kredit baru juga mencapai 10 persen; FICO memandang rendah peminjam yang baru saja membuka beberapa akun kredit.
Mencapai skor FICO yang tinggi membutuhkan perpaduan akun kredit dan mempertahankan riwayat pembayaran yang sangat baik. Peminjam juga harus menunjukkan pengekangan dengan menjaga saldo kartu kredit mereka jauh di bawah batas mereka. Melepaskan kartu kredit, membayar terlambat, dan mengajukan kredit baru secara sembarangan adalah semua hal yang menurunkan skor FICO.
Mungkin manfaat terbesar FICO dibandingkan model pelaporan kredit lainnya, seperti Experian dan Equifax, adalah bahwa FICO mewakili standar emas dalam komunitas pemberi pinjaman.
Lebih banyak bank dan pemberi pinjaman menggunakan FICO untuk membuat keputusan kredit daripada model penilaian atau pelaporan lainnya. Meskipun peminjam dapat menjelaskan hal-hal negatif dalam laporan kredit mereka, faktanya tetap bahwa memiliki skor FICO yang rendah adalah pemecah kesepakatan dengan banyak pemberi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman, terutama di industri hipotek, mempertahankan FICO minimum dan cepat untuk persetujuan. Satu titik di bawah ambang batas ini menghasilkan penolakan. Oleh karena itu, ada argumen kuat bahwa peminjam harus memprioritaskan FICO di atas semua biro ketika mencoba untuk membangun atau meningkatkan kredit.
Kelemahan terbesar FICO adalah tidak meninggalkan ruang untuk kebijaksanaan. Jika peminjam mengajukan pinjaman yang membutuhkan minimal FICO 660 untuk persetujuan dan skor mereka menarik sebagai 659, maka mereka ditolak pinjaman, terlepas dari alasan skor mereka. Ini bisa menjadi sesuatu yang sama sekali tidak menyiratkan kurangnya kelayakan kredit untuk pinjaman tertentu yang dicari, tetapi sayangnya, model penilaian FICO tidak cocok dengan subjektivitas. Peminjam dengan skor FICO rendah yang memiliki informasi berkualitas dalam laporan kredit mereka harus mencari pemberi pinjaman yang mengambil pendekatan yang lebih holistik untuk membuat keputusan kredit.
Experian
Experian adalah salah satu dari tiga biro kredit utama yang menghasilkan laporan yang merinci kebiasaan meminjam konsumen. Kreditor, seperti perusahaan hipotek, perusahaan pembiayaan mobil, dan perusahaan kartu kredit, melaporkan hutang hutang dan sejarah pembayaran kepada Experian, dan juga kepada perusahaan Equifax dan TransUnion (NYSE: TRU). Biro mengatur informasi ini ke dalam laporan yang memecah akun mana yang bereputasi baik, yang dalam reputasi buruk, dan akun yang ada dalam koleksi dan catatan publik, seperti kebangkrutan dan hak gadai.
Selain itu, Experian memiliki model skor numeriknya sendiri, yang dikenal sebagai Experian PLUS, yang menawarkan skor dari 330 hingga 830. Skor Experian PLUS berkorelasi kuat dengan skor FICO, meskipun mereka bukan hal yang sama, dan algoritma yang digunakan untuk menghitungnya berbeda.
Keunggulan Experian daripada FICO adalah bahwa informasi yang diberikannya lebih menyeluruh daripada angka sederhana. Sepasang peminjam keduanya dapat memiliki skor FICO 700 tetapi sejarah kredit yang sangat berbeda. Dengan meninjau laporan kredit Experian, pemberi pinjaman dapat melihat sejarah kredit aktual setiap peminjam — setiap utang yang dimiliki orang selama satu dekade atau lebih — dan menganalisis bagaimana orang itu mengelola utang itu. Ada kemungkinan bahwa algoritma FICO dapat memberikan peminjam yang ideal skor FICO yang sama dengan seseorang yang memiliki risiko kredit tinggi.
Kerugian utama Experian adalah bahwa, tidak seperti FICO, jarang digunakan sebagai alat mandiri untuk membuat keputusan kredit. Bahkan pemberi pinjaman yang meninjau laporan kredit secara terperinci daripada keluar dari angka angka peminjam umumnya melihat ketiga biro, bukan hanya Experian. Konsekuensinya, peminjam harus secara berkala meninjau ketiga laporan kredit untuk mengawasi informasi yang salah atau menghina.
Equifax
Seperti Experian, Equifax adalah biro pelaporan kredit utama. Ini menghasilkan laporan kredit mirip dengan yang dari Experian dan yang mengikuti format yang sama. Laporan Equifax terperinci dan mudah dibaca. Jika seorang peminjam yang lima tahun lalu membayar tagihan kartu kreditnya terlambat mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman yang memeriksa laporan Equifaxnya dapat menentukan dengan tepat bulan pembayaran yang terlambat tersebut. Laporan ini juga menunjukkan utang yang dimiliki oleh agen penagihan dan hak gadai terhadap aset peminjam.
Equifax menawarkan skor kredit numerik yang berkisar antara 280 hingga 850. Biro menggunakan kriteria yang sama seperti FICO untuk menghitung skor ini, tetapi seperti halnya dengan Experian, rumus persisnya tidak sama. Namun, skor kredit Equifax yang tinggi biasanya menunjukkan skor FICO yang tinggi.
Keuntungan Equifax mirip dengan yang ada di Experian. Laporan biro terperinci dan memberikan informasi yang lebih mendalam kepada pemberi pinjaman tentang kebiasaan meminjam konsumen daripada sekadar angka. Kerugiannya juga sama. Peminjam tidak dapat dengan aman mengukur peluang persetujuan pinjaman mereka dengan hanya melihat laporan Equifax mereka. Namun, jika laporan Equifax mereka jauh lebih kuat daripada laporan Experian atau skor FICO mereka, maka mereka memiliki kemampuan untuk mencari pemberi pinjaman yang memprioritaskan Equifax.
Pengambilan Kunci
- FICO, Experian, dan Equifax semuanya menyediakan layanan skor kredit serupa.FICO adalah yang paling banyak digunakan.FICO hanya terdiri dari skor.Experian dan Equifax keduanya memberikan skor, tetapi mereka juga memberikan riwayat kredit terperinci yang membedakannya.
