Pertama, ada sesuatu yang harus Anda ketahui tentang skor yang Anda dapatkan dari layanan penilaian kredit gratis: Mereka biasanya tidak menarik skor pemberi pinjaman skor FICO yang sama. Skor gratis kadang-kadang disebut "skor ekivalensi" atau "skor pendidikan" (dan, secara mengejek, skor "FAKO")., kami akan memeriksa alasan perbedaan antara skor gratis yang dapat Anda peroleh dari situs web seperti Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, dan beberapa perusahaan kartu kredit dan skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman.
Pemberi Pinjaman Menggunakan Skor Kredit yang Disesuaikan
Pertama, mari kita selesaikan kesalahpahaman. Skor kredit gratis sebenarnya adalah nyata. Tetapi karena beberapa alasan, mereka hanya dapat memberi Anda gambaran umum tentang di mana Anda berdiri dengan kreditor tertentu.
Pemberi pinjaman yang berbeda menarik skor kredit yang berbeda, dan kadang-kadang skor ini dirancang khusus untuk jenis pinjaman yang Anda ajukan. Sebagai contoh, Model Manajemen Akun TransUnion dirancang untuk membantu institusi mengevaluasi akun mereka yang ada, mengidentifikasi pemegang akun mereka yang paling menguntungkan dan mengetahui pemegang akun mana yang paling mungkin menunggak. Dan Skor Akun Baru TransUnion, tersedia gratis dari Credit Karma, membantu lembaga keuangan mengidentifikasi risiko yang ditimbulkan oleh calon pelanggan. TransUnion bahkan memiliki model penilaian kredit untuk jenis pemberi pinjaman dan kreditor tertentu, seperti pemberi pinjaman mobil dan perusahaan utilitas. Credit Karma juga menunjukkan skor kredit Anda dari Equifax gratis.
Experian memiliki model penilaian yang berbeda juga. Skor Ekuivalensi Nasional Experian, tersedia untuk pelanggan situs web skor kredit gratis Credit Sesame, adalah skor yang digunakan lembaga keuangan untuk menyaring daftar permintaan penawaran mereka, mengevaluasi pinjaman dan aplikasi kredit dan mengidentifikasi peluang untuk menjual lebih banyak produk keuangan kepada pelanggan yang sudah ada. Skor ini dapat berkisar dari rendahnya 360 ke tinggi 840, sementara skor FICO berkisar dari 300 hingga 850. Equifax juga menawarkan model penilaian kredit khusus. Satu-satunya cara untuk mengetahui skor pasti yang dilihat pemberi pinjaman khusus untuk Anda adalah dengan benar-benar mengajukan pinjaman.
Setiap Biro Kredit Memiliki Data Berbeda
Batasan lain untuk mendapatkan skor kredit Anda hanya dari satu sumber adalah bahwa skor Anda dengan masing-masing dari tiga biro penilaian kredit biasanya berbeda. Itu sebagian disebabkan oleh kenyataan bahwa pemberi pinjaman dapat memilih apakah akan melapor kepada satu, dua atau ketiga biro kredit utama, atau mereka dapat memilih untuk tidak melaporkan sama sekali. Selain itu, setiap biro menimbang data dalam laporan kredit Anda agak berbeda saat menghitung skor kredit Anda. Selanjutnya, pemberi pinjaman mungkin menarik skor Anda dari ketiga biro kredit, atau mungkin hanya menarik satu. Ketika Anda hanya tahu skor Anda dengan satu biro, Anda tidak melihat keseluruhan gambar.
Beberapa Pemberi Pinjaman Menggunakan VantageScore, Bukan FICO
VantageScore adalah model penilaian yang lebih baru yang diciptakan oleh kolaborasi antara tiga biro kredit utama. Mereka ingin membuat skor yang lebih konsisten dari satu biro ke biro berikutnya dan lebih akurat dibandingkan dengan skor FICO tradisional. Sementara VantageScore tidak cukup banyak digunakan sebagai skor FICO tradisional, VantageScore telah menarik perhatian di antara penyedia skor kredit gratis karena cara yang dibuat untuk menutupi kekurangan dalam model tradisional.
Model VantageScore paling banyak digunakan sekarang, VantageScore 3.0, skor konsumen menggunakan kisaran 300-850, sama seperti skor FICO. VantageScore memberikan bobot yang berbeda pada lima faktor yang menentukan skor kredit Anda, dibandingkan dengan skor FICO tradisional. VantageScore juga lebih memaafkan orang-orang dengan sejarah kredit yang lebih pendek. Karena itu, itu dapat membuat skor kredit untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk skor FICO. Selain itu, sementara FICO memperlakukan semua pembayaran terlambat sama, VantageScore menilai mereka secara berbeda (pembayaran hipotek terlambat lebih buruk untuk skor kredit daripada jenis pembayaran keterlambatan yang berbeda, misalnya). VantageScore juga lebih memaafkan pertanyaan sulit daripada FICO, meskipun FICO lebih memaafkan koleksi saldo rendah.
Ada VantageScore 4.0 yang diperkenalkan pada musim gugur 2017 yang belum diadopsi secara luas dan belum ditawarkan oleh perusahaan dengan nilai kredit gratis. Ini menggunakan skala penilaian 300-850 yang sudah dikenal dan upaya untuk memperluas skor kredit dengan mengabaikan hak gadai pajak atau penilaian dan rekening penagihan utang medis. Untuk saat ini, VantageScore 3.0 adalah standar. Jika Anda mendapatkan skor kredit gratis dari salah satu penyedia berikut (bukan daftar lengkap) kemungkinan akan melalui VantageScore 3.0 untuk beberapa waktu mendatang:
- Credit.comKreditKarmaKredit SesameKreditWisePinjamkan TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Metode penilaian yang berbeda memberikan bobot yang berbeda terhadap faktor-faktor yang menentukan skor kredit Anda:
Kriteria VantageScore dan VantageScore 3.0, Peringkat
- Riwayat pembayaran: 40% Usia dan jenis kredit: 21% Penggunaan kredit: 20% Saldo kredit: 11% Aplikasi kredit terbaru: 5% Kredit yang tersedia: 3%
Kriteria Skor FICO, Peringkat
- Riwayat pembayaran: 35% Jumlah terutang: 30% Panjang riwayat kredit: 15% Kredit baru: 10% Jenis kredit yang digunakan: 10%
Sama seperti masing-masing dari tiga biro kredit utama mengeluarkan skor FICO sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro itu, masing-masing dari tiga biro kredit utama mengeluarkan VantageScore sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro itu. VantageScore dari TransUnion akan sama dengan VantageScore dari Equifax jika TransUnion dan Equifax berisi informasi yang identik tentang konsumen. Karena biasanya ada perbedaan dalam informasi yang dilaporkan ke masing-masing biro, konsumen masih dapat memiliki VantageScores yang berbeda, sama seperti mereka dapat memiliki skor FICO yang berbeda.
Penerbit kartu kredit yang menawarkan skor kredit FICO gratis (bukan daftar lengkap) meliputi:
- Ally Bank (pelanggan pinjaman otomatis) DiscoverBank of AmericaFirst National BankBarclaysCitibank, Chase, Sinkronisasi Keuangan, Bank Komersial, Bank Fargo
Garis bawah
Dengan skor kredit gratis apa pun, penting untuk memahami batasan apa yang Anda peroleh - bahwa skor yang Anda lihat mungkin tidak sama dengan yang dipinjamkan oleh pemberi pinjaman atau kreditor ketika memutuskan apakah akan menjadikan Anda sebagai pelanggan. Jenis skor kredit gratis terbaik untuk diperoleh adalah skor FICO aktual dari Experian, Equifax atau TransUnion karena ini adalah skor yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman. Namun, Anda tidak akan tahu persis skor apa yang digunakan pemberi pinjaman tertentu kecuali Anda mengajukan pinjaman tertentu.
