Apa itu Persentase Penarikan?
Persentase penarikan adalah bagian dari akun pensiun yang ditarik seorang pensiunan setiap tahun. Jika persentase penarikan terlalu tinggi, pensiunan akan hidup lebih lama dari tabungannya dan berjuang secara finansial di akhir hidupnya. Jika persentase penarikan terlalu rendah, pensiunan akan mati dengan sisa uang. Banyak orang ingin menghabiskan sebagian besar atau seluruh uang yang telah mereka usahakan untuk hasilkan dan investasikan selama hidup mereka. Yang lain ingin memastikan bahwa mereka meninggalkan warisan untuk pasangan mereka, anak-anak atau amal yang mereka dukung.
Pengambilan Kunci
- Persentase penarikan adalah bagian dari aset pensiun yang ditarik setiap individu setiap tahun untuk mempertahankan gaya hidup mereka termasuk kebutuhan dan keinginan membeli di usia yang lebih tua. Aturan 4% ini telah menjadi aturan umum yang menyatakan bahwa pensiunan harus setiap tahun hidup off dari 4% dari aset pensiun, sehingga $ 1 juta akan menyiratkan $ 40.000 untuk pendapatan tahun ini. Aturan 4% telah mendapat kecaman baru-baru ini, dan strategi lain seperti jaminan anuitas seumur hidup dipandang sebagai opsi yang lebih aman.
Memahami Persentase Penarikan
Persentase drawdown dapat menjadi sulit bagi individu atau pasangan untuk menghitung secara akurat. Banyak ahli keuangan menemukan bahwa dapat dengan mudah menghitung lebih atau kurang dari berapa banyak uang yang benar-benar dibutuhkan untuk hidup melalui pensiun. Untuk mengatasi kesulitan dalam menentukan berapa banyak Anda perlu hidup secara tahunan melalui pensiun, saran umum untuk persentase penarikan ideal adalah mengambil 4 persen dari pokok per tahun, disesuaikan dengan inflasi.
Aturan 4 persen seharusnya memaksimalkan peluang seseorang untuk memiliki cukup uang untuk bertahan hingga akhir hayatnya dan didasarkan pada studi tahun 1994 oleh perencana keuangan masa lalu William Bengen. Studinya menggunakan data tanda saham dan pengembalian investasi rata-rata untuk menentukan bahwa 4 persen adalah persentase tertinggi yang dapat diambil seseorang untuk mendapatkan uang pensiun mereka selama 30 tahun terakhir, dengan asumsi mereka telah menginvestasikan setidaknya 50 persen dari tabungan mereka di saham. Lebih khusus lagi, persentase penarikan 4 persen didasarkan pada kinerja investasi historis dari portofolio yang terdiri dari 50% obligasi dan 50% saham, dan tingkat inflasi historis. Diharapkan untuk memastikan bahwa telur sarang pensiunan berlangsung minimal 33 tahun dan maksimum 50 tahun lebih.
Keterbatasan Persentase Penarikan
Aturan 4% telah mendapat kritik dari akademisi dan pakar keuangan pada tahun-tahun sejak Resesi Hebat. Walaupun persentase penarikan historis 4 persen dapat menjadi panduan bermanfaat, namun mungkin tidak sepenuhnya akurat untuk para pensiunan hari ini. Misalnya, kritik terhadap persentase penarikan 4 persen mengatakan banyak orang tidak akan mengalami 33 tahun pensiun karena mereka akan bekerja di luar usia 65 dan / atau karena kesehatan yang buruk dan menunjukkan bahwa kinerja pasar secara keseluruhan telah berubah sejak pengembangan peraturan pada tahun 1994 Biasanya, cara terbaik untuk menghitung persentase penarikan untuk telur sarang Anda sendiri adalah dengan berkonsultasi dengan perencana keuangan independen yang dapat melihat usia Anda, kebutuhan keuangan Anda, dan portofolio Anda untuk menentukan persentase yang lebih tepat.
Anuitas seumur hidup dijamin semakin populer saat ini sebagai cara untuk menjamin aliran pendapatan yang stabil untuk seumur hidup seseorang setelah pensiun. Sementara anuitas telah dikritik di masa lalu karena terlalu mahal di muka dan tidak likuid, banyak yang sekarang mengakui manfaat pendapatan seumur hidup yang tidak dapat habis atau berfluktuasi dengan pasar.
