Dirancang untuk peminjam berpendapatan rendah hingga sedang, pinjaman FHA memerlukan pembayaran uang muka minimum dan skor kredit yang lebih rendah daripada banyak pinjaman konvensional.
Tidak seperti hipotek subprime yang dikeluarkan oleh beberapa pemberi pinjaman komersial konvensional, pinjaman Federal Housing Administration (FHA) tidak memiliki hukuman prabayar. Peraturan yang mengatur pinjaman FHA menyatakan bahwa jenis hipotek ini tidak boleh mengandung biaya yang tidak perlu, seperti klausul karena penjualan atau penalti pembayaran di muka, yang dapat menyebabkan kesulitan keuangan bagi peminjam.
Pengambilan Kunci
- Beberapa pinjaman hipotek tradisional menanggung penalti prabayar yang dinilai jika peminjam membayar pinjaman mereka terlalu cepat atau memilih untuk menambahkan pembayaran pokok tambahan. Hukuman ini melindungi pemberi pinjaman dan investor dari sekuritas yang didukung hipotek dari risiko prabayar. Akibatnya, banyak pinjaman subprime memiliki penalti seperti itu. Namun, pinjaman FHA, yang merupakan hipotek yang didukung pemerintah federal yang dirancang untuk peminjam berpendapatan rendah hingga sedang, tidak memiliki hukuman prabayar.
Apa itu Denda Pembayaran di Muka?
Denda pembayaran di muka ditentukan dalam ayat dalam kontrak hipotek yang menyatakan bahwa denda akan dinilai jika peminjam membayar secara signifikan atau membayar hipotek sebelum jangka waktu, biasanya dalam lima tahun pertama sejak berkomitmen untuk pinjaman. Hukuman kadang-kadang didasarkan pada persentase dari saldo hipotek yang tersisa, atau dapat berupa bunga tertentu selama beberapa bulan.
Denda pembayaran di muka melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian finansial dari pendapatan bunga yang diantisipasi yang seharusnya telah dibayarkan dari waktu ke waktu, dan bagi investor sekuritas yang didukung hipotek yang akan mengalami peningkatan risiko pembayaran di muka.
Bagaimana Bunga Hipotek Dihitung dalam Kasus Pra Pembayaran
Untuk semua pinjaman FHA yang ditutup sebelum 21 Januari 2015, sementara Anda tidak diharuskan membayar biaya tambahan saat membayar pinjaman FHA Anda lebih awal, Anda masih bertanggung jawab atas bunga penuh pada tanggal jatuh tempo cicilan berikutnya. Misalnya, anggap tanggal jatuh tempo pembayaran bulanan pinjaman FHA Anda adalah pada tanggal lima setiap bulan. Jika Anda melakukan pembayaran bulanan pada tanggal satu bulan itu, Anda masih harus membayar bunga sampai yang kelima. Bahkan jika Anda membayar seluruh saldo hipotek Anda, Anda tetap bertanggung jawab atas bunga sampai tanggal jatuh tempo pembayaran.
Biaya bunga pascabayar ini bukan penalti di muka, tetapi banyak pemilik rumah merasa itu; pada tahun 2012, pemegang pinjaman FHA membayar sekitar $ 449 juta biaya bunga pasca bayar. Untuk mengurangi beban pemilik rumah, FHA merevisi kebijakannya untuk menghilangkan biaya bunga pascabayar untuk pinjaman FHA yang ditutup pada atau setelah 21 Januari 2015. Di bawah kebijakan ini, pemberi pinjaman pinjaman FHA yang memenuhi syarat harus menghitung bunga bulanan dengan menggunakan hipotek aktual yang belum dibayar saldo pada tanggal pembayaran di muka diterima. Penerbit pinjaman FHA hanya dapat membebankan bunga sampai tanggal hipotek dibayarkan.
