Ada banyak alasan bagus untuk memiliki asuransi cacat individu untuk menggantikan penghasilan Anda jika Anda terluka.
Tetapi jika Anda memiliki bisnis, ini bukan hanya tentang Anda. Sebagai pemilik bisnis, Anda mungkin merupakan kekuatan pendorong utama bisnis Anda, serta bankroll. Ketika Anda merencanakan bisnis Anda, satu kemungkinan yang perlu Anda sertakan adalah apa yang akan terjadi jika Anda dikesampingkan. Berikut adalah statistik serius dari Council for Disability Awareness (CDA), sebuah kelompok industri asuransi: Satu dari empat orang yang memasuki dunia kerja akan dinonaktifkan sebelum pensiun dan dapat berharap tidak bekerja selama rata-rata 34, 6 bulan. Itu hampir tiga tahun. Itu bukan karena mereka menghabiskan akhir pekan balap motor atau bepergian jarak jauh. Penyakit jantung, masalah punggung, kanker, dan masalah medis lainnya lebih cenderung menyebabkan kecacatan daripada kecelakaan.
Pertimbangkan beberapa langkah utama saat Anda menelusuri opsi dengan broker Anda:
1. Pendapatan cacat untuk Anda dan asuransi cacat untuk bisnis Anda adalah dua masalah yang berbeda. Anda perlu memberikan cakupan untuk keluarga dan bisnis Anda.
Untuk bagian depan rumah: cakupan pendapatan. Cari tahu apa yang Anda butuhkan untuk membayar hipotek, tagihan kabel, pembayaran mobil, uang sekolah dan makanan, di antara pengeluaran lainnya.
Untuk bisnis: cakupan overhead. Mulailah dengan penggajian, sewa, utilitas, dan sewa peralatan atau kendaraan apa pun yang Anda bawa. Manfaat karyawan dan iklan adalah dua biaya lainnya.
Bagaimana Anda menyeimbangkan keduanya? Barry Lundquist, presiden CDA, merekomendasikan untuk mengatasi kebutuhan penghasilan pribadi Anda terlebih dahulu, kemudian mengambil cakupan overhead bisnis.
2. Toko asosiasi profesional dan industri. Tarif grup seringkali lebih murah daripada premi individu. Jika Anda milik asosiasi profesional, itu adalah tempat pertama untuk memeriksa tingkat cakupan cacat. Ini sangat penting untuk praktik yang berdiri sendiri, yang cenderung membutuhkan tingkat cakupan yang lebih rendah (dan memiliki sedikit kekuatan finansial untuk menentukan ketentuan) daripada bisnis yang lebih besar. American Dental Association, misalnya, mensponsori pendapatan cacat, overhead dan biaya bisnis untuk para anggota dengan harga yang berpotensi diskon.
3. Bundling memberi Anda pengaruh. Cara lain untuk memangkas harga adalah dengan membawa beragam kebutuhan ke satu operator. Anda mungkin mendapatkan underwriter untuk mendapatkan premi disabilitas jika perusahaan Anda cukup besar untuk menambahkan cakupan kecacatan sukarela kelompok untuk karyawan - atau Anda dapat membeli cakupan kecacatan pribadi Anda di samping kebijakan overhead bisnis Anda.
4. Baca baik cetak dan pertimbangkan untuk menambahkan pengendara untuk menyesuaikan covera ge Anda. Beberapa ketentuan utama akan membuat keluarga Anda bertahan dan bisnis Anda berjalan. Namun, masing-masing akhirnya menambah jumlah yang harus Anda anggarkan untuk premi, jadi selidiki berbagai opsi sebelum Anda menentukan kebijakan akhir.
"Pekerjaan Sendiri." Salah satu faktor kecil-cetak kunci adalah "pekerjaan sendiri" - cara mengatakan bahwa Anda akan menerima manfaat penuh selama Anda tidak bekerja di pekerjaan asli Anda. Itu pertimbangan penting: Jika Anda seorang kontraktor konstruksi, Anda mungkin bekerja sebagai peregangan, dan Anda tidak ingin kehilangan manfaat karena Anda melakukan ini.
Paruh waktu penuh waktu. Gunakan kaca pembesar di - dan pastikan Anda memahami dan dapat hidup dengan - kata-kata dalam kebijakan Anda yang mencakup persis berapa banyak Anda dapat mengumpulkan klaim jika Anda memulai kembali paruh waktu.
Penggantian Lihat ketentuan untuk menyewa pengganti untuk memikul beban Anda dan memenuhi tugas Anda di pekerjaan saat Anda sedang memulihkan diri.
Kenaikan biaya. Inflasi terjadi dan akan mempengaruhi nilai pertanggungan Anda. Periksa untuk melihat apa yang dilakukan operator Anda untuk menyesuaikan cakupan Anda ketika biaya naik.
5. Rencanakan ke depan. Start-up - dan atasan mereka - merasa hampir tidak mungkin untuk mendapatkan cakupan cacat atau overhead tanpa rekam jejak yang terbukti. Jika Anda berencana untuk keluar sendiri dan perusahaan Anda saat ini menawarkan pertanggungan penghasilan cacat, lihat apakah Anda dapat mempertahankan asuransi setelah Anda pergi dan pertimbangkan untuk mendaftar sebelum Anda menyerahkan pengunduran diri Anda.
Membentuk dana darurat: Kebijakan cakupan overhead biasanya menetapkan masa tunggu 30 hari sebelum membayar klaim. Anda mungkin ingin menyimpan bantal untuk menutupi pengeluaran perusahaan selama periode itu.
6. Faktor dalam struktur bisnis Anda. Kecacatan dapat mendatangkan malapetaka pada berbagai jenis perusahaan - kepemilikan perseorangan, kemitraan atau korporasi - dalam berbagai cara. Untuk perusahaan arsitektur tempat mitra berbagi pelanggan dan biaya, waktu Anda akan meningkatkan tekanan sehari-hari dan lebih sedikit orang yang akan ditagih untuk menutup biaya bulanan kemitraan. Kemudian lagi, perusahaan teknik Anda mungkin bergantung pada dua atau tiga "otak" untuk menyelesaikan beberapa masalah paling rumit; Kehilangan Anda dapat memengaruhi kemampuannya untuk menyediakan layanan.
Cakupan cakupan cacat struktur untuk mengisi kesenjangan, tergantung pada pengaturan perusahaan Anda. Salah satu opsi adalah membeli Cakupan "orang kunci" yang menyediakan dana saat pemain kritis absen. Ini dapat bekerja untuk berbagai jenis bisnis.
Jika bisnis Anda adalah kemitraan, Anda dan mitra Anda harus memeriksa beberapa kemungkinan lain. Salah satunya adalah cakupan pembelian cacat, yang dapat menanggung biaya saham mitra yang cacat jika dia akan keluar begitu lama sehingga masuk akal untuk meninggalkan bisnis. Pengacara sering merekomendasikan menggabungkan kebijakan pembelian dengan perjanjian jual-beli yang menjabarkan ketentuan - termasuk harga yang dibayarkan untuk masing-masing saham mitra atau formula yang digunakan untuk menilai potongan perusahaan.
Garis bawah
Menjalankan bisnis kecil berat ketika Anda berada dalam kesehatan terbaik. Mempertimbangkan seberapa besar gagasan Anda bergantung pada Anda, masuk akal untuk melindunginya - dan keluarga Anda - dari ketidakmampuan Anda untuk bekerja ketika membuat rencana asuransi.
