APA ITU Kriteria Kredit
Kriteria kredit menggambarkan berbagai faktor yang dilihat pemberi pinjaman ketika menentukan apakah akan meminjamkan uang kepada calon peminjam. Bank dan lembaga keuangan lainnya menghasilkan uang dengan meminjamkan dan kemudian membebankan bunga atas pinjaman. Namun, jika peminjam gagal melakukan pembayaran dan gagal bayar pada pinjaman, bank akan menderita kehilangan pendapatan. Inilah sebabnya mengapa lembaga keuangan telah menetapkan serangkaian kriteria untuk menilai apakah peminjam memiliki risiko yang terlalu besar untuk dipinjamkan.
BREAKING DOWN Kriteria Kredit
Kriteria kredit seringkali dapat dinyatakan sebagai termasuk 5 C Kredit. "5 C" ini termasuk karakter, kapasitas, jaminan, modal, dan kondisi. Sementara faktor-faktor lain dapat berkontribusi pada bagaimana pemberi pinjaman memandang calon peminjam, lima kriteria ini membentuk dasar dari sebagian besar evaluasi kelayakan kredit.
Karakter juga kadang-kadang disebut sebagai sejarah kredit. Ini berarti bahwa kreditur melihat sejarah keuangan peminjam, biasanya mencapai tujuh tahun ke belakang. Riwayat kredit akan mencakup segala penilaian, hak gadai, kebangkrutan, atau hutang yang telah ditagih. Laporan kredit seseorang akan berisi informasi ini dan dapat diperoleh melalui biro kredit Experian, TransUnion, dan Equifax.
Kapasitas menggambarkan kemampuan realistis peminjam untuk membayar utang. Ini memeriksa pendapatan mereka saat ini dan membandingkannya dengan utang yang sudah ada sebelumnya. Lembaga keuangan kemudian dapat menentukan apakah mereka percaya peminjam memiliki cukup penghasilan yang dapat dibuang untuk mengambil pembayaran reguler lainnya.
Jaminan menjelaskan aset yang dapat membantu mengamankan pinjaman karena nilainya sendiri. Misalnya, ketika seseorang memperoleh hipotek untuk membeli rumah, rumah adalah jaminan untuk hipotek. Jika peminjam lalai dalam pinjaman, bank mengambil alih properti.
Capital menjelaskan jumlah uang yang sudah dimiliki peminjam untuk membayar investasi. Semakin besar uang muka peminjam, semakin layak kreditnya muncul, dan semakin kecil kemungkinannya untuk gagal bayar.
Kondisi pinjaman lebih berkaitan dengan penilaian pemberi pinjaman tentang tujuan pinjaman dan waktunya. Pemberi pinjaman mungkin hanya bersedia menawarkan pinjaman dengan tingkat bunga tertentu, atau untuk jumlah pokok yang lebih rendah dari yang diminta peminjam.
Hal-Hal Yang Mungkin Tidak Digunakan Sebagai Kriteria Kredit
Setiap kriteria kredit yang sah dapat digunakan untuk menolak kredit kepada calon peminjam. Namun, pemberi pinjaman harus mematuhi semua undang-undang tindakan perlindungan kredit. Equal Credit Opportunity Act (ECOA) menetapkan ilegal bagi pemberi pinjaman untuk menolak aplikasi kredit berdasarkan ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin atau status perkawinan, usia atau pendaftaran dalam program bantuan publik. Ini berlaku bagi peminjam yang mencari pinjaman untuk membantu membayar pendidikan, rumah, renovasi rumah, membeli mobil atau membiayai bisnis. Diskriminasi berdasarkan salah satu faktor ini adalah ilegal di Amerika Serikat dan ditegakkan oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC).
